இந்தியாவில் இன்சூரன்ஸ் வரிச் சலுகைகள் – முழுமையான வழிகாட்டி

Language: தமிழ் | English

முன்னுரை

இந்தியாவில் உள்ள இன்சூரன்ஸ் வரிச் சலுகைகள், குடும்பங்கள் தங்களின் உயிரையும் ஆரோக்கியத்தையும் பாதுகாத்துக்கொள்ள உதவுவதோடு, வரியைச் சேமிக்கவும் உதவுகின்றன. தகுதியான ஆயுள் காப்பீட்டு பிரீமியங்களை வருமான வரிச் சட்டப் பிரிவு 80C இன் கீழும், மருத்துவக் காப்பீட்டு பிரீமியங்களைப் பிரிவு 80D இன் கீழும் கழித்துக்கொள்ளலாம். பல ஆயுள் காப்பீட்டு முதிர்வுத் தொகைகள், குறிப்பிட்ட நிபந்தனைகளுக்கு உட்பட்டு, பிரிவு 10(10D) இன் கீழ் வரிவிலக்கு பெறுகின்றன.

சம்பளம் வாங்கும் ஊழியர்கள், சுயதொழில் செய்வோர், இளம் வயதில் சம்பாதிக்கத் தொடங்குபவர்கள், பெற்றோர்கள் மற்றும் இந்திய வரிவிதிப்புக்கு உட்பட்ட வெளிநாடு வாழ் இந்தியர்கள் ஆகிய பலருக்கும், இன்சூரன்ஸ் என்பது வெறும் பாதுகாப்புக்கான கருவி மட்டுமல்ல. இது சேமிப்பை உருவாக்குவதற்கும், நீண்ட கால நிலைத்தன்மையை ஏற்படுத்துவதற்கும், வரித் திட்டமிடலை மேம்படுத்துவதற்குமான ஒரு முறையான வழியாகும். இந்தியாவில் இன்சூரன்ஸ் மூலமான வரிச் சேமிப்புடன், ஆயுள் பாதுகாப்பு, குழந்தைகளின் எதிர்கால இலக்குகள் மற்றும் ஓய்வூதியத் திட்டமிடல் ஆகியவற்றை ஒருங்கிணைக்க விரும்பும் குடும்பங்களுக்கு இது குறிப்பாகப் பயனுள்ளதாக இருக்கும்.

இன்சூரன்ஸ் வரிச் சலுகைகள் ஏன் முக்கியம்?

இன்சூரன்ஸ் இரண்டு தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்கிறது: எதிர்பாராத துயரச் சம்பவங்களில் ஏற்படும் நிதி இழப்பிலிருந்து உங்கள் குடும்பத்தைப் பாதுகாக்கிறது, மேலும் பாலிசி தகுதி பெற்றால் வரிச் சுமையைக் குறைக்கவும் உதவுகிறது.

இந்தியக் குடும்பங்களுக்கு இது ஏன் முக்கியம் என்பது இங்கே:

• ஒரு டேர்ம் பிளான் (Term plan) குறைந்த பிரீமியத்தில் பெரிய அளவிலான ஆயுள் பாதுகாப்பை வழங்கும்.

• ஒரு சேமிப்பு அல்லது எண்டோவ்மென்ட் (Endowment) திட்டம் நீண்ட கால இலக்குகளுக்கு உதவும்.

• சைல்டு பிளான் (Child plan) குழந்தைகளின் கல்வித் திட்டமிடலுக்கு உதவும்.

• ஹெல்த் பிளான் (Health plan) மருத்துவச் செலவுகளின் சுமையைக் குறைக்கும்.

• ஒரு ரிட்டையர்மென்ட் பிளான் (Retirement plan) முதுமைக் காலத்தில் முறையான வருமானத்தை உருவாக்கும்.

நடைமுறைப் பார்வையில், இன்சூரன்ஸை முதலில் பாதுகாப்பிற்காக வாங்கி, வரிச் சலுகைகளை ஒரு கூடுதல் நன்மையாகக் கருதும்போதே அது சிறப்பாகச் செயல்படுகிறது. பாலிசி எப்போதும் உங்கள் குடும்பத்தின் நிதித் தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்வதாக இருக்க வேண்டும்.

பிரிவு 80C இன் கீழ் இந்தியாவில் இன்சூரன்ஸ் வரிச் சலுகைகள்

ஆயுள் காப்பீடு வாங்குபவர்களால் மிகவும் பரவலாகப் பயன்படுத்தப்படும் வரி சேமிப்புப் பிரிவு 80C ஆகும். ஆயுள் காப்பீட்டு பிரீமியங்கள் உட்பட தகுதியான முதலீடுகள் மற்றும் கொடுப்பனவுகளுக்கு, ஒரு தனிநபர் அல்லது இந்து கூட்டுக்குடும்பம் (HUF) இந்தப் பிரிவின் கீழ் ரூ. 1,50,000 வரை விலக்கு கோரலாம். பணம் செலுத்தப்பட்ட ஆண்டில், உண்மையாகச் செலுத்தப்பட்ட தொகையின் அடிப்படையில் இந்த விலக்கு கிடைக்கும்.

ஆயுள் காப்பீட்டுப் பாலிசிகளைப் பொறுத்தவரை, பிரீமியம் விலக்கு என்பது உண்மையான காப்பீட்டுத் தொகையின் (Sum Assured) ஒரு குறிப்பிட்ட சதவீதத்தால் கட்டுப்படுத்தப்படுகிறது. ஏப்ரல் 1, 2012 அன்று அல்லது அதற்குப் பிறகு வழங்கப்பட்ட பாலிசிகளுக்கு, பிரீமியம் பொதுவாக காப்பீட்டுத் தொகையில் 10%-ஐ விட அதிகமாக இருக்கக்கூடாது. மாற்றுத்திறனாளிகள் அல்லது குறிப்பிட்ட நோயால் பாதிக்கப்பட்ட நபரின் பெயரில் ஏப்ரல் 1, 2013 அன்று அல்லது அதற்குப் பிறகு வழங்கப்பட்ட சில பாலிசிகளுக்கு, இந்த வரம்பு 15% ஆகும். வரியிறுப்பாளர் (Assessee), வாழ்க்கைத்துணை, குழந்தைகள் மற்றும் HUF ஆக இருந்தால் அதன் உறுப்பினர் ஆகியோரின் பெயரில் பிரீமியம் செலுத்தப்படலாம் என்று LIC-யின் வரி வழிகாட்டுதலும் குறிப்பிடுகிறது.

பிரிவு 80C இன் கீழ் உதவக்கூடிய ஆயுள் காப்பீட்டுத் தயாரிப்புகள்:

• டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் (Term insurance)

• எண்டோவ்மென்ட் திட்டங்கள் (Endowment plans)

• மணி-பேக் திட்டங்கள் (Money-back plans)

• LIC பாரம்பரிய திட்டங்கள் (Traditional plans)

• பொருந்தக்கூடிய விதிகளுக்கு உட்பட்ட ULIP-கள்

• தகுதியான சந்தர்ப்பங்களில் ஒத்திவைக்கப்பட்ட வருடாந்திரத் திட்டங்கள் (Deferred annuity)

ஆயுள் காப்பீட்டிற்கான அதிகபட்ச வரி விலக்கு

இதற்கான நடைமுறைப் பதில் இரண்டு பகுதிகளைக் கொண்டுள்ளது:

1. 80C-இன் ஒட்டுமொத்த வரம்பு ரூ. 1,50,000 ஆகும்.

2. ஆயுள் காப்பீட்டு பிரீமியம் பாலிசிக்கான குறிப்பிட்ட 'பிரீமியம்-காப்பீட்டுத் தொகை' (premium-to-sum-assured) விதியையும் பூர்த்தி செய்ய வேண்டும்.

எனவே, நீங்கள் அதிக பிரீமியம் செலுத்தினாலும், உங்களின் விலக்கு 80C வரம்பைத் தாண்ட முடியாது, மேலும் பாலிசி சட்டத்தின்படி ஆயுள் காப்பீட்டு நிபந்தனைகளைப் பூர்த்தி செய்ய வேண்டும்.

இந்தியாவில் டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் வரிச் சலுகைகள்

இந்தியாவில் வரியைச் சேமிக்க உதவும் மிகவும் பயனுள்ள காப்பீட்டுத் திட்டங்களில் டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் ஒன்றாகும். டேர்ம் பிளானுக்குச் செலுத்தப்படும் பிரீமியம், 80C-இன் ஒட்டுமொத்த வரம்பு மற்றும் பிரீமியம்-காப்பீட்டுத் தொகை விதிக்கு உட்பட்டு, பொதுவாக பிரிவு 80C இன் கீழ் விலக்கு பெறத் தகுதியுடையது. பல குடும்பங்களுக்கு, நிதிப் பாதுகாப்பைக் கருத்தில் கொள்ளும்போது டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் முதல் பாலிசியாகத் திகழ இதுவே காரணம்.

டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் ஏன் பிரபலமானது:

• அதிக காப்பீட்டுத் தொகைக்குக் குறைந்த பிரீமியம்.

• உறுதியான குடும்பப் பாதுகாப்பு.

• இளம் வயதில் சம்பாதிக்கத் தொடங்குபவர்களுக்கு எளிதில் கட்டுப்படியாகும் தன்மை.

• வரித் திட்டமிடலுடன் எளிதில் இணைக்க முடியும்.

குடும்பப் பாதுகாப்புதான் உங்கள் முக்கிய இலக்கு என்றால், வரி சேமிப்பிற்காக மட்டுமே வாங்கப்படும் பாலிசிகளை விட டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் சிறந்த மதிப்பை வழங்குகிறது. வருமானம், கடன்கள், சார்ந்திருப்பவர்கள் மற்றும் இலக்குகள் ஆகியவற்றின் அடிப்படையில் சரியான காப்பீட்டுத் தொகையைத் தீர்மானிக்க ஒரு நல்ல ஆலோசகர் உங்களுக்கு உதவுவார்.

இந்தியாவில் ULIP வரிச் சலுகைகள்

ULIP வரிச் சலுகைகள் கவர்ச்சிகரமானதாக இருக்கலாம், ஆனால் அவற்றை கவனமாகப் புரிந்துகொள்ள வேண்டியது அவசியம். பிரிவு 10(10D)-இன் கீழ், எந்தவொரு பாலிசிக்கான ஆண்டு பிரீமியம் காப்பீட்டுத் தொகையில் 10%-ஐத் தாண்டாமல் இருந்தால் மட்டுமே, அல்லது பிப்ரவரி 1, 2021 அன்று அல்லது அதற்குப் பிறகு வழங்கப்பட்ட பாலிசிகளுக்கு ரூ. 2.5 லட்சத்தைத் தாண்டாமல் இருந்தால் மட்டுமே ULIP-இலிருந்து கிடைக்கும் முதிர்வுத் தொகைக்கு வரி விலக்கு அளிக்கப்படும். பாலிசி காலத்தில் எந்தவொரு ஆண்டிலும் வருடாந்திர பிரீமியம் ரூ. 2.5 லட்சத்தைத் தாண்டினால், அந்தப் பாலிசியின் முதிர்வுத் தொகைக்கு வரி விலக்கு கிடைக்காது. இந்த விலக்கு, தனித்தனியாகவும் ஒட்டுமொத்தமாகவும் மதிப்பிடப்பட்டு இந்த வரம்புகளுக்குள் உள்ள பாலிசிகளுக்கு மட்டுமே பொருந்தும்.

ULIP-கள் வழங்குபவை:

• ஆயுள் காப்பீடு

• சந்தை சார்ந்த முதலீடு

• சாத்தியமான வரிச் சலுகைகள்

• நீண்ட கால இலக்குகளை உருவாக்குதல்

இருப்பினும், ULIP-கள் அனைவருக்கும் ஏற்றவை அல்ல. உங்களுக்கு முழுமையான பாதுகாப்பு தேவைப்பட்டால், டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் சிறந்ததாக இருக்கும். உறுதியான சேமிப்பை நீங்கள் விரும்பினால், பாரம்பரிய LIC திட்டம் சிறந்த தேர்வாக இருக்கும். சந்தை சார்ந்த வளர்ச்சியையும், நீண்ட காலத்திற்கு முதலீடு செய்யும் திறனையும் நீங்கள் கொண்டிருந்தால், ULIP உங்கள் திட்டத்திற்குப் பொருந்தும்.

பிரிவு 80D இன் கீழ் இந்தியாவில் மருத்துவக் காப்பீட்டு பிரீமியம் வரி விலக்கு

ஒவ்வொரு குடும்பத்திற்கும் மருத்துவக் காப்பீடு (Health insurance) மிகவும் அவசியமானது. பிரிவு 80D இன் கீழ், ஒரு தனிநபர் தனக்கும், தனது வாழ்க்கைத்துணைக்கும், சார்ந்திருக்கும் குழந்தைகளுக்கும் மற்றும் பெற்றோருக்கும் செலுத்தும் பிரீமியங்களுக்கு வரி விலக்கு கோரலாம். இதற்கான வரம்பு பொதுவாகத் தமக்கு/குடும்பத்திற்கு ரூ. 25,000 மற்றும் பெற்றோருக்கு ரூ. 25,000 ஆகும். காப்பீடு செய்யப்பட்ட நபர் ஒரு மூத்த குடிமகனாக இருந்தால், பொருந்தக்கூடிய நிபந்தனைகளுக்கு உட்பட்டு வரம்பு ரூ. 50,000 ஆக இருக்கும். ஒட்டுமொத்த வரம்பிற்குள் தடுப்பு மருத்துவப் பரிசோதனைக்காக (Preventive health check-up) ரூ. 5,000 வரை அனுமதிக்கப்படுகிறது. HUF-களைப் பொறுத்தவரை, அதன் உறுப்பினர்களுக்கும் இதே விதிகள் பொருந்தும், சில சந்தர்ப்பங்களில் மூத்த குடிமக்களுக்கான வரம்புகள் அதிகமாக இருக்கும்.

இந்த நோக்கத்திற்காக "குடும்பம்" என்பது வாழ்க்கைத்துணை மற்றும் சார்ந்திருக்கும் குழந்தைகளைக் குறிக்கிறது என வருமான வரித்துறை விளக்குகிறது.

குடும்பங்களுக்கான பிரிவு 80D வரிச் சலுகைகள்

இது இந்தியக் குடும்பங்களுக்கு மிகவும் பயனுள்ள வரி சேமிப்புப் பிரிவுகளில் ஒன்றாகும், ஏனெனில்:

• இது சுகாதாரப் பாதுகாப்பை ஆதரிக்கிறது.

• குடும்ப பட்ஜெட்டில் மருத்துவச் செலவுகளால் ஏற்படும் அழுத்தத்தைக் குறைக்கிறது.

• ஆயுள் காப்பீட்டு வரம்புகள் ஏற்கனவே பயன்படுத்தப்பட்டிருந்தாலும் இது வரி நிவாரணம் வழங்குகிறது.

பல நடுத்தரக் குடும்பங்களுக்கு, பிரிவு 80C-க்குப் பிறகு மிகவும் பயனுள்ள ஒரு நடைமுறை கழிவு பிரிவு 80D ஆகும்.

இந்தியாவில் இன்சூரன்ஸ் முதிர்வுத் தொகை வரி விதிகள்

மக்கள் இன்சூரன்ஸ் வாங்குவதற்கு ஒரு முக்கியக் காரணம், இறுதியாகக் கிடைக்கும் முதிர்வுத் தொகைக்கு வரி இருக்காது என்ற நம்பிக்கைதான். பல சந்தர்ப்பங்களில், இது உண்மை. 'கீமேன்' (Keyman) இன்சூரன்ஸ் மற்றும் சில அதிக பிரீமியம் கொண்ட பாலிசிகள் போன்ற சில விதிவிலக்குகளைத் தவிர்த்து, போனஸ் உட்பட ஆயுள் காப்பீட்டுப் பாலிசியின் கீழ் பெறப்படும் எந்தவொரு தொகைக்கும் பொதுவாக வரி விலக்கு உண்டு எனப் பிரிவு 10(10D) கூறுகிறது.

இதன்பொருள்:

• பொருந்தக்கூடிய சட்டத்திற்கு உட்பட்டு, நாமினிக்கு வழங்கப்படும் இறப்பு உரிமை கோரல் தொகைக்கு (Death claim) பொதுவாக வரி இல்லை.

• பாலிசி பிரிவு 10(10D)-இன் நிபந்தனைகளைப் பூர்த்தி செய்தால், முதிர்வுத் தொகைக்கும் வரி விலக்கு கிடைக்கும்.

• ULIP-களுக்குக் கூடுதல் பிரீமியம் சார்ந்த நிபந்தனைகள் உள்ளன.

மேலும், ஆயுள் காப்பீட்டுப் பாலிசியின் கீழ் வரிக்குட்பட்ட தொகை செலுத்தப்பட்டால், வருமானப் பகுதியில் 2% TDS-ஐப் பிரிவு 194DA வழங்குகிறது என்பதையும் நினைவில்கொள்க; நிதியாண்டின் போது பெறுநருக்கு வழங்கப்படும் மொத்தத் தொகை ரூ. 1,00,000-க்குக் குறைவாக இருந்தால் எந்தப் பிடித்தமும் இருக்காது.

இந்தியாவில் இன்சூரன்ஸ் க்ளைம்கள் மீதான வரி விலக்கு

பெரும்பாலானோருக்கு, ஆயுள் காப்பீட்டில் உள்ள முக்கிய ஆறுதல் என்னவென்றால், வரிச் சுமையின்றி நாமினிகளுக்கு க்ளைம் தொகை உதவுவதாகும். சில விதிவிலக்குகளுடன், பிரிவு 10(10D) பொதுவாக க்ளைம் தொகைகளுக்கு வரிவிலக்கு அளிக்கிறது.

ஆயுள் காப்பீட்டின் வலுவான நிதித் திட்டமிடல் நன்மைகளில் இதுவும் ஒன்று:

• தேவைப்படும் முக்கியமான நேரத்தில் குடும்பத்திற்கு ஆதரவு கிடைக்கிறது.

• இந்தத் தொகை பொதுவாகச் சாதாரண வரிக்குட்பட்ட வருமானமாகக் கருதப்படுவதில்லை.

• மற்ற பல முதலீட்டுத் தயாரிப்புகளை விட இதன் நன்மைகள் மிகவும் எளிமையானவை.

குழந்தைகளின் கல்விக்கான இன்சூரன்ஸ் வரிச் சலுகைகள்

குழந்தைகளின் கல்வியைத் திட்டமிடுவது இந்தியப் பெற்றோர்களின் முக்கியக் கவலையாகும். காப்பீடு சார்ந்த குழந்தைத் திட்டங்கள் (Child plans), குறிப்பாகச் சேமிப்பு மற்றும் ஆயுள் பாதுகாப்புடன் இணைக்கப்படும்போது, ஒரு முறையான கல்விக் நிதியை உருவாக்க உதவும்.

வரியின் கண்ணோட்டத்தில்:

• பாலிசி நிபந்தனைகளைப் பூர்த்தி செய்தால், பிரீமியம் பிரிவு 80C இன் கீழ் தகுதி பெறலாம்.

• பொருந்தக்கூடிய விதிகளுக்கு உட்பட்டு, முதிர்வுப் பலன் பிரிவு 10(10D) இன் கீழ் வரிவிலக்கு பெறலாம்.

• நீண்ட காலத் திட்டமிடல் குறித்துப் பெற்றோர்கள் கட்டுப்பாட்டுடன் இருக்க இந்தப் பாலிசி உதவும்.

வரி சேமிப்பிற்காக மட்டுமே சைல்டு பிளானை வாங்கக்கூடாது. குழந்தைகளின் எதிர்காலக் கல்விப் பாதுகாப்பே உண்மையான இலக்காக இருக்க வேண்டும்.

இந்தியாவில் கூட்டுக்குடும்ப இன்சூரன்ஸ் வரி விலக்குகள்

கூட்டுக்குடும்பங்கள் மற்றும் HUF-களுக்கு, வரித் திட்டமிடலுக்குக் கவனமான கட்டமைப்பு தேவை. பிரிவு 80C இன் கீழ், HUF-இன் எந்தவொரு உறுப்பினரின் பெயரிலும் செலுத்தப்படும் ஆயுள் காப்பீட்டு பிரீமியங்களுக்கு அதே பாலிசி விதிகளுக்கு உட்பட்டு HUF-கள் விலக்கு கோரலாம். பிரிவு 80D இன் கீழ், ஒரு இந்து கூட்டுக்குடும்பம் (HUF) அதன் உறுப்பினர்களுக்கான தகுதியான மருத்துவக் காப்பீட்டு பிரீமியங்களுக்கும் விலக்கு கோரலாம்.

இது இவர்களுக்குப் பயனுள்ளதாக இருக்கும்:

• பெரிய குடும்பங்கள்

• குடும்பத் தொழில்கள்

• HUF வரித் திட்டமிடல்

• முறையான வழியில் சார்ந்திருப்பவர்களை ஆதரிக்கும் பெற்றோர்கள்.

இன்சூரன்ஸ் வரி சேமிப்புத் திட்டங்களின் சிறப்பம்சங்கள் / நன்மைகள்

முக்கிய நன்மைகள் எளிய மொழியில் இதோ:

• குடும்பத்திற்கான பாதுகாப்பு

• தகுதியான ஆயுள் காப்பீட்டு பிரீமியங்களுக்குப் பிரிவு 80C இன் கீழ் வரி விலக்கு

• மருத்துவக் காப்பீட்டு பிரீமியங்களுக்குப் பிரிவு 80D இன் கீழ் வரி விலக்கு

• பல சந்தர்ப்பங்களில் பிரிவு 10(10D) இன் கீழ் வரி இல்லாத க்ளைம் பலன்கள்

• முறையான நீண்ட காலச் சேமிப்பு

• குழந்தைகளின் இலக்குகள் மற்றும் ஓய்வூதிய இலக்குகளுக்கு ஆதரவு

• சம்பளம் பெறுவோர் மற்றும் சுயதொழில் செய்யும் வரியிறுப்பாளர்களுக்கும் உதவியாக இருக்கும்

சிறந்த வரி சேமிப்புத் திட்டம் என்பது எப்போதுமே அதிக வருமானத்தைத் தரும் திட்டம் அல்ல. சரியான பாதுகாப்பை வழங்குவதும், உங்கள் பட்ஜெட்டிற்கு ஏற்றவாறு அமைவதும், உங்கள் குடும்பத்தின் உண்மையான தேவைகளை ஆதரிப்பதுமே சிறந்த திட்டமாகும்.

இந்தப் பாலிசிகளை யார் வாங்க வேண்டும்?

இன்சூரன்ஸ் வரி சேமிப்புத் திட்டங்கள் இவர்களுக்கு ஏற்றவை:

• வரி நிவாரணம் மற்றும் குடும்பப் பாதுகாப்பு விரும்பும் சம்பளம் வாங்கும் ஊழியர்கள்

• முறையான பாதுகாப்பு தேவைப்படும் சுயதொழில் செய்யும் வல்லுநர்கள்

• நிதித் திட்டமிடலை முன்கூட்டியே தொடங்கும் இளம் பணியாளர்கள்

• சார்ந்திருப்பவர்களைக் கொண்ட திருமணமான தம்பதிகள்

• குழந்தைகளின் எதிர்காலத்திற்காகத் திட்டமிடும் பெற்றோர்கள்

• மூத்த குடிமக்கள் மற்றும் மருத்துவக் காப்பீடு வாங்கும் குடும்பங்கள்

• இந்திய வரி மற்றும் குடும்பத் திட்டமிடல் தேவைகளைக் கொண்ட வெளிநாடு வாழ் இந்தியர்கள்

உதாரண சூழ்நிலை: இந்தியக் குடும்பத்தின் வழக்கு ஆய்வு

ஒரு எளிய உதாரணத்தை எடுத்துக்கொள்வோம்.

ரமேஷ், சென்னையில் வசிக்கும் 35 வயதான சம்பளம் வாங்கும் ஊழியர். அவருக்கு ஒரு மனைவியும், பள்ளிக்குச் செல்லும் இரண்டு குழந்தைகளும், வயதான தாயும் உள்ளனர். அவர் விரும்புவது:

• குடும்பப் பாதுகாப்பு

• வரி சேமிப்பு

• மருத்துவக் காப்பீடு

• குழந்தைகளின் கல்விக்கான முறையான திட்டம்

ஒரு நடைமுறைத் தீர்வு என்னவென்றால்:

• வலுவான ஆயுள் பாதுகாப்பிற்கான ஒரு டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் திட்டம்

• ஒரு குடும்ப மருத்துவக் காப்பீட்டுத் திட்டம்

• அவரது தாய்க்குத் தனியான ஒரு மருத்துவக் காப்பீடு

• கல்வி இலக்குகளுக்கான ஒரு சைல்டு பிளான் அல்லது சேமிப்புத் திட்டம்

இந்த நிலையில், டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் பிரீமியம் அவருக்குப் பிரிவு 80C-ஐப் பயன்படுத்த உதவலாம், மேலும் மருத்துவக் காப்பீடு பிரிவு 80D இன் கீழ் உதவலாம், இது குடும்பத்திற்குப் பாதுகாப்பையும் வரிச் சலுகையையும் அளிக்கிறது. இப்படித்தான் வரித் திட்டமிடல் நிஜ வாழ்க்கையில் பயனுள்ளதாகிறது.

நன்மைகள் மற்றும் தீமைகள்

நன்மைகள்

• சட்டப்பூர்வமாக வரியைக் குறைக்க உதவுகிறது.

• குடும்பப் பாதுகாப்பை மேம்படுத்துகிறது.

• நீண்ட கால நிதி ஒழுக்கத்தை ஊக்குவிக்கிறது.

• பல வாழ்க்கை இலக்குகளை ஆதரிக்க முடியும்.

• சட்டத்தின் கீழ் க்ளைம் பலன்கள் பெரும்பாலும் வரி விலக்கு பெற்றவை.

தீமைகள்

• வரிச் சலுகை என்பது பாலிசியின் வகை மற்றும் தகுதியைப் பொறுத்தது.

• 80C என்பது ஒட்டுமொத்தமாக ரூ. 1,50,000-க்கு மட்டுமே வரம்பிடப்பட்டுள்ளது.

• பிரீமியம் விதிகளின் காரணமாக ULIP-களைக் கவனமாகப் புரிந்துகொள்ள வேண்டும்.

• வரி சேமிப்பிற்காக மட்டுமே வாங்குவது தவறான பாலிசி தேர்வுக்கு வழிவகுக்கும்.

பல சந்தர்ப்பங்களில், புதிய வரி முறையின் (New tax regime) கீழ் சில சலுகைகள் பொருந்தாமல் போகலாம், எனவே வருமான வரி தாக்கல் செய்வதற்கு முன்பு வரி முறையைச் சரிபார்க்க வேண்டும். பிரிவு 115BAC இன் கீழ் புதிய வரி முறையைத் தேர்ந்தெடுத்தால் பல கழிவுகளைக் கோர முடியாது என அதிகாரப்பூர்வ ITR வழிமுறைகள் குறிப்பிடுகின்றன.

சரியான பாலிசியை எவ்வாறு தேர்ந்தெடுப்பது: படிப்படியான வழிகாட்டி

படி 1: உங்கள் இலக்கை அடையாளம் காணுங்கள்

உங்களுக்குப் பாதுகாப்பு, சேமிப்பு, மருத்துவக் காப்பீடு, குழந்தைகளின் கல்வி ஆதரவு அல்லது ஓய்வூதியத் திட்டமிடல் தேவையா என்று உங்களையே கேட்டுக்கொள்ளுங்கள்.

படி 2: உங்கள் வரி முறையைச் சரிபார்க்கவும்

நீங்கள் பிரிவு 80C மற்றும் 80D-ஐத் தொடர்ந்து பயன்படுத்தினால், முடிவெடுப்பதற்கு முன் பழைய மற்றும் புதிய வரி முறைகளை ஒப்பிட்டுப் பாருங்கள். புதிய முறையின் கீழ் பல கழிவுகள் இனி கிடைக்காது என அதிகாரப்பூர்வ வரி வழிமுறைகள் சுட்டிக்காட்டுகின்றன.

படி 3: சரியான காப்பீட்டுத் தொகையைத் தேர்ந்தெடுக்கவும்

பிரீமியம் குறைவாக உள்ளது என்பதற்காகக் குறைந்த காப்பீட்டுத் தொகையைத் தேர்ந்தெடுக்க வேண்டாம். இன்சூரன்ஸின் நோக்கம் பாதுகாப்பு மட்டுமே.

படி 4: பாலிசி நிபந்தனைகளைச் சரிபார்க்கவும்

பிரீமியம் விதிமுறைகள், பாலிசி காலம், முதிர்வு விதிகள், சரண்டர் விதிகள் மற்றும் வரி நிபந்தனைகளைப் பாருங்கள்.

படி 5: உங்கள் பட்ஜெட்டுக்கு ஏற்ப பாலிசியைப் பொருத்தவும்

நீண்ட காலத்திற்குப் பாலிசி செலவு கட்டுப்படியாகும் வகையில் இருக்க வேண்டும். தவறவிடப்பட்ட பிரீமியங்கள் பாதுகாப்பையும் வரித் திட்டமிடலையும் பாதிக்கும்.

படி 6: வாங்குவதற்கு முன் ஆலோசனை பெறவும்

உங்கள் வருமானம், சார்ந்திருப்பவர்கள், வயது மற்றும் நிதி இலக்குகளுக்கு ஏற்ற திட்டத்தைத் தேர்ந்தெடுக்க ஒரு சிறந்த LIC ஆலோசகர் உங்களுக்கு உதவ முடியும்.

தவிர்க்க வேண்டிய பொதுவான தவறுகள்

• வரி சேமிப்பிற்காக மட்டுமே இன்சூரன்ஸ் வாங்குவது.

• பிரீமியம் கவர்ச்சிகரமானதாகத் தெரிவதால் குறைந்த காப்பீட்டுத் தொகையைத் தேர்ந்தெடுப்பது.

• பிரிவு 80C மற்றும் 80D தகுதியைச் சரிபார்க்காமல் விடுவது.

• பாலிசியின் லாக்-இன் (Lock-in) அல்லது சரண்டர் நிபந்தனைகளைப் புறக்கணிப்பது.

• சட்டத்தைச் சரிபார்க்காமல், ஒவ்வொரு இன்சூரன்ஸ் பே-அவுட்டும் எப்போதும் வரியற்றது எனக் கருதுவது.

• பழைய மற்றும் புதிய வரி முறைகளை மதிப்பாய்வு செய்ய மறப்பது.

• முதலீட்டுத் திட்டங்களிலிருந்து பாதுகாப்புத் திட்டங்களைப் பிரிக்காமல் இருப்பது.

நிதி ஆலோசகரின் குறிப்புகள்

• உங்கள் குடும்பம் உங்கள் வருமானத்தைச் சார்ந்திருந்தால் முதலில் டேர்ம் இன்சூரன்ஸை வாங்குங்கள்.

• மருத்துவக் காப்பீட்டை ஆயுள் காப்பீட்டிலிருந்து தனித்து வையுங்கள்.

• முறையான வரித் திட்டமிடலுக்கு 80C-ஐப் பயன்படுத்துங்கள், தேவையற்ற தயாரிப்புகளுக்கு அல்ல.

• வரிச் சலுகைகளைப் பார்ப்பதற்கு முன், ஒரு பாலிசி உண்மையில் உங்கள் இலக்குகளுக்கு ஏற்றதா என்பதைச் சரிபார்க்கவும்.

• சம்பள மாற்றங்கள், திருமணம், குழந்தை பிறப்பு, கடன் வாங்குதல் அல்லது ஓய்வு பெற்ற பிறகு, ஒவ்வொரு ஆண்டும் உங்கள் காப்பீட்டை மதிப்பாய்வு செய்யவும்.

• பெரும்பாலான இந்தியக் குடும்பங்களுக்கு, அதிகமான பாலிசிகளை வாங்குவதை விட, டேர்ம் இன்சூரன்ஸ், மருத்துவக் காப்பீடு மற்றும் ஒன்று அல்லது இரண்டு இலக்கு சார்ந்த சேமிப்புத் திட்டங்கள் ஆகியவற்றின் கலவையே சிறப்பாகச் செயல்படும்.

அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள்

1) இந்தியாவில் ஆயுள் காப்பீட்டிற்குக் கிடைக்கும் அதிகபட்ச வரிச் சலுகை என்ன?

பிரீமியம் மற்றும் காப்பீட்டுத் தொகை மீதான பாலிசி நிபந்தனைகளுக்கு உட்பட்டு, பிரிவு 80C இன் கீழ் ஒட்டுமொத்த விலக்கு ரூ. 1,50,000 வரை கிடைக்கும்.

2) LIC முதிர்வுத் தொகை வரிக்கு உட்பட்டதா?

பல சந்தர்ப்பங்களில், LIC முதிர்வுத் தொகைகள் பிரிவு 10(10D) இன் கீழ் வரிவிலக்கு பெறுகின்றன, ஆனால் கீமேன் இன்சூரன்ஸ் மற்றும் சில அதிக பிரீமியம் செலுத்தப்படும் பாலிசிகள் உட்படச் சில விதிவிலக்குகள் பொருந்தும்.

3) பிரிவு 80D இன் கீழ் மருத்துவக் காப்பீட்டு பிரீமியத்தைக் கோர முடியுமா?

ஆம். குறிப்பிட்ட வரம்புகளுக்கு உட்பட்டு தனக்கும், குடும்பத்திற்கும் மற்றும் பெற்றோருக்கும் செலுத்தப்படும் தகுதியான மருத்துவக் காப்பீட்டு பிரீமியங்களுக்குப் பிரிவு 80D வரி விலக்கு அளிக்கிறது.

4) புதிய வரி முறையில் இன்சூரன்ஸ் வரிச் சலுகைகள் கிடைக்குமா?

பொதுவாக காப்பீடு சார்ந்த கழிவுகள் உட்படப் பல 'அத்தியாயம் VI-A' கழிவுகள் புதிய வரி முறையில் கிடைக்காது. வருமான வரி தாக்கல் செய்வதற்கு முன் எப்போதும் இரு வரி முறைகளையும் ஒப்பிட்டுப் பாருங்கள்.

5) வரி சேமிப்பிற்குச் சேமிப்புத் திட்டத்தை விட டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் சிறந்ததா?

முழுமையான குடும்பப் பாதுகாப்பிற்கு, டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் பொதுவாகச் சிறந்தது. சேமிப்பு மற்றும் முதிர்வு மதிப்பிற்கு, சேமிப்புத் திட்டம் பொருத்தமானதாக இருக்கலாம். சரியான பதில் உங்கள் இலக்கு, பட்ஜெட் மற்றும் குடும்பத் தேவைகளைப் பொறுத்தது.

முடிவுரை

இந்தியாவில் இன்சூரன்ஸ் வரிச் சலுகைகள் மதிப்புமிக்கவை, ஆனால் அவற்றை புத்திசாலித்தனமாகப் பயன்படுத்த வேண்டும். சிறந்த அணுகுமுறை எளிமையானது: பாதுகாப்பிற்காக இன்சூரன்ஸைத் தேர்ந்தெடுங்கள், பின்னர் வரிச் சலுகையை ஒரு கூடுதல் நன்மையாகப் பயன்படுத்துங்கள். பிரிவு 80C தகுதியான ஆயுள் காப்பீட்டு பிரீமியங்களுக்கு உதவலாம், பிரிவு 80D மருத்துவக் காப்பீட்டுச் சேமிப்பை ஆதரிக்கலாம், மேலும் நிபந்தனைகள் பூர்த்தியாகும்போது பிரிவு 10(10D) பல க்ளைம் தொகைகளை வரிக்கு உகந்ததாக மாற்றலாம்.

இந்திய நடுத்தரக் குடும்பங்கள், சம்பளம் வாங்கும் ஊழியர்கள், சுயதொழில் செய்வோர், பெற்றோர்கள் மற்றும் நீண்ட கால நிதிப் பாதுகாப்பிற்குத் திட்டமிடும் பெண்களுக்கு, சரியான இன்சூரன்ஸ் திட்டம் உண்மையான மாற்றத்தை ஏற்படுத்தும். சரியாகத் தேர்ந்தெடுக்கப்பட்ட LIC பாலிசி, டேர்ம் பிளான், சைல்டு பிளான் அல்லது ஹெல்த் பாலிசி ஆகியவை உங்கள் குடும்பத்தைப் பாதுகாப்பதோடு, சிறந்த வரித் திட்டமிடலுக்கும் உதவும்.

தொடர்பு கொள்ள

உங்கள் குடும்பத்திற்குச் சரியான LIC பாலிசி, டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் அல்லது நிதித் திட்டமிடலைத் தேர்ந்தெடுப்பதில் உதவி தேவையா?

இலவச ஆலோசனைக்கு இன்றே Nila Safe Life Solutions-ஐத் தொடர்பு கொள்ளுங்கள்.

சுந்தரி S

Mahila Career Adviser – LIC Tindivanam

போன் / வாட்ஸ்அப்: 9865822106

இணையதளம்: www.nilasafelife.com