இந்தியாவில் இன்சூரன்ஸ் வரிச் சலுகைகள் – முழுமையான வழிகாட்டி

சமீபத்திய புதுப்பிப்பு: ஜூலை 2026

Read in English

அறிமுகம்

இந்தியாவில் உள்ள இன்சூரன்ஸ் (காப்பீடு) வரிச் சலுகைகள், எதிர்பாராத சூழ்நிலைகளில் இருந்து குடும்பங்களின் உயிரையும் ஆரோக்கியத்தையும் பாதுகாப்பது மட்டுமல்லாமல், வருமான வரியைச் சேமிப்பதற்கான சிறந்த வழிகளையும் வழங்குகின்றன. சம்பளம் பெறும் ஊழியர்கள், சுயதொழில் செய்யும் தொழில்முறையாளர்கள், இளம் வயதிலேயே சம்பாதிக்கத் தொடங்குபவர்கள், பெற்றோர்கள் மற்றும் இந்திய வரிவிதிப்புக்கு உட்பட்ட வெளிநாடு வாழ் இந்தியர்கள் (NRIs) என பலருக்கும், இன்சூரன்ஸ் பாலிசி வாங்குவது நிதிப் பாதுகாப்பை நோக்கிய ஒரு முக்கியமான படியாகும்.

பிரிவு 80C இன் கீழ் தகுதியான ஆயுள் காப்பீட்டு பிரீமியங்களுக்கு (Life insurance premiums) வரி விலக்கு கோரலாம், அதேசமயம் மருத்துவக் காப்பீட்டு பிரீமியங்கள் (Health insurance premiums) வருமான வரிச் சட்டத்தின் 80D பிரிவின் கீழ் வரி விலக்கு பெறத் தகுதியானவை. மேலும், ஆயுள் காப்பீட்டின் முதிர்வுத் தொகைகள் மற்றும் இறப்புப் பலன்களும், அரசாங்கத்தின் குறிப்பிட்ட நிபந்தனைகளுக்கு உட்பட்டு, பிரிவு 10(10D) இன் கீழ் வரி விலக்கு பெறுகின்றன.

நடுத்தர வர்க்க இந்தியக் குடும்பங்கள் இன்சூரன்ஸ் வரிவிதிப்பு முறைகளை எளிதாகப் புரிந்துகொள்ளும் வகையில் இந்த வழிகாட்டி வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளது. உங்கள் குடும்பத்தின் வாழ்க்கைத்தரம் பாதுகாப்பாக இருப்பதை உறுதிசெய்வது, உங்கள் குழந்தையின் உயர்கல்விக்காக ஒரு நிதியை உருவாக்குவது அல்லது நிம்மதியான ஓய்வுக்காலத்தை உறுதிசெய்வது என உங்கள் இலக்கு எதுவாக இருந்தாலும், இன்சூரன்ஸ் மூலம் சட்டபூர்வமாக உங்கள் வரிச்சுமையைக் குறைப்பது எப்படி என்பதைப் புரிந்துகொள்வது நிதித் திட்டமிடலின் மிக முக்கியமான பகுதியாகும்.

இந்தியக் குடும்பங்களுக்கு இன்சூரன்ஸ் வரிச் சலுகைகள் ஏன் முக்கியம்?

இன்சூரன்ஸ் இரண்டு முக்கியத் தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்கிறது. முதலாவதாக, இது ஒரு நிதிப் பாதுகாப்பு வலையாகச் செயல்பட்டு, மருத்துவ அவசரநிலை அல்லது எதிர்பாராத மரணம் போன்ற நிகழ்வுகளில் உங்கள் குடும்பத்தை கடுமையான பொருளாதார இழப்புகளில் இருந்து பாதுகாக்கிறது. இரண்டாவதாக, வரி விலக்கு பெறத் தகுதியான பாலிசிகளைத் தேர்ந்தெடுப்பதன் மூலம் உங்கள் ஆண்டு வரிச் சுமையைக் குறைக்க இது உதவுகிறது.

இந்தியக் குடும்பங்களுக்கு நிதிப் பாதுகாப்பையும் வரிச் சேமிப்பையும் சமநிலைப்படுத்துவது ஏன் முக்கியம் என்பது இங்கே:

• குறைந்த செலவில் அதிகப் பாதுகாப்பு: ஒரு டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் (Term insurance) திட்டம் மிகக் குறைந்த பிரீமியத்தில் மிகப்பெரிய ஆயுள் காப்பீட்டை வழங்குகிறது; இது உங்கள் குடும்பத்தின் எதிர்காலத்தைப் பாதுகாப்பதோடு உங்கள் வரிக்கு உட்பட்ட வருமானத்தையும் குறைக்கிறது.

• முறையான செல்வ உருவாக்கம்: சேமிப்பு, எண்டோவ்மென்ட் (Endowment) அல்லது மணி-பேக் (Money-back) திட்டங்கள் நீண்டகாலச் சேமிப்புப் பழக்கத்தை ஊக்குவித்து, எதிர்கால நிதித் தேவைகளுக்கான ஒரு தொகுப்பை உருவாக்குகின்றன.

• குழந்தைகளின் எதிர்காலப் பாதுகாப்பு: குழந்தைகளுக்கான பிரத்யேக இன்சூரன்ஸ் திட்டங்கள், பெற்றோர் இல்லாத நிலையிலும் குழந்தையின் உயர்கல்வி அல்லது திருமண இலக்குகள் பாதிக்கப்படாமல் இருப்பதை உறுதிசெய்கின்றன.

• மருத்துவப் பணவீக்கத்தைச் சமாளித்தல்: ஒரு வலுவான மருத்துவக் காப்பீட்டுத் திட்டம், எதிர்பாராத மருத்துவமனைச் செலவுகளால் குடும்பச் சேமிப்பு கரைந்துபோவதைத் தடுக்கிறது.

• ஓய்வூதிய வருமானம்: வருடாந்திர (Annuity) மற்றும் ஓய்வூதியத் திட்டங்கள் உங்கள் முதுமைக் காலத்திற்கு நிலையான, வழக்கமான வருமானத்தை உருவாக்க உதவுகின்றன.

நடைமுறை நிதித் திட்டமிடல் கண்ணோட்டத்தில், முதலில் பாதுகாப்பிற்காக இன்சூரன்ஸ் வாங்குவதே சிறந்த அணுகுமுறையாகும். வரிச் சலுகைகளை ஒரு கூடுதல் நன்மையாகப் பார்க்க வேண்டுமே தவிர, முதலீடு செய்வதற்கான முக்கியக் காரணமாகக் கருதக்கூடாது.

பிரிவு 80C இன் கீழ் இந்தியாவில் ஆயுள் காப்பீட்டு வரிச் சலுகைகள்

பழைய வரி முறையைத் (Old Tax Regime) தேர்ந்தெடுக்கும் இந்திய வரி செலுத்துவோர் மத்தியில், வரி சேமிப்புக்காக மிகவும் பிரபலமாகப் பயன்படுத்தப்படும் பிரிவுகளில் ஒன்று பிரிவு 80C ஆகும். ஒரு தனிநபர் அல்லது இந்து கூட்டுக் குடும்பம் (HUF), ஆயுள் காப்பீட்டு பிரீமியங்கள் உட்பட தகுதியான முதலீடுகள் மற்றும் செலவுகளுக்காக ஒரு நிதியாண்டில் அதிகபட்சமாக ரூ. 1,50,000 வரை வரி விலக்கு கோரலாம்.

பிரிவு 80C இன் கீழ் தகுதியான ஆயுள் காப்பீட்டுத் திட்டங்கள்

உங்கள் 80C வரி விலக்கு வரம்பை முழுமையாகப் பயன்படுத்த பல்வேறு ஆயுள் காப்பீட்டுத் திட்டங்கள் உதவுகின்றன:

• டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் திட்டங்கள்

• எண்டோவ்மென்ட் மற்றும் பாரம்பரிய சேமிப்புத் திட்டங்கள்

• மணி-பேக் பாலிசிகள்

• யூலிப் (ULIP - Unit Linked Insurance Plans) திட்டங்கள்

• ஒத்திவைக்கப்பட்ட வருடாந்திரத் திட்டங்கள் (பிரிவு 80CCC இன் கீழ்)

அதிகபட்ச வரி விலக்கு வரம்புகள் மற்றும் விதிகள்

பிரீமியம் செலுத்துவதால் மட்டுமே முழுமையான வரி விலக்கு கிடைத்துவிடாது என்பதை நினைவில் கொள்வது முக்கியம். ஆயுள் காப்பீட்டு பிரீமியத்திற்கான வரி விலக்கு, பாலிசியின் அசல் காப்பீட்டுத் தொகையின் (Sum Assured) ஒரு குறிப்பிட்ட சதவீதத்திற்கு மட்டுமே வரம்பிடப்பட்டுள்ளது.

• ஏப்ரல் 1, 2012 அன்றும் அதற்குப் பிறகும் வழங்கப்பட்ட பாலிசிகளுக்கு, முழுமையான வரிச் சலுகையைப் பெற, ஆண்டு பிரீமியம் அடிப்படை காப்பீட்டுத் தொகையில் 10% க்கு மிகாமல் இருக்க வேண்டும்.

• ஏப்ரல் 1, 2013 அன்றும் அதற்குப் பிறகும், கடுமையான இயலாமை அல்லது குறிப்பிட்ட நோயால் பாதிக்கப்பட்ட ஒருவரின் பெயரில் வழங்கப்பட்ட பாலிசிகளுக்கு, இந்த வரம்பு 15% ஆக தளர்த்தப்பட்டுள்ளது.

• எல்.ஐ.சி (LIC) வரி வழிகாட்டுதலின்படி, வரி செலுத்துபவர் (நீங்களே), உங்கள் மனைவி/கணவன், உங்களைச் சார்ந்துள்ள குழந்தைகள் மற்றும் HUF ஆக இருந்தால் குடும்பத்தின் எந்தவொரு உறுப்பினரின் பெயரிலும் பிரீமியங்களைச் செலுத்தலாம்.

உங்கள் ஆண்டு பிரீமியம் ரூ. 1,50,000 ஐத் தாண்டினாலும், நீங்கள் கோரக்கூடிய அதிகபட்ச வரி விலக்கு 80C இன் ஒட்டுமொத்த வரம்பான ரூ. 1.5 லட்சத்திற்குள் மட்டுமே இருக்கும்.

இந்தியாவில் டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் வரிச் சலுகைகள்

இந்தியாவில் உள்ள ஆயுள் காப்பீட்டுத் திட்டங்களில் மிகவும் தூய்மையான மற்றும் அதிக வரிச் செயல்திறன் கொண்ட திட்டம் டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் ஆகும். டேர்ம் லைஃப் இன்சூரன்ஸ் திட்டத்திற்காகச் செலுத்தப்படும் பிரீமியம் பிரிவு 80C இன் கீழ் முழுமையான வரி விலக்கு பெறத் தகுதியானது. டேர்ம் திட்டங்கள் மிகக் குறைந்த பிரீமியத்தில் கணிசமான காப்பீட்டை வழங்குவதால், அவை “காப்பீட்டுத் தொகையில் 10%” என்ற விதியை எளிதில் பூர்த்தி செய்கின்றன.

புத்திசாலித்தனமாகச் சம்பாதிப்பவர்களின் முதல் தேர்வாக டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் இருக்கக் காரணங்கள்:

• ஒப்பற்ற மலிவு விலை: செலுத்தப்படும் ஒவ்வொரு ரூபாய்க்கும் அதிகபட்ச ஆயுள் காப்பீட்டை வழங்குவதால், இளம் வயதினர் மற்றும் சம்பளம் பெறுபவர்களுக்கு இது மிகவும் ஏற்றது.

• கடன் பாதுகாப்பு: நிலுவையில் உள்ள வீட்டுக் கடன்கள் அல்லது தனிநபர் கடன்களை அடைக்க மொத்தத் தொகையை வழங்கி, குடும்பம் கடன் சுமையில் சிக்காமல் இருப்பதை உறுதிசெய்கிறது.

• தடையற்ற வரித் திட்டமிடல்: பெரிய அளவிலான பணத்தை முடக்காமல் உங்கள் 80C வரித் திட்டமிடலில் எளிதில் பொருந்துவதால், மியூச்சுவல் ஃபண்டுகள் அல்லது PPF போன்ற பிற திட்டங்களில் முதலீடு செய்ய உங்களிடம் உபரிப் பணம் இருக்கும்.

யூலிப் (ULIP) வரிச் சலுகைகள் மற்றும் புதிய விதிகள்

யூனிட் லிங்க்டு இன்சூரன்ஸ் திட்டங்கள் (ULIPs), ஆயுள் காப்பீடு மற்றும் சந்தை சார்ந்த முதலீட்டு வாய்ப்புகள் இரண்டையும் இணைத்து வழங்குகின்றன. யூலிப்கள் கவர்ச்சிகரமான வரிச் சலுகைகளை வழங்கினாலும், சமீபத்திய மத்திய பட்ஜெட்டுகளில் அறிமுகப்படுத்தப்பட்ட குறிப்பிட்ட நிபந்தனைகளை வாங்குபவர்கள் கவனமாகக் கையாள வேண்டும்.

பிரிவு 10(10D) இன் கீழ், யூலிப் திட்டத்தின் ஆண்டு பிரீமியம் காப்பீட்டுத் தொகையில் 10% க்கு மிகாமல் இருந்தால் மட்டுமே அதன் முதிர்வுத் தொகை முழுமையாக வரி விலக்கு பெறும். பிப்ரவரி 1, 2021 அன்றும் அதற்குப் பிறகும் வழங்கப்பட்ட யூலிப் பாலிசிகளுக்கு, எந்தவொரு ஆண்டிலும் அனைத்து யூலிப் பாலிசிகளின் மொத்த ஆண்டு பிரீமியம் ரூ. 2.5 லட்சத்திற்கு மிகாமல் இருந்தால் மட்டுமே முதிர்வுத் தொகைக்கு வரி விலக்கு அளிக்கப்படும். பிரீமியம் இந்த வரம்பைத் தாண்டினால், ஈக்விட்டி மியூச்சுவல் ஃபண்டுகளைப் போலவே முதிர்வு வருமானத்திற்கும் மூலதன ஆதாய வரி (Capital gains tax) விதிக்கப்படும்.

இருப்பினும், பாலிசிதாரர் எதிர்பாராதவிதமாக மரணமடைந்தால், பிரீமியம் தொகை எவ்வளவு என்பதைப் பொருட்படுத்தாமல் நாமினிக்கு வழங்கப்படும் இறப்புப் பலன் முற்றிலும் வரி இல்லாததாகவே இருக்கும்.

பிரிவு 80D இன் கீழ் இந்தியாவில் மருத்துவக் காப்பீட்டு பிரீமியம் வரி விலக்கு

பெருகிவரும் மருத்துவச் செலவுகளைக் கருத்தில் கொள்ளும்போது, மருத்துவக் காப்பீடு என்பது ஒவ்வொரு குடும்பத்திற்கும் அத்தியாவசியமான ஒன்றாகும். வருமான வரிச் சட்டத்தின் 80D பிரிவின் கீழ், ஒரு தனிநபர் தனக்கும், தன் துணைக்கும், தன்னைச் சார்ந்துள்ள குழந்தைகளுக்கும் மற்றும் பெற்றோருக்கும் செலுத்தும் மருத்துவக் காப்பீட்டு பிரீமியங்களுக்கு வரி விலக்கு கோரலாம்.

குடும்பங்கள் மற்றும் பெற்றோர்களுக்கான பிரிவு 80D வரிச் சலுகைகள்

பிரிவு 80C வழங்கும் ரூ. 1.5 லட்சம் வரம்பிற்கு மேல் இந்த விலக்கு கிடைக்கிறது என்பது இதன் சிறப்பம்சமாகும்:

• சுய மற்றும் குடும்பம்: உங்களுக்கும், உங்கள் துணைக்கும், சார்ந்திருக்கும் குழந்தைகளுக்கும் செலுத்தப்படும் பிரீமியங்களுக்கு அதிகபட்சமாக ரூ. 25,000 வரை நீங்கள் வரி விலக்கு கோரலாம்.

• பெற்றோர்கள் (மூத்த குடிமக்கள் அல்லாதவர்கள்): 60 வயதிற்குட்பட்ட பெற்றோர்களுக்காகச் செலுத்தப்படும் பிரீமியங்களுக்குக் கூடுதலாக ரூ. 25,000 வரை விலக்கு கோரலாம்.

• பெற்றோர்கள் (மூத்த குடிமக்கள்): உங்கள் பெற்றோரின் வயது 60 அல்லது அதற்கு மேல் இருந்தால், வரி விலக்கு வரம்பு ரூ. 50,000 ஆக அதிகரிக்கும்.

• முன்தடுப்பு உடல்நலப் பரிசோதனை (Preventive Health Check-up): மேற்கண்ட ஒட்டுமொத்த வரம்புகளுக்குள், முன்தடுப்பு உடல்நலப் பரிசோதனை கட்டணங்களுக்காக ரூ. 5,000 வரை வரி விலக்கு அனுமதிக்கப்படுகிறது.

மூத்த குடிமகனாக உள்ள ஒரு வரி செலுத்துபவர், தனக்கும் தனது மூத்த குடிமக்கள் பெற்றோருக்கும் பிரீமியம் செலுத்தினால், பிரிவு 80D இன் கீழ் கோரக்கூடிய அதிகபட்ச மொத்த வரி விலக்கு ரூ. 1,00,000 ஐ எட்டலாம்.

இந்தியாவில் இன்சூரன்ஸ் முதிர்வுத் தொகை வரி விதிகள் (பிரிவு 10(10D))

பாரம்பரிய ஆயுள் காப்பீட்டை வாங்குவதற்கான முக்கியக் காரணங்களில் ஒன்று, முதிர்வின் போது கிடைக்கும் இறுதித் தொகை வரியற்றதாக இருக்கும் என்ற எதிர்பார்ப்பே ஆகும். பெரும்பாலான சந்தர்ப்பங்களில் இது உண்மையாகவே இருப்பதால், நிலையான வைப்புநிதிகள் (FD) அல்லது பத்திரங்களை விட இது சிறந்த நன்மையை அளிக்கிறது.

பிரிவு 10(10D) இன் கீழ், சேர்க்கப்பட்ட போனஸ் தொகைகள் உட்பட ஒரு ஆயுள் காப்பீட்டு பாலிசியின் கீழ் பெறப்படும் எந்தவொரு தொகைக்கும் பொதுவாக வருமான வரியிலிருந்து விலக்கு அளிக்கப்படுகிறது.

• இறப்பு உரிமைகோரல்கள் (Death Claims): நாமினி பெறும் இறப்புப் பலன் முற்றிலும் வரியற்றது, இது எந்தவிதச் சிக்கலுமின்றிக் குடும்பத்திற்கு நிதி நிவாரணத்தை வழங்குகிறது.

• முதிர்வுத் தொகைகள் (Maturity Proceeds): பிரீமியம் காப்பீட்டுத் தொகையில் 10% என்ற விதியைப் பாலிசி பூர்த்தி செய்தால் முதிர்வுத் தொகைக்கு வரி கிடையாது. மேலும், ஏப்ரல் 1, 2023க்குப் பிறகு வழங்கப்பட்ட பாரம்பரிய ஆயுள் காப்பீட்டுப் பாலிசிகளுக்கு (யூலிப் அல்லாதவை), மொத்த ஆண்டு பிரீமியம் ரூ. 5 லட்சத்திற்கு மிகாமல் இருந்தால் மட்டுமே முதிர்வுத் தொகைக்கு வரி விலக்கு அளிக்கப்படும்.

• TDS விதிகள்: பிரீமியம் விதிகளைப் பூர்த்தி செய்யாததால் பாலிசியின் முதிர்வுத் தொகைக்கு வரி விதிக்கப்பட்டால், அந்தத் தொகை ரூ. 1,00,000 ஐத் தாண்டும்போது இன்சூரன்ஸ் நிறுவனம் வருமானப் பகுதியில் (முதிர்வுத் தொகை மைனஸ் செலுத்தப்பட்ட மொத்த பிரீமியங்கள்) 5% TDS-ஐப் பிடிக்கும்.

குழந்தைகளின் கல்விக்கான இன்சூரன்ஸ் வரிச் சலுகைகள்

குழந்தையின் எதிர்காலக் கல்வியைப் பாதுகாப்பது இந்தியப் பெற்றோர்களின் முக்கிய உணர்வுபூர்வமான மற்றும் நிதி இலக்காகும். குழந்தைகளுக்கான இன்சூரன்ஸ் திட்டங்கள் முறையான சேமிப்பை உறுதிசெய்வதோடு, பெற்றோர் இறக்க நேரிட்டாலும், திட்டமிடப்பட்ட கல்வி நிதி பாதுகாக்கப்படுவதையும் உறுதிசெய்கின்றன.

வரித் திட்டமிடல் கண்ணோட்டத்தில், குழந்தைகளுக்கான இன்சூரன்ஸ் திட்டத்திற்காகப் பெற்றோர் செலுத்தும் பிரீமியங்கள் பிரிவு 80C இன் கீழ் விலக்கு பெறத் தகுதியானவை. மேலும், பாலிசி முதிர்ச்சியடையும் போது—சரியாகப் பல்கலைக்கழகக் கட்டணத்தைச் செலுத்தும் நேரத்தில்—கிடைக்கும் தொகையானது பிரிவு 10(10D) இன் கீழ் முற்றிலும் வரியற்றதாகும்.

இந்தியாவில் கூட்டுக் குடும்பம் மற்றும் HUF இன்சூரன்ஸ் வரி விலக்குகள்

இந்து கூட்டுக் குடும்பமாக (HUF) செயல்படும் குடும்பங்களுக்கு, வரித் திட்டமிடலில் ஒரு சிறப்பான அணுகுமுறை தேவை. HUF என்பது ஒரு தனி வரி அமைப்பாகக் கருதப்படுவதால், அதற்கெனத் தனிப்பட்ட வரி விலக்குகளைக் கோர முடியும்.

• பிரிவு 80C இன் கீழ், HUF குடும்பத்தின் எந்தவொரு உறுப்பினரின் ஆயுள் காப்பீட்டிற்காகச் செலுத்தப்படும் பிரீமியங்களுக்கும் ஒரு HUF வரி விலக்கு கோரலாம்.

• பிரிவு 80D இன் கீழ், எந்தவொரு குடும்ப உறுப்பினருக்கும் செலுத்தப்படும் மருத்துவக் காப்பீட்டு பிரீமியங்களுக்கும் HUF ரூ. 25,000 வரை (உறுப்பினர் மூத்த குடிமகனாக இருந்தால் ரூ. 50,000 வரை) வரி விலக்கு கோரலாம்.

பழைய மற்றும் புதிய வரி முறைகள் இன்சூரன்ஸில் ஏற்படுத்தும் தாக்கம்

நடப்பு நிதியாண்டைப் பொறுத்தவரை, இந்தியாவில் புதிய வரி முறை (New Tax Regime) இயல்புநிலை வரி அமைப்பாக (Default tax structure) மாற்றப்பட்டுள்ளது. இது சம்பளம் பெறும் ஊழியர்களுக்குக் குறைவான வரி விகிதங்களையும், ரூ. 75,000 நிலையான கழிவையும் (Standard deduction) வழங்குகிறது. ஆனால் இதிலுள்ள சிக்கல் என்னவென்றால், புதிய வரி முறையில் பிரிவு 80C (ஆயுள் காப்பீடு, PPF) அல்லது பிரிவு 80D (மருத்துவக் காப்பீடு) போன்ற Chapter VI-A வரி விலக்குகளை நீங்கள் கோர முடியாது.

இந்த இன்சூரன்ஸ் வரிச் சலுகைகளைப் பெற, உங்கள் வருமான வரிக் கணக்கைத் தாக்கல் செய்யும் போது நீங்கள் பழைய வரி முறையை (Old Tax Regime) வெளிப்படையாகத் தேர்ந்தெடுக்க வேண்டும். LIC பாலிசிகள், வீட்டுக் கடன்கள் மற்றும் குடும்ப மருத்துவக் காப்பீடு ஆகியவற்றில் கணிசமான முதலீடுகளைச் செய்துள்ள சம்பளம் பெறும் ஊழியர்களுக்கு, பழைய வரி முறையே அதிகப் பணத்தைச் சேமிக்க உதவுகிறது. எந்தவொரு முடிவையும் எடுப்பதற்கு முன், இரண்டு வரி முறைகளின் கீழும் உங்களின் மொத்த வரிச் சுமையை ஒப்பிட்டுப் பார்ப்பது அவசியம்.

உதாரணச் சூழல்: ஒரு இந்தியக் குடும்பத்தின் வரித் திட்டமிடல்

சென்னையில் வசிக்கும் 35 வயதான சம்பளம் பெறும் தொழில்முறையாளரான ரமேஷின் நடைமுறை உதாரணத்தைப் பார்ப்போம். ரமேஷுக்கு மனைவி, பள்ளிக்கூடம் செல்லும் இரண்டு குழந்தைகள் மற்றும் 62 வயதான சார்ந்திருக்கும் தாய் உள்ளார். பழைய வரி முறையின் கீழ் அதிகபட்ச வரிச் சேமிப்பைப் பெற விரும்பும் அதேவேளையில், தனது குடும்பத்திற்கு வலுவான பாதுகாப்பு, முறையான கல்விச் சேமிப்பு மற்றும் மருத்துவக் காப்பீடு ஆகியவை கிடைக்க வேண்டும் என அவர் விரும்புகிறார்.

பாலிசிகளை கவனமாகத் தேர்ந்தெடுப்பதன் மூலம், ரமேஷ் தனது குடும்பத்தை அனைத்துக் கோணங்களிலும் பாதுகாப்பதோடு, ரூ. 2,15,000 வரி விலக்குகளைச் சட்டபூர்வமாகக் கோருகிறார்.

நடைமுறை வாழ்க்கையில் வரித் திட்டமிடல் எவ்வாறு பயனுள்ளதாக இருக்கும் என்பதற்கான விளக்கம் இதோ:

வரிச் சேமிப்பு விளக்க அட்டவணை

இன்சூரன்ஸ் வரிச் சேமிப்பு மதிப்பீட்டாளர்

ஆயுள் மற்றும் மருத்துவக் காப்பீட்டில் முதலீடு செய்வதன் மூலம் நீங்கள் எவ்வளவு வரியைச் சேமிக்க முடியும் என்பதைத் துல்லியமாகத் தெரிந்துகொள்ள வேண்டுமா? கீழே உள்ள எளிய மதிப்பீட்டாளரைப் பயன்படுத்தவும். நீங்கள் செலுத்தத் திட்டமிட்டுள்ள பிரீமியங்களை உள்ளிட்டு உங்களின் வருமான வரி வரம்பைத் (பழைய வரி முறை) தேர்ந்தெடுக்கவும்.

வரிச் சேமிப்பிற்காக இன்சூரன்ஸ் வாங்குவதன் நன்மைகள் மற்றும் தீமைகள்

ஒரு நிதி உறுதிப்பாட்டை மேற்கொள்வதற்கு முன், உங்கள் குடும்பத்திற்கான சரியான முடிவை எடுப்பதை உறுதிசெய்ய இதன் நன்மை தீமைகளைச் சீர்தூக்கிப் பார்ப்பது முக்கியம்.

நன்மைகள்:

• சட்டபூர்வமான வரி குறைப்பு: நீங்கள் கஷ்டப்பட்டுச் சம்பாதித்த பணத்தின் கணிசமான பகுதியைச் சட்டபூர்வமாகச் சேமிக்க உதவுகிறது.

• முழுமையான குடும்பப் பாதுகாப்பு: அவசரக் காலங்களில் உங்களைச் சார்ந்தவர்களுக்குத் தடையற்ற நிதி ஆதாரத்தை உறுதிசெய்கிறது.

• கட்டாய நிதி ஒழுக்கம்: ஆண்டுதோறும் பிரீமியம் செலுத்துவது தேவையற்ற செலவுகளைத் தடுத்து, நீண்ட காலச் செல்வத்தை உருவாக்க உதவுகிறது.

• பல்வேறு இலக்குகளை அடைதல்: செல்வ உருவாக்கம், ஓய்வுக்காலம் மற்றும் குழந்தைகளின் கல்வி போன்ற பல்வேறு வாழ்க்கை இலக்குகளை ஒரே திட்டத்தின் கீழ் ஆதரிக்கிறது.

• வரிச் சலுகையுடன் கூடிய பலன்கள்: பிற நிலையான வருமான முதலீடுகளுடன் ஒப்பிடுகையில், இதிலிருந்து கிடைக்கும் இறப்புப் பலன்கள் மற்றும் முதிர்வுத் தொகைகள் அதிக அளவில் வரியற்றவையாக உள்ளன.

தீமைகள்:

• பாலிசி தகுதிக் கட்டுப்பாடுகள்: வரிச் சலுகைகள் குறிப்பிட்ட பாலிசி வகை மற்றும் அரசாங்க விதிகளைப் பொறுத்தே அமைகின்றன.

• வரையறுக்கப்பட்ட உச்சவரம்பு: பிரிவு 80C க்கான ஒட்டுமொத்த வரம்பு ரூ. 1,50,000 ஆக முடக்கப்பட்டுள்ளது; இதில் EPF மற்றும் பள்ளிக் கட்டணம் போன்ற பிற முதலீடுகளும் அடங்கும்.

• யூலிப்களில் உள்ள சிக்கல்: முதிர்வுத் தொகையில் வரி விலக்கைப் பெற, யூலிப்களில் உள்ள பிரீமியம் வரம்புகள் பற்றிய ஆழமான புரிதல் தேவை.

• தவறான பாலிசிகளை வாங்கும் அபாயம்: வரியைச் சேமிப்பதற்காக மட்டும் கடைசி நிமிடத்தில் பாலிசியை வாங்குவது, குறைவான காப்பீடு கொண்ட தவறான தயாரிப்பை வாங்குவதற்கு வழிவகுக்கும்.

சரியான பாலிசியை எவ்வாறு தேர்ந்தெடுப்பது: படிப்படியான வழிகாட்டி

1. உங்கள் முக்கிய இலக்கை அடையாளம் காணவும்: உங்கள் குடும்பத்தின் அன்றாடச் செலவுகளைப் பாதுகாக்க (டேர்ம் திட்டம்), கல்விக் கார்பஸை உருவாக்க (குழந்தைகள் திட்டம்) அல்லது மருத்துவமனை பில்களைச் சமாளிக்க (மருத்துவக் காப்பீடு) விரும்புகிறீர்களா? முதலில் உங்கள் இலக்கை வரையறுக்கவும்.

2. உங்கள் வரி முறையை மதிப்பீடு செய்யவும்: வருமான வரி கால்குலேட்டரைப் பயன்படுத்தி பழைய மற்றும் புதிய வரி முறைகளின் கீழ் உங்களின் நிகர வரிச் சுமையை ஒப்பிட்டு, 80C வரி விலக்குகள் உங்களுக்கு உண்மையிலேயே தேவையா என்பதைச் சரிபார்க்கவும்.

3. சரியான காப்பீட்டுத் தொகையைக் கணக்கிடவும்: பிரீமியம் குறைவாக இருக்கிறது என்பதற்காகக் குறைந்த காப்பீட்டுத் தொகை கொண்ட பாலிசியை ஒருபோதும் தேர்ந்தெடுக்காதீர்கள். இலட்சிய அடிப்படையில், உங்கள் ஆயுள் காப்பீடு உங்கள் ஆண்டு வருமானத்தைப் போல 10 முதல் 15 மடங்கு இருக்க வேண்டும்.

4. பாலிசி விதிமுறைகளை ஆராயவும்: ஆவணத்தில் கையெழுத்திடுவதற்கு முன் பிரீமியம் செலுத்தும் விதிமுறைகள், லாக்-இன் (lock-in) காலங்கள், சரண்டர் (surrender) கட்டணங்கள் மற்றும் குறிப்பிட்ட வரி நிபந்தனைகளை நன்கு சரிபார்க்கவும்.

5. நீண்ட காலச் செலுத்தும் திறனை மதிப்பிடவும்: இன்சூரன்ஸ் என்பது பல ஆண்டுகளுக்கான ஒரு கடமையாகும். பாலிசி ரத்தாவதைத் தவிர்க்க, ஆண்டு பிரீமியம் உங்கள் குடும்ப பட்ஜெட்டுக்குள் வசதியாகப் பொருந்துவதை உறுதிசெய்யவும்.

இன்சூரன்ஸ் வாங்கும் போது தவிர்க்க வேண்டிய பொதுவான தவறுகள்

• வரிச் சான்றுகளுக்காக மட்டுமே வாங்குவது: உங்கள் முதலாளியிடம் வரிச் சான்றுகளைச் சமர்ப்பிப்பதற்காக மார்ச் மாதத்தில் அவசர அவசரமாகப் பாலிசி வாங்குவது நீங்கள் செய்யும் மிகப்பெரிய தவறாகும்.

• குறைவான காப்பீடு: வலுவான டேர்ம் திட்டத்தை முதலில் வாங்குவதற்குப் பதிலாக, குறைந்த காப்பீடு கொண்ட பாரம்பரியத் திட்டங்களைத் தேர்ந்தெடுப்பது.

• காப்பீட்டையும் முதலீட்டையும் கண்மூடித்தனமாக இணைப்பது: தூய்மையான பாதுகாப்புத் தேவைகளை, அதிரடியான செல்வ உருவாக்க இலக்குகளிலிருந்து பிரிக்கத் தவறுவது.

• புதிய வரி விதிகளைப் புறக்கணிப்பது: 10% காப்பீட்டுத் தொகை விதி அல்லது சமீபத்திய ரூ. 5 லட்ச பிரீமியம் வரம்பு ஆகியவற்றைச் சரிபார்க்காமல் அனைத்து முதிர்வுப் பலன்களும் வரியற்றவை என்று கருதுவது.

• மருத்துவ வரலாற்றை மறைப்பது: குறைந்த பிரீமியத்தைப் பெறுவதற்காக ஏற்கெனவே உள்ள நோய்களை மறைப்பது, உங்கள் குடும்பத்திற்குப் பணம் அதிகம் தேவைப்படும் நேரத்தில் உரிமைகோரல் நிராகரிக்கப்படுவதற்கு வழிவகுக்கும்.

நிதி ஆலோசகரின் குறிப்புகள்

அனுபவம் வாய்ந்த எல்.ஐ.சி (LIC) ஆலோசகராக, நான் எப்போதும் ஒரு முறையான அணுகுமுறையையே பரிந்துரைக்கிறேன். உங்கள் குடும்பம் உங்கள் வருமானத்தைச் சார்ந்திருந்தால், முதலில் ஒரு விரிவான டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் திட்டத்தை வாங்கவும். அடுத்து, உங்கள் நிறுவனம் வழங்கும் கார்ப்பரேட் காப்பீட்டைத் தவிர்த்து, ஒரு பிரத்யேக மருத்துவக் காப்பீட்டு பாலிசியைப் பாதுகாக்கவும். இறுதியாக, நம்பகமான LIC எண்டோவ்மென்ட் அல்லது குழந்தைகளுக்கான திட்டங்கள் மூலம் முறையான, இலக்கு சார்ந்த செல்வத்தை உருவாக்கப் பிரிவு 80C ஐப் பயன்படுத்தவும். உங்கள் பொறுப்புகளுக்கு ஏற்ப காப்பீடு இருப்பதை உறுதிசெய்ய, ஒவ்வொரு ஆண்டும்—குறிப்பாகச் சம்பள உயர்வு, திருமணம் அல்லது குழந்தை பிறந்த பிறகு—உங்கள் போர்ட்ஃபோலியோவை மதிப்பாய்வு செய்யவும்.

அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள் (FAQ)

1. இந்தியாவில் ஆயுள் காப்பீட்டிற்குக் கிடைக்கும் அதிகபட்ச வரிச் சலுகை என்ன?

ஆண்டு பிரீமியம் பாலிசியின் காப்பீட்டுத் தொகையில் 10% ஐத் தாண்டாத வரை, பிரிவு 80C இன் கீழ் ஒரு நிதியாண்டிற்கு ஒட்டுமொத்த வரி விலக்கு வரம்பு ரூ. 1,50,000 ஆகும்.

2. LIC முதிர்வுத் தொகைகளுக்கு எப்போதும் வரி கிடையாதா?

பெரும்பாலான சந்தர்ப்பங்களில், LIC முதிர்வுத் தொகைகளுக்குப் பிரிவு 10(10D) இன் கீழ் முழுமையாக வரி விலக்கு உண்டு. இருப்பினும், கீமேன் (Keyman) இன்சூரன்ஸ் பாலிசிகள், ஆண்டு பிரீமியம் ரூ. 2.5 லட்சத்தைத் தாண்டும் யூலிப்கள் மற்றும் ஏப்ரல் 1, 2023க்குப் பிறகு வழங்கப்பட்ட, மொத்த பிரீமியங்கள் ரூ. 5 லட்சத்தைத் தாண்டும் பாரம்பரியப் பாலிசிகளுக்கு விதிவிலக்குகள் பொருந்தும்.

3. எனது மாமனார்/மாமியாருக்காகச் செலுத்தும் மருத்துவக் காப்பீட்டு பிரீமியத்திற்குப் பிரிவு 80D இன் கீழ் நான் வரி விலக்கு கோர முடியுமா?

முடியாது. பிரிவு 80D இன் கீழ், நீங்கள், உங்கள் துணை, சார்ந்திருக்கும் குழந்தைகள் மற்றும் உங்கள் பெற்றோர்களுக்குச் செலுத்தப்படும் மருத்துவக் காப்பீட்டு பிரீமியங்களுக்கு மட்டுமே வரி விலக்கு அனுமதிக்கப்படுகிறது. மாமனார்/மாமியாருக்குச் செலுத்தப்படும் பிரீமியங்கள் இந்த விலக்கிற்குத் தகுதி பெறாது.

4. நான் புதிய வரி முறையைத் தேர்ந்தெடுத்தால் இன்சூரன்ஸ் வரிச் சலுகைகள் கிடைக்குமா?

கிடைக்காது. பிரிவு 80C (ஆயுள் காப்பீடு) மற்றும் பிரிவு 80D (மருத்துவக் காப்பீடு) உள்ளிட்ட பெரும்பாலான Chapter VI-A வரி விலக்குகள் புதிய வரி முறையில் கிடைக்காது. இந்தச் குறிப்பிட்ட விலக்குகளைக் கோர நீங்கள் பழைய வரி முறையை (Old Tax Regime) தேர்ந்தெடுக்க வேண்டும்.

5. வரிச் சேமிப்பிற்குச் சேமிப்புத் திட்டத்தை விட டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் சிறந்ததா?

உங்களின் முதன்மை இலக்கு மலிவான, அதிக மதிப்புள்ள குடும்பப் பாதுகாப்பு என்றால், டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் மிகவும் சிறந்தது. உத்திரவாதமான வருமானம், செல்வப் பெருக்கம், முதிர்வுப் பலன்கள் மற்றும் வரிச் சேமிப்பு ஆகியவற்றை நீங்கள் எதிர்பார்க்கிறீர்கள் என்றால், பாரம்பரியச் சேமிப்புத் திட்டமே சிறந்தத் தேர்வாகும். இரண்டும் வெவ்வேறு நிதி நோக்கங்களைக் கொண்டவை.

நிபுணர்களின் வழிகாட்டுதலுடன் உங்கள் குடும்பத்தின் நிதி எதிர்காலத்தைப் பாதுகாக்கவும்

இந்தியாவில் கிடைக்கும் இன்சூரன்ஸ் வரிச் சலுகைகள் நம்பமுடியாத மதிப்பை வழங்குகின்றன, ஆனால் அவற்றைச் புத்திசாலித்தனமாகப் பயன்படுத்த வேண்டும். இதற்கான பொன்னான விதி எளிதானது: உங்கள் குடும்பத்தின் உண்மையான பாதுகாப்பு மற்றும் சேமிப்புத் தேவைகளின் அடிப்படையில் உங்கள் காப்பீட்டைத் தேர்வுசெய்யுங்கள், மேலும் வரி விலக்குகளை ஒரு லாபகரமான போனஸாகக் கருதுங்கள்.

நீங்கள் உங்களின் 80C வரம்புகளைச் சரியாகப் பயன்படுத்த விரும்பும் ஒரு சம்பளம் பெறும் ஊழியராக இருந்தாலும் சரி, அல்லது ஒரு பாதுகாப்பான கல்வி நிதியை உருவாக்க விரும்பும் பெற்றோராக இருந்தாலும் சரி, சரியான LIC பாலிசி அல்லது மருத்துவக் காப்பீட்டுத் திட்டம் உங்கள் நிதிப் பயணத்தில் பெரிய மாற்றத்தை ஏற்படுத்தும்.

சரியான LIC பாலிசியைத் தேர்ந்தெடுக்க, உங்களின் டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் தேவைகளைக் கணக்கிட அல்லது உங்கள் குடும்பத்திற்கான வரியைச் சேமிக்கும் நிதித் திட்டத்தை உருவாக்க தொழில்முறை உதவி தேவையா?

இலவச ஆலோசனைக்கு Nila Safe Life Solutions ஐ இன்றே தொடர்புகொள்ளவும்.

சுந்தரி S

மகிளா கரியர் அட்வைசர் – LIC திண்டிவனம்

Phone / WhatsApp: 9865822106

Website: www.nilasafelife.com

பொறுப்புத்துறப்பு (Disclaimer): இந்தக் கட்டுரையில் வழங்கப்பட்டுள்ள தகவல்கள் கல்வி மற்றும் தகவல் நோக்கங்களுக்காக மட்டுமே தவிர, இது நிதி, சட்ட அல்லது வரி ஆலோசனையை வழங்கவில்லை. எந்தவொரு இன்சூரன்ஸ் பாலிசியையும் வாங்குவதற்கு முன் அல்லது முதலீட்டு முடிவுகளை எடுப்பதற்கு முன், சான்றளிக்கப்பட்ட நிதித் திட்டமிடுபவர் அல்லது வரி நிபுணரை அணுகுமாறு வாசகர்கள் அறிவுறுத்தப்படுகிறார்கள்.

உங்கள் குடும்பத்தின் எதிர்காலத்தை இன்றே பாதுகாத்திடுங்கள் ❤️

நிலா சேஃப் லைஃப் சொல்யூஷன்ஸ்

சரியான ஆயுள் காப்பீட்டுத் திட்டத்தைத் தேர்வு செய்ய நிபுணர் வழிகாட்டுதலைப் பெறுங்கள்.

சரியான காப்பீட்டுத் திட்டமிடல் மூலம் இந்தியக் குடும்பங்கள் புத்திசாலித்தனமான நிதி முடிவுகளை எடுக்க உதவுகிறோம்.

நம்பகமான வழிகாட்டுதல். நேர்மையான ஆலோசனை.

விரைவான இணைப்புகள்

இந்தியாவில் சிறந்த ஆயுள் காப்பீட்டுத் திட்டங்கள்

கால காப்பீடு வழிகாட்டி

நிதித் திட்டமிடல் கட்டுரை

எங்களைப் பற்றி

எங்களைத் தொடர்பு கொள்ளுங்கள்

அழையுங்கள்: +91 9865822106

support@nilasafelife.com

WhatsApp: வாட்ஸ்அப்பில் பொதுவாக 5 நிமிடங்களுக்குள் பதிலளிக்கப்படும்

ஏன் என்னை தேர்வு செய்ய வேண்டும்?

✔️தனிப்பயனாக்கப்பட்ட காப்பீட்டு வழிகாட்டுதல்

✔️காப்பீட்டு உரிமை கோரல் மற்றும் சேவை ஆதரவு

✔️குடும்ப நிதிப் பாதுகாப்பில் கவனம்

© 2026 Nila Safe Life Solutions

| தனியுரிமைக் கொள்கை |

| பொறுப்புத் துறப்பு |

| விதிமுறைகள் & நிபந்தனைகள் |

| தள வரைபடம் |