இந்தியாவில் டேர்ம் இன்சூரன்ஸ்: ஆரம்பநிலை பயனாளிகளுக்கான முழுமையான வழிகாட்டி

Language: தமிழ் | English

அறிமுகம்

இந்தியாவில் டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் (Term Insurance) என்பது இந்தியக் குடும்பங்களுக்கான மிக எளிய மற்றும் மிக முக்கியமான நிதிப் பாதுகாப்பு கருவிகளில் ஒன்றாகும். நீங்கள் உங்கள் குடும்பத்தில் வருமானம் ஈட்டும் நபராக இருந்தால் அல்லது உங்கள் குடும்பம் உங்கள் வருமானத்தைச் சார்ந்து இருந்தால், நீங்கள் இல்லாத நேரத்தில் அவர்களைப் பொருளாதார ரீதியாகப் பாதுகாக்க ஒரு டேர்ம் பிளான் (Term Plan) உதவும். மிக எளிமையாகச் சொல்வதானால், டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் என்பது ஒரு தூய்மையான பாதுகாப்புத் திட்டமாகும்: பாலிசி காலத்தில் காப்பீடு செய்யப்பட்டவர் இறந்துவிட்டால், நாமினிக்கு (Nominee) காப்பீட்டுத் தொகை (Sum Assured) கிடைக்கும்; பாலிசிதாரர் பாலிசி காலம் முடியும் வரை உயிருடன் இருந்தால், பொதுவாக எந்த முதிர்வுத் தொகையும் (Maturity payout) கிடைக்காது. எல்.ஐ.சி (LIC)-யின் அதிகாரப்பூர்வ டேர்ம் பிளான் பிரசுரங்கள் டேர்ம் இன்சூரன்ஸை சரியாக இப்படித்தான் விவரிக்கின்றன.

நடுத்தர வர்க்கக் குடும்பங்கள், சம்பளம் வாங்கும் ஊழியர்கள், சுயதொழில் செய்யும் தொழில்முறையாளர்கள், இளம் வயதிலேயே சம்பாதிக்கத் தொடங்குபவர்கள், பெற்றோர்கள் மற்றும் குடும்பப் பாதுகாப்பைத் திட்டமிடும் பெண்கள் என அனைவருக்கும், பொறுப்பான நிதித் திட்டமிடலின் அடித்தளமாக டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் திகழ்கிறது. இது "வருமானத்திற்காக ஒரு பாலிசியை வாங்குவது" பற்றியது அல்ல. உங்களுக்கு எதிர்பாராத விதமாக ஏதாவது நடந்தாலும், உங்கள் குடும்பம் தங்கள் வாழ்க்கையை எந்தவிதச் சமரசமுமின்றி கண்ணியமாகத் தொடர முடியும் என்பதை உறுதி செய்வதற்கானது. அதனால்தான் இந்தியாவில் பல ஆலோசகர்கள் சேமிப்பு, குழந்தைக்கான திட்டங்கள், ஓய்வூதியத் திட்டங்கள் அல்லது செல்வத்தை உருவாக்கும் திட்டங்களுக்குச் செல்வதற்கு முன், டேர்ம் இன்சூரன்ஸை முதல் கட்டப் பாதுகாப்புத் திட்டமாகக் கருதுகின்றனர்.

இந்த இன்சூரன்ஸ் ஏன் முக்கியமானது

டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் வாங்குவதற்கான மிகப்பெரிய காரணம் குடும்பத்தின் நிதிப் பாதுகாப்பே ஆகும். ஒருவரின் வருமானம் தடைபடும்போது அது வீட்டுக் கடன்கள், குழந்தைகளின் கல்வி, தினசரி செலவுகள், மாதத் தவணைகள் (EMIs), வாடகை மற்றும் நீண்ட கால இலக்குகள் ஆகியவற்றைப் பாதிக்கலாம். டேர்ம் பிளான் ஒப்பீட்டளவில் குறைந்த பிரீமியத்தில் பெரிய அளவிலான ஆயுள் காப்பீட்டை வழங்குகிறது, ஏனெனில் இது பாதுகாப்பிற்காக மட்டுமே வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளது, முதிர்வுத் தொகைக்காக அல்ல. LIC-யின் மாதிரி பிரீமியம் கட்டமைப்பு, பிரீமியம் அளவுகள் வயது மற்றும் பாலிசி காலத்துடன் இணைக்கப்பட்டுள்ளதைக் காட்டுகிறது, அதனால்தான் முன்கூட்டியே வாங்குவது செலவைக் குறைவாக வைத்திருக்க உதவுகிறது.

உங்களைச் சார்ந்து இருப்பவர்கள் இருந்தால் இது மிகவும் முக்கியமானது. எடுத்துக்காட்டாக, உங்கள் வாழ்க்கைத் துணைக்கு தனி வருமானம் இல்லை என்றால், உங்கள் குழந்தைகள் சிறுவர்களாக இருந்தால், உங்கள் பெற்றோர் உங்களைச் சார்ந்து இருந்தால் அல்லது நீங்கள் வீட்டுக் கடன் கட்டிக் கொண்டிருந்தால், டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் ஒரு நிதி கவசமாகச் செயல்படும். வருமானம் ஈட்டும் நபர் இல்லாதபோதும் குடும்பம் எதிர்காலத்தைச் சமாளிக்க இது உதவுகிறது. அதுதான் இந்தியாவில் டேர்ம் இன்சூரன்ஸின் உண்மையான நோக்கமாகும்.

டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் என்றால் என்ன?

டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் என்பது 10, 20, 25 அல்லது 30 ஆண்டுகள் போன்ற ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்குப் பாதுகாப்பை வழங்கும் ஆயுள் காப்பீட்டு பாலிசியாகும். பாலிசி காலத்தில் காப்பீடு செய்யப்பட்டவர் இறந்துவிட்டால், காப்பீட்டு நிறுவனம் இறப்புப் பலனை (Death Benefit) நாமினிக்கு வழங்குகிறது. காப்பீடு செய்யப்பட்டவர் பாலிசி காலம் முடியும் வரை உயிருடன் இருந்தால், ஒரு சாதாரண டேர்ம் பிளானில் பொதுவாக எந்த முதிர்வுத் தொகையும் இல்லாமல் பாலிசி முடிவடையும். LIC-யின் New Tech-Term மற்றும் e-Term ஆகிய இரண்டுமே இந்தத் திட்டத்தை குடும்பத்திற்கான தூய்மையான பாதுகாப்பு என விவரிக்கின்றன, அடிப்படை டேர்ம் கட்டமைப்பில் உயிர்வாழ்வதற்கு எதுவும் வழங்கப்பட மாட்டாது.

அதனால்தான் எண்டோவ்மென்ட் பாலிசிகள் (Endowment policies), மணி-பேக் திட்டங்கள் (Money-back plans) மற்றும் ஹோல் லைஃப் இன்சூரன்ஸ் (Whole life insurance) ஆகியவற்றிலிருந்து டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் வேறுபடுகிறது. இது சேமிப்பு அல்லது போனஸுக்காக உருவாக்கப்படவில்லை. இது ஆபத்துக்களை எதிர்கொள்ளும் பாதுகாப்பிற்காக (Risk protection) உருவாக்கப்பட்டுள்ளது. அதனால்தான் சேமிப்பு சார்ந்த ஆயுள் காப்பீட்டு பாலிசிகளை விட இதன் பிரீமியங்கள் பொதுவாகக் குறைவாக உள்ளன.

டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் எப்படி செயல்படுகிறது

டேர்ம் பிளானின் செயல்பாடு எளிமையானது:

• நீங்கள் ஒரு காப்பீட்டுத் தொகையைத் தேர்ந்தெடுக்கிறீர்கள்.

• நீங்கள் பாலிசி காலத்தைத் தேர்ந்தெடுக்கிறீர்கள்.

• நீங்கள் மாதந்தோறும், ஆண்டுதோறும் அல்லது திட்டம் அனுமதிக்கும் முறையில் பிரீமியத்தைச் செலுத்துகிறீர்கள்.

• பாலிசி காலத்தில் இறப்பு நேர்ந்தால், நாமினிக்குப் பலன் கிடைக்கும்.

• பாலிசி காலம் முடிவடைந்து, எந்தவொரு க்ளைமும் (Claim) ஏற்படவில்லை என்றால், நிலையான தூய்மையான டேர்ம் திட்டத்தில் பாலிசி பொதுவாக முடிவடையும்.

விண்ணப்பச் செயல்முறையில் பொதுவாக வயது, வருமானம், வாழ்க்கை முறை, மருத்துவ வரலாறு மற்றும் தொழில் பற்றிய விவரங்கள் அடங்கும். ஐஆர்டிஏஐ (IRDAI) விதிமுறைகளின்படி காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் முக்கியமான தகவல்களைத் தெளிவாக வழங்க வேண்டும், மேலும் பாலிசி ஆவணத்தில் திட்டத்தின் பெயர், விதிமுறைகள், பிரீமியங்கள், சலுகைக் காலம் (Grace period), ரைடர்கள் (Riders), க்ளைம் ஆவணங்கள் மற்றும் பிற முக்கிய நிபந்தனைகள் ஆகியவை குறிப்பிடப்பட்டிருக்க வேண்டும்.

டேர்ம் மற்றும் ஹோல் லைஃப் இன்சூரன்ஸ் இடையேயான வித்தியாசம்

ஆரம்பநிலை முதலீட்டாளர்களிடையே மிகவும் பொதுவாகக் கேட்கப்படும் கேள்விகளில் ஒன்று டேர்ம் மற்றும் ஹோல் லைஃப் இன்சூரன்ஸ் ஆகியவற்றுக்கு இடையேயான வித்தியாசம் ஆகும்.

டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் (Term Insurance):

• ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு உங்களைக் காப்பீடு செய்கிறது.

• அந்தக் காலத்திற்குள் இறப்பு நிகழ்ந்தால் மட்டுமே இறப்புப் பலனை வழங்கும்.

• அடிப்படை திட்டத்தில் பொதுவாக முதிர்வுப் பலன் இல்லை.

• இது முக்கியமாகப் பாதுகாப்பிற்காக வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளது.

ஹோல் லைஃப் இன்சூரன்ஸ் (Whole Life Insurance):

• தயாரிப்பைப் பொறுத்து, மிக நீண்ட காலத்திற்கு, பெரும்பாலும் மிகவும் வயதான காலம் வரை அல்லது வாழ்நாள் முழுவதற்கும் காப்பீட்டை வழங்க முடியும்.

• இது பெரும்பாலும் சேமிப்பு அல்லது நிரந்தரப் பாதுகாப்பு அம்சங்களுடன் இணைக்கப்பட்டுள்ளது.

• தூய்மையான டேர்ம் திட்டத்தை விட இது பொதுவாக அதிகச் செலவுடையது.

• நீண்ட கால ஆயுள் காப்பீடு தேவைப்படும் நபர்களுக்கு இது பயனுள்ளதாக இருக்கும், ஆனால் இது குறைந்த செலவில் கிடைக்கும் டேர்ம் பாதுகாப்பைப் போன்றது அல்ல.

பெரும்பாலான இளம் மற்றும் நடுத்தர வயதுக் குடும்பங்களுக்கு, ஒரு தூய்மையான டேர்ம் திட்டமே பாதுகாப்பின் முதல் படியாகும், மேலும் இலக்குகளின் அடிப்படையில் சேமிப்புத் திட்டங்களைத் தனியாகச் சேர்த்துக் கொள்ளலாம்.

டேர்ம் இன்சூரன்ஸின் சிறப்பம்சங்கள் மற்றும் நன்மைகள்

ஒரு நல்ல டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் திட்டம் பல நன்மைகளைத் தருகிறது:

• கட்டுப்படியாகக்கூடிய பிரீமியத்தில் அதிக ஆயுள் காப்பீடு.

• சார்ந்திருப்பவர்களுக்கான நிதிப் பாதுகாப்பு.

• வீட்டுக் கடன் அல்லது தனிப்பட்ட பொறுப்புகளைப் பாதுகாக்க உதவும்.

• மன அமைதியைத் தருகிறது.

• ஒழுக்கமான நிதித் திட்டமிடலுக்கு உதவுகிறது.

• பரந்த பாதுகாப்பிற்காக ரைடர்களுடன் (Riders) இணைக்கப்படலாம். (Liferay DXP)

டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் ரைடர்கள் (Riders) பற்றிய விளக்கம்

ரைடர்கள் என்பவை கொஞ்சம் கூடுதல் பிரீமியம் செலுத்துவதன் மூலம் உங்கள் அடிப்படை பாலிசியில் சேர்த்துக் கொள்ளக்கூடிய கூடுதல் நன்மைகள் ஆகும். LIC-யின் ரைடர் பக்கம் பல ரைடர்களைப் பட்டியலிடுகிறது, இதில் விபத்து பலன் ரைடர் (Accident Benefit Rider), பிரீமியம் தள்ளுபடி பலன் ரைடர் (Premium Waiver Benefit Rider), விபத்து மரணம் மற்றும் இயலாமை பலன் ரைடர் (Accidental Death & Disability Benefit Rider), புதிய டேர்ம் அஷ்யூரன்ஸ் ரைடர் (New Term Assurance Rider), தீவிர நோய் சுகாதார ரைடர் (Critical Illness Health Rider) மற்றும் பெண்களுக்கான தீவிர நோய் பலன் ரைடர் (Female Critical Illness Benefit Rider) ஆகியவை அடங்கும்.

பொதுவான ரைடர்கள் பின்வருமாறு:

• விபத்து பலன் ரைடர் (Accident benefit rider)

• தீவிர நோய் ரைடர் (Critical illness rider)

• பிரீமியம் தள்ளுபடி ரைடர் (Waiver of premium rider)

• விபத்து மரணம் மற்றும் இயலாமை ரைடர் (Accidental death and disability rider)

இந்த ரைடர்கள் குடும்பப் பாதுகாப்பை மேம்படுத்தலாம், ஆனால் இவற்றை கவனமாகத் தேர்ந்தெடுக்க வேண்டும். கிடைக்கின்றன என்பதற்காக எல்லா ரைடர்களையும் வாங்க வேண்டாம். உங்கள் ஆபத்து மற்றும் பட்ஜெட்டிற்கு ஏற்ற ரைடரை மட்டுமே வாங்குங்கள்.

இந்தியாவில் டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் பெறுவதற்கான தகுதிகள்

இந்தியாவில் டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் தகுதி பொதுவாக வயது, வருமானம், ஆரோக்கியம், தொழில் மற்றும் புகைபிடித்தல் போன்ற வாழ்க்கை முறைப் பழக்கங்களைப் பொறுத்தது. LIC-யின் e-Term பிரசுரம், திட்ட விதிகளுக்கு உட்பட்டு, ஒரு ஆன்லைன் டேர்ம் திட்டம் 18 முதல் 60 வயது வரை உள்ளவர்களை அனுமதிக்கிறது என்பதையும், 75 வயது வரை காப்பீடு தொடர்கிறது என்பதையும் காட்டுகிறது. இது புகைபிடிப்பவர்கள் மற்றும் புகைபிடிக்காதவர்களுக்கு வெவ்வேறு பிரீமியம் வகைகளையும் பயன்படுத்துகிறது.

எளிமையாகச் சொல்வதானால், காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் பொதுவாக இவற்றைச் சரிபார்க்கும்:

• வயது

• ஆண்டு வருமானம்

• மருத்துவ வரலாறு

• ஏற்கனவே உள்ள காப்பீடு

• புகைப்பிடித்தல் அல்லது மது அருந்தும் பழக்கம்

• ஆபத்தான தொழில் அல்லது பொழுதுபோக்குகள்

நீங்கள் இளமையாகவும் ஆரோக்கியமாகவும் இருந்தால், இந்தியாவில் டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் வாங்குவது எளிதானது மற்றும் மலிவானது. அதனால்தான், நீங்கள் சம்பாதிக்கத் தொடங்கி நிதிப் பொறுப்புகளை ஏற்றவுடன், எவ்வளவு சீக்கிரம் முடியுமோ அவ்வளவு சீக்கிரம் டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் வாங்குவது சிறந்த வயதாகக் கருதப்படுகிறது. அதிகாரப்பூர்வ LIC மாதிரி கட்டணங்களில் வயது அதிகரிக்கும் போது டேர்ம் பிரீமியங்கள் எவ்வாறு உயர்கின்றன என்பதிலிருந்து அறியப்படும் ஒரு ஆலோசனைக் குறிப்பு இது.

எனக்கு எவ்வளவு டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் தேவை?

திட்டமிடலில் இது மிக முக்கியமான கேள்விகளில் ஒன்றாகும். அனைவருக்கும் பொருந்தும் ஒரே ஒரு எண் (Number) கிடையாது. சரியான காப்பீட்டுத் தொகை உங்கள் வருமானம், செலவுகள், கடன்கள், உங்களைச் சார்ந்தவர்களின் எண்ணிக்கை, குழந்தைகளின் வயது, எதிர்கால இலக்குகள் மற்றும் தற்போதுள்ள சேமிப்பு ஆகியவற்றைப் பொறுத்தது.

ஒரு எளிய கணக்கீட்டு முறை இங்கே:

• உங்கள் ஆண்டு வருமானத்தின் 10 முதல் 15 மடங்கைச் சேர்க்கவும்.

• நிலுவையில் உள்ள கடன்களைச் சேர்க்கவும்.

• குழந்தைகளின் கல்விச் செலவைச் சேர்க்கவும்.

• சில ஆண்டுகளுக்கான குறுகிய கால குடும்பச் செலவுகளைச் சேர்க்கவும்.

• கையில் இருக்கும் சேமிப்பு மற்றும் ஏற்கனவே உள்ள பிற காப்பீடுகளைக் கழிக்கவும்.

எடுத்துக்காட்டாக, உங்கள் குடும்பம் வசதியாக வாழ மாதம் சுமார் ₹60,000 தேவைப்பட்டால், குடும்பத்திற்குப் பல ஆண்டுகள் நிதி உதவி தேவைப்படலாம். உங்களுக்கு வீட்டுக் கடன் EMIகள் மற்றும் கல்விக் குறிக்கோள்களும் இருந்தால், தேவையான காப்பீடு மிக அதிகமாகும். ஒரு சரியான கணக்கீடு தேவையைக் குறிப்பதாக இருக்க வேண்டும், தோராயமான ஊகமாக இருக்கக் கூடாது.

இந்தியாவில் டேர்ம் இன்சூரன்ஸிற்கான வரிச் சலுகைகள்

டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் வரிச் சலுகைகளையும் வழங்கும். வருமான வரித்துறை (Income Tax Department), செலுத்தப்படும் ஆயுள் காப்பீட்டு பிரீமியங்கள் பிரிவு 80C (Section 80C) இன் கீழ் பொருந்தக்கூடிய வரம்புகள் மற்றும் நிபந்தனைகளுக்கு உட்பட்டு வரி விலக்கு பெறத் தகுதியானவை என்று கூறுகிறது. மேலும், சில குறிப்பிட்ட நிகழ்வுகளைத் தவிர்த்து, ஆயுள் காப்பீட்டு பாலிசியின் முதிர்வுத் தொகை பொதுவாகப் பிரிவு 10(10D) இன் கீழ் வரியிலிருந்து விலக்கு அளிக்கப்படுகிறது என்றும் அதே துறை கூறுகிறது.

பழைய வரி முறையில் (Old tax regime) நன்மைகள் கிடைக்கும்போது பிரிவு 80C இன் கீழ் அதிகபட்ச விலக்கு ரூ. 1,50,000 ஆகும், மேலும் துறையின் தற்போதைய வரி விலக்குப் பக்கம், பிரிவு 80C என்பது அத்தியாயம் VI-A விலக்குகளின் ஒரு பகுதியாகும் என்பதைக் காட்டுகிறது. பிரிவு 115BAC இன் கீழ், அனுமதிக்கப்பட்ட விலக்குகளின் பட்டியலில் 80C சேர்க்கப்படவில்லை என்பதையும் இது காட்டுகிறது, அதாவது நீங்கள் தேர்ந்தெடுக்கும் வரி முறையின் கீழ் வரித் திட்டமிடல் கவனமாகச் சரிபார்க்கப்பட வேண்டும்.

எனவே, டேர்ம் இன்சூரன்ஸை முதலில் பாதுகாப்பிற்காகவே வாங்க வேண்டும். வரிச் சலுகை என்பது ஒரு கூடுதல் நன்மையே தவிர, அதை வாங்குவதற்கான ஒரே காரணம் அல்ல.

டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் வாங்க சிறந்த வயது

டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் வாங்குவதற்கான சிறந்த வயது பொதுவாக இளமைக் காலமாகும், குறிப்பாக நீங்கள் சம்பாதிக்கத் தொடங்கியவுடன். இதற்கு மூன்று நடைமுறை காரணங்கள் உள்ளன:

• நீங்கள் இளமையாக இருக்கும்போது பிரீமியங்கள் பொதுவாகக் குறைவாக இருக்கும்.

• மருத்துவச் சோதனைகள் பெரும்பாலும் எளிமையானதாக இருக்கும்.

• நீங்கள் ஒரு நீண்ட காலத்திற்கு அதிகக் காப்பீட்டைக் குறைந்த விலையில் லாக் (Lock) செய்து கொள்ள முடியும்.

பலர் திருமணத்திற்குப் பிறகு, குழந்தை பிறந்த பிறகு அல்லது வீடு வாங்கிய பிறகு வரை டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் வாங்குவதைத் தாமதப்படுத்துகிறார்கள். அந்தத் தாமதம் பெரும்பாலும் பிரீமியத்தை அதிகரிக்கிறது மற்றும் கூடுதல் மருத்துவச் சோதனைகளுக்கும் வழிவகுக்கலாம். பெரிய பொறுப்புகள் சுமையாகும் முன் வாங்குவது எப்போதுமே நல்லது.

உதாரணம்: ஒரு இந்தியக் குடும்பத்தின் மாதிரி

ஒரு எளிய உதாரணத்தை எடுத்துக் கொள்வோம்.

ராகுலுக்கு 32 வயது, திருமணமானவர், சென்னையில் உள்ள ஒரு தனியார் நிறுவனத்தில் பணிபுரிகிறார். அவர் ஆண்டுக்கு ₹9 லட்சம் சம்பாதிக்கிறார். அவருக்கு ஒரு வீட்டுக் கடன், ஒரு சிறிய குழந்தை உள்ளது, மேலும் அவரது பெற்றோர் அவருடன் வசிக்கின்றனர். ராகுலுக்கு ஏதாவது நேர்ந்தால், குடும்பம் EMIகள், பள்ளிக் கட்டணம், வாடகை மற்றும் தினசரி செலவுகளைச் சமாளிக்கச் சிரமப்படலாம்.

எனவே ராகுல் ஒரு டேர்ம் பிளானை வாங்குகிறார்:

• போதுமான ஆயுள் காப்பீட்டுத் தொகை

• ஓய்வு பெறும் வயது வரை பாலிசி காலம்

• பொருத்தமாக இருந்தால் பிரீமியம் தள்ளுபடி அல்லது தீவிர நோய் ரைடர்

• தனது மனைவியின் பெயரில் நாமினி வசதி

இப்போது, ராகுல் இல்லை என்றாலும், டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் மூலம் கிடைக்கும் தொகை அவரது குடும்பம் கடன்களைத் தீர்க்கவும், கல்விச் செலவுகளை நிர்வகிக்கவும், தங்கள் கண்ணியத்தைக் காக்கவும் உதவும். இதுவே டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் மூலம் கிடைக்கும் குடும்ப நிதிப் பாதுகாப்பின் உண்மையான மதிப்பாகும்.

நன்மைகள் மற்றும் தீமைகள்

நன்மைகள்

• குறைந்த பிரீமியத்தில் மிக அதிகப் பாதுகாப்பு.

• புரிந்துகொள்ள எளிமையானது.

• குடும்பம் நிதி ரீதியாக நிலையாக இருக்க உதவுகிறது.

• கடன் பாதுகாப்பு மற்றும் வருமான மாற்றீட்டிற்கு (Income replacement) சிறந்தது.

• தற்போதைய சட்டம் மற்றும் வரி விதிமுறை விதிகளின் கீழ் வரிச் சலுகைகள் கிடைக்கலாம்.

தீமைகள்

• அடிப்படை டேர்ம் திட்டங்களில் பொதுவாக முதிர்வுப் பலன் இருப்பதில்லை.

• பாலிசியைச் செயலில் வைத்திருக்க பிரீமியங்களைத் தொடர்ந்து செலுத்த வேண்டும்.

• தவறான தகவல்களை அளிப்பது க்ளைம் செய்யும்போது சிக்கல்களை உருவாக்கலாம்.

• அதிகமான ரைடர்களைச் சேர்த்தால் பிரீமியம் கணிசமாக அதிகரிக்கலாம்.

இந்தியாவில் சிறந்த டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் திட்டத்தை எவ்வாறு தேர்ந்தெடுப்பது

உங்கள் குடும்பத்திற்கான இந்தியாவின் சிறந்த டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் திட்டத்தைத் தேர்ந்தெடுப்பதற்கான படிப்படியான முறை இங்கே:

• படி 1: சரியான காப்பீட்டுத் தொகையை முடிவு செய்யுங்கள்

  வருமானம், கடன்கள், சார்ந்திருப்பவர்கள் மற்றும் எதிர்கால இலக்குகளின் அடிப்படையில் ஒரு காப்பீட்டுத் தொகையைத் தேர்ந்தெடுக்கவும்.

• படி 2: சரியான பாலிசி காலத்தைத் தேர்ந்தெடுக்கவும்

  உங்களது முக்கிய பொறுப்புகள் குறையும் வரை, பெரும்பாலும் நீங்கள் ஓய்வு பெறும் வரை அல்லது குழந்தை தன்னிச்சையாகச் செயல்படும் வரை உங்களைப் பாதுகாக்கும் ஒரு பாலிசி காலத்தைத் தேர்ந்தெடுக்கவும்.

• படி 3: தகுதி மற்றும் மருத்துவ விதிகளைச் சரிபார்க்கவும்

  வயது, மருத்துவம் மற்றும் தொழில் சார்ந்த நிபந்தனைகளைக் கவனமாகப் படிக்கவும். தகுதி ஒவ்வொரு தயாரிப்பிற்கும் மாறுபடும் என்பதை LIC-யின் அதிகாரப்பூர்வ டேர்ம் பிளான் பக்கங்கள் காட்டுகின்றன.

• படி 4: பிராண்ட் பெயர்களை மட்டும் பார்க்காமல் பிரீமியங்களை ஒப்பிடவும்

  மலிவான திட்டமே எப்போதும் சிறந்த திட்டம் அல்ல. நன்மைகள், க்ளைம் செயல்முறை, ரைடர்கள், விதிவிலக்குகள் (Exclusions) மற்றும் சேவையின் தரம் ஆகியவற்றை ஒப்பிடுங்கள்.

• படி 5: ரைடர்களைச் சரிபார்க்கவும்

  பயனுள்ள ரைடர்களை மட்டும் சேர்க்கவும். LIC-யின் அதிகாரப்பூர்வ ரைடர் பட்டியலில் விபத்து, பிரீமியம் தள்ளுபடி, விபத்து ஊனம், தீவிர நோய் மற்றும் பெண்களுக்கான தீவிர நோய் ரைடர்கள் ஆகியவை அடங்கும்.

• படி 6: க்ளைம் செயல்முறை மற்றும் காப்பீட்டு நிறுவனத்தின் ஆதரவைச் சரிபார்க்கவும்

  க்ளைம்கள் தாமதமின்றிச் செயலாக்கப்பட வேண்டும் என்றும், அனைத்து ஆவணங்களும் முழுமையாக இருக்கும் பட்சத்தில், ஆயுள் காப்பீட்டு க்ளைம் 30 நாட்களுக்குள் வழங்கப்பட வேண்டும் அல்லது காரணங்களுடன் மறுக்கப்பட வேண்டும் என்றும் IRDAI கூறுகிறது. சில சமயங்களில், க்ளைம் படிவம், இறப்புப் பதிவேடு நகல், அசல் பாலிசி ஆவணம் மற்றும் கூடுதல் படிவங்கள் போன்ற பொதுவான இறப்பு-க்ளைம் ஆவணங்களையும் LIC பட்டியலிடுகிறது. (IRDAI)

• படி 7: உங்களால் தொடரக்கூடிய திட்டத்தைத் தேர்வுசெய்யவும்

  பிரசுரங்களில் சொல்லப்படும் பெரிய வாக்குறுதிகளைக் கொண்ட திட்டம் சிறந்ததல்ல. முழு காலத்திற்கும் உங்களால் உண்மையாகவே தொடர்ந்து பிரீமியம் செலுத்தி செயலில் வைத்திருக்கக் கூடிய திட்டமே சிறந்ததாகும்.

தவிர்க்க வேண்டிய பொதுவான தவறுகள்

பலர் இந்தத் தவறுகளைச் செய்கிறார்கள்:

• டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் வாங்க அதிகக் காலம் காத்திருப்பது.

• மிகக் குறைந்த காப்பீட்டுத் தொகையை வாங்குவது.

• ஆரோக்கிய விவரங்கள் அல்லது புகைபிடிக்கும் பழக்கத்தை மறைப்பது.

• யாரோ ஒருவர் பரிந்துரைக்கிறார் என்பதற்காக மட்டுமே ஒரு பாலிசியைத் தேர்ந்தெடுப்பது.

• ரைடர்களை முழுமையாகப் புறக்கணிப்பது.

• நாமினி விவரங்களைப் புதுப்பிக்க மறந்துவிடுவது.

• க்ளைம் ஆவணப் பட்டியலைச் சரிபார்க்காமல் விடுவது.

• டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் ஒரு முதலீட்டுத் தயாரிப்பு என நினைப்பது.

மேலும், இன்சூரன்ஸ் விண்ணப்பங்கள் முழுமையான மற்றும் உண்மையான தகவல்களுடன் நிரப்பப்பட வேண்டும் என்பதை நினைவில் கொள்ளுங்கள். IRDAI பாலிசிதாரர் விதிமுறைகள் முக்கியமான உண்மைகளை வெளிப்படுத்துவதையும், க்ளைம் செயலாக்கத்தின் தெளிவையும் வலியுறுத்துகின்றன, அதனால்தான் முதல் நாளிலிருந்தே நேர்மையான தகவல் மிகவும் முக்கியமானது. (IRDAI)

இந்தியாவில் டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் க்ளைம் (Claim) செய்யும் முறை

பாலிசி சரியாக எடுக்கப்பட்டு, அனைத்து விவரங்களும் உண்மையாக இருந்தால், இந்தியாவில் டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் க்ளைம் செய்யும் முறை பொதுவாக நேரடியானது.

ஒரு குடும்பம் பொதுவாக இவற்றைச் செய்ய வேண்டும்:

• காப்பீட்டு நிறுவனம் அல்லது சேவை வழங்கும் கிளைக்குத் தெரிவிக்க வேண்டும்.

• க்ளைம் படிவத்தைச் சமர்ப்பிக்க வேண்டும்.

• இறப்புச் சான்றிதழ் மற்றும் பாலிசி விவரங்களை வழங்க வேண்டும்.

• அடையாளம், வங்கி மற்றும் நாமினி ஆவணங்களை வழங்க வேண்டும்.

• காப்பீட்டு நிறுவனம் கோரினால் ஏதேனும் கூடுதல் ஆவணங்களைச் சமர்ப்பிக்க வேண்டும்.

LIC-யின் பாலிசி நிபந்தனைகள் மற்றும் அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள் (FAQs), இறப்பு நிகழ்ந்ததை அறிவித்தல், க்ளைம் படிவம், சான்றளிக்கப்பட்ட இறப்புப் பதிவேடு நகல் மற்றும் அசல் பாலிசி ஆவணம் ஆகியவற்றுடன் க்ளைம் செயல்முறை பொதுவாகத் தொடங்குகிறது என்று கூறுகின்றன. பாலிசி நிபந்தனைகள், குறிப்பாகப் பாலிசியின் ஆரம்ப வருடங்களில் இறப்பு நிகழ்ந்தால் அல்லது விபத்து தொடர்பான சூழ்நிலைகளில் கூடுதல் ஆவணங்கள் தேவைப்படலாம் என்பதையும் விளக்குகின்றன. மேலும், க்ளைம் தொடர்பான கேள்விகள் உடனடியாக எழுப்பப்பட வேண்டும் என்றும், விசாரணை தேவைப்படாவிட்டால், சம்பந்தப்பட்ட ஆவணங்களைப் பெற்ற 30 நாட்களுக்குள் க்ளைமைத் தீர்க்க அல்லது மறுக்க காப்பீட்டு நிறுவனம் இலக்கு நிர்ணயிக்க வேண்டும் என்றும் IRDAI கூறுகிறது.

நிதி ஆலோசகரின் குறிப்புகள்

ஒரு நிதி ஆலோசகராக, எனது நடைமுறைப் பரிந்துரைகள் எளிமையானவை:

• டேர்ம் இன்சூரன்ஸை முன்கூட்டியே வாங்குங்கள்.

• குடும்பத்தின் உண்மையான தேவைகளுக்குப் போதுமான காப்பீட்டை எடுங்கள்.

• மருத்துவ மற்றும் வருமான விவரங்களை நேர்மையாகத் தெரியப்படுத்துங்கள்.

• திருமணம், குழந்தை பிறப்பு அல்லது வாழ்வில் நடைபெறும் முக்கிய மாற்றங்களுக்குப் பிறகு நாமினி விவரங்களைப் புதுப்பிக்கவும்.

• ஒவ்வொரு சில வருடங்களுக்கும் உங்கள் காப்பீட்டை மதிப்பாய்வு செய்யவும்.

• பாதுகாப்புத் திட்டமிடலை வருமான எதிர்பார்ப்புகளுடன் கலக்க வேண்டாம்.

• டேர்ம் இன்சூரன்ஸை சேமிப்பு மற்றும் ஓய்வூதியத் திட்டமிடலுடன் இணைத்துப் பயன்படுத்துங்கள், அவற்றிற்கு மாற்றாக அல்ல.

New Tech-Term மற்றும் e-Term போன்ற ஆன்லைன் தூய்மையான டேர்ம் தீர்வுகளையும் LIC வழங்குகிறது, இது பாதுகாப்பை மையமாகக் கொண்ட திட்டங்களைத் தேடும் குடும்பங்களுக்கு பயனுள்ள குறிப்புகளாகச் செயல்படும்.

அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள்

1. இந்தியாவில் டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் என்றால் என்ன?

டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் என்பது ஒரு தூய்மையான ஆயுள் பாதுகாப்புத் திட்டமாகும், இது பாலிசி காலத்தில் பாலிசிதாரர் இறந்துவிட்டால் நாமினிக்குக் காப்பீட்டுத் தொகையை வழங்கும். அடிப்படை டேர்ம் திட்டத்தில், பாலிசிதாரர் பாலிசி காலம் முடியும் வரை உயிருடன் இருந்தால் பொதுவாக எந்த முதிர்வுப் பலனும் இருக்காது.

2. ஹோல் லைஃப் இன்சூரன்ஸை விட டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் சிறந்ததா?

பல குடும்பங்களுக்கு, டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் ஒரு சிறந்த முதல் படியாகும், ஏனெனில் இது குறைந்த பிரீமியத்தில் அதிகப் பாதுகாப்பை வழங்குகிறது. ஹோல் லைஃப் இன்சூரன்ஸ் வித்தியாசமானது, மேலும் இது நீண்ட கால, நிரந்தரப் பாதுகாப்பிற்காகத் தேர்ந்தெடுக்கப்படலாம், ஆனால் அதற்கான செலவு பொதுவாக அதிகம்.

3. டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் வாங்க சிறந்த வயது எது?

நீங்கள் சம்பாதிக்கத் தொடங்கிய பிறகு எவ்வளவு சீக்கிரம் முடியுமோ அவ்வளவு சீக்கிரம் வாங்குவது சிறந்த வயதாகும். நீங்கள் இளமையாக இருக்கும்போது பிரீமியங்கள் பொதுவாகக் குறைவாக இருக்கும், மற்றும் வயது அதிகரிக்கும் போது பிரீமியங்கள் உயர்வதை LIC-யின் அதிகாரப்பூர்வ மாதிரி கட்டணங்கள் காட்டுகின்றன.

4. டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் க்ளைம் செய்ய என்னென்ன ஆவணங்கள் தேவை?

பொதுவான ஆவணங்களில் க்ளைம் படிவம், இறப்புச் சான்றிதழ் அல்லது சான்றளிக்கப்பட்ட இறப்புப் பதிவேடு நகல் மற்றும் அசல் பாலிசி ஆவணம் ஆகியவை அடங்கும். வழக்கைப் பொறுத்து, காப்பீட்டு நிறுவனம் கூடுதல் ஆவணங்களைக் கோரலாம்.

5. டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் பிரீமியங்களுக்கு வரி விலக்கு அளிக்கப்படுகிறதா?

பொறுந்தக்கூடிய நிபந்தனைகள் மற்றும் நீங்கள் தேர்ந்தெடுக்கும் வரி முறைக்கு உட்பட்டு ஆயுள் காப்பீட்டு பிரீமியங்கள் பொதுவாகப் பிரிவு 80C இன் கீழ் வரி விலக்கிற்குத் தகுதியானவை. சில குறிப்பிட்ட வழக்குகளைத் தவிர்த்து, ஆயுள் காப்பீட்டு முதிர்வுத் தொகைக்குப் பொதுவாகப் பிரிவு 10(10D) இன் கீழ் வரியிலிருந்து விலக்கு அளிக்கப்படுகிறது.

முடிவுரை

இந்தியாவில் டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் என்பது சார்ந்திருப்பவர்கள், கடன்கள் அல்லது எதிர்காலக் குடும்பப் பொறுப்புகளைக் கொண்ட எவருக்கும் மிகச் சிறந்த மற்றும் நடைமுறையான நிதி முடிவுகளில் ஒன்றாகும். இது எளிமையானது, மலிவானது மற்றும் நோக்கத்தை அடிப்படையாகக் கொண்டது. டேர்ம் இன்சூரன்ஸின் முக்கிய வேலை செல்வத்தை உருவாக்குவது அல்ல. உங்களின் வருமானம் இல்லாத நேரத்தில் உங்கள் குடும்பத்தின் நிதி வாழ்க்கையைப் பாதுகாப்பதே இதன் முக்கிய வேலையாகும். அதனால்தான் ஒவ்வொரு தீவிரமான நிதித் திட்டமிடலும் முதலில் பாதுகாப்பிலும், பின் சேமிப்பிலும், அதன்பின் நீண்ட கால இலக்குகளிலும் தொடங்க வேண்டும்.

உங்களுக்கு எவ்வளவு காப்பீடு தேவை, எந்த டேர்ம் பிளான் உங்களுக்குச் சரியானது, அல்லது நீங்கள் ரைடர்களைச் சேர்க்க வேண்டுமா என்பதில் உங்களுக்கு இன்னும் குழப்பம் இருந்தால், வாங்குவதற்கு முன் நம்பகமான ஆலோசகரிடம் பேசுங்கள். இன்று நீங்கள் செய்யும் ஒரு சிறிய திட்டமிடல் தவறு, பிற்காலத்தில் மிகப் பெரிய பிரச்சனையை உருவாக்கலாம்.

தொடர்புக்கு

உங்கள் குடும்பத்திற்கான சரியான LIC பாலிசி, டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் அல்லது நிதித் திட்டமிடலைத் தேர்ந்தெடுக்க உதவி தேவையா?

இலவச ஆலோசனைக்கு இன்று Nila Safe Life Solutions-ஐத் தொடர்பு கொள்ளுங்கள்.

சுந்தரி S

Mahila Career Adviser – LIC Tindivanam
போன் / வாட்ஸ்அப்: 9865822106

இணையதளம்: www.nilasafelife.com