டெர்ம் இன்சூரன்ஸ் vs சேமிப்பு பாலிசி – உங்கள் குடும்பத்திற்கு எந்த LIC திட்டம் சரியானது?

Language: தமிழ் | English

அறிமுகம்

உங்கள் குடும்பத்தின் எதிர்காலத்தைப் பாதுகாக்கும் போது, இந்திய இன்சூரன்ஸ் சந்தை பல்வேறு தேர்வுகளை வழங்குகிறது. இருப்பினும், பெரும்பாலான நடுத்தரக் குடும்பங்களுக்கு, ஒரு குறிப்பிட்ட விவாதத்தில் தான் மிகப்பெரிய குழப்பம் உள்ளது: டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் vs சேமிப்பு பாலிசி.

உங்களுக்கு ஏதாவது நேர்ந்தால் மட்டும் பணம் தரும் திட்டத்தை வாங்க வேண்டுமா? அல்லது சில வருடங்களுக்குப் பிறகு உங்களுக்குப் பணத்தைத் திருப்பித் தரும் திட்டத்தைத் தேர்ந்தெடுக்க வேண்டுமா?

எல்.ஐ.சி திண்டிவனத்தில் ஒரு மகிளா தொழில் ஆலோசகராக (Mahila Career Advisor), இந்த முடிவை எடுக்க சிரமப்படும் பல பெற்றோரையும் இளம் சம்பாதிப்பாளர்களையும் நான் சந்திக்கிறேன். டேர்ம் மற்றும் சேமிப்புத் திட்டத்திற்கு இடையிலான வித்தியாசத்தைப் புரிந்துகொள்வது, குடும்ப நிதித் திட்டமிடலின் முதல் படியாகும். இந்த வழிகாட்டியில், உங்கள் "நிலா சேஃப் லைஃப்" (Nila Safe Life) -க்கு சரியான முடிவை எடுக்கத் தேவையான அனைத்தையும் நான் விளக்குகிறேன்.

டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் என்றால் என்ன? (பாதுகாப்பு கவசம்)

டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் என்பது ஆயுள் காப்பீட்டின் தூய்மையான வடிவமாகும். இது ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு (Term) அதிகப்படியான ஆயுள் காப்பீட்டை (Sum Assured) வழங்கும் வகையில் வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளது. இந்தக் காலகட்டத்தில் பாலிசிதாரர் இறந்துவிட்டால், குடும்பத்திற்கு முழு காப்பீட்டுத் தொகையும் கிடைக்கும்.

இருப்பினும், பாலிசிதாரர் அந்த காலம் முடியும் வரை உயிருடன் இருந்தால், பொதுவாக எந்த "முதிர்வுத் தொகையும்" (Maturity Benefit) அல்லது பணம் திரும்பப் பெறுதலும் இருக்காது. இதனால்தான் பலரும் இதை "முழுமையான பாதுகாப்பு" (Pure protection) என்று அழைக்கிறார்கள். இதில் சேமிப்பு அம்சம் இல்லாததால், பிரீமியம்கள் நம்பமுடியாத அளவிற்கு குறைவாக இருக்கும். இது இந்தியாவில் மிகவும் மலிவான ஆயுள் காப்பீடாகும்.

சேமிப்பு பாலிசி என்றால் என்ன?

சேமிப்பு பாலிசி, பெரும்பாலும் எண்டோவ்மென்ட் (Endowment) அல்லது மணி-பேக் (Money-back) திட்டம் என்று அழைக்கப்படுகிறது. இது இரட்டை நோக்கத்தைக் கொண்டுள்ளது. இது ஆயுள் காப்பீட்டை வழங்குவதோடு, ஒரு சிறந்த சேமிப்பு கருவியாகவும் செயல்படுகிறது. உங்கள் பிரீமியத்தின் ஒரு பகுதி ஆயுள் பாதுகாப்பிற்காகச் செல்கிறது, மீதமுள்ளவை வெறும் பாதுகாப்பிற்கு பதிலாக, உத்தரவாதமான வருமானத்தை உங்களுக்கு வழங்குவதற்காக காப்பீட்டு நிறுவனத்தால் (எல்.ஐ.சி போல) முதலீடு செய்யப்படுகிறது.

பாலிசி முதிர்ச்சியடையும் போது, காப்பீட்டுத் தொகையுடன் சேர்ந்து சேர்ந்த போனஸையும் பெறுவீர்கள். இது நீண்ட கால செல்வத்தை உருவாக்குவதற்கான பிரபலமான தேர்வாக அமைகிறது. குழந்தையின் திருமணம் அல்லது ஓய்வுக்காலம் போன்ற இலக்குகளுக்கு எல்.ஐ.சி ஆர்வலர்கள் இதை விரும்புகிறார்கள்.

டேர்ம் மற்றும் சேமிப்புத் திட்டத்திற்கு இடையிலான வித்தியாசம்

நீங்கள் முடிவெடுக்க உதவ, முக்கிய வேறுபாடுகளைப் பார்ப்போம்:

• நோக்கம்: டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் என்பது "நான் இல்லாவிட்டால் என்ன ஆவது?" என்பதற்காக. சேமிப்பு திட்டங்கள் "நான் உயிருடன் இருந்தால் என்ன செய்வது?" என்பதற்காக.

• முதிர்வுத் தொகை: டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் பொதுவாக பூஜ்ஜிய முதிர்வு மதிப்பைக் கொண்டுள்ளது. சேமிப்பு திட்டங்கள் போனஸ் உட்பட முதிர்வு பலன்களை வழங்குகின்றன.

• பிரீமியம் செலவு: அதே 1 கோடி ரூபாய் காப்பீட்டிற்கு, டேர்ம் திட்டத்திற்கு வருடத்திற்கு ₹10,000 செலவாகலாம், அதேசமயம் சேமிப்பு திட்டத்திற்கு வருடத்திற்கு ₹8 லட்சம் செலவாகலாம்.

• இறப்பு பலன்: இரண்டுமே இறப்பு பலனை வழங்குகின்றன, ஆனால் டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் குறைந்த விலையில் மிகப் பெரிய அளவிலான பாதுகாப்பைப் பெற உங்களை அனுமதிக்கிறது.

இந்தியக் குடும்பங்களுக்கு இந்த இன்சூரன்ஸ் ஏன் முக்கியமானது?

இந்தியாவில், நாம் பெரும்பாலும் ஒருவரையே (சம்பாதிப்பவரை) நம்பி இருக்கிறோம். அந்த நபர் இல்லாமல் போனால், குடும்பத்தின் வாழ்க்கை முறை, குழந்தைகளின் கல்வி மற்றும் கடன் அடைப்பு ஆகியவை ஆபத்தில் சிக்குகின்றன.

குடும்பங்களுக்கு நிதிப் பாதுகாப்பு என்பது ஒரு ஆடம்பரம் அல்ல; அது ஒரு தேவை.

• டேர்ம் இன்சூரன்ஸ்: நீங்கள் இல்லாத நேரத்திலும் உங்கள் குடும்பம் அவர்கள் வீட்டிலேயே தங்குவதையும் உங்கள் குழந்தைகள் கல்லூரிக்குச் செல்வதையும் டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் உறுதி செய்கிறது.

• சேமிப்பு பாலிசிகள்: வீடு வாங்குவது அல்லது பிரம்மாண்டமான திருமணத்திற்கு நிதியளிப்பது போன்ற வாழ்க்கையின் பெரிய மைல்கற்களுக்கு உங்களிடம் மொத்தப் பணம் இருப்பதை சேமிப்பு பாலிசிகள் உறுதி செய்கின்றன.

விரிவான விளக்கம்: முழுமையான பாதுகாப்பு vs சேமிப்பு

முழுமையான பாதுகாப்பின் சக்தி

இந்தியாவில் பொதுவாக உள்ள ஆயுள் காப்பீட்டு கட்டுக்கதைகளை பலரும் நம்புகிறார்கள் - குறிப்பாக "வருமானம் இல்லாத இன்சூரன்ஸ் பண விரயம்" என்ற கட்டுக்கதை. இது தவறானது. டேர்ம் இன்சூரன்ஸை கார் இன்சூரன்ஸ் போல நினைத்துப் பாருங்கள்; ஆபத்தை ஈடுகட்ட பிரீமியம் செலுத்துகிறீர்கள். உங்களுக்கு விபத்து ஏற்படவில்லை என்றால் நீங்கள் வருத்தப்பட மாட்டீர்கள், இல்லையா? டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் அதே "மன அமைதியை" வழங்குகிறது.

சேமிப்புத் திட்டங்களின் ஒழுக்கம்

மறுபுறம், பல இந்தியர்களுக்கு தொடர்ந்து சேமிப்பது கடினமாக உள்ளது. சேமிப்பு பாலிசி ஒரு பழக்கத்தை உருவாக்குகிறது. பாலிசியை செயலில் வைத்திருக்க நீங்கள் தொடர்ந்து பிரீமியம் செலுத்த வேண்டும் என்பதால், 15 முதல் 25 ஆண்டுகளில் இயல்பாகவே நீங்கள் ஒரு பெரிய தொகையை உருவாக்குகிறீர்கள். நீண்ட கால செல்வத்தை உருவாக்க இது சிறந்தது, இதற்கு எல்.ஐ.சி திட்டங்கள் மிகவும் பிரபலமானவை.

சிறப்பம்சங்கள் மற்றும் நன்மைகள்

1. அதிக ஆயுள் காப்பீடு: டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் மூலம், உங்கள் ஆண்டு வருமானத்தை விட 15 முதல் 20 மடங்கு அதிக காப்பீட்டைப் பெறலாம். உங்கள் அனைத்து பொறுப்புகளும் (வீட்டுக் கடன் போன்றவை) ஈடுகட்டப்படுவதை இது உறுதி செய்கிறது.

2. உத்தரவாதமான முதிர்வுத் தொகை: எல்.ஐ.சி சேமிப்பு திட்டங்கள் மூலம், முதிர்வுத் தொகை பெரும்பாலும் கணிக்கக்கூடியதாக இருக்கும், இது உங்கள் எதிர்காலச் செலவுகளை உறுதியுடன் திட்டமிட உதவுகிறது.

3. வரிச் சலுகைகள்: இரண்டு வகையான திட்டங்களும் வருமான வரிச் சட்டத்தின் 80C பிரிவின் கீழ் வரிச் சலுகைகளை வழங்குகின்றன. பெரும்பாலான சேமிப்பு திட்டங்களில் முதிர்வுத் தொகையானது அரசு விதிகளுக்கு உட்பட்டு, பிரிவு 10(10D) இன் கீழ் வரியற்றது.

4. எல்.ஐ.சி ரைடர்கள் விளக்கம்: ரைடர்களைப் பயன்படுத்தி இரு திட்டங்களையும் மேம்படுத்தலாம். வாடிக்கையாளர்களுக்கு விளக்கப்படும் பொதுவான எல்.ஐ.சி ரைடர்கள்:

   • விபத்து மரண பலன் ரைடர்: விபத்து ஏற்பட்டால் கூடுதல் பணம்.

   • தீவிர நோய் ரைடர்: உங்களுக்கு ஏதேனும் பெரிய நோய் இருப்பது கண்டறியப்பட்டால் பணம் வழங்குகிறது.

   • பிரீமியம் தள்ளுபடி: முன்மொழிபவர் இறந்துவிட்டால், எதிர்கால பிரீமியங்கள் தள்ளுபடி செய்யப்படும், ஆனால் பாலிசி தொடர்ந்து செயலில் இருக்கும் (குழந்தைகள் திட்டங்களுக்கு சிறந்தது).

இந்தப் பாலிசியை யார் வாங்க வேண்டும்?

• டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் வாங்கவும்: நீங்கள் தான் முக்கிய சம்பாதிப்பவர், உங்களிடம் கடன்கள் (வீடு/கார்) உள்ளன, உங்களுக்கு சிறு குழந்தைகள் உள்ளனர் மற்றும் குறைந்த செலவில் அதிகபட்ச பாதுகாப்பை நீங்கள் விரும்புகிறீர்கள் என்றால்.

• சேமிப்பு பாலிசியை வாங்கவும்: ஒரு குறிப்பிட்ட இலக்கிற்காக (குழந்தையின் கல்வி போல) சேமிக்க பாதுகாப்பான வழியை நீங்கள் விரும்புகிறீர்கள், உங்களுக்கு ரிஸ்க் எடுக்கும் திறன் குறைவு, மற்றும் எதிர்காலத்தில் உத்தரவாதமான மொத்தத் தொகையை நீங்கள் விரும்புகிறீர்கள் என்றால்.

உதாரணச் சூழ்நிலை: திண்டிவனத்தில் உள்ள சர்மா குடும்பம்

ராஜேஷ் (30) மற்றும் பிரியாவை (28) பார்ப்போம். ராஜேஷ் மாதம் ₹60,000 சம்பாதிக்கிறார். அவர்களுக்கு 2 வயது மகள் மற்றும் ₹30 லட்சம் வீட்டுக் கடன் உள்ளது.

திட்டம்:

ராஜேஷ் ₹5 லட்சம் கவரேஜ் கொண்ட சேமிப்பு திட்டத்தை மட்டும் எடுத்துக்கொண்டு அவருக்கு ஏதாவது நடந்தால், அந்த ₹5 லட்சம் வீட்டுக் கடனில் 20%-ஐ கூட ஈடுகட்டாது.

அதற்கு பதிலாக, ராஜேஷ் செய்ய வேண்டியது:

1. ₹1 கோடிக்கான டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் திட்டத்தை எடுக்க வேண்டும். இதற்கு மிகக் குறைந்த செலவே ஆகும், ஆனால் கடனை அடைத்து அவரது மகளின் எதிர்காலத்தைப் பாதுகாக்கும்.

2. தனது மகளின் உயர் கல்விக்காக 15 வருடங்களில் ₹10 லட்சத்திற்கான சேமிப்புத் திட்டத்தை (எல்.ஐ.சி நியூ எண்டோவ்மென்ட் அல்லது ஜீவன் லாப் போல) எடுக்க வேண்டும்.

இந்தக் கலவையானது குடும்பங்களுக்கு சரியான நிதிப் பாதுகாப்பு வலையை உருவாக்குகிறது.

நன்மைகள் மற்றும் தீமைகள்

டேர்ம் இன்சூரன்ஸ்

• நன்மைகள்: மிகவும் மலிவானது, அதிக கவரேஜ், புரிந்துகொள்ள எளிதானது.

• தீமைகள்: நீங்கள் உயிருடன் இருந்தால் பணம் திரும்பக் கிடைக்காது ("Return of Premium" விருப்பத்தை நீங்கள் தேர்ந்தெடுக்காவிட்டால்).

சேமிப்பு பாலிசி

• நன்மைகள்: உத்தரவாதமான வருமானம், ஒழுக்கமான சேமிப்பு, போனஸ் சேர்த்தல், வரியற்ற முதிர்வுத் தொகை.

• தீமைகள்: செலுத்தும் பிரீமியத்திற்கு குறைந்த ஆயுள் காப்பீடு; பங்குச்சந்தை/மியூச்சுவல் ஃபண்டுகளை விட குறைந்த வருமானம் (ஆனால் மிகவும் பாதுகாப்பானது).

சரியான பாலிசியை எவ்வாறு தேர்ந்தெடுப்பது (படிப்படியாக)

1. உங்கள் மனித வாழ்நாள் மதிப்பை கணக்கிடுங்கள்: உங்கள் குடும்பத்திற்கு உண்மையில் எவ்வளவு கவரேஜ் தேவை என்பதைப் பார்க்க எல்.ஐ.சி பிரீமியம் கால்குலேட்டரைப் பயன்படுத்தவும் அல்லது ஆலோசகரை அணுகவும்.

2. உங்கள் இலக்குகளை அடையாளம் காணுங்கள்: இது பாதுகாப்பிற்காகவா அல்லது குழந்தையின் திருமணத்திற்காகவா?

3. உங்கள் பட்ஜெட்டை சரிபார்க்கவும்: 20 வருடங்களுக்கு உங்களால் செலுத்த முடியாத பிரீமியத்திற்கு உறுதியளிக்க வேண்டாம்.

4. திட்டங்களை ஒப்பிடவும்: டேர்ம் மற்றும் சேமிப்புத் திட்டத்திற்கு இடையிலான வித்தியாசத்தை அருகருகே வைத்துப் பாருங்கள்.

5. ஒரு நிபுணரை அணுகவும்: இந்திய நடுத்தர வர்க்கத்தின் சூழலைப் புரிந்துகொள்ளும் அங்கீகரிக்கப்பட்ட ஆலோசகரிடம் பேசுங்கள்.

தவிர்க்க வேண்டிய பொதுவான தவறுகள்

• குறைந்த காப்பீடு: ₹2 லட்சம் பாலிசியை வாங்கிவிட்டு, நீங்கள் "பாதுகாக்கப்பட்டுவிட்டதாக" நினைப்பது.

• வருமானத்திற்காக மட்டுமே காப்பீடு மற்றும் முதலீட்டைக் கலப்பது: நினைவில் கொள்ளுங்கள், காப்பீட்டின் முதல் குறிக்கோள் பாதுகாப்பு.

• மருத்துவ வரலாற்றை மறைப்பது: க்ளெய்ம் செட்டில்மென்ட்டை உறுதிசெய்ய, உடல்நலப் பழக்கவழக்கங்கள் குறித்து எப்போதும் உண்மையாக இருங்கள்.

• ரைடர்களைப் புறக்கணிப்பது: தீவிர-நோய் ரைடரைச் சேர்க்காதது கூடுதல் பாதுகாப்பிற்கான ஒரு வாய்ப்பை இழப்பதாகும்.

சுந்தரி எஸ் வழங்கும் நிதி ஆலோசகர் குறிப்புகள்

ஒரு மகிளா தொழில் ஆலோசகராக, நான் எப்போதும் எனது வாடிக்கையாளர்களிடம் சொல்வது: "ஒன்றை மட்டும் தேர்ந்தெடுக்க வேண்டாம். இரண்டையும் சமநிலைப்படுத்துங்கள்."

உங்கள் "ஆபத்தை" ஈடுகட்ட டேர்ம் இன்சூரன்ஸைப் பயன்படுத்துங்கள் மற்றும் உங்கள் "கனவுகளுக்கு" உத்தரவாதம் அளிக்க எல்.ஐ.சி சேமிப்பு திட்டங்களைப் பயன்படுத்துங்கள். மேலும், நிறுவனத்தின் க்ளெய்ம் செட்டில்மென்ட் விகிதத்தை எப்போதும் சரிபார்க்கவும். இந்தியாவின் எல்.ஐ.சி நிறுவனம் நம்பிக்கை மற்றும் க்ளெய்ம் செட்டில்மென்டில் தொடர்ந்து சந்தையில் முன்னணியில் உள்ளது, இதனால்தான் இது இந்திய குடும்பங்களின் சிறந்த தேர்வாகத் தொடர்கிறது.

அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள் (FAQ)

1. என்னிடம் டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் மற்றும் சேமிப்பு திட்டம் ஆகிய இரண்டும் இருக்க முடியுமா?

ஆம்! உண்மையில், பெரும்பாலான நிபுணர்கள் பாதுகாப்பிற்காக ஒரு பெரிய டேர்ம் திட்டத்தையும், குறிப்பிட்ட வாழ்க்கை இலக்குகளுக்காக சிறிய சேமிப்புத் திட்டங்களையும் வைத்திருக்க பரிந்துரைக்கின்றனர்.

2. வரிச் சேமிப்பிற்கு எது சிறந்தது?

இரண்டும் பிரிவு 80C இன் கீழ் நன்மைகளை வழங்குகின்றன. இருப்பினும், பிரிவு 10(10D) இன் கீழ் வரியற்ற முதிர்வுத் தொகை கிடைப்பதால் சேமிப்புத் திட்டங்கள் பெரும்பாலும் விரும்பப்படுகின்றன.

3. டேர்ம் இன்சூரன்ஸுக்கான பிரீமியம் நிலையானதா?

ஆம், நீங்கள் டேர்ம் திட்டத்தைத் தொடங்கியவுடன், பாலிசி காலத்திற்கு உங்கள் பிரீமியம் பொதுவாக அப்படியே இருக்கும்.

4. சேமிப்புத் திட்டத்திற்கான பிரீமியம் செலுத்துவதை நிறுத்தினால் என்ன ஆகும்?

உங்கள் பாலிசி காலாவதியாகலாம் (Lapse) அல்லது குறைந்த பலனுடன் "பெய்ட்-அப்" (Paid-up) ஆகலாம். அதிகபட்ச போனஸைப் பெற முழுக் காலத்திற்கும் தொடர்ந்து செலுத்துவது எப்போதும் சிறந்தது.

5. எல்.ஐ.சி டேர்ம் இன்சூரன்ஸை வழங்குகிறதா?

ஆம், எல்.ஐ.சி ஆனது டெக் டேர்ம் (Tech Term) மற்றும் ஜீவன் அமர் (Jeevan Amar) போன்ற சிறந்த டேர்ம் திட்டங்களை வழங்குகிறது, அவை மிகவும் நம்பகமானவை மற்றும் போட்டித்தன்மை வாய்ந்தவை.

முடிவுரை

டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் vs சேமிப்பு பாலிசி என்பதைத் தேர்ந்தெடுப்பது "ஏதேனும் ஒன்று" என்ற முடிவாக இருக்க வேண்டியதில்லை. டேர்ம் மற்றும் சேமிப்புத் திட்டத்திற்கு இடையிலான வித்தியாசத்தைப் புரிந்துகொள்வதன் மூலம், இன்று உங்கள் குடும்பத்தைப் பாதுகாக்கும் மற்றும் நாளை அவர்களுக்கு வெகுமதி அளிக்கும் ஒரு போர்ட்ஃபோலியோவை நீங்கள் உருவாக்கலாம்.

டேர்ம் திட்டம் என்பது மழைக்காலத்திற்கான உங்கள் குடை, அதேசமயம் சேமிப்பு திட்டம் உங்கள் எதிர்கால அறுவடைக்கான விதை. நிதிச் சுதந்திரத்தை நோக்கிய உங்கள் பயணத்தை இன்றே தொடங்குங்கள்!

உங்கள் குடும்பத்திற்கு சரியான எல்.ஐ.சி பாலிசி, டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் அல்லது நிதித் திட்டமிடலைத் தேர்ந்தெடுக்க உதவி தேவையா?

இலவச ஆலோசனைக்கு இன்றே நிலா சேஃப் லைஃப் சொல்யூஷன்ஸை (Nila Safe Life Solutions) தொடர்பு கொள்ளவும்.

சுந்தரி S

Mahila Career Adviser – LIC Tindivanam

போன் / வாட்ஸ்அப்: 9865822106

இணையதளம்: www.nilasafelife.com