உங்களுக்கு அவசர நிதி எவ்வளவு வேண்டும்? இந்திய குடும்பங்களுக்கான அவசர சேமிப்பு வழிகாட்டி

Language: தமிழ்| English

அறிமுகம்

அவசர நிதி எவ்வளவு வேண்டும்? இது தனிநபர் நிதி மேலாண்மையில் மிக முக்கியமான கேள்விகளில் ஒன்று. ஏனெனில் வாழ்க்கை எப்போது வேண்டுமானாலும் திடீரென மாறலாம். வேலை இழப்பு, மருத்துவ அவசரம், வாகன பழுது, அல்லது குடும்பத்தில் திடீர் செலவு போன்றவை உங்கள் மாதாந்திர பட்ஜெட்டை உடனே பாதிக்கலாம்.

இந்திய குடும்பங்களுக்கு அவசர சேமிப்பு என்பது ஆடம்பரமல்ல; அது ஒரு நடைமுறை பாதுகாப்பு கருவி. நல்ல அவசர நிதி இருந்தால், கடன் அட்டை (Credit Card) கடன், தனிநபர் கடன், அல்லது முதலீடுகளை அவசரமாக விற்பது போன்ற நிலைகளைத் தவிர்க்கலாம். சேமிப்பு கணக்கு எளிதில் பணம் எடுக்க உதவும். மேலும், வங்கி வைப்புத்தொகைக்கு ஒரு வங்கியில் ஒரு வைப்பாளர், ஒரே உரிமை/பங்கு/தகுதி அடிப்படையில் ₹5 லட்சம் வரை காப்பீடு பாதுகாப்பு உள்ளது. லிக்விட் ஃபண்ட் போன்றவை குறுகிய காலத்திற்கு பணம் வைக்கப் பயன்படும்; ஆனால் அவை முழுமையாக ஆபத்தற்றவை அல்ல. அதில் சந்தை அபாயம், கடன் அபாயம், திரவத்தன்மை அபாயம் இருக்கலாம்.

அவசர நிதி என்றால் என்ன?

அவசர நிதி என்பது எதிர்பாராத தேவைகளுக்காக தனியாக ஒதுக்கி வைக்கும் பணம். இது அன்றாட செலவுகளுக்கும், நீண்டகால முதலீடுகளுக்கும், இலக்கு சார்ந்த சேமிப்புகளுக்கும் தனியாக இருக்க வேண்டும்.

இந்திய குடும்பங்களில் அவசர நிதி கீழ்கண்டவற்றிற்கு பயன்படும்:

• வேலை இழப்பு அல்லது சம்பளம் தாமதம்

• மருத்துவ அவசர செலவுகள்

• வீடு அல்லது வாகன பழுது

• திடீர் குடும்பப் பயணம்

• பள்ளி அல்லது கல்விச் செலவுகளில் அவசரத் தேவைகள்

• ஒத்திவைக்க முடியாத எதிர்பாராத செலவுகள்

உங்களுக்கு அவசர நிதி எவ்வளவு வேண்டும்?

பெரும்பாலான குடும்பங்களுக்கு, குறைந்தது 3 முதல் 6 மாதங்களுக்கு தேவையான அடிப்படை செலவுகள் அளவிற்கு அவசர சேமிப்பு வைத்திருப்பது ஒரு நல்ல இலக்கு. SEBI-யின் நிதி கல்வி உள்ளடக்கங்களிலும், சுமார் ஆறு மாதச் செலவுகளை சேமிப்பு இலக்காகக் கொள்ளும் உதாரணங்கள் இடம்பெறுகின்றன. அதனால், பல இந்திய குடும்பங்களுக்கு 6 மாதச் செலவு என்பது ஒரு நியாயமான, பாதுகாப்பான அளவுகோலாக கருதலாம்.

வெவ்வேறு குடும்பங்களுக்கான ஒரு எளிய விதி

இதனை வழிகாட்டியாகப் பயன்படுத்தலாம்:

• நிலையான வேலை உள்ள சம்பளதாரர்: 3 முதல் 6 மாதச் செலவுகள்

• சுயதொழில் செய்பவர் அல்லது வியாபாரி: 6 முதல் 12 மாதச் செலவுகள்

• ஒரே வருமானத்தை நம்பும் குடும்பம்: 6 முதல் 12 மாதச் செலவுகள்

• கடன் EMI, குழந்தைகள், வயதான சார்பாளர்கள் உள்ள குடும்பம்: 6 மாதம் அல்லது அதற்குமேல்

• புதிய வருமானம் தொடங்கியவர்கள்: முதலில் 1 மாதச் செலவு, பிறகு படிப்படியாக உயர்த்தவும்

இது கடுமையான விதி அல்ல. இது ஒரு திட்டமிடும் முறையாகும். சரியான அளவு என்பது உங்கள் வருமான நிலைத்தன்மை, குடும்ப பொறுப்புகள், மற்றும் நிதி அதிர்ச்சியிலிருந்து மீள்வதற்கான வேகத்தைப் பொறுத்தது.

ஏன் இந்த தலைப்பு இந்திய குடும்பங்களுக்கு முக்கியம்?

பல இந்திய குடும்பங்கள் குறுகிய பட்ஜெட்டில் வாழ்கின்றன. சம்பளம் மாதத்தில் ஒருமுறை வந்தாலும், செலவுகள் வாரம் வாரமாக வரும். வேலை இழப்பு அல்லது மருத்துவ அவசரம் ஏற்பட்டால், குடும்பம் பெரும்பாலும் கடன் அட்டை, தனிநபர் கடன், அல்லது உறவினர்களிடம் கடன் வாங்க வேண்டிய நிலை ஏற்படும். அதனால் மன அழுத்தமும், நீண்டகாலக் கடனும் உருவாகிறது.

அவசர சேமிப்பு இந்த பிரச்சினைக்கு எளிய தீர்வு. அது உங்களுக்கு நிதி ரீதியான சுவாச இடத்தை வழங்குகிறது. அதேபோல், குழந்தைகள் கல்வி, ஓய்வூதியத் திட்டம், LIC பிரீமியம் போன்ற நீண்டகால திட்டங்களையும் பாதுகாக்க உதவுகிறது. RBI மற்றும் SEBI நிதி கல்வி உள்ளடக்கங்களில், பட்ஜெட்டிங், சேமிப்பு, மற்றும் நிதி ஒழுக்கம் முக்கியம் என்று மீண்டும் மீண்டும் வலியுறுத்தப்படுகிறது.

அவசர நிதியை எங்கு வைக்கலாம்? FD, சேமிப்பு கணக்கு, அல்லது லிக்விட் ஃபண்ட்?

அவசர நிதியை வைக்கும் சிறந்த இடம் என்பது அது பாதுகாப்பாகவும், எளிதில் எடுக்கக்கூடியதாகவும், அதிக ஆபத்து இல்லாததாகவும் இருக்க வேண்டும். பெரும்பாலான குடும்பங்களுக்கு ஒரு சேர்க்கை முறையே சிறந்தது.

1) சேமிப்பு கணக்கு

சேமிப்பு கணக்கு உடனடி பயன்பாட்டிற்கு வசதியானது. அதிலிருந்து பணம் எளிதாக எடுக்கலாம்.

2) நிலையான வைப்பு (Fixed Deposit - FD)

FD-கள் அவசர நிதியின் ஒரு பகுதியை வைத்திருக்க பயனுள்ளதாக இருக்கலாம். குறிப்பாக குறுகிய கால FD-கள் உதவியாக இருக்கும். ஆனால், முழு அவசர நிதியையும் நீண்டகால FD-வில் வைக்க வேண்டாம். பணம் உடனே தேவைப்பட்டால் பிரிக்க சிரமம் ஏற்படலாம்.

3) லிக்விட் ஃபண்ட்

லிக்விட் ஃபண்ட் குறுகிய கால பணம் வைத்திருப்பதற்கு பயன்படும். ஆனால், அவையும் முழுமையாக ஆபத்தற்றவை அல்ல. சந்தை அபாயம், கடன் அபாயம், திரவத்தன்மை அபாயம் ஆகியவை இருக்கலாம். அதனால் இதைப் பயன்படுத்தும் போது கவனமாக இருக்க வேண்டும்.

அவசர நிதிக்கான சிறந்த இடம்

பல இந்திய குடும்பங்களுக்கு பாதுகாப்பான நடைமுறை அமைப்பு இதுதான்:

• உடனடி தேவைக்காக சிறிது தொகை சேமிப்பு கணக்கில்

• மீதித் தொகை குறுகிய FD அல்லது லிக்விட் ஃபண்டில், உங்கள் வசதிக்கு ஏற்ப

• முதன்மையாக கவனம் கொள்ள வேண்டியது: பாதுகாப்பு + விரைவான அணுகல்

மேலும், ஒரே வங்கியில் உள்ள வைப்புகளுக்கு DICGC விதிகளின் கீழ் வைப்பாளர் ஒன்றுக்கு ₹5 லட்சம் வரை காப்பீடு பாதுகாப்பு உள்ளது. ஆகவே, பெரிய அவசர நிதி வைத்திருப்பவர்கள் வங்கி கணக்குகளைத் திட்டமிட்டு பயன்படுத்துவது நல்லது.

அவசர நிதி vs முதலீடுகள்

அவசர நிதி என்பது பாதுகாப்புக்காக.
முதலீடுகள் என்பது செல்வ வளர்ச்சிக்காக.

அவசர நிதி:

• குறைந்த ஆபத்து

• உடனே எடுக்க முடியும்

• உண்மையான அவசரங்களுக்கு மட்டும் பயன்படுத்த வேண்டும்

• பாதுகாப்பு மற்றும் திரவத்தன்மை முக்கியம்

முதலீடுகள்:

• செல்வத்தை அதிகரிக்க

• மதிப்பு ஏற்ற இறக்கம் இருக்கலாம்

• நீண்டகால இலக்குகளுக்கு உகந்தது

• உடனடி அவசர தேவைகளுக்காக அல்ல

இந்த வேறுபாடு முக்கியம். ஏனெனில் பலர் அவசரப் பணத்தை equity mutual funds, shares, அல்லது நீண்டகால முதலீடுகளில் வைத்துவிடுகிறார்கள். அவசர நேரத்தில் விற்பனை செய்யும் போது இழப்பு ஏற்பட வாய்ப்பு உள்ளது.

அவசர நிதியை உருவாக்க படிப்படியான திட்டம்

படி 1: மாதாந்திர அடிப்படை செலவுகளை கணக்கிடுங்கள்

கீழே உள்ள அவசியமான செலவுகளை மட்டும் பட்டியலிடுங்கள்:

• வீட்டு வாடகை அல்லது வீட்டுக் கடன் EMI

• மளிகை செலவு

• பள்ளிக் கட்டணம்

• மின், தண்ணீர், மற்றும் பிற பயன்பாட்டு கட்டணங்கள்

• எரிபொருள் அல்லது உள்ளூர் போக்குவரத்து

• மருத்துவம்

• காப்பீட்டு பிரீமியம்

• குறைந்தபட்ச கடன் திருப்பிச் செலுத்துதல்

படி 2: மாதங்களின் எண்ணிக்கையால் பெருக்குங்கள்

உங்கள் இலக்கைத் தேர்வு செய்யுங்கள்:

• 3 மாதங்கள்

• 6 மாதங்கள்

• 12 மாதங்கள்

உதாரணம்:
உங்கள் அடிப்படை மாதாந்திர செலவு ₹35,000 என்றால், 6 மாத அவசர நிதி இலக்கு ₹2,10,000 ஆகும்.

படி 3: கட்டங்களாக உருவாக்குங்கள்

முழுத் தொகை சேமிக்கும்வரை காத்திருக்க வேண்டாம்.

• முதலில் ₹10,000 சேமிக்கத் தொடங்குங்கள்

• பின்னர் 1 மாதச் செலவு அளவுக்கு உயர்த்துங்கள்

• அதன் பிறகு 3 மாதங்களுக்கு விரிவாக்குங்கள்

• இறுதியில் 6 மாதம் அல்லது அதற்கு மேல் கொண்டு செல்லுங்கள்

படி 4: தானியங்கி சேமிப்பை உருவாக்குங்கள்

ஒவ்வொரு மாதமும் ஒரு நிரந்தர தொகையை அவசர நிதி கணக்கிற்கு மாற்றுங்கள். இதைப் ஒரு கட்டாய பில்லாகக் கருதுங்கள்.

படி 5: வருடத்திற்கு 1 அல்லது 2 முறை மறுபரிசீலனை செய்யுங்கள்

குடும்பச் செலவுகள் அதிகரித்தால், வருமான நிலை மாறினால், அல்லது வேலை அபாயம் அதிகமானால், அவசர நிதி தொகையையும் அதிகரிக்க வேண்டும்.

இந்திய நடுத்தர குடும்பத்திற்கு ஒரு உதாரண நிதித் திட்டம்

ஒரு குடும்பத்தை எடுத்துக்கொள்ளலாம்:

• மாத வருமானம்: ₹60,000

• அடிப்படை மாதச் செலவு: ₹40,000

• பள்ளி செல்லும் ஒரு குழந்தை

• வீட்டுக் கடன் EMI

• ஒரே வருமானம் உள்ள குடும்பம்

இந்தக் குடும்பத்திற்கு அவசர நிதி இலக்கு:

• குறைந்தபட்சம்: 3 மாதங்களுக்கு ₹1,20,000

• சிறந்தது: 6 மாதங்களுக்கு ₹2,40,000

ஒரு எளிய பிரிவு:

• ₹50,000 உடனடி பயன்பாட்டிற்காக சேமிப்பு கணக்கில்

• ₹1,00,000 குறுகிய FD-வில்

• ₹90,000 லிக்விட் ஃபண்ட் அல்லது குறைந்த ஏற்ற இறக்க உள்ள குறுகிய கால பாதுகாப்பு தேர்வில்

இதனால் குடும்பத்திற்கு வேகமும், கட்டுப்பாடும் கிடைக்கும். மேலும் அவசர நேரத்தில் கடன் வாங்கும் அழுத்தமும் குறையும்.

தவிர்க்க வேண்டிய பொதுவான நிதி தவறுகள்

• அவசர சேமிப்பு எதுவும் இல்லாமல் இருப்பது

• அவசரப் பணத்தைச் shopping அல்லது vacation-க்கு பயன்படுத்துவது

• எல்லா பணத்தையும் அதிக ஆபத்தான முதலீடுகளில் வைப்பது

• வீட்டில் அதிக பணமாக வைத்திருப்பது

• அவசர நிதியை பயன்படுத்திய பிறகு அதை மீண்டும் நிரப்பாமல் இருப்பது

• உயர்ந்த வட்டி கடனை அடைப்பதற்காக முழு அவசர நிதியையும் செலவழித்துவிடுவது

• அவசர சேமிப்பை நீண்டகால இலக்குகளுடன் கலப்பது

நிதி திட்டமிடல் குறிப்புகள்

• சிறியதாக இருந்தாலும் இன்று தொடங்குங்கள்

• அவசர சேமிப்பை அன்றாட செலவுப் பணத்திலிருந்து தனியாக வைத்திருங்கள்

• கட்டுப்பாடு மூலம் அந்த நிதியை பாதுகாப்புங்கள்

• உங்கள் காப்பீட்டு திட்டத்தையும் அவசர சேமிப்புடன் சேர்த்து பரிசீலியுங்கள்

• ஒவ்வொரு வருமான உயர்விற்கும் பிறகு அவசர நிதியை அதிகரியுங்கள்

• சார்பாளர்கள் உள்ள குடும்பத்திற்கு பெரிய பாதுகாப்பு நிதி நல்லது

• சுயதொழில் செய்பவர்களுக்கு வருமானம் மாறுபடுவதால் அதிக பாதுகாப்பு தேவை

RBI மற்றும் SEBI நிதி கல்வி உள்ளடக்கங்களில், பட்ஜெட்டிங், திட்டமிடல், மற்றும் பாதுகாப்பு வலை (safety net) வைத்திருப்பதன் முக்கியத்துவம் வலியுறுத்தப்படுகிறது. எளிய வார்த்தைகளில் சொல்வதானால், நல்ல நிதி திட்டமிடல் என்பது முதலீட்டை மட்டும் அதிகரிப்பது அல்ல; உங்களிடம் உள்ள பணத்தை பாதுகாப்பதும் ஆகும்.

ஏன் அவசர சேமிப்பு கடன் வாங்குவதைவிட சிறந்தது?

அவசர சேமிப்பு உங்களை அதிக வட்டி கடனிலிருந்து காக்கும். பல குடும்பங்கள் அவசரநேரத்தில் பணம் இல்லாததால் கடன் வாங்குகிறார்கள். அதனால் வட்டி சுமை மற்றும் மாதாந்திர அழுத்தம் அதிகரிக்கிறது. சரியாக உருவாக்கப்பட்ட அவசர நிதி, அவசர கடன் தேவையை குறைத்து, கட்டுப்பாட்டில் இருக்க உதவுகிறது.

அது உங்கள் மனநிம்மதியையும் பாதுகாக்கிறது. “இந்த மாதம் எப்படித் தாங்குவது?” என்று கவலைப்படுவதற்கு பதிலாக, நீங்கள் உண்மையான பிரச்சினையைத் தீர்ப்பதில் கவனம் செலுத்தலாம்.

அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள் (FAQ)

1. சம்பளதாரருக்கு அவசர நிதி எவ்வளவு வேண்டும்?

பெரும்பாலான சம்பளதாரர்களுக்கு 3 முதல் 6 மாத அடிப்படை செலவுகள் அளவு அவசர சேமிப்பு ஒரு நல்ல இலக்காகும். வேலை நிலைத்தன்மை இருந்தாலும், 6 மாதம் வைத்திருப்பது பாதுகாப்பானது.

2. அவசர சேமிப்புக்கு சேமிப்பு கணக்கு நல்லதா?

ஆம். சேமிப்பு கணக்கு பணத்தை எளிதில் எடுக்க முடியும் என்பதால் அவசரத் தேவைகளுக்கு பயன்படும்.

3. அவசர நிதியை லிக்விட் ஃபண்டில் வைக்கலாமா?

ஆம், அதன் ஒரு பகுதியை வைக்கலாம். ஆனால் லிக்விட் ஃபண்ட் முழுமையாக ஆபத்தற்றது அல்ல. அதனால் கவனமாக இருக்க வேண்டும்.

4. அவசர சேமிப்பை கடன் முன்பணம் செலுத்த பயன்படுத்தலாமா?

உண்மையான அவசரங்களுக்கு போதுமான தொகை மீதமிருந்தால் மட்டுமே. அவசர நிதி முழுவதையும் கடன் முன்பணத்துக்கு பயன்படுத்தக் கூடாது.

5. அவசர சேமிப்பை விரைவாக எப்படி உருவாக்கலாம்?

தானியங்கி மாதாந்திர சேமிப்பை அமைக்கவும், தேவையற்ற செலவுகளை குறைக்கவும், மற்றும் அந்த நிதியை தனி கணக்கில் வைத்திருக்கவும்.

முடிவுரை

அவசர நிதி எவ்வளவு வேண்டும் என்பதற்கான பதில் அனைவருக்கும் ஒரே மாதிரி இல்லை. இருப்பினும், பெரும்பாலான இந்திய குடும்பங்களுக்கு 3 முதல் 6 மாத அடிப்படை செலவுகள் அளவு ஒரு வலுவான தொடக்க இலக்கு. 6 மாத அளவு வைத்திருப்பது மேலும் பாதுகாப்பானது. அவசர சேமிப்பு வேலை இழப்பு, மருத்துவ அவசரம், மற்றும் திடீர் நிதி அதிர்ச்சிகளிலிருந்து உங்கள் குடும்பத்தை பாதுகாக்கிறது. அதோடு debt prevention மற்றும் சிறந்த financial planning-க்கும் உதவுகிறது.

சரியான சம்பளம், சரியான சந்தை, அல்லது சரியான நேரம் வரும் வரை காத்திருக்க வேண்டாம். சிறிய தொகையிலிருந்து தொடங்கி படிப்படியாக வளர்த்துக் கொள்ளுங்கள். அவசர நிதி என்பது எந்தக் குடும்பத்திற்கும் எடுக்க வேண்டிய மிக எளிய, மிக புத்திசாலியான நிதி முடிவுகளில் ஒன்றாகும்.

தொடர்பு கொள்ளுங்கள்

நிதி திட்டமிடல், காப்பீடு, அல்லது LIC கொள்கைகள் குறித்து உதவி தேவைப்பட்டால், இன்று Nila Safe Life Solutions-ஐ தொடர்புகொண்டு இலவச ஆலோசனை பெறுங்கள்.

Sundari S
Mahila Career Advisor – LIC Tindivanam
Phone / WhatsApp: 9865822106
Website: www.nilasafelife.com