இந்தியாவில் மருத்துவக் காப்பீடு – முழுமையான குடும்பப் பாதுகாப்பு வழிகாட்டி

Language: தமிழ் | English

இந்தியாவில் உள்ள குடும்பங்களுக்கு மருத்துவக் காப்பீடு ஒரு முக்கியமான பாதுகாப்பாகும். ஒரு மருத்துவமனை கட்டணம் உங்கள் சேமிப்பு, கடன்கள் மற்றும் குழந்தைகளின் கல்வி அல்லது ஓய்வுக்காலம் போன்ற நீண்ட காலத் திட்டங்களைக் கூட சீர்குலைத்துவிடும். அதனால்தான் ஒவ்வொரு இந்தியக் குடும்பமும் மருத்துவக் காப்பீடு எவ்வாறு செயல்படுகிறது, அது எவற்றை உள்ளடக்கியது மற்றும் சரியான திட்டத்தை நம்பிக்கையுடன் எவ்வாறு தேர்ந்தெடுப்பது என்பதைப் புரிந்து கொள்ள வேண்டும்.

இந்த வழிகாட்டி நடுத்தர வர்க்கக் குடும்பங்கள், சம்பளம் வாங்கும் ஊழியர்கள், சுயதொழில் செய்பவர்கள், பெற்றோர்கள், பெண்கள் மற்றும் இளம் வருவாய் ஈட்டுபவர்களுக்காகச் சிறப்பாக எழுதப்பட்டுள்ளது. மருத்துவச் செலவு பாதுகாப்பு, பணமில்லா மருத்துவமனை சிகிச்சை (cashless hospitalisation), தீவிர நோய்க் காப்பீடு (critical illness insurance), மருத்துவக் காப்பீட்டின் வரிச் சலுகைகள் மற்றும் உங்கள் குடும்பத்திற்கான மலிவான மருத்துவக் காப்பீட்டை எந்தவித குழப்பமுமின்றி எவ்வாறு தேர்ந்தெடுப்பது என்பதைப் புரிந்துகொள்ள இது உதவும்.

காப்பீடு என்பது பிரீமியம் செலுத்துவது மட்டுமல்ல. இது உங்கள் குடும்பத்தின் எதிர்காலம், சேமிப்பு மற்றும் மன அமைதியைப் பாதுகாப்பதாகும். ஒரு நல்ல மருத்துவக் காப்பீட்டுக் கொள்கை மருத்துவ அவசர காலங்களில் உங்களுக்கு நிதி ஆதரவை அளிக்கிறது மற்றும் கடினமான காலங்களில் மன அழுத்தத்தைக் குறைக்கிறது.

இந்தியாவில் மருத்துவக் காப்பீடு என்றால் என்ன?

மருத்துவக் காப்பீடு என்பது நீங்கள் நோய்வாய்ப்படும்போது, விபத்துக்குள்ளாகும்போது அல்லது மருத்துவமனை சிகிச்சை தேவைப்படும்போது மருத்துவச் செலவுகளைச் செலுத்த உதவும் ஒரு பாலிசி ஆகும். பாலிசியைப் பொறுத்து, இது கீழ்க்கண்டவற்றை உள்ளடக்கும்:

• மருத்துவமனை செலவுகள்

• மருத்துவமனையில் அனுமதிக்கப்படுவதற்கு முந்தைய மற்றும் பிந்தைய செலவுகள்

• பகல்நேர சிகிச்சைகள் (Day-care treatments)

• ஆம்புலன்ஸ் கட்டணங்கள்

• தீவிர நோய்களுக்கான பலன்கள்

• நெட்வொர்க் மருத்துவமனைகளில் பணமில்லா சிகிச்சை

• திட்டத்தைப் பொறுத்து தீவிர மருத்துவ நிலைகளுக்கான சிகிச்சை

எளிய வார்த்தைகளில் கூறுவதானால், மருத்துவக் காப்பீடு ஒரு நிதிக் கவசமாகச் செயல்படுகிறது. ஒவ்வொரு மருத்துவமனை கட்டணத்தையும் உங்கள் சொந்தப் பணத்திலிருந்து செலுத்துவதற்குப் பதிலாக, பாலிசி விதிமுறைகளின் கீழ் காப்பீட்டு நிறுவனம் செலவைப் பகிர்ந்து கொள்கிறது.

இந்தியாவில், சுகாதாரச் செலவுகள் ஒவ்வொரு ஆண்டும் அதிகரித்து வருகின்றன. மருத்துவமனையில் குறுகிய காலம் தங்கியிருந்தாலும் நகரம், மருத்துவமனை, அறையின் வகை மற்றும் தேவைப்படும் சிகிச்சையைப் பொறுத்து ஆயிரக்கணக்கான அல்லது லட்சக்கணக்கான ரூபாய்கள் செலவாகலாம். அதனால்தான் பெரும்பாலான குடும்பங்களுக்கு மருத்துவக் காப்பீடு என்பது இனி ஒரு விருப்பமல்ல, கட்டாயமாகும்.

ஒவ்வொரு குடும்பத்திற்கும் மருத்துவக் காப்பீடு ஏன் தேவை?

மருத்துவக் காப்பீடு முதியவர்கள் அல்லது உடல்நலம் சரியில்லாதவர்களுக்கு மட்டுமே என்று சிலர் நம்புகிறார்கள். இது ஒரு பொதுவான தவறான கருத்தாகும். உண்மையில், முன்கூட்டியே வாங்குவது பெரும்பாலும் புத்திசாலித்தனமானது, ஏனெனில்:

• நீங்கள் இளமையாக இருக்கும்போது பிரீமியங்கள் பொதுவாகக் குறைவாக இருக்கும்.

• முன்பே இருக்கும் நோய்கள் (Pre-existing conditions) குறைவாக இருக்கலாம்.

• காத்திருப்பு காலங்களை (waiting periods) நீங்கள் முன்கூட்டியே முடிக்கலாம்.

• பெரிய உடல்நலப் பிரச்சனைகள் தோன்றும் முன்பே பாதுகாப்பு தொடங்குகிறது.

• அவசர காலங்களில் குடும்பச் சேமிப்பு பாதுகாப்பாக இருக்கும்.

ஒரு மருத்துவ அவசரநிலை முழு குடும்பத்தையும் பாதிக்கலாம். முக்கிய வருமானம் ஈட்டும் நபர் மருத்துவமனையில் அனுமதிக்கப்பட்டால், மாதாந்திர செலவுகள் தொடரும், ஆனால் வருமானம் குறையலாம். பெற்றோருக்கு சிகிச்சை தேவைப்பட்டால், குழந்தைகள் விரைவாக நிதியை ஏற்பாடு செய்ய வேண்டியிருக்கும். ஒரு குழந்தை நோய்வாய்ப்பட்டால், ஏற்படும் மன அழுத்தம் உணர்ச்சி மற்றும் நிதி ரீதியானது.

மருத்துவக் காப்பீடு உங்கள் குடும்பத்திற்குப் பாதுகாப்பை அளிக்கிறது, இது நிதி ஏற்பாடுகளைப் பற்றிக் கவலைப்படாமல் மீண்டு வருவதில் கவனம் செலுத்த உங்களுக்கு உதவுகிறது.

மருத்துவக் காப்பீட்டு வழிகாட்டி: முக்கிய வகைகளைப் புரிந்துகொள்வது

மக்கள் குடும்ப மருத்துவக் காப்பீட்டு வழிகாட்டியைத் தேடும்போது, எந்தத் திட்டம் தங்களுக்குச் சிறப்பாகப் பொருந்தும் என்பதை அறியவே விரும்புவார்கள். இந்தியாவில், பொதுவான விருப்பங்கள் பின்வருமாறு:

1. தனிநபர் மருத்துவக் காப்பீடு (Individual Health Insurance)

ஒவ்வொரு குடும்ப உறுப்பினருக்கும் தனித்தனி காப்பீட்டுத் தொகை (sum insured) கிடைக்கும். உறுப்பினர்கள் வெவ்வேறு சுகாதாரத் தேவைகளைக் கொண்டிருக்கும்போது அல்லது குடும்பம் பெரியதாக இருக்கும்போது இது பயனுள்ளதாக இருக்கும்.

2. குடும்ப ஃப்ளோட்டர் மருத்துவக் காப்பீடு இந்தியா (Family Floater Health Insurance India)

ஒரு ஃபேமிலி ஃப்ளோட்டர் பாலிசி முழு குடும்பத்திற்கும் பகிரப்பட்ட காப்பீட்டுத் தொகையை வழங்குகிறது, எந்தவொரு குடும்ப உறுப்பினரும் பாதுகாப்பைப் பயன்படுத்த இது அனுமதிக்கிறது. தனிநபர் திட்டங்களைப் போலல்லாமல், கவரேஜ் ஒரு நபருக்கு என்று நிலையானது அல்ல; ஒரே பாலிசியின் கீழ் அனைத்து உறுப்பினர்களுக்கும் இது கிடைக்கும்.

இளம் குடும்பத்தினருக்கு இது மிகவும் பிரபலமானது, ஏனெனில்:

• இதை நிர்வகிப்பது எளிது.

• பல தனிநபர் திட்டங்களை விட இது மலிவானதாக இருக்கலாம்.

• இது கணவன்/மனைவி, குழந்தைகள் மற்றும் பாலிசியைப் பொறுத்து சில நேரங்களில் பெற்றோர்களையும் உள்ளடக்கும்.

ஒரு உறுப்பினர் கவரேஜின் பெரும்பகுதியைப் பயன்படுத்தினால், மற்றவர்களுக்கு குறைவான தொகையே மீதமிருக்கும் என்பதைக் கவனத்தில் கொள்ள வேண்டியது அவசியம். எனவே, பொருத்தமான காப்பீட்டுத் தொகையைத் தேர்ந்தெடுப்பது மிக முக்கியம்.

3. டாப்-அப் அல்லது சூப்பர் டாப்-அப் திட்டம் (Top-Up or Super Top-Up Plan)

இந்தத் திட்டங்கள் உங்கள் அடிப்படை மருத்துவக் காப்பீட்டிற்கு மேல் கூடுதல் பாதுகாப்பாகச் செயல்படுகின்றன. உங்கள் வழக்கமான திட்டத்தின் வரம்பை அடைந்தவுடன் டாப்-அப் மற்றும் சூப்பர் டாப்-அப் திட்டங்கள் கூடுதல் கவரேஜை வழங்குகின்றன, குறைந்த கூடுதல் பிரீமியத்தில் அதிக மொத்தப் பாதுகாப்பைப் பெற இவை பயனுள்ளதாக இருக்கும்.

4. தீவிர நோய்க் காப்பீடு (Critical Illness Insurance)

இது வழக்கமான மருத்துவக் காப்பீட்டைப் போன்றது அல்ல. காப்பீடு செய்யப்பட்டவருக்கு பாலிசியில் பட்டியலிடப்பட்டுள்ள தீவிர நோய் இருப்பது கண்டறியப்பட்டால், பாலிசி விதிமுறைகளுக்கு உட்பட்டு ஒட்டுமொத்தமாக ஒரு தொகையை (lump-sum amount) இது வழங்குகிறது.

இந்தியாவில் மருத்துவச் செலவுகள் கவரேஜ் வழக்கமாக எவற்றை உள்ளடக்கும்?

ஒரு நல்ல பாலிசி பல மருத்துவச் செலவுகளைச் செலுத்த உதவலாம். சரியான பலன்கள் காப்பீட்டு நிறுவனம் மற்றும் திட்டத்தின் விதிமுறைகளைப் பொறுத்தது. பொதுவான கவரேஜ்கள்:

• அறை வாடகை (Room rent)

• அறுவை சிகிச்சை நிபுணர் கட்டணம்

• மருத்துவர் ஆலோசனைக் கட்டணம்

• அறுவை சிகிச்சை அரங்கக் கட்டணம்

• தீவிர சிகிச்சைப் பிரிவு (ICU) கட்டணங்கள்

• மருத்துவமனையில் இருக்கும்போது தேவைப்படும் மருந்துகள்

• சிகிச்சையுடன் தொடர்புடைய நோயறிதல் பரிசோதனைகள்

• பகல்நேர நடைமுறைகள்

• ஆம்புலன்ஸ் கட்டணங்கள்

• மருத்துவமனைக்கு முந்தைய மற்றும் பிந்தைய செலவுகள்

• சில திட்டங்களில் உறுப்பு தானம் செய்பவர்களுக்கான செலவுகள்

திட்டங்களை ஒப்பிடும்போது, பாலிசி வாசகங்களை எப்போதும் கவனமாகப் படிக்கவும். ஒவ்வொரு நன்மையும் தானாகவே சேர்க்கப்படும் என்று கருத வேண்டாம். சில திட்டங்களில் துணை வரம்புகள் (sub-limits), விலக்குகள் (exclusions) அல்லது காத்திருப்பு காலங்கள் உள்ளன.

இந்தியாவில் பணமில்லா மருத்துவமனை சிகிச்சை: இது எவ்வாறு செயல்படுகிறது

இந்தியாவில் மருத்துவக் காப்பீட்டின் மிகவும் பயனுள்ள அம்சங்களில் ஒன்று பணமில்லா மருத்துவமனை சிகிச்சை (Cashless Hospitalisation) ஆகும். அதாவது, பாலிசி விதிமுறைகளின் கீழ் கிளைம் அங்கீகரிக்கப்படும் வரை, டிஸ்சார்ஜ் செய்யும் போது முழுக் கட்டணத்தையும் செலுத்தாமல் நெட்வொர்க் மருத்துவமனையில் நீங்கள் சிகிச்சை பெறலாம்.

பணமில்லா மருத்துவமனை சிகிச்சை எவ்வாறு செயல்படுகிறது:

1. நீங்கள் ஒரு நெட்வொர்க் மருத்துவமனையைத் தேர்ந்தெடுக்கிறீர்கள்.

2. உங்களின் மருத்துவக் காப்பீட்டு அட்டை அல்லது பாலிசி விவரங்களைக் காண்பிக்கிறீர்கள்.

3. மருத்துவமனை சிகிச்சை மதிப்பீட்டை காப்பீட்டாளர் அல்லது TPA-க்கு அனுப்புகிறது.

4. காப்பீட்டாளர் கோரிக்கையை மதிப்பாய்வு செய்கிறார்.

5. அங்கீகரிக்கப்பட்டால், காப்பீட்டு நிறுவனம் காப்பீட்டுத் தொகையை நேரடியாக மருத்துவமனைக்குச் செலுத்துகிறது.

இது உடனடி நிதி அழுத்தத்தைக் குறைப்பதால் மிகவும் மதிப்புமிக்க ஒரு அம்சமாகும். சில செலவுகளை நோயாளியே செலுத்த வேண்டியிருக்கலாம், குறிப்பாக அவை பாலிசியின் கீழ் வராத பட்சத்தில். பணமில்லா சிகிச்சை வசதியானது, ஆனால் பாலிசி விலக்குகள் மற்றும் கிளைம் விதிகளைப் புரிந்து கொள்ள வேண்டியதன் அவசியத்தை அது நீக்குவதில்லை.

தீவிர நோய்க் காப்பீடு பற்றிய விளக்கம்

வழக்கமான மருத்துவக் காப்பீடு போதுமானதா என்று பல குடும்பங்கள் கேட்கிறார்கள். சில நேரங்களில், பதில் ஆம். ஆனால் புற்றுநோய், மாரடைப்பு, பக்கவாதம், சிறுநீரக செயலிழப்பு அல்லது முக்கிய உறுப்பு நிலைகள் போன்ற தீவிர நோய்களுக்கு, கூடுதல் பாதுகாப்பு உதவக்கூடும்.

இங்குதான் தீவிர நோய்க் காப்பீட்டைப் புரிந்துகொள்வது முக்கியமாகிறது.

நிலையான மருத்துவக் காப்பீட்டைப் போலல்லாமல், தீவிர நோய்க் காப்பீடு நோயறிதல் பாலிசி வரையறையுடன் பொருந்தியவுடன் ஒட்டுமொத்தத் தொகையை வழக்கமாகச் செலுத்துகிறது. இந்தப் பணத்தை நீங்கள் பின்வருவனவற்றிற்குப் பயன்படுத்தலாம்:

• சிகிச்சை செலவுகள்

• சிறப்புப் பராமரிப்புக்கான பயணம்

• வீட்டுச் செலவுகள்

• வருமான இழப்பீடு

• மீட்பு ஆதரவு

• நோய்க்குப் பிறகு வாழ்க்கை முறை மாற்றங்கள்

சுயதொழில் செய்பவர்கள் மற்றும் ஒரே ஒரு வருமான ஆதாரத்தை நம்பியிருக்கும் குடும்பங்களுக்கு இது மிகவும் பயனுள்ளதாக இருக்கும். ஒரு தீவிர நோய் உடல்நலம் மற்றும் வருமானம் இரண்டையும் ஒரே நேரத்தில் பாதிக்கலாம்.

இந்தியாவில், மருத்துவக் காப்பீட்டு பிரீமியங்கள் வரி விலக்குகளுக்குத் தகுதி பெறலாம். மருத்துவக் காப்பீடு வாங்குவது ஒரு வரிச் சலுகையாகும். இந்தியாவில், மருத்துவக் காப்பீட்டு பிரீமியங்கள் வரி விலக்குகளுக்குத் தகுதி பெறலாம். இது, வருமான வரிச் சட்டம் மற்றும் உங்கள் தகுதியைப் பொறுத்தது.

பொதுவாக, வரிச் சலுகைகள் இவற்றுக்குக் கிடைக்கலாம்:

• சுய, கணவன்/மனைவி மற்றும் சார்ந்திருக்கும் குழந்தைகளுக்காகச் செலுத்தப்படும் பிரீமியம்

• பெற்றோருக்குச் செலுத்தப்படும் பிரீமியம்

• காப்பீடு செய்யப்பட்ட நபர்களின் வயது மற்றும் தற்போதைய வரிச் சட்டங்களைப் பொறுத்து சில சந்தர்ப்பங்களில் கூடுதல் விலக்குகள்

வரி விதிகள் மாறக்கூடும், எனவே வருமான வரிக் கணக்கைத் தாக்கல் செய்வதற்கு முன் சமீபத்திய விதிமுறைகளை உறுதிப்படுத்துவது எப்போதும் புத்திசாலித்தனமானது. அப்படியிருந்தும், மருத்துவக் காப்பீட்டின் முக்கிய நோக்கம் வரிச் சேமிப்பு மட்டுமே என்பதை ஒருபோதும் கொள்ளக்கூடாது. பாதுகாப்பே உண்மையான நன்மை. வரிச் சலுகை ஒரு போனஸ் மட்டுமே.

அவசரகால நிதி மற்றும் மருத்துவக் காப்பீடு

அவசரகால நிதியை உருவாக்குவதா அல்லது முதலில் மருத்துவக் காப்பீட்டை வாங்குவதா என்று பலர் சிந்திக்கிறார்கள். சிறந்த பதில்: இரண்டும் முக்கியம், ஆனால் அவை வெவ்வேறு நோக்கங்களுக்குச் சேவை செய்கின்றன.

அவசரகால நிதி (Emergency fund)

அவசரகால நிதி என்பது எதிர்பாராத செலவுகளுக்காக ஒதுக்கப்படும் பணமாகும்:

• வேலை இழப்பு

• சிறிய மருத்துவச் செலவுகள்

• வீட்டு பழுதுபார்ப்பு வேலைகள்

• பயண அவசரநிலைகள்

மருத்துவக் காப்பீடு (Health insurance)

பெரிய மருத்துவமனை கட்டணங்களிலிருந்து மருத்துவக் காப்பீடு உங்களைப் பாதுகாக்கிறது. இந்த கட்டணங்கள் உங்கள் சேமிப்பைத் துடைத்தெறிந்துவிடும்.

ஒரு வலுவான நிதித் திட்டம் இரண்டையும் பயன்படுத்துகிறது. சிறிய அல்லது தற்காலிகச் செலவுகளைச் சமாளிக்க அவசரகால நிதி உதவக்கூடும், அதே சமயம் பெரிய மருத்துவச் செலவுகளுக்கு எதிராகப் பாதுகாக்க மருத்துவக் காப்பீடு உதவுகிறது. சேமிப்பை மட்டுமே நம்பியிருப்பது ஆபத்தானது, ஏனெனில் ஒரு தீவிர மருத்துவமனை அனுமதி பல ஆண்டுகாலச் சேமிப்பைக் காலி செய்துவிடும்.

மருத்துவக் காப்பீட்டை யார் வாங்க வேண்டும்?

சுருக்கமான பதில் என்னவென்றால்: கிட்டத்தட்ட அனைவரும்.

மருத்துவக் காப்பீடு இவர்களுக்குக் குறிப்பாக முக்கியமானது:

• தங்கள் நிதி வாழ்க்கையைத் தொடங்கும் இளம் வருவாய் ஈட்டுபவர்கள்

• தங்கள் குடும்பங்களுக்குப் பாதுகாப்புத் தேடும் சம்பளதாரர்கள்

• ஒழுங்கற்ற வருமானம் கொண்ட சுயதொழில் செய்பவர்கள்

• பள்ளிக்குச் செல்லும் குழந்தைகளைக் கொண்ட பெற்றோர்கள்

• திருமணமான தம்பதிகள்

• மூத்த குடிமக்களைக் கொண்ட குடும்பங்கள்

• குடும்பத்தில் நோயின் வரலாறு உள்ளவர்கள்

• இல்லத்தரசிகள், ஏனெனில் எந்த வயதிலும் மருத்துவத் தேவைகள் எழலாம்

• மருத்துவமனை கட்டணங்களால் சேமிப்பு பாதிக்கப்படக் கூடாது என்று விரும்பும் எவரும்

முன்கூட்டியே வாங்குவது பாதுகாப்பு தொடங்க அதிக நேரத்தை அளிக்கிறது மற்றும் பெரும்பாலும் மருத்துவச் சிக்கலின் போது கடைசி நிமிடத்தில் காப்பீடு வாங்கும் மன அழுத்தத்தைத் தவிர்க்க உதவுகிறது.

குடும்பங்களுக்கான மலிவான மருத்துவக் காப்பீட்டில் கவனிக்க வேண்டிய அம்சங்கள்

மலிவான பாலிசி அனைத்தும் சிறந்த பாலிசி ஆகிவிடாது. குடும்பத்திற்கான மலிவான மருத்துவக் காப்பீட்டைத் தேடும்போது, பிரீமியத்தில் மட்டும் கவனம் செலுத்தாமல், அதன் மதிப்பிலும் கவனம் செலுத்துங்கள்.

ஒப்பிட வேண்டிய முக்கியமான அம்சங்கள்:

• காப்பீட்டுத் தொகை

• நெட்வொர்க் மருத்துவமனைகள்

• பணமில்லா கிளைம் வசதி

• அறை வாடகை வரம்புகள்

• காத்திருப்பு காலம்

• முன்பே இருக்கும் நோய்க்கான கவரேஜ்

• தேவைப்பட்டால், மகப்பேறு நன்மைகள் (Maternity benefits)

• பகல்நேர சிகிச்சை கவரேஜ்

• மறுசீரமைப்பு நன்மைகள் (Restoration benefits)

• நோ-கிளைம் போனஸ் (No-claim bonus)

• இணை-கட்டண விதிமுறைகள் (Co-payment clauses)

• விலக்குகள் மற்றும் துணை வரம்புகள்

பாலிசியானது சிறந்த கவரேஜ் மற்றும் குறைவான கட்டுப்பாடுகளை வழங்கினால், சற்றே அதிக பிரீமியம் செலுத்துவது கூட மதிப்புக்குரியதாக இருக்கும்.

இந்தியாவில் சரியான ஃபேமிலி ஃப்ளோட்டர் மருத்துவக் காப்பீட்டைத் தேர்ந்தெடுப்பது எப்படி

படிப்படியான செயல்முறையைப் பின்பற்றும்போது, இந்தியாவில் சரியான ஃபேமிலி ஃப்ளோட்டர் மருத்துவக் காப்பீட்டுத் திட்டத்தைத் தேர்ந்தெடுப்பது எளிதாகிறது.

படி 1: உங்கள் குடும்பத்தின் மருத்துவ ஆபத்தை மதிப்பிடுங்கள்

கவனிக்க வேண்டியவை:

• குடும்ப உறுப்பினர்களின் எண்ணிக்கை

• ஒவ்வொரு நபரின் வயது

• ஏற்கனவே உள்ள மருத்துவ வரலாறு

• உங்கள் நகரத்தில் உள்ள மருத்துவமனை செலவுகள் மற்றும் இடம்

• முதிய பெற்றோர்களைச் சேர்க்க வேண்டுமா என்பது

படி 2: காப்பீட்டுத் தொகையைத் தீர்மானியுங்கள்

ஒரு சிறிய நகரத்தில் உள்ள குடும்பத்தை விட, பெருநகரத்தில் உள்ள குடும்பத்திற்கு அதிக காப்பீட்டுத் தொகை தேவைப்படலாம். மருத்துவமனை செலவுகள் விரைவாக அதிகரிக்கும் என்பதால், குறைவான காப்பீடு (underinsurance) ஒரு பிரச்சினையாக இருக்கலாம்.

படி 3: நெட்வொர்க் மருத்துவமனைகளைச் சரிபார்க்கவும்

உங்கள் பகுதியில் நல்ல மருத்துவமனை கவரேஜ் உள்ள பாலிசியைத் தேர்ந்தெடுக்கவும். அருகிலுள்ள மருத்துவமனைகள் நெட்வொர்க்கின் ஒரு பகுதியாக இருக்கும்போது பணமில்லா மருத்துவமனை சிகிச்சை மிகவும் பயனுள்ளதாக இருக்கும்.

படி 4: விலக்குகள் மற்றும் காத்திருப்பு காலங்களைப் படியுங்கள்

இந்த படி பெரும்பாலும் தவிர்க்கப்படுகிறது. இவற்றைப் புறக்கணிக்காதீர்கள்:

• முன்பே இருக்கும் நோய்களுக்கான காத்திருப்பு காலம்

• நோய் சார்ந்த காத்திருப்பு காலம்

• சிகிச்சை விலக்குகள்

• நிரந்தர விலக்குகள்

• அறை வாடகை கட்டுப்பாடுகள்

படி 5: கிளைம் ஆதரவை ஒப்பிடுங்கள்

ஒரு நல்ல பாலிசி தடையற்ற கிளைம் ஆதரவையும் தெளிவான ஆவணத் தேவைகளையும் கொண்டிருக்க வேண்டும்.

படி 6: நம்பகமான ஆலோசகரிடமிருந்து வாங்குங்கள்

உங்கள் குடும்ப பட்ஜெட் மற்றும் நீண்ட காலப் பாதுகாப்பு இலக்குகளுக்குப் பொருந்தக்கூடிய பாலிசியைத் தேர்வுசெய்ய ஒரு நிதி ஆலோசகர் உங்களுக்கு உதவ முடியும்.

எல்ஐசி (LIC) மருத்துவக் காப்பீட்டுத் திட்டங்கள் பற்றிய முக்கிய குறிப்பு

எல்ஐசி மருத்துவக் காப்பீட்டுத் திட்டங்களுக்காகப் பலர் தேடுகிறார்கள். ஆயுள் காப்பீட்டிற்கும் மருத்துவக் காப்பீட்டிற்கும் உள்ள வித்தியாசத்தைப் புரிந்துகொள்வது அவசியம்.

ஆயுள் காப்பீட்டுப் பாதுகாப்பு, சேமிப்பு, ஓய்வூதியத் திட்டமிடல் மற்றும் குடும்ப நிதிப் பாதுகாப்பிற்காக எல்ஐசி பரவலாக நம்பப்படுகிறது. சுகாதாரப் பாதுகாப்பிற்காக, குடும்பங்கள் சரியான வழியின் மூலம் மருத்துவக் காப்பீட்டு விருப்பங்களைச் சரிபார்த்து, தங்கள் தேவைகளுக்குப் பொருந்தக்கூடிய பாலிசியைத் தேர்ந்தெடுக்க வேண்டும்.

ஒரு முழுமையான நிதித் திட்டத்தில் பொதுவாகச் சேர்க்கப்படுபவை:

• காலக் காப்பீடு (Term insurance)

• மருத்துவக் காப்பீடு (Health insurance)

• சேமிப்புத் திட்டம் (Savings plan)

• ஓய்வூதியத் திட்டம் (Retirement plan)

• குழந்தை கல்வித் திட்டமிடல்

• அவசரகால நிதி

இந்த சமநிலையான அணுகுமுறை உங்கள் குடும்பத்திற்கு வலுவான நிதிப் பாதுகாப்பை அளிக்கிறது.

உதாரணச் சூழ்நிலை: மருத்துவக் காப்பீடு ஏன் முக்கியமானது?

ஒரு எளிய உதாரணத்தைப் பார்ப்போம்.

தமிழ்நாட்டில் சம்பளத்திற்கு வேலை செய்யும் திரு. ரவி என்பவருக்கு நான்கு பேர் கொண்ட குடும்பம் உள்ளது. தனது குழந்தைகளின் கல்விக்காகவும் வீட்டின் தேவைகளுக்காகவும் அவர் பணம் சேமித்து வைத்துள்ளார். ஒரு நாள், அவரது மனைவிக்கு அறுவை சிகிச்சை தேவைப்படுகிறது. மருத்துவமனை கட்டணம் ₹2,50,000 ஆக வருகிறது.

மருத்துவக் காப்பீடு இல்லை என்றால், அவர் இவற்றைச் செய்ய வேண்டியிருக்கும்:

• நிரந்தர வைப்புத்தொகையை (Fixed deposits) முறிக்க வேண்டும்.

• பள்ளி கட்டணச் சேமிப்பைப் பயன்படுத்த வேண்டும்.

• உறவினர்களிடம் கடன் வாங்க வேண்டும்.

• வட்டிக்குக் கடன் வாங்க வேண்டும்.

மருத்துவக் காப்பீடு இருந்தால், தகுதியான கட்டணங்கள் பெரும்பாலானவை பாலிசி விதிமுறைகளின் கீழ் ஈடுகட்டப்படும். அவரது சேமிப்பு பாதுகாப்பாக இருக்கும், மேலும் அவரது குடும்பம் தேவையற்ற நிதி அழுத்தங்களை எதிர்கொள்ளாது.

இதனால்தான் மருத்துவக் காப்பீடு என்பது வெறும் செலவு மட்டுமல்ல. இது குடும்பத்தின் நிலைத்தன்மைக்கான ஒரு கேடயமாகும்.

மருத்துவக் காப்பீட்டின் நன்மைகள்

ஒரு நல்ல மருத்துவக் காப்பீட்டுக் கொள்கை பல நன்மைகளை வழங்குகிறது:

• திடீர் மருத்துவச் செலவுகளிலிருந்து சேமிப்பைப் பாதுகாக்கிறது

• பணமில்லா சிகிச்சைக்கான அணுகலை வழங்குகிறது

• அவசர காலங்களில் நிதி அழுத்தத்தைக் குறைக்கிறது

• குடும்ப பாதுகாப்பிற்கு துணைபுரிகிறது

• தீவிர நோய்களின் போது உதவுகிறது

• வரிச் சலுகைகளை வழங்கலாம்

• சரியான நேரத்திற்கு மருத்துவச் சிகிச்சையை ஊக்குவிக்கிறது

• அனைத்து வயதினருக்கும் பயனுள்ளதாக இருக்கும்

நீங்கள் தெரிந்து கொள்ள வேண்டிய தீமைகள் அல்லது வரம்புகள்

எந்தவொரு நிதி தயாரிப்பைப் போலவே, மருத்துவக் காப்பீட்டிற்கும் வரம்புகள் உள்ளன. அவற்றைப் புரிந்துகொள்வது பின்னாளில் ஏமாற்றத்தைத் தவிர்க்க உதவும்.

சாத்தியமான வரம்புகள்:

• சில நோய்களுக்கான காத்திருப்பு காலங்கள்

• சில சிகிச்சைகளுக்கான விலக்குகள்

• ஆவணங்கள் முழுமையடையாமல் இருந்தால் கிளைம் நிராகரிக்கப்படுதல்

• சில திட்டங்களில் இணை-கட்டணம் (Co-payment)

• அறை வாடகை உச்சவரம்பு அல்லது துணை வரம்புகள்

• பல சந்தர்ப்பங்களில் வயதாக ஆக பிரீமியம் அதிகரிப்பது

• பாலிசி விதிமுறைகள் பின்பற்றப்படாவிட்டால் கவரேஜ் வழங்கப்படாது

இவை காப்பீட்டைத் தவிர்ப்பதற்கான காரணங்கள் அல்ல. இவை கவனமாகத் தேர்ந்தெடுக்க வேண்டியதற்கான காரணங்கள்.

மருத்துவக் காப்பீடு வாங்கும் போது மக்கள் செய்யும் பொதுவான தவறுகள்

பல குடும்பங்கள் அவசரமாக ஒரு பாலிசியை வாங்கிவிட்டு, பின் வருத்தப்படுகிறார்கள். இந்தத் தவறுகளைத் தவிர்க்கவும்:

• குறைந்த பிரீமியத்தின் அடிப்படையில் மட்டுமே தேர்ந்தெடுப்பது.

• மிகக் குறைவான காப்பீட்டுத் தொகையை வாங்குவது.

• மருத்துவமனை நெட்வொர்க்கை சரிபார்க்காமல் விடுவது.

• காத்திருப்பு காலங்களைப் புறக்கணிப்பது.

• விலக்குகளைப் படிக்காமல் இருப்பது.

• நிறுவனத்தால் வழங்கப்படும் மருத்துவக் காப்பீடு மட்டுமே போதும் என்று நினைப்பது.

• வயது அல்லது நோய் அதிகரிக்கும் வரை வாங்குவதைத் தாமதப்படுத்துவது.

• தேவைப்படும் போது பெற்றோர்களைச் சேர்க்க மறந்துவிடுவது.

• திருமணம் அல்லது குழந்தை பிறந்த பிறகு குடும்ப விவரங்களைப் புதுப்பிக்காமல் இருப்பது.

• ஒவ்வொரு சில ஆண்டுகளுக்கும் பாலிசியை மதிப்பாய்வு செய்யாமல் இருப்பது.

நன்கு தேர்ந்தெடுக்கப்பட்ட பாலிசியானது உங்கள் தற்போதைய பட்ஜெட்டை மட்டுமல்லாமல், உங்களின் வாழ்க்கை நிலையையும் ஆதரிக்க வேண்டும்.

இந்தியாவில் மருத்துவக் காப்பீட்டு கிளைம் செயல்முறை

இந்தியாவில் மருத்துவக் காப்பீட்டு கிளைம் செயல்முறை சிக்கலானதாகத் தோன்றலாம், ஆனால் அதற்கான படிகளை நீங்கள் அறிந்தால் அது எளிதாகிவிடும்.

பணமில்லா கிளைம் செயல்முறை (Cashless claim process):

1. நெட்வொர்க் மருத்துவமனைக்குச் செல்லுங்கள்.

2. காப்பீட்டு மையத்திற்கு (insurance desk) தகவல் தெரிவிக்கவும்.

3. பாலிசி மற்றும் அடையாள விவரங்களைச் சமர்ப்பிக்கவும்.

4. முன்-அங்கீகாரப் படிவத்தை (pre-authorisation form) நிரப்பவும்.

5. மருத்துவமனை ஒரு மதிப்பீட்டை காப்பீட்டாளருக்கு அனுப்புகிறது.

6. ஒப்புதல் வழங்கப்படுகிறது.

7. சிகிச்சை நிறைவடைகிறது.

8. பாலிசி விதிமுறைகளின்படி இறுதி பில் செட்டில்மென்ட் கையாளப்படுகிறது.

திருப்பிச் செலுத்தும் கிளைம் செயல்முறை (Reimbursement claim process):

1. முதலில் மருத்துவமனை கட்டணத்தைச் செலுத்தவும்.

2. அசல் ஆவணங்கள் அனைத்தையும் சேகரிக்கவும்.

3. கிளைம் படிவம் மற்றும் பில்களை காப்பீட்டாளரிடம் சமர்ப்பிக்கவும்.

4. கிளைம் சரிபார்க்கப்படுகிறது.

5. தகுதியான செலவுகளுக்கு பணம் திருப்பிச் செலுத்தப்படும்.

அனைத்து அறிக்கைகள், பில்கள், டிஸ்சார்ஜ் சுருக்கங்கள், மருந்துச் சீட்டுகள் மற்றும் மருத்துவரின் குறிப்புகளைப் பாதுகாப்பாக வைத்திருங்கள். கிளைம் செயல்முறைக்கு அவை முக்கியமானவை.

இந்தியக் குடும்பங்களுக்கான நிதி ஆலோசகரின் குறிப்புகள்

ஒரு நிதி ஆலோசகரின் கண்ணோட்டத்தில், சில நடைமுறைக் குறிப்புகள் இங்கே:

• வருமானம் குறைவாக இருந்தாலும், முன்கூட்டியே தொடங்குங்கள்.

• மலிவான திட்டத்தை மட்டும் அல்லாமல், போதுமான கவரேஜ் வாங்குங்கள்.

• அவசரகால நிதி மற்றும் மருத்துவக் காப்பீடு இரண்டையும் ஒன்றாக வைத்திருங்கள்.

• ஒவ்வொரு ஆண்டும் பாலிசியை மதிப்பாய்வு செய்யுங்கள்.

• திருமணம், குழந்தை பிறப்பு அல்லது வீட்டுக் கடன் பொறுப்புகளுக்குப் பிறகு காப்பீட்டை அதிகரிக்கவும்.

• நிறுவனத்தின் மருத்துவக் காப்பீட்டை மட்டுமே சார்ந்திருக்க வேண்டாம்.

• குடும்ப உறுப்பினர்களுக்குப் பாலிசி விவரங்களைத் தெரிவிக்கவும்.

• பாலிசி ஆவணங்களை டிஜிட்டல் மற்றும் அச்சு வடிவில் சேமித்து வைக்கவும்.

• கிளைம் நிராகரிக்கப்பட்ட பிறகு அல்லாமல், வாங்கும் முன்பே கேள்விகளைக் கேளுங்கள்.

உங்கள் குடும்பத்திற்கு உண்மையாகத் தேவைப்படும் போது ஒரு நல்ல பாலிசி வேலை செய்கிறது.

அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள்

1. இளைஞர்களுக்கு மருத்துவக் காப்பீடு உண்மையிலேயே அவசியமா?

ஆம். முன்கூட்டியே வாங்குவது என்பது பொதுவாகக் குறைந்த பிரீமியம் மற்றும் சிறந்த நீண்ட காலப் பாதுகாப்பு என்று பொருளாகும். இளைஞர்கள் கூட விபத்துக்கள் அல்லது எதிர்பாராத மருத்துவப் பிரச்சினைகளைச் சந்திக்க நேரிடும்.

2. ஃபேமிலி ஃப்ளோட்டருக்கும் தனிநபர் திட்டத்திற்கும் உள்ள வித்தியாசம் என்ன?

ஒரு ஃபேமிலி ஃப்ளோட்டர் முழு குடும்பத்திற்கும் ஒற்றைக் காப்பீட்டுத் தொகையை வழங்குகிறது. ஒரு தனிநபர் திட்டம் ஒவ்வொரு உறுப்பினருக்கும் தனித்தனி பாதுகாப்பை வழங்குகிறது.

3. மருத்துவக் காப்பீடு அனைத்து மருத்துவமனைச் செலவுகளையும் ஈடுகட்டுமா?

எப்பொழுதும் இல்லை. கவரேஜ் என்பது பாலிசி விதிமுறைகள், விலக்குகள், காத்திருப்பு காலங்கள் மற்றும் துணை வரம்புகளைப் பொறுத்தது. பாலிசி ஆவணத்தை எப்போதும் கவனமாகப் படிக்கவும்.

4. பணமில்லா மருத்துவமனை சிகிச்சை என்றால் என்ன?

அதாவது, தகுதியான செலவுகளுக்கு காப்பீட்டு நிறுவனம் நேரடியாக மருத்துவமனைக்குச் செலுத்துகிறது, எனவே நீங்கள் முன்கூட்டியே முழுப் பணத்தையும் ஏற்பாடு செய்யத் தேவையில்லை.

5. நிறுவனத்தின் மருத்துவக் காப்பீடு போதுமானதா?

இது பயனுள்ளதாக இருக்கும், ஆனால் பொதுவாக அது மட்டுமே போதுமானதாக இருக்காது. வலுவான மற்றும் நீண்ட காலப் பாதுகாப்பிற்கு உங்களது சொந்த தனிப்பட்ட மருத்துவக் காப்பீட்டை நீங்கள் கொண்டிருக்க வேண்டும்.

முடிவுரை

இந்தியாவில் மருத்துவக் காப்பீடு என்பது ஒரு குடும்பம் எடுக்கக்கூடிய மிகவும் நடைமுறை மற்றும் தேவையான நிதி முடிவுகளில் ஒன்றாகும். மருத்துவச் செலவுகள் அதிகரித்து வருகின்றன, மேலும் ஒரு மருத்துவமனை சிகிச்சை நன்கு திட்டமிடப்பட்ட பட்ஜெட்டைக் கூட சீர்குலைக்கலாம். நன்கு தேர்ந்தெடுக்கப்பட்ட பாலிசி உங்கள் சேமிப்பைப் பாதுகாக்கிறது, உங்கள் அன்புக்குரியவர்களை ஆதரிக்கிறது மற்றும் கடினமான காலங்களில் மன அமைதியை வழங்குகிறது.

உங்கள் குடும்பத்தின் அளவு, வயது, மருத்துவத் தேவைகள், பட்ஜெட் மற்றும் எதிர்கால இலக்குகளைப் புரிந்துகொண்ட பிறகு சரியான மருத்துவக் காப்பீட்டுத் திட்டம் தேர்ந்தெடுக்கப்பட வேண்டும். நீங்கள் சம்பளம் வாங்கும் ஊழியராகவோ, சுயதொழில் செய்பவராகவோ, பெற்றோராகவோ அல்லது இளம் வருவாய் ஈட்டுபவராகவோ இருந்தாலும், சுகாதாரப் பாதுகாப்பு உங்கள் நிதி அடித்தளத்தின் ஒரு பகுதியாக இருக்க வேண்டும்.

இந்தியக் குடும்பங்களைப் பொறுத்தவரை, சிறந்த திட்டம் என்பது குறைந்த பிரீமியத்தைக் கொண்ட திட்டம் அல்ல. மிகவும் அவசியமான நேரத்தில் நம்பகமான பாதுகாப்பை வழங்கும் திட்டமே சிறந்த திட்டமாகும்.

அழைப்பு

உங்கள் குடும்பத்திற்கான சிறந்த எல்ஐசி (LIC) பாலிசி, காலக் காப்பீடு (term insurance) அல்லது தனிப்பயனாக்கப்பட்ட நிதித் திட்டமிடலைத் தேர்ந்தெடுக்க உதவி தேவையா? உங்களுக்கு மன அமைதியைத் தர, நாங்கள் படிப்படியாக வழிகாட்டுவோம்.

உங்கள் இலவச, கட்டாயமற்ற ஆலோசனைக்காக இப்போதே நிலா சேஃப் லைஃப் சொல்யூஷன்ஸை (Nila Safe Life Solutions) தொடர்புகொண்டு, பாதுகாப்பான எதிர்காலத்தை நோக்கிய உங்கள் பயணத்தைத் தொடங்குங்கள்.

சுந்தரி S Mahila Career Adviser, LIC திண்டிவனம் அவர்களைத் தொடர்புகொள்ளுங்கள். அழைக்கவும் அல்லது வாட்ஸ்அப் (WhatsApp) செய்யவும்: 9865822106, அல்லது நிபுணர்களின் காப்பீட்டு ஆலோசனைக்கு இன்றே www.nilasafelife.com என்ற இணையதளத்தைப் பார்வையிடவும்.