இந்தியாவில் சம்பளம் பெறும் ஊழியர்களுக்கான தனிநபர் நிதித் திட்டமிடல் – முழுமையான வழிகாட்டி

Language: தமிழ் | English

அறிமுகம்

சம்பளம் பெறும் ஊழியர்களுக்கான தனிநபர் நிதித் திட்டமிடல் என்பது பாதுகாப்பான மற்றும் மன அழுத்தமில்லாத வாழ்க்கையை நோக்கிய மிக முக்கியமான படிகளில் ஒன்றாகும். இந்தியாவில், மாதச் சம்பளம் பெறும் பலர் நிலையான வருமானத்தைப் பெற்றாலும், பணத்தை சேமிக்க, செலவுகளை நிர்வகிக்க, வரி செலுத்த மற்றும் எதிர்கால இலக்குகளுக்குத் தயாராக இன்னும் சிரமப்படுகிறார்கள். நல்ல சம்பளம் மட்டுமே தானாகவே நிதிப் பாதுகாப்பை உருவாக்கிவிடாது. அந்தச் சம்பளத்தை நீங்கள் எவ்வளவு புத்திசாலித்தனமாக நிர்வகிக்கிறீர்கள் என்பதே மிக முக்கியமானது.

பல இந்தியக் குடும்பங்களில், பணம் ஒவ்வொரு மாதமும் வருகிறது, ஆனால் அது வந்த வேகத்திலேயே செலவாகி விடுகிறது. EMI-கள், வாடகை, பள்ளிக் கட்டணம், மளிகைப் பொருட்கள், பயணம், காப்பீடு, மருத்துவச் செலவுகள் மற்றும் வாழ்க்கை முறை செலவுகள் வருமானத்தின் பெரும்பகுதியை விரைவாகக் கரைத்துவிடுகின்றன. அதனால்தான் சம்பளம் பெறும் ஊழியர்களுக்கு முறையான பண மேலாண்மை அவசியமாகிறது. சேமிக்கவும், முதலீடு செய்யவும், உங்கள் குடும்பத்தைப் பாதுகாக்கவும், குழந்தைகளின் கல்வி, வீடு வாங்குதல் மற்றும் ஓய்வுக்காலம் போன்ற நீண்ட கால இலக்குகளைத் திட்டமிடவும் இது உங்களுக்கு உதவுகிறது.

இந்தியாவில் சம்பளம் பெறும் ஊழியர்கள் நடைமுறையில் எப்படி ஒரு வலுவான நிதித் திட்டத்தை உருவாக்க முடியும் என்பதை இந்த முழுமையான வழிகாட்டி விளக்குகிறது. அவசரகால நிதியை (emergency fund) எப்படி உருவாக்குவது, சரியான காப்பீட்டைத் தேர்ந்தெடுப்பது, EPF மற்றும் PPF ஆகியவற்றைச் சரியாகப் பயன்படுத்துவது, வரியைச் சேமிப்பது மற்றும் பொதுவான தவறுகளைத் தவிர்ப்பது எப்படி என்பதை நீங்கள் கற்றுக் கொள்வீர்கள். நீங்கள் இளம் சம்பாதிப்பாளராக இருந்தாலும் சரி, நடுத்தர வயதுப் பணியாளராக இருந்தாலும் சரி, அல்லது ஓய்வு பெறத் திட்டமிடுபவராக இருந்தாலும் சரி, இந்தக் கட்டுரை உங்கள் பணத்தின் மீதான கட்டுப்பாட்டைச் சிறப்பாகப் பெற உதவும்.

இந்தியக் குடும்பங்களுக்கு நிதித் திட்டமிடல் ஏன் முக்கியமானது?

நிதித் திட்டமிடல் என்பது பணக்காரர்களுக்கோ அல்லது தொழிலதிபர்களுக்கோ மட்டுமானது அல்ல. நடுத்தர வர்க்க இந்தியக் குடும்பங்களுக்கும், சம்பளம் பெறும் ஊழியர்களுக்கும் இது சமமாக முக்கியமானது. சொல்லப்போனால், சம்பளம் பெறுபவர்களுக்கே நிதித் திட்டமிடல் அதிகம் தேவைப்படுகிறது; ஏனெனில் அவர்களின் வருமானம் நிலையானது, மேலும் எதிர்பாராத செலவுகள் அவர்களுக்கு விரைவாக நெருக்கடியை ஏற்படுத்தலாம்.

நிதித் திட்டமிடல் ஏன் முக்கியம் என்பதற்கான காரணங்கள் இங்கே:

• மாதாந்திரச் செலவுகளைக் கட்டுப்படுத்த உதவுகிறது.

• சேமிப்புப் பழக்கத்தை உருவாக்குகிறது.

• அவசரகாலங்களில் உங்கள் குடும்பத்தைப் பாதுகாக்கிறது.

• வீடு வாங்குதல் அல்லது குழந்தைகளின் கல்விக்கு நிதியளித்தல் போன்ற இலக்குகளை அடைய உதவுகிறது.

• நிதி ரீதியான மன அழுத்தத்தைக் குறைக்கிறது.

• ஓய்வுக்காலத் திட்டமிடலுக்கு ஆதரவளிக்கிறது.

• சம்பளம் பெறுபவர்களுக்கான சரியான LIC பாலிசி மற்றும் பிற பொருத்தமான சேமிப்புத் திட்டங்களைத் தேர்ந்தெடுக்க உதவுகிறது.

• இந்தியாவில் உள்ள வரி-சேமிப்பு முதலீடுகளைப் புத்திசாலித்தனமாகப் பயன்படுத்த அனுமதிக்கிறது.

திட்டமிடல் இல்லாமல், பலர் முதலில் செலவு செய்துவிட்டு பிறகு சேமிக்கிறார்கள். ஆனால் நடைமுறை வாழ்க்கையில், நீங்கள் முன்கூட்டியே திட்டமிடாவிட்டால் சேமிப்பு என்பது பெரும்பாலும் சாத்தியமில்லாமல் போய்விடுகிறது. ஒரு வலுவான நிதித் திட்டம் உங்கள் வருமானத்திற்கு வழிகாட்டுகிறது, மேலும் ஒவ்வொரு ரூபாய்க்கும் ஒரு நோக்கத்தை உறுதி செய்கிறது.

தனிநபர் நிதித் திட்டமிடல் என்றால் என்ன?

தனிநபர் நிதித் திட்டமிடல் என்பது உங்கள் வருமானம், செலவுகள், சேமிப்பு, முதலீடுகள், காப்பீடு, கடன்கள் மற்றும் எதிர்கால இலக்குகளைத் திறம்பட ஒழுங்கமைப்பதைக் குறிக்கிறது. சிறந்த பண முடிவுகளை எடுக்க உதவும் படிப்படியான செயல்முறை இதுவாகும்.

ஒரு நல்ல நிதித் திட்டம் பொதுவாக பின்வரும் பகுதிகளை உள்ளடக்கியிருக்கும்:

• மாதாந்திர பட்ஜெட்

• அவசரகால நிதி

• ஆயுள் காப்பீடு

• மருத்துவக் காப்பீடு

• குறுகிய காலச் சேமிப்பு

• நீண்ட கால முதலீடுகள்

• வரித் திட்டமிடல்

• ஓய்வுக்காலத் திட்டமிடல்

• குழந்தை கல்விக்கான சேமிப்பு

• கடன் மேலாண்மை

சம்பளம் பெறும் ஊழியர்களைப் பொறுத்தவரை, நிதித் திட்டமிடல் நடைமுறைக்கு ஏற்றதாகவும், எளிதில் பின்பற்றக்கூடியதாகவும் இருக்க வேண்டும். இது உங்கள் மாதாந்திர சம்பளம், குடும்பப் பொறுப்புகள் மற்றும் வாழ்க்கை முறைக்கு ஏற்ப அமைய வேண்டும்.

சம்பளம் பெறும் ஊழியர்களுக்கான தனிநபர் நிதித் திட்டமிடலின் நன்மைகள்

ஒரு முறையான நிதித் திட்டம் இந்தியக் குடும்பங்களுக்குப் பல நன்மைகளை வழங்குகிறது:

1. பணத்தின் மீதான சிறந்த கட்டுப்பாடு: ஒவ்வொரு மாதமும் உங்கள் பணம் எங்கே செல்கிறது என்பதை நீங்கள் அறிந்து கொள்ளலாம்.

2. குறைவான நிதி மன அழுத்தம்: அவசர செலவுகள் வரும்போது நீங்கள் அதிக நம்பிக்கையுடன் உணர்கிறீர்கள்.

3. வழக்கமான சேமிப்பு: செலவழிப்பதற்கு முன் சேமிக்கும் பழக்கத்தை நீங்கள் உருவாக்குகிறீர்கள்.

4. குடும்பப் பாதுகாப்பு: மருத்துவ அவசரநிலைகள் அல்லது வருமான இழப்பு ஏற்படும் போது உங்கள் குடும்பம் நிதி ரீதியாகப் பாதுகாப்பாக இருக்க காப்பீடு உதவுகிறது.

5. இலக்கு சார்ந்த முதலீடு: கல்வி, வீடு, ஓய்வு மற்றும் பயணம் ஆகியவற்றிற்காக நீங்கள் தனித்தனியாக சேமிக்கலாம்.

6. வரி சேமிப்பு: முறையான முதலீடுகள் மற்றும் காப்பீடு மூலம் வரிக்கு உட்பட்ட வருமானத்தை நீங்கள் குறைக்கலாம்.

7. நீண்ட காலப் பாதுகாப்பு: எதிர்காலத்தில் கடன்களை நம்பியிருப்பதை விட, எதிர்காலத் தேவைகளுக்காக இன்றே நீங்கள் தயாராகிறீர்கள்.

சம்பளம் பெறும் ஊழியர்களுக்கான படிப்படியான நிதித் திட்டமிடல் வழிகாட்டி

வழிகாட்டியின் மிகவும் நடைமுறையான பகுதி இதுதான். இந்தப் படிகளை ஒவ்வொன்றாகப் பின்பற்றவும்.

படி 1: உங்கள் மாதாந்திர வருமானத்தைப் புரிந்து கொள்ளுங்கள்

மொத்த சம்பளத்தை (gross salary) வைத்துத் தொடங்காமல், உங்கள் நிகர மாதாந்திர சம்பளத்தை (net salary) வைத்துத் தொடங்குங்கள். நிகர சம்பளம் என்பது EPF, TDS, தொழில் வரி மற்றும் பிற பிடித்தங்கள் போக, உங்கள் வங்கிக் கணக்கில் நீங்கள் உண்மையில் பெறும் தொகையாகும்.

ஒரு எளிய பட்டியலை உருவாக்கவும்:

• மாதாந்திர கைக்கு வரும் சம்பளம்

• வேறு வருமானம் ஏதேனும் இருந்தால்

• வருடாந்திர போனஸ்

• வாடகை வருமானம் ஏதேனும் இருந்தால்

• பிற வருமான ஆதாரங்கள்

உங்கள் உண்மையான வருமானம் உங்களுக்குத் தெரிந்தவுடன், நீங்கள் சிறப்பாகத் திட்டமிடலாம்.

படி 2: அனைத்து செலவுகளையும் கண்காணிக்கவும்

குறைந்தபட்சம் ஒரு மாதத்திற்காவது, ஒவ்வொரு செலவையும் குறித்துக் கொள்ளுங்கள். சம்பளம் பெறும் பல ஊழியர்களுக்கு தங்கள் பணம் எங்கே போகிறது என்றே தெரிவதில்லை. காபி, உணவு ஆர்டர் செய்வது, ஆன்லைன் ஷாப்பிங் மற்றும் வார இறுதிச் சுற்றுப்பயணங்கள் போன்ற சிறிய செலவுகள் விரைவாகப் பெரிய தொகையாக மாறிவிடும்.

உங்கள் செலவுகளை இவ்வாறு பிரிக்கவும்:

• நிலையான செலவுகள்: வாடகை, EMI, பள்ளிக் கட்டணம், காப்பீட்டு பிரீமியங்கள்

• மாறுபடும் செலவுகள்: மளிகைப் பொருட்கள், எரிபொருள், பயணம், மருத்துவத் தேவைகள்

• வாழ்க்கை முறை செலவுகள்: வெளியே சாப்பிடுதல், ஷாப்பிங், பொழுதுபோக்கு

• வருடாந்திர செலவுகள்: பள்ளிச் சேர்க்கை, பண்டிகைகள், பரிசுகள், பயணம், சந்தாக்கள் (subscriptions)

வீணான செலவுகளையும், நீங்கள் எங்கு அதிகம் சேமிக்கலாம் என்பதையும் கண்டறிய இது உங்களுக்கு உதவுகிறது.

படி 3: மாதாந்திர பட்ஜெட்டை உருவாக்குங்கள்

மாதாந்திர பட்ஜெட்தான் சம்பளம் பெறும் ஊழியர்களுக்கான பண மேலாண்மையின் அடித்தளமாகும். பல குடும்பங்கள் பின்பற்றும் ஒரு எளிய விதி 50-30-20 முறையாகும்:

• 50% தேவைகளுக்காக

• 30% விருப்பங்களுக்காக

• 20% சேமிப்பு மற்றும் முதலீடுகளுக்காக

இருப்பினும், இந்தியக் குடும்பங்களில், வாடகை, குடும்பத்தின் அளவு மற்றும் EMI சுமை ஆகியவற்றைப் பொறுத்து இதில் மாற்றங்கள் தேவைப்படலாம். செலவு செய்வதற்கு முன் சேமிப்பதுதான் முக்கியமான விஷயம்.

ஒரு நடைமுறை பட்ஜெட் இதுபோன்று இருக்கலாம்:

• வீட்டுச் செலவுகள்

• வாடகை அல்லது வீட்டுக் கடன் EMI

• போக்குவரத்து

• பள்ளிக் கட்டணம்

• காப்பீட்டு பிரீமியங்கள்

• சேமிப்பு மற்றும் முதலீடுகள்

• அவசரகால நிதிப் பங்களிப்பு

• கடன் திருப்பிச் செலுத்துதல்

• இதர செலவுகள்

படி 4: இந்தியக் குடும்பங்கள் நம்பக்கூடிய ஒரு அவசரகால நிதியை உருவாக்குங்கள்

அவசரகால நிதி என்பது நிதித் திட்டமிடலின் மிக முக்கியமான பகுதிகளில் ஒன்றாகும். வேலை இழப்பு, மருத்துவ அவசரநிலைகள், வீட்டுப் பழுதுபார்ப்பு அல்லது அவசரப் பயணம் போன்ற எதிர்பாராத சூழ்நிலைகளுக்காக ஒதுக்கி வைக்கப்படும் பணம் இதுவாகும்.

ஒரு நல்ல அவசரகால நிதி குறைந்தபட்சம் 6 முதல் 12 மாத அடிப்படை செலவுகளை ஈடுகட்ட வேண்டும். அது கடினமாகத் தோன்றினால், 1 மாதச் செலவிலிருந்து தொடங்கி, மெதுவாக அதை உருவாக்குங்கள்.

அதை எங்கே வைப்பது:

• சேமிப்புக் கணக்கு (Savings account)

• லிக்விட் ஃபண்ட் (Liquid fund)

• குறுகிய கால ஃபிக்ஸட் டெபாசிட் (Short-term fixed deposit)

அவசரகால நிதியை பங்குகள் அல்லது நீண்ட காலத் திட்டங்கள் போன்ற அபாயகரமான தேர்வுகளில் முதலீடு செய்ய வேண்டாம். இது எளிதில் எடுக்கக்கூடியதாக இருக்க வேண்டும்.

படி 5: சரியான மருத்துவக் காப்பீட்டைப் பெறுங்கள்

ஒரு மருத்துவ அவசரநிலை பல வருடச் சேமிப்பை அழித்துவிடும். அதனால்தான் இந்தியாவில் மலிவு விலையிலான மருத்துவக் காப்பீடு ஒவ்வொரு சம்பளம் பெறும் குடும்பத்திற்கும் அவசியமாகும்.

மருத்துவக் காப்பீடு உங்களை அதிக மருத்துவமனை பில்களிலிருந்து பாதுகாக்கிறது. இது குறிப்பாக பின்வரும் சூழ்நிலைகளில் முக்கியமானது:

• உங்களுக்குக் குழந்தைகள் இருந்தால்

• நீங்கள் பெற்றோரைப் பராமரித்தால்

• உங்கள் நிறுவனத்தின் காப்பீடு வரம்புக்குட்பட்டதாக இருந்தால்

• உங்களுக்குத் தனி மருத்துவக் காப்பீடு இல்லை என்றால்

• ஓய்வுக்குப் பிறகு அல்லது வேலை மாறிய பிறகு உங்களுக்குப் பாதுகாப்பு தேவைப்பட்டால்

இவற்றைக் கவனிக்கவும்:

• போதுமான காப்பீட்டுத் தொகை (Sum insured)

• அறை வாடகை வரம்புகள்

• பணமில்லா மருத்துவமனை வசதி (Cashless hospital network)

• மருத்துவமனையில் சேர்வதற்கு முந்தைய மற்றும் பிந்தைய செலவுகளுக்கான கவரேஜ்

• ஃபேமிலி ஃப்ளோட்டர் விருப்பம் (Family floater option)

• டேகேர் (Daycare) சிகிச்சைகள்

நிறுவனம் வழங்கும் மருத்துவக் காப்பீடு நல்லதுதான், ஆனால் அது போதாது. உங்களிடம் தனியாக ஒரு தனிப்பட்ட மருத்துவக் காப்பீட்டுக் கொள்கையும் இருக்க வேண்டும்.

படி 6: குடும்பப் பாதுகாப்பிற்காக ஆயுள் காப்பீட்டை எடுங்கள்

உங்கள் வருமானத்தை யாராவது சார்ந்து இருந்தால் ஆயுள் காப்பீடு அவசியமாகும். சரியான ஆயுள் காப்பீடு, உங்களுக்கு ஏதாவது நேர்ந்தாலும் உங்கள் குடும்பம் தொடர்ந்து வசதியாக வாழ்வதை உறுதி செய்கிறது.

சம்பளம் பெறும் ஊழியர்களுக்கு, ஒரு டேர்ம் பிளான் (term plan) பெரும்பாலும் மிகவும் மலிவான மற்றும் பயனுள்ள விருப்பமாகும். அதோடு, பல குடும்பங்கள் ஒழுக்கமான சேமிப்பு, பாதுகாப்பு மற்றும் நீண்ட காலத் திட்டமிடலை ஆதரிக்கும் வகையில், சம்பளம் பெறுபவர்களுக்கான LIC பாலிசியையும் நாடுகின்றனர்.

உங்கள் குடும்பத்தின் தேவைகள், வருமானம், கடன்கள் மற்றும் எதிர்கால இலக்குகளின் அடிப்படையில் ஆயுள் காப்பீட்டைத் தேர்ந்தெடுக்கவும். யாரோ இது "நல்ல திட்டம்" என்று சொல்கிறார்கள் என்பதற்காக மட்டும் வாங்க வேண்டாம். உங்கள் நிதிச் சூழ்நிலைக்குப் பொருந்தக்கூடியதை வாங்குங்கள்.

படி 7: இந்தியாவில் EPF மற்றும் PPF சேமிப்புகளைப் புத்திசாலித்தனமாகப் பயன்படுத்துங்கள்

சம்பளம் பெறும் பல ஊழியர்கள் ஏற்கனவே தங்கள் சம்பளத்தின் மூலம் EPF-க்கு பங்களிக்கிறார்கள். EPF தானாகவே ஓய்வூதியச் சேமிப்பை உருவாக்குவதால் இது மிகவும் பயனுள்ளதாக இருக்கும்.

EPF உடன், PPF மற்றொரு நம்பகமான நீண்ட காலச் சேமிப்பு விருப்பமாகும். இந்தியாவில் EPF மற்றும் PPF சேமிப்புகள் மிகவும் பிரபலமானவை, ஏனெனில் அவை எளிமையானவை, வரி-திறனுள்ளவை மற்றும் பழமைவாத முதலீட்டாளர்களுக்கு (conservative investors) ஏற்றவை.

அவை ஏன் முக்கியமானவை:

• சம்பளக் கழிவுகள் மூலம் ஓய்வூதியப் பணத்தை உருவாக்க EPF உதவுகிறது

• அரசாங்கத்தின் பாதுகாப்புடன் நீண்ட காலச் சேமிப்பை PPF வழங்குகிறது

• இரண்டும் ஒழுக்கமான முதலீட்டை ஊக்குவிக்கின்றன

• வரித் திட்டமிடலுக்கும் செல்வத்தை உருவாக்குவதற்கும் இரண்டும் பயனுள்ளதாக இருக்கும்

கட்டாயச் சேமிப்புடன் மட்டும் நின்றுவிடாதீர்கள். உங்கள் இலக்குகளின் அடிப்படையில் தன்னார்வ முதலீடுகளையும் சேர்க்கவும்.

படி 8: இலக்கு சார்ந்த முதலீடுகளைத் தொடங்குங்கள்

உங்கள் அவசரகால நிதி மற்றும் காப்பீடு ஆகியவை சரியான முறையில் அமைந்தவுடன், இலக்கு சார்ந்த முதலீட்டிற்குச் செல்லுங்கள்.

இலக்குகளுக்கான எடுத்துக்காட்டுகள்:

• குழந்தை கல்வி

• திருமணம்

• வீடு வாங்குவதற்கான முன்பணம்

• கார் வாங்குதல்

• ஓய்வுக்காலம்

• வெளிநாட்டுப் பயணம்

• செல்வத்தை உருவாக்குதல்

ஒவ்வொரு இலக்கிற்கும், இவற்றை முடிவு செய்யுங்கள்:

• எவ்வளவு பணம் தேவை

• பணம் எப்போது தேவைப்படும்?

• மாதந்தோறும் எவ்வளவு முதலீடு செய்ய வேண்டும்?

சீரற்ற முறையில் முதலீடு செய்வதை விட இது சிறந்தது. இது உங்களை ஒருமுகப்படுத்தவும் ஒழுக்கத்துடன் இருக்கவும் உதவுகிறது.

படி 9: குழந்தைக் கல்விக்காக முன்கூட்டியே திட்டமிடுங்கள்

இந்தியாவில் கல்விக் கட்டணங்கள் ஒவ்வொரு ஆண்டும் அதிகரித்து வருகின்றன. அதனால்தான் ஒவ்வொரு குடும்பமும் குழந்தைக்கான கல்விச் சேமிப்புத் திட்டத்தை முன்கூட்டியே உருவாக்க வேண்டும்.

உங்கள் குழந்தை சிறு வயதில் இருந்தால், இப்போதே தொடங்குங்கள். சிறிய அளவிலான மாதாந்திர முதலீடுகள் காலப்போக்கில் வலுவான கல்வி நிதியை உருவாக்கலாம். உங்கள் அபாய ஏற்புத் திறன் மற்றும் கால அளவைப் பொறுத்து சேமிப்பு, காப்பீடு மற்றும் முதலீட்டு விருப்பங்களின் கலவையைத் தேர்ந்தெடுக்கவும்.

சிறந்த குழந்தைக் கல்வித் திட்டமிடல், எதிர்காலத்தில் கல்விக் கடன்களைத் தவிர்க்க உதவுகிறது.

படி 10: ஓய்வுக்காலத்தை முன்கூட்டியே திட்டமிடுங்கள்

ஓய்வுக்காலத் திட்டமிடல் பிறகு பார்த்துக்கொள்ளலாம் எனப் பல ஊழியர்கள் நினைக்கிறார்கள். ஆனால் முன்கூட்டியே தொடங்குவது பெரிய வித்தியாசத்தை ஏற்படுத்துகிறது. நீங்கள் எவ்வளவு சீக்கிரம் தொடங்குகிறீர்களோ, அவ்வளவு எளிதாக ஒரு வலுவான ஓய்வூதிய நிதியை உருவாக்க முடியும்.

கூடுதல் ஓய்வூதியச் சேமிப்பு மற்றும் வரிச் சலுகைகளைத் தேடும் சம்பளம் பெறும் ஊழியர்களுக்கு, இந்தியாவில் NPS ஓய்வூதியத் திட்டமிடல் ஒரு பயனுள்ள தேர்வாகும். NPS-ஐத் தவிர, உங்கள் இலக்குகளைப் பொறுத்து EPF, PPF, மியூச்சுவல் ஃபண்டுகள் மற்றும் ஓய்வூதிய நோக்கிலான காப்பீட்டுத் திட்டங்களையும் நீங்கள் பயன்படுத்தலாம்.

முக்கிய கருத்து மிகவும் எளிமையானது: EPF அல்லது நிறுவனத்தின் சலுகைகளை மட்டுமே சார்ந்து இருக்காதீர்கள். உங்களுக்கான சொந்த ஓய்வூதியத் திட்டத்தை உருவாக்குங்கள்.

படி 11: வரியைப் புத்திசாலித்தனமாகச் சேமியுங்கள்

வரித் திட்டமிடலை ஒருபோதும் கடைசி நிமிடத்தில் செய்யக்கூடாது. இந்தியாவில் உள்ள வரி சேமிப்பு முதலீடுகளைச் சரியான மற்றும் திட்டமிட்ட முறையில் பயன்படுத்துங்கள்.

பொதுவான வரி-சேமிப்பு விருப்பங்கள் பின்வருவனவற்றை உள்ளடக்கியிருக்கலாம்:

• EPF

• PPF

• NPS

• ஆயுள் காப்பீட்டு பிரீமியங்கள்

• மருத்துவக் காப்பீட்டு பிரீமியங்கள்

• வரி விதிகளின் கீழ் உள்ள பிற தகுதியான முதலீடுகள்

வரி சேமிப்புகள் உங்கள் இலக்குகளை ஆதரிக்க வேண்டும், தேவையற்ற திட்டங்களில் சேர உங்களை வற்புறுத்தக் கூடாது. உங்கள் திட்டத்திற்குப் பொருந்துவதை மட்டும் தேர்வு செய்யவும்.

உதாரணம்: ஒரு நடுத்தர வர்க்க இந்தியக் குடும்பத்திற்கான நிதித் திட்டம்

இந்தியாவில் சம்பளம் பெறும் ஒரு குடும்பத்தின் எளிய உதாரணத்தை எடுத்துக் கொள்வோம்.

குடும்ப விவரம்

• கணவர்: சம்பளம் பெறும் ஊழியர்

• மனைவி: இல்லத்தரசி அல்லது பகுதி நேர வருமானம் பெறுபவர்

• இரண்டு குழந்தைகள்

• மாதக் கையிருப்பு வருமானம்: ₹60,000

மாதிரி மாதாந்திரத் திட்டம்

• வாடகை / வீட்டுக் கடன் EMI: ₹15,000

• மளிகை மற்றும் வீட்டுச் செலவுகள்: ₹10,000

• பள்ளிக் கட்டணம் மற்றும் குழந்தைகளின் தேவைகள்: ₹8,000

• போக்குவரத்து மற்றும் எரிபொருள்: ₹5,000

• காப்பீட்டு பிரீமியங்கள்: ₹4,000

• அவசரகால நிதிச் சேமிப்பு: ₹3,000

• EPF / PPF / NPS / முதலீடுகள்: ₹8,000

• ஆரோக்கியம் மற்றும் மருத்துவக் கையிருப்பு: ₹2,000

• தனிப்பட்ட மற்றும் வாழ்க்கை முறை செலவுகள்: ₹3,000

• இதர செலவுகள்: ₹2,000

இது ஒரு உதாரணம் மட்டுமே. உங்கள் திட்டம் உங்களின் உண்மையான சம்பளம், நகரம் மற்றும் பொறுப்புகளைப் பொறுத்தது. செலவு செய்வதற்கு முன் பணத்தைப் பிரிப்பதே முக்கியமான விஷயம்.

இந்தக் குடும்பம் சரியாகச் செய்வது என்ன?

• பட்ஜெட்டைப் பராமரிப்பது

• ஒவ்வொரு மாதமும் சேமிப்பது

• காப்பீட்டுப் பாதுகாப்பை வைத்திருப்பது

• அவசரகால நிதியை உருவாக்குவது

• குழந்தைகளின் கல்விக்காகத் திட்டமிடுவது

• ஓய்வுக்காலத்திற்காக முதலீடு செய்வது

சம்பளம் பெறும் ஊழியர்கள் செய்யும் பொதுவான நிதித் தவறுகள்

சம்பளம் பெறும் பல தொழிலாளர்கள் இதேபோன்ற வலைகளில் சிக்கிக் கொள்கிறார்கள். இந்தத் தவறுகளைத் தவிர்க்கவும்:

• போதுமான காப்பீடு (ஆயுள், மருத்துவம்) இல்லாமை அல்லது அதை வாங்குவதைத் தாமதப்படுத்துதல்.

• அவசரகால நிதியை உருவாக்காமல் இருப்பது (இது உங்களை ஒரே ஒரு சம்பளச் சுழற்சியில் சிக்கலில் மாட்டிவிடும்).

• முதலீடுகளை விட வாழ்க்கை முறை செலவுகள் அல்லது கடன்களுக்கு (கிரெடிட் கார்டுகள், தனிநபர் கடன்கள்) முன்னுரிமை அளிப்பது - அதாவது முதலீடு செய்வதற்குப் பதிலாக விடுமுறைக்காகவோ அல்லது கேஜெட்டுகளுக்காகவோ கடன் வாங்குவது.

• ஓய்வுக்காலத் திட்டமிடலைத் தாமதப்படுத்துவது (“நாளை பார்க்கலாம்” என்ற மனநிலை) மற்றும் EPF அல்லது நிறுவனத்தின் சலுகைகளை மட்டுமே நம்பியிருப்பது.

• மிகவும் அபாயகரமான முதலீடுகளைத் தவிர்ப்பது (அனைத்து பணத்தையும் சேமிப்புக் கணக்குகளில் மட்டுமே வைத்திருப்பது), இது பணவீக்கத்தால் மதிப்பை இழக்கச் செய்கிறது.

• முதலாளி வழங்கும் காப்பீட்டை மட்டுமே நம்பியிருப்பது மற்றும் சுயாதீனமான ஆயுள்/மருத்துவக் காப்பீட்டைப் பராமரிக்க மறப்பது பாதுகாப்பில் இடைவெளிகளை ஏற்படுத்தலாம்.

• முதலீடுகளைப் பாதியிலேயே நிறுத்துவது, சம்பளம் உயரும் போது SIP-களை அதிகரிக்காதது அல்லது திட்டத்தை மறுஆய்வு செய்யத் தவறுவது.

இந்தத் தவறுகளை உணர்ந்துகொள்வதன் மூலம், சம்பளம் பெறும் ஊழியர்கள் தங்களைச் சரிசெய்து கொள்ளலாம். எடுத்துக்காட்டாக, சீக்கிரம் முதலீடு செய்யத் தொடங்குங்கள் மற்றும் செலவு செய்வதற்கு முன் சேமிக்கவும். ஒரு நிபுணர் குறிப்பிடுவது போல, “பலர் அதிகம் சம்பாதிக்கிறார்கள், ஆனால் மிகவும் ஆபத்தான முறையில் வாழ்கிறார்கள்.” வாழ்க்கை முறை செலவுகள் உயர்வதைத் தவிர்த்து, ஒழுக்கமான சேமிப்பைப் பின்பற்றுங்கள்.

ஆலோசகரிடமிருந்து நிதித் திட்டமிடல் குறிப்புகள்

ஊழியர்களுக்கான எளிய மற்றும் நடைமுறை நிதித் திட்டமிடல் குறிப்புகள் இதோ:

• முடிந்தால் உங்கள் வருமானத்தில் குறைந்தது 20% சேமிக்கவும்.

• 3 முதல் 6 மாதச் செலவுகளுக்கான தொகையை அவசரகால நிதியில் வைத்திருக்கவும்.

• முதலில் மருத்துவக் காப்பீடு வாங்குங்கள், பிறகு முதலீடு செய்யுங்கள்.

• சிறிய அளவிலான மாதாந்திர சேமிப்பைப் புறக்கணிக்காதீர்கள்.

• சம்பளம் அதிகரிக்கும் போது முதலீடுகளையும் அதிகரிக்கவும்.

• திருமணம், குழந்தை பிறப்பு அல்லது வீடு வாங்கிய பிறகு காப்பீட்டுத் தொகையை மதிப்பாய்வு செய்யவும்.

• ஒழுக்கமான முறையில் செல்வத்தை உருவாக்க SIP-கள் அல்லது மாதாந்திர முதலீட்டைப் பயன்படுத்தவும்.

• குறுகிய கால மற்றும் நீண்ட கால இலக்குகளைத் தனித்தனியாக வைத்திருக்கவும்.

• வருமானம் உயரும் போது ஆடம்பரச் செலவுகள் பெருகுவதைத் தவிர்க்கவும்.

• ஒவ்வொரு வருடமும் ஒருமுறை உங்கள் நிதித் திட்டத்தைச் சரிபார்க்கவும்.

இந்தக் குறிப்புகள் காலப்போக்கில் பெரிய மாற்றத்தை ஏற்படுத்தும்.

ஊழியர்களுக்கான நிதித் திட்டமிடல் சரிபார்ப்புப் பட்டியல்

தடம் மாறாமல் இருக்க இந்த எளிய சரிபார்ப்புப் பட்டியலைப் பயன்படுத்தவும்:

• நீங்கள் மாதாந்திர பட்ஜெட்டை உருவாக்கியுள்ளீர்களா?

• உங்களிடம் அவசரகால நிதி உள்ளதா?

• மருத்துவக் காப்பீடு உங்கள் குடும்பத்தை முழுமையாகப் பாதுகாக்கிறதா?

• உங்களிடம் போதுமான ஆயுள் காப்பீடு உள்ளதா?

• நீங்கள் EPF, PPF அல்லது NPS மூலம் சேமிக்கிறீர்களா?

• குழந்தையின் கல்விக்கான சேமிப்புத் திட்டத்தைத் தொடங்கிவிட்டீர்களா?

• வரி-சேமிப்பு முதலீடுகளை நீங்கள் புத்திசாலித்தனமாகப் பயன்படுத்துகிறீர்களா?

• உங்கள் கடன்கள் மற்றும் EMI-களை மதிப்பாய்வு செய்துள்ளீர்களா?

• உங்கள் முதலீடுகள் உங்கள் இலக்குகளுடன் சீரமைக்கப்பட்டுள்ளனவா?

• நீங்கள் சமீபத்தில் நிதி ஆலோசகரிடம் பேசினீர்களா?

இவற்றில் சிலவற்றுக்கு உங்கள் பதில் "இல்லை" என்றால், உங்கள் திட்டத்தை மேம்படுத்த வேண்டிய நேரம் இது.

இந்தத் தலைப்பு இந்தியக் குடும்பங்களுக்கு ஏன் முக்கியமானது?

பெரும்பாலான இந்தியக் குடும்பங்கள் மாதாந்திரச் சம்பள வருமானத்தையே நம்பியிருப்பதால் இந்தத் தலைப்பு முக்கியத்துவம் பெறுகிறது. அந்த வருமானம் நின்றாலோ அல்லது குறைந்தாலோ, நிதி நெருக்கடி உடனடியாகத் தொடங்கிவிடும். உயரும் கல்விக் கட்டணங்கள், மருத்துவச் செலவுகள், வாடகை, பணவீக்கம் மற்றும் கடன் EMI-கள் ஆகியவை திட்டமிடலை முன்பை விட முக்கியமானதாக ஆக்குகின்றன.

நடுத்தரக் குடும்பங்களைப் பொறுத்தவரை, ஒரு மருத்துவ அவசரநிலை அல்லது ஒரு வேலை இழப்பு முழுக் குடும்ப பட்ஜெட்டையும் சீர்குலைத்துவிடும். சிறந்த நிதித் திட்டமிடல் நிலைத்தன்மையை உருவாக்குகிறது. இது நம்பிக்கையைத் தருகிறது. உங்கள் குழந்தைகளைப் பாதுகாக்கவும், பெற்றோரை ஆதரிக்கவும், தொடர்ச்சியான மன அழுத்தம் இல்லாமல் எதிர்காலத்திற்குத் தயாராகவும் இது உதவுகிறது.

அதனால்தான் சம்பளம் பெறும் ஊழியர்களுக்கான தனிநபர் நிதித் திட்டமிடல் பயனுள்ளது மட்டுமல்ல; அது மிகவும் அத்தியாவசியமானது. அது தேவையானது.

அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள் (FAQ)

1. சம்பளம் பெறும் ஊழியர்களுக்கான தனிநபர் நிதித் திட்டமிடல் என்றால் என்ன?

சம்பளம் பெறுபவர்கள் நிதிப் பாதுகாப்பை அடைவதற்காக வருமானம், செலவுகள், சேமிப்பு, காப்பீடு, முதலீடுகள் மற்றும் இலக்குகளைக் கட்டமைக்கப்பட்ட முறையில் நிர்வகிக்கும் செயல்முறை இதுவாகும்.

2. சம்பளம் பெறும் ஊழியரிடம் எவ்வளவு அவசரகால நிதி இருக்க வேண்டும்?

சம்பளம் பெறும் ஒரு ஊழியர் குறைந்தபட்சம் 6 மாத அடிப்படை செலவுகளை அவசரகால நிதியில் வைத்திருக்க முயற்சிக்க வேண்டும். தொடக்க நிலையில் இருப்பவர்கள் 1 மாதச் செலவிலிருந்து தொடங்கி படிப்படியாக அதை உருவாக்கலாம்.

3. சம்பளம் பெறும் ஊழியர்களுக்கு LIC பாலிசி நல்லதா?

ஆம், நபரின் இலக்குகள் மற்றும் தேவைகளைப் பொறுத்து, சம்பளம் பெறும் ஊழியர்களுக்கான LIC பாலிசி ஒழுக்கமான சேமிப்பு, பாதுகாப்பு மற்றும் நீண்ட காலத் திட்டமிடலுக்குப் பயனுள்ளதாக இருக்கும்.

4. நிறுவனத்தின் மருத்துவக் காப்பீடு போதுமானதா?

இல்லை. நிறுவனத்தின் மருத்துவக் காப்பீடு உதவியாக இருக்கும், ஆனால் முழுமையான பாதுகாப்பிற்காக ஒவ்வொரு ஊழியரும் தனியாக ஒரு தனிப்பட்ட மருத்துவக் காப்பீட்டுத் திட்டத்தையும் கொண்டிருக்க வேண்டும்.

5. மாதாந்திரப் பணத்தைச் சேமிக்கச் சிறந்த வழி எது?

ஒரு பட்ஜெட்டை உருவாக்குவது, சேமிப்பைத் தானியியக்கமாக்குவது, அவசரகால நிதியை உருவாக்குவது மற்றும் EPF, PPF, NPS அல்லது பிற பொருத்தமான திட்டங்கள் போன்ற இலக்கு சார்ந்த விருப்பங்களில் தொடர்ந்து முதலீடு செய்வது ஆகியவையே சிறந்த வழியாகும்.

முடிவுரை

சம்பளம் பெறும் ஊழியர்களுக்கான தனிநபர் நிதித் திட்டமிடலே பாதுகாப்பான நிதி வாழ்க்கையின் அடித்தளமாகும். ஒரு சம்பளம் உங்களுக்கு வருமானத்தைத் தருகிறது, ஆனால் திட்டமிடல் உங்களுக்குக் கட்டுப்பாட்டைக் கொடுக்கிறது. உங்கள் பணத்தை நீங்கள் சரியாக நிர்வகிக்கும்போது, நீங்கள் தொடர்ந்து சேமிக்கலாம், உங்கள் குடும்பத்தைப் பாதுகாக்கலாம், வரிச் சுமையைக் குறைக்கலாம் மற்றும் நீண்ட கால இலக்குகளுக்கு நம்பிக்கையுடன் தயாராகலாம்.

அடிப்படைகளுடன் தொடங்குங்கள்: உங்கள் சம்பளத்தை பட்ஜெட் செய்யுங்கள், அவசரகால நிதியை உருவாக்குங்கள், சரியான காப்பீட்டை வாங்குங்கள், இந்தியாவில் EPF மற்றும் PPF சேமிப்புகளைப் புத்திசாலித்தனமாகப் பயன்படுத்துங்கள், மேலும் ஓய்வுக்காலத் திட்டமிடலை முன்கூட்டியே தொடங்குங்கள். உங்களுக்குக் குழந்தைகள் இருந்தால் குழந்தைக் கல்விச் சேமிப்புத் திட்டத்தைச் சேர்க்கவும், மேலும் ஒவ்வொரு வருடமும் உங்கள் பணத் திட்டத்தை மதிப்பாய்வு செய்யவும். சிறிய, நிலையான படிகள் காலப்போக்கில் வலுவான நிதி முடிவுகளை உருவாக்க முடியும்.

நிதித் திட்டமிடலைத் தொடங்குவதற்கான சிறந்த நேரம் இன்றுதான்.

தொடர்புக்கு

நிதித் திட்டமிடல், காப்பீடு அல்லது LIC பாலிசிகளுக்கு உதவி தேவையா? இலவச ஆலோசனைக்கு இன்றே நிலா சேஃப் லைஃப் சொல்யூஷன்ஸை (Nila Safe Life Solutions) தொடர்பு கொள்ளவும்.

சுந்தரி S

மகளிர் தொழில் ஆலோசகர் – LIC திண்டிவனம்

தொலைபேசி / வாட்ஸ்அப்: 9865822106

இணையதளம்: www.nilasafelife.com