இந்தியக் குடும்ப மருத்துவக் காப்பீட்டு வழிகாட்டி (Family Health Insurance Guide India)

அறிமுகம்

விவரங்களுக்குள் செல்வதற்கு முன், இன்றைய சூழ்நிலையில் குடும்ப மருத்துவக் காப்பீடு ஏன் அவசியம் என்பதைப் புரிந்துகொள்வோம்.

இந்தியக் குடும்ப மருத்துவக் காப்பீட்டு வழிகாட்டி மிகவும் அவசியமானது, ஏனெனில் மருத்துவச் செலவுகள் திடீரென உயர்ந்து உங்கள் பட்ஜெட், சேமிப்பு மற்றும் இலக்குகளைச் சீர்குலைக்கலாம். நடுத்தர வர்க்க இந்தியக் குடும்பங்களுக்கு, மருத்துவக் காப்பீடு என்பது ஆடம்பரம் அல்ல, அது ஒரு நிதிப் பாதுகாப்பு வலையாகும்.

ஒரு நிறுவனத்தின் பாலிசி அல்லது சிறிய சேமிப்பு நிதி மட்டுமே போதும் என்று பல குடும்பங்கள் நம்புகின்றன. ஆனால் மருத்துவமனை கட்டணங்கள், மருந்துகள், பரிசோதனைகள் மற்றும் தொடர் சிகிச்சைகளுக்கான செலவுகள் விரைவாக அதிகரிக்கலாம். ஒரு உறுதியான குடும்ப மருத்துவக் காப்பீட்டுத் திட்டம் உங்கள் சேமிப்பைப் பாதுகாப்பதோடு, அவசர காலங்களில் மன அமைதியையும் வழங்குகிறது.

ஒரு LIC ஆலோசகராக, நான் எப்போதும் குடும்பங்களுக்குச் சொல்லும் எளிய உண்மை இதுதான்: டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் (Term insurance) உங்கள் குடும்பத்தின் எதிர்கால வருமானத்தைப் பாதுகாக்கிறது, அதே சமயம் மருத்துவக் காப்பீடு உங்கள் தற்போதைய சேமிப்பைப் பாதுகாக்கிறது. ஒரு முழுமையான நிதித் திட்டத்திற்கு இவை இரண்டும் தேவை.

இந்தியக் குடும்ப மருத்துவக் காப்பீட்டு வழிகாட்டி ஏன் முக்கியமானது?

சுகாதாரப் பிரச்சினைகள் எந்த முன்னறிவிப்புடனும் வருவதில்லை. திடீர் காய்ச்சல், விபத்து, அறுவை சிகிச்சை அல்லது குழந்தையின் மருத்துவமனை அனுமதி ஆகியவை உங்கள் நிதி நிலையில் உடனடி அழுத்தத்தை ஏற்படுத்தலாம். அதனால்தான் சம்பளம் வாங்கும் ஊழியர்கள், சுயதொழில் செய்பவர்கள், பெற்றோர்கள் மற்றும் இளம் சம்பாத்தியதாரர்கள் என அனைவருக்கும் குடும்ப மருத்துவக் காப்பீடு முக்கியமானது.

ஒரு குடும்ப மருத்துவக் காப்பீட்டுத் திட்டம், பொதுவாக 'குடும்ப ஃபுளோட்டர்' (Family floater) மூலம் பல உறுப்பினர்களுக்கான மருத்துவச் செலவுகளை ஒரே பாலிசியின் கீழ் உள்ளடக்குகிறது. இதில் மருத்துவமனை அனுமதி, அறை வாடகை, அறுவை சிகிச்சைகள், நாள்-பராமரிப்பு (day-care) சிகிச்சைகள், ஆம்புலன்ஸ் மற்றும் மருத்துவமனைக்குச் செல்வதற்கு முன் மற்றும் பின் ஏற்படும் செலவுகள் ஆகியவை அடங்கும். நெட்வொர்க் மருத்துவமனைகளில் முன் அனுமதியுடன் ரொக்கமில்லா (Cashless) சிகிச்சை கிடைக்கும்; செலவு செய்த தொகையைத் திரும்பப் பெறும் (reimbursement) கோரிக்கைகள் பாலிசி விதிமுறைகளின்படி செயல்படுத்தப்படும். (IRDAI)

குடும்பங்களுக்கு இதன் அர்த்தம் என்ன?

உங்களுக்கு மனைவி, குழந்தைகள் மற்றும் வயதான பெற்றோர்கள் இருந்தால், ஏற்படும் ஒரு பெரிய மருத்துவச் செலவு முழு குடும்பத்தையும் பாதிக்கலாம். சரியான மருத்துவக் காப்பீட்டுத் திட்டம் அந்த அழுத்தத்தைக் குறைத்து, உங்களின் அவசரகாலச் சேமிப்பை அப்படியே வைத்திருக்க உதவுகிறது.

LIC வாடிக்கையாளர்கள் தெரிந்து கொள்ள வேண்டியவை

LIC ஒரு நம்பகமான ஆயுள் காப்பீட்டு நிறுவனம், அதன் தற்போதைய இணையதளத்தில் LIC-யின் கேன்சர் கவர் (Cancer Cover) மற்றும் LIC-யின் கிரிட்டிக்கல் இல்னெஸ் ஹெல்த் ரைடர் (Critical Illness Health Rider) உள்ளிட்ட சுகாதாரம் சார்ந்த தயாரிப்புகள் பட்டியலிடப்பட்டுள்ளன. பழைய ஜீவன் ஆரோக்யா திட்டம் திரும்பப் பெறப்பட்டதாகக் குறிக்கப்பட்டுள்ளது (திரும்பப் பெறப்பட்ட தேதி: 01.10.2020). கேன்சர் கவர் என்பது புற்றுநோய்க்கான தனித்த சுகாதாரத் திட்டமாகும், அதேசமயம் கிரிட்டிக்கல் இல்னெஸ் ஹெல்த் ரைடர் அடிப்படை ஆயுள் பாலிசியுடன் சேர்க்கப்படும்போது குறிப்பிட்ட தீவிர நோய்களுக்கு நிலையான பலன்களை வழங்குகிறது. இவை முழுமையான குடும்ப மருத்துவக் காப்பீட்டுப் பாலிசிகள் அல்ல. எனவே, ஒரு முடிவை எடுப்பதற்கு முன் பரந்த மருத்துவமனை செலவுகளுக்கான பாதுகாப்புக்காக குடும்பங்கள் மற்ற காப்பீட்டு நிறுவனங்களின் பிரத்யேக மருத்துவக் காப்பீட்டுத் தயாரிப்புகளை ஒப்பிட்டுப் பார்க்க வேண்டும். (Liferay DXP)

விரிவான விளக்கம்

குடும்ப மருத்துவக் காப்பீடு எவ்வாறு செயல்படுகிறது?

ஒரு குடும்ப மருத்துவக் காப்பீட்டு பாலிசி பொதுவாக பாலிசிதாரர், கணவன்/மனைவி, குழந்தைகள் மற்றும் திட்டத்தைப் பொறுத்து பெற்றோர்களை உள்ளடக்கியது. நீங்கள் ஒரு பிரீமியம் செலுத்துகிறீர்கள், மேலும் காப்பீட்டுத் தொகையை (Sum insured) பாலிசி ஆண்டில் தகுதியுள்ள எந்தவொரு குடும்ப உறுப்பினரும் பயன்படுத்திக் கொள்ளலாம்.

ஒரு வருடத்தில் ஒரு உறுப்பினருக்கு அதிக கவரேஜ் தேவைப்படலாம், மற்றொருவருக்கு பின்னர் தேவைப்படலாம் என்பதால் இந்த அமைப்பு பயனுள்ளதாக இருக்கும். பல சிறிய பாலிசிகளை நிர்வகிப்பதை விட இது எளிமையானது, நடைமுறையானது மற்றும் சுலபமானது.

குடும்ப ஃபுளோட்டர் vs தனிநபர் பாலிசி

குடும்பம் இளமையாகவும் ஆரோக்கியமாகவும் இருக்கும்போது குடும்ப ஃபுளோட்டர் சிறப்பாகச் செயல்படும். வயதான பெற்றோர்களைக் கொண்ட குடும்பங்களுக்கு அல்லது ஒவ்வொருவரின் கவரேஜ் தேவைகள் மாறுபடும் போது தனிநபர் பாலிசிகள் பொருத்தமானதாக இருக்கும்.

ஒரு புத்திசாலித்தனமான குடும்பம் பெரும்பாலும் இரண்டையும் பயன்படுத்துகிறது:

• கணவன்/மனைவி மற்றும் குழந்தைகளுக்கு ஒரு குடும்ப ஃபுளோட்டர்

• தேவைப்பட்டால், மூத்த பெற்றோர்களுக்கு தனித்தனியான தனிநபர் காப்பீடு

சிறப்பம்சங்கள் மற்றும் நன்மைகள்

ஒரு நல்ல குடும்ப மருத்துவக் காப்பீட்டு பாலிசி பின்வரும் நன்மைகளை வழங்க வேண்டும்:

• மருத்துவமனை அனுமதி கவரேஜ்

• இந்தியாவில் ரொக்கமில்லா (Cashless) மருத்துவமனை அனுமதிக்கு நெட்வொர்க் மருத்துவமனைகள் ஆதரவு.

• மருத்துவமனைக்குச் செல்வதற்கு முன் மற்றும் பின் ஏற்படும் செலவுகள்

• நாள்-பராமரிப்பு (day-care) சிகிச்சை கவரேஜ்

• ஆம்புலன்ஸ் கட்டணங்கள்

• கிளைம் செய்யாததற்கான போனஸ் (No-claim bonus) அல்லது காப்பீட்டுத் தொகை அதிகரிப்பு

• தேவைப்பட்டால், விருப்பத் தாய்மை (maternity) அல்லது புதிதாகப் பிறந்த குழந்தைக்கான நன்மைகள்

• திட்டத்தைப் பொறுத்து வருடாந்திர உடல்நலப் பரிசோதனை

• பாலிசியைப் பொறுத்து காப்பீட்டுத் தொகையை மீட்டமைத்தல் அல்லது ரீசார்ஜ் செய்தல் (Restoration/recharge)

முன் அனுமதி பெற்ற பிறகு தகுதியான மருத்துவமனை கட்டணங்களை நெட்வொர்க் மருத்துவமனையுடன் காப்பீட்டு நிறுவனம் நேரடியாகத் தீர்த்துக்கொள்ள முடியும் என்பதால் ரொக்கமில்லா சிகிச்சை மிகவும் உதவியாக இருக்கும். ரீஇம்பர்ஸ்மென்ட் (Reimbursement) கோரிக்கைகள் பொதுவாக பாலிசியின் விதிமுறைகள் மற்றும் நிபந்தனைகளின்படி செலுத்தப்படும். (IRDAI)

இந்தியாவில் மருத்துவச் செலவுகள் கவரேஜ்: இது ஏன் முக்கியமானது

மருத்துவமனை கட்டணங்கள் முன்னறிவிப்பின்றி வரலாம் என்பதால், இந்தியாவில் மருத்துவச் செலவுகளுக்கான கவரேஜ் என்பது குடும்ப நிதித் திட்டமிடலின் மிக முக்கியமான பகுதிகளில் ஒன்றாகும். மருத்துவமனையில் குறுகிய காலம் தங்கியிருப்பது கூட வாடகை, இஎம்ஐ (EMI), பள்ளிக் கட்டணம் மற்றும் அன்றாட வீட்டுச் செலவுகளில் அழுத்தத்தை உருவாக்கும்.

மருத்துவக் காப்பீடு இது போன்ற செலவுகளை ஈடுகட்ட உதவுகிறது:

• மருத்துவர் ஆலோசனை

• பரிசோதனைகள் மற்றும் ஸ்கேன்கள்

• அறுவை சிகிச்சை கட்டணங்கள்

• மருந்துகள்

• அறை கட்டணங்கள்

• தீவிர சிகிச்சைப் பிரிவு (ICU) செலவுகள்

• பாலிசியைப் பொறுத்து, சிகிச்சைக்குப் பிந்தைய தொடர் செலவுகள்

காப்பீடு இல்லாமல், பல குடும்பங்கள் நிரந்தர வைப்புத்தொகையை (FD) உடைக்க, பணம் கடன் வாங்க அல்லது சிகிச்சையை தாமதப்படுத்த நிர்பந்திக்கப்படுகிறார்கள். காப்பீடு இருந்தால், குடும்பம் பண நெருக்கடியைத் தவிர்த்து, குணமடைவதில் கவனம் செலுத்த நேரம் கிடைக்கிறது.

தீவிர நோய்க் காப்பீடு (Critical illness insurance) விளக்கம்

தீவிர நோய்க் காப்பீடு என்பது எளிமையான வார்த்தைகளில்: புற்றுநோய், மாரடைப்பு அல்லது பக்கவாதம் போன்ற காப்பீடு செய்யப்பட்ட ஒரு தீவிர நோய் இருப்பது கண்டறியப்பட்டால், திட்டத்தைப் பொறுத்து மொத்தத் தொகையையும் வழங்கும் ஒரு பாலிசி அல்லது ரைடர் (rider) ஆகும்.

காப்பீடு செய்யப்பட்டவருக்கு குறிப்பிட்ட தீவிர நோய் இருப்பது கண்டறியப்பட்டால் நிலையான பலனை வழங்கும் திட்டம் என LIC-யின் கிரிட்டிக்கல் இல்னெஸ் ஹெல்த் ரைடரை அதன் தயாரிப்புப் பக்கங்கள் விவரிக்கின்றன. கூடுதலாக, எல்ஐசி புதிய கிரிட்டிக்கல் இல்னெஸ் பெனிஃபிட் ரைடர் மற்றும் கேன்சர் கவர் ஆகியவற்றை வழங்குகிறது, இவை இரண்டும் அதன் அதிகாரப்பூர்வ இணையதளத்தில் (Liferay DXP) விவரிக்கப்பட்டுள்ளன.

இது மிகவும் முக்கியமானது, ஏனெனில் தீவிர நோய்க்கான சிகிச்சை என்பது மருத்துவமனை கட்டணங்கள் மட்டுமல்ல. இது பின்வருவனவற்றையும் பாதிக்கலாம்:

• வருமான இழப்பு

• சிகிச்சைக்கான பயணம்

• சிறப்பு மருந்துகள்

• வீட்டில் தேவைப்படும் ஆதரவு

• நீண்ட கால மீட்பு நேரம்

மருத்துவக் காப்பீடு மற்றும் தீவிர நோய்க் காப்பீடு ஆகியவை உங்கள் குடும்பத்திற்குத் தனித்தனியான ஆனால் ஒன்றுக்கொன்று நிரப்புப் பாதுகாப்பாகக் கருதப்பட வேண்டும்.

அவசரகால நிதி vs மருத்துவக் காப்பீடு

அவசரகால நிதியா அல்லது மருத்துவக் காப்பீடா என்பது பல குடும்பங்கள் கேட்கும் ஒரு கேள்வியாகும்.

பதில்: உங்களுக்கு இரண்டும் தேவை.

அவசரகால நிதி இதற்கு உதவுகிறது:

• தற்காலிக பணத் தேவைகள்

• மருத்துவமனை வைப்புத்தொகை (deposits)

• பயணம்

• உடனடியாக காப்பீட்டில் வராத மருந்துகள்

• குறுகிய நெருக்கடியின் போது இஎம்ஐ (EMI) அழுத்தம்

மருத்துவக் காப்பீடு இதற்கு உதவுகிறது:

• பெரிய மருத்துவமனை பில்கள்

• ரொக்கமில்லா சிகிச்சை ஆதரவு

• விலை உயர்ந்த அறுவை சிகிச்சைகள்

• பெரிய மருத்துவக் கோரிக்கைகள் (claims)

அவசரகால நிதியானது உங்களின் குறுகிய காலத் தாங்கலாகச் செயல்படுகிறது; மருத்துவக் காப்பீடு என்பது சேமிப்பால் மட்டுமே ஈடுசெய்ய முடியாத ஒரு பரந்த நிதிப் பாதுகாப்பு கவசமாகும்.

குடும்ப மருத்துவக் காப்பீட்டின் வரிச் சலுகைகள்

குடும்ப மருத்துவக் காப்பீடு பிரிவு 80D இன் கீழ் வரியைச் சேமிக்கவும் உதவுகிறது. வருமான வரித்துறையின் தற்போதைய போர்ட்டல், சுய, கணவன்/மனைவி மற்றும் சார்ந்திருக்கும் குழந்தைகளுக்கு ₹25,000 மற்றும் பெற்றோருக்கு ₹25,000 என்ற விலக்கு வரம்புகளைக் காட்டுகிறது. சம்மந்தப்பட்ட பிரிவில் மூத்த குடிமக்கள் இணைந்திருந்தால் இந்த வரம்பு ₹50,000 ஆக உயரும். தடுப்பு சுகாதாரப் பரிசோதனைக்கான (Preventive health check-up) ₹5,000 வரை இந்த வரம்புகளுக்குள் அடங்கும். (Etds)

இந்தியக் குடும்பங்களுக்கு இது ஒரு கூடுதல் நன்மையாகும். தற்போதைய வரி விதிகள் மற்றும் உங்களின் வரி முறையின்படி, உங்கள் குடும்பத்தைப் பாதுகாப்பதோடு வரிக்கு உட்பட்ட வருமானத்தையும் குறைக்கலாம். (வருமான வரித்துறை)

இந்தப் பாலிசியை யார் வாங்க வேண்டும்?

குடும்ப மருத்துவக் காப்பீட்டுத் திட்டம் இவர்களுக்குப் பயனுள்ளதாக இருக்கும்:

• குடும்ப வாழ்க்கையைத் தொடங்கும் இளம் தம்பதிகள்

• பள்ளிக்குச் செல்லும் குழந்தைகளைக் கொண்ட பெற்றோர்கள்

• சார்ந்திருப்பவர்களைக் கொண்ட சம்பளம் வாங்கும் ஊழியர்கள்

• சுயதொழில் செய்யும் தொழில்முறையாளர்கள்

• பெரிய அவசரகாலச் சேமிப்பு இல்லாத குடும்பங்கள்

• மூத்த குடிமக்களைக் கொண்ட வீடுகள்

• அதிக மருத்துவமனை செலவுகள் உள்ள மெட்ரோ நகரங்களில் வசிப்பவர்கள்

உங்கள் குடும்பம் ஒரு வருமானத்தை மட்டுமே நம்பியிருந்தால், மருத்துவக் காப்பீடு இன்னும் முக்கியமானது.

ஒரு எடுத்துக்காட்டு: இந்தியக் குடும்பத்தின் உதாரணம்

ஒரு எளிய உதாரணத்தை எடுத்துக்கொள்வோம்.

திரு. குமார் சென்னையில் சம்பளம் வாங்கும் ஊழியர். அவர் தனது மனைவி மற்றும் இரண்டு குழந்தைகளுடன் வசிக்கிறார். அவரது அலுவலகம் அவருக்கு ஒரு குறிப்பிட்ட அளவிலான மருத்துவக் காப்பீட்டை வழங்குகிறது, அது பெரிய மருத்துவமனை கட்டணங்களை ஈடுகட்டாது.

ஒரு நாள், அவரது மனைவிக்கு அறுவை சிகிச்சை தேவைப்படுகிறது, பின்னர் அதே ஆண்டில் அவரது குழந்தைக்கு மருத்துவமனையில் அனுமதி தேவைப்படுகிறது. அவரிடம் சிறிய அளவிலான அலுவலகக் காப்பீடு மட்டுமே இருந்தால், அவர் தனது கையிலிருந்து ஒரு பெரிய தொகையைச் செலுத்த வேண்டியிருக்கும்.

இப்போது அவரிடம் கீழ்கண்டவை இருப்பதாக கற்பனை செய்து பாருங்கள்:

• ஒரு குடும்ப ஃபுளோட்டர் மருத்துவக் காப்பீட்டுத் திட்டம்

• தனி அவசரகால நிதி

• குடும்பப் பாதுகாப்பிற்கான LIC ஆயுள் காப்பீடு

• தீவிர நோய்க்கான கிரிட்டிக்கல் இல்னெஸ் ரைடர்

இந்த சூழ்நிலையில், மருத்துவப் பிரச்சினைகளின் போது குடும்பம் நிதி ரீதியாக வலிமையாகவும் குறைவான மன அழுத்தத்துடனும் இருக்கும்.

நன்மைகள் மற்றும் தீமைகள்

நன்மைகள்

• குடும்பச் சேமிப்பைப் பாதுகாக்கிறது

• இந்தியாவில் ரொக்கமில்லா (cashless) மருத்துவமனை அனுமதியை ஆதரிக்கிறது

• அவசர காலங்களில் கடனைக் குறைக்கிறது

• பிரிவு 80D இன் கீழ் பயனுள்ள வரிச் சலுகை

• மன அமைதியைத் தருகிறது

• திட்டமிடப்பட்ட மற்றும் திட்டமிடப்படாத சிகிச்சைகளுக்கு உதவுகிறது

தீமைகள்

• வயது அதிகரிக்கும் போது பிரீமியங்கள் அதிகரிக்கும்.

• சில நோய்களுக்கு காத்திருப்பு காலங்கள் (waiting periods) உள்ளன.

• ஏற்கனவே உள்ள நோய் (pre-existing disease) விதிகள் பொருந்தலாம்

• அறை வாடகை மற்றும் மருத்துவமனை வரம்புகள் கிளைம்களைப் பாதிக்கலாம்

• ஒவ்வொரு மருத்துவமனையும் அல்லது சிகிச்சையும் முழுமையாக காப்பீடு செய்யப்படுவதில்லை.

குறைந்த பிரீமியத்திற்காக மட்டுமே ஒரு பாலிசியை ஒருபோதும் வாங்க வேண்டாம்.

சரியான பாலிசியை எவ்வாறு தேர்வு செய்வது: படிப்படியான வழிகாட்டி

• படி 1: உங்கள் குடும்பத்தின் அளவு மற்றும் வயதைச் சரிபார்க்கவும்

  60 வயதுக்கு மேற்பட்ட பெற்றோர்களைக் கொண்ட குடும்பத்தை விட ஒரு இளம் குடும்பத்திற்கு வேறுபட்ட அமைப்பு தேவைப்படலாம்.

• படி 2: காப்பீட்டுத் தொகையைச் சரியாகத் தீர்மானிக்கவும்

  உங்கள் நகரத்தில் குறைந்தது ஒரு பெரிய மருத்துவமனை செலவையாவது உள்ளடக்கும் திட்டத்தைத் தேர்வு செய்யவும். மெட்ரோ நகர மருத்துவமனை செலவுகள் பெரும்பாலும் அதிகமாக இருக்கும், எனவே குறைவான காப்பீடு (underinsurance) எடுப்பது ஒரு பொதுவான தவறு.

• படி 3: நெட்வொர்க் மருத்துவமனைகளைச் சரிபார்க்கவும்

  அவசர காலங்களில் ரொக்கமில்லா (Cashless) வசதி மிகவும் முக்கியமானது.

• படி 4: விலக்குகள் (exclusions) மற்றும் காத்திருப்பு காலங்களைப் படிக்கவும்

  பலர் இதைத் தவிர்த்து விடுகிறார்கள், பின்னர் கிளைம் செய்யும் போது சிக்கல்களை எதிர்கொள்கிறார்கள்.

• படி 5: அறை வாடகை மற்றும் உள்-வரம்புகளை (sub-limits) ஒப்பிடவும்

  ஒரு மலிவான பாலிசியில் அறை வாடகை, தீவிர சிகிச்சை பிரிவு (ICU) அல்லது அறுவை சிகிச்சை போன்றவற்றில் மறைக்கப்பட்ட வரம்புகள் இருக்கலாம்.

• படி 6: கிளைம் செட்டில்மென்ட் ஆதரவைச் சரிபார்க்கவும்

  ரொக்கமில்லா மற்றும் ரீஇம்பர்ஸ்மென்ட் கிளைம்கள் எவ்வாறு கையாளப்படுகின்றன என்று கேளுங்கள்.

• படி 7: தேவைப்பட்டால் தீவிர நோய்க் காப்பீட்டைச் சேர்க்கவும்

  வருமானத்தைச் சார்ந்திருப்பவர்கள் அல்லது நோய் வரலாறு உள்ள குடும்பங்களுக்கு, தீவிர நோய்க் காப்பீடு ஒரு சிறந்த கூடுதல் பாதுகாப்பாகும்.

• படி 8: ஒவ்வொரு ஆண்டும் உங்கள் கவரேஜை மதிப்பாய்வு செய்யவும்

  திருமணம், குழந்தை பிறப்பு அல்லது பெற்றோரின் ஓய்வுக்குப் பிறகு உங்கள் குடும்பத்தின் தேவைகள் மாறலாம்.

இந்தியாவில் மருத்துவக் காப்பீடு பற்றிய கட்டுக்கதைகள் (Myths)

பல குடும்பங்கள் மருத்துவக் காப்பீடு பற்றி இன்னும் தவறான கருத்துகளைக் கொண்டுள்ளன. இந்தியக் குடும்பங்கள் தவிர்க்க வேண்டிய சில பொதுவான கட்டுக்கதைகள்:

• “எனது அலுவலகக் காப்பீடே போதுமானது.”

• “நான் இளமையாக இருக்கிறேன், அதனால் எனக்கு மருத்துவக் காப்பீடு தேவையில்லை.”

• “வயதானவர்கள் மட்டுமே நோய்வாய்ப்படுவார்கள்.”

• “மருத்துவக் காப்பீடு மிகவும் விலையுயர்ந்தது.”

• “ஒரு சிறிய அவசரகால நிதியே போதுமானது.”

• “ரொக்கமில்லா (Cashless) என்றால் எந்த ஆவண வேலையும் இல்லை என்று அர்த்தம்.”

இந்தக் கட்டுக்கதைகள் பின்னர் விலையுயர்ந்ததாக மாறக்கூடும். உண்மை என்னவென்றால், பிரீமியங்கள் கட்டுப்படியாகக்கூடிய வகையில் இருக்கும்போதே மருத்துவக் காப்பீட்டை முன்கூட்டியே வாங்க வேண்டும்.

தவிர்க்க வேண்டிய பொதுவான தவறுகள்

• பிரீமியம் குறைவாக இருப்பதற்காக மட்டுமே வாங்குவது

• காத்திருப்பு காலங்களை (waiting periods) புறக்கணிப்பது

• நெட்வொர்க் மருத்துவமனைகளைச் சரிபார்க்காமல் விடுவது

• நிறுவனத்தின் காப்பீட்டை நிரந்தரமானது என்று கருதுவது

• மிகக் குறைந்த காப்பீட்டுத் தொகையைத் தேர்ந்தெடுப்பது

• தேவைப்படும் போது பெற்றோரைச் சேர்க்காமல் விடுவது

• விலக்குகளுடன் (exclusions) நன்மைகளை ஒப்பிட்டுப் பார்க்கத் தவறுவது

• ஒவ்வொரு ஆண்டும் பாலிசியை மதிப்பாய்வு செய்ய மறப்பது

நிதி ஆலோசகரின் குறிப்புகள்

ஒரு நல்ல குடும்ப நிதித் திட்டத்தில் மூன்று அடுக்குகள் இருக்க வேண்டும்:

1. அவசரகாலச் சேமிப்பு

2. மருத்துவக் காப்பீடு

3. ஆயுள் காப்பீடு / டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் (Term insurance)

பல இந்தியக் குடும்பங்களுக்கு, ஒரே ஒரு தயாரிப்பை மட்டுமே நம்பியிருப்பதை விட இந்தக் கலவையானது மிகவும் வலிமையானது.

எனது நடைமுறை ஆலோசனை எளிமையானது:

• தனியாக ஒரு அவசரகால நிதியை வைத்திருங்கள்.

• போதிய குடும்ப மருத்துவக் காப்பீட்டை முன்கூட்டியே வாங்குங்கள்.

• உங்கள் பட்ஜெட் அனுமதித்தால் தீவிர நோய்ப் பாதுகாப்பைச் சேர்த்துக் கொள்ளுங்கள்.

• மருத்துவப் பிரச்சினை வரும் வரை காப்பீடு செய்வதைத் தாமதப்படுத்த வேண்டாம்.

• திருமணம், குழந்தை பிறப்பு அல்லது சம்பள உயர்வு ஆகியவற்றுக்குப் பிறகு உங்கள் திட்டத்தை மதிப்பாய்வு செய்யவும்.

இந்தியக் குடும்ப மருத்துவக் காப்பீடு சரிபார்ப்புப் பட்டியல் (Checklist)

நீங்கள் வாங்குவதற்கு முன், இந்த சரிபார்ப்புப் பட்டியலைப் பயன்படுத்தவும்:

• உங்கள் நகரத்திற்கு காப்பீட்டுத் தொகை போதுமானதா?

• கணவன்/மனைவி, குழந்தைகள் மற்றும் பெற்றோர்கள் முறையாக காப்பீடு செய்யப்பட்டுள்ளார்களா?

• அருகிலுள்ள ரொக்கமில்லா (Cashless) மருத்துவமனைகள் உள்ளனவா?

• காத்திருப்பு காலங்கள் (waiting periods) ஏற்றுக்கொள்ளக்கூடியவையா?

• தேவைப்பட்டால், மகப்பேறு (maternity) மற்றும் நாள்-பராமரிப்பு (day-care) நன்மைகள் சேர்க்கப்பட்டுள்ளனவா?

• விலக்குகள் (exclusions) தெளிவாகப் புரிந்து கொள்ளப்பட்டனவா?

• கிளைம் செய்வதற்கான ஆதரவு எளிதாக உள்ளதா?

• அடுத்த சில ஆண்டுகளுக்கு பிரீமியத்தைத் தொடர்ந்து செலுத்த முடியுமா?

அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள்

1) இந்திய வாசகர்கள் பின்பற்ற வேண்டிய சிறந்த குடும்ப மருத்துவக் காப்பீட்டு வழிகாட்டி எது?

சிறந்த வழிகாட்டி எளிமையானது: போதுமான கவரேஜைத் தேர்வுசெய்யவும், ரொக்கமில்லா மருத்துவமனைகளைச் சரிபார்க்கவும், விலக்குகளைப் படிக்கவும் மற்றும் ஒவ்வொரு ஆண்டும் பாலிசியை மதிப்பாய்வு செய்யவும்.

2) LIC குடும்ப மருத்துவக் காப்பீட்டை வழங்குகிறதா?

LIC தற்போது கேன்சர் கவர் மற்றும் கிரிட்டிக்கல் இல்னெஸ் ஹெல்த் ரைடர் போன்ற சுகாதாரத் தொடர்பான தயாரிப்புகளைத் தனது அதிகாரப்பூர்வ இணையதளத்தில் காட்டுகிறது. அதன் ஜீவன் ஆரோக்யா பக்கம் 01.10.2020 முதல் திரும்பப் பெறப்பட்டதாகக் குறிக்கப்பட்டுள்ளது. குடும்பங்கள் வாங்குவதற்கு முன் தற்போதைய மருத்துவக் காப்பீட்டு விருப்பங்களைக் கவனமாக ஒப்பிட்டுப் பார்க்க வேண்டும்.

3) இந்தியாவில் ரொக்கமில்லா (Cashless) மருத்துவமனை அனுமதி என்றால் என்ன?

ரொக்கமில்லா மருத்துவமனை அனுமதி என்பது, பாலிசி விதிமுறைகளுக்கு உட்பட்டு, முன் அனுமதிக்குப் பிறகு ஒரு நெட்வொர்க் மருத்துவமனையுடன் தகுதியான மருத்துவமனை கட்டணங்களை காப்பீட்டு நிறுவனம் நேரடியாகத் தீர்த்துக்கொள்ளும் என்பதாகும்.

4) இந்தியாவில் மருத்துவக் காப்பீட்டு கோரிக்கை (Claim) செயல்முறை எவ்வாறு செயல்படுகிறது?

ரொக்கமில்லா கோரிக்கைகளுக்கு, மருத்துவமனையும் காப்பீட்டு நிறுவனமும் பொதுவாக முன் அனுமதியை ஒருங்கிணைக்கின்றன. ரீஇம்பர்ஸ்மென்ட் கோரிக்கைகளுக்கு, காப்பீடு செய்தவர் ஆவணங்களைச் சமர்ப்பிக்கிறார், மேலும் காப்பீட்டு ஒப்பந்தத்தின்படி காப்பீட்டு நிறுவனம் கோரிக்கையைத் தீர்த்து வைக்கிறது.

5) குடும்ப மருத்துவக் காப்பீட்டிற்கு வரிச் சலுகைகள் உள்ளதா?

ஆம். வருமான வரிச் சட்டத்தின் பிரிவு 80D, சுய, குடும்பம், பெற்றோர்கள் மற்றும் தடுப்பு சுகாதாரப் பரிசோதனைகளுக்கான வரம்புகளை வருமான வரித்துறையின் போர்ட்டலில் காட்டப்பட்டுள்ளபடி, மருத்துவக் காப்பீட்டு பிரீமியங்களுக்கு விலக்கு அளிக்கிறது.

முடிவுரை

இந்தியக் குடும்பங்களுக்கு ஒரு வலுவான குடும்ப மருத்துவக் காப்பீட்டுத் திட்டம் மிகவும் பயனுள்ள நிதி முடிவுகளில் ஒன்றாகும். இது உங்கள் சேமிப்பைப் பாதுகாக்கிறது, அவசர காலங்களில் உங்கள் குடும்பத்தை ஆதரிக்கிறது மற்றும் மருத்துவக் கட்டணங்களின் அழுத்தத்தைக் குறைக்கிறது. நடுத்தர வர்க்கக் குடும்பங்களுக்கு, சரியான பாலிசி ஒரு பெரிய மாற்றத்தை ஏற்படுத்தும்.

காப்பீடு வாங்குவதற்கு முன் மருத்துவ அவசரநிலை வரும் வரை காத்திருக்க வேண்டாம். சுகாதாரப் பாதுகாப்பைத் திட்டமிடுவதற்கான சரியான நேரம் உங்களுக்கு அது தேவைப்படுவதற்கு முன்புதான்.

LIC வாடிக்கையாளர்களுக்கு, இந்த முக்கியமான குறிப்பை நினைவில் கொள்ளுங்கள்: ஆயுள் காப்பீடு, தீவிர நோய்க் காப்பீடு மற்றும் மருத்துவக் காப்பீடு ஆகியவை வெவ்வேறு நோக்கங்களுக்காகச் செயல்படுகின்றன. ஒரு சமநிலையான குடும்பத் திட்டம் மூன்று பகுதிகளையும் தகுந்தவாறு உள்ளடக்க வேண்டும்.

தொடர்புக்கு

உங்கள் குடும்பத்திற்கான சரியான LIC பாலிசி, டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் அல்லது நிதித் திட்டமிடலைத் தேர்ந்தெடுப்பதில் உதவி தேவையா?

இலவச ஆலோசனைக்கு இன்று நிலா சேஃப் லைஃப் சொல்யூஷன்ஸை (Nila Safe Life Solutions) தொடர்பு கொள்ளவும்.

சுந்தரி S

Mahila Career Adviser – LIC Tindivanam

போன் / வாட்ஸ்அப்: 9865822106

இணையதளம்: www.nilasafelife.com