இந்தியாவில் ஆயுள் காப்பீடு: ஒரு முழுமையான வழிகாட்டி

Read in English

அறிமுகம்

பாதுகாப்பான நிதி எதிர்காலத்தை உருவாக்குவதற்கான இந்த வழிகாட்டிக்கு உங்களை வரவேற்கிறோம். நீங்கள் முதல் வேலையைத் தொடங்கும் ஒரு இளம் பணியாளராக இருக்கலாம், உங்கள் குழந்தையின் கல்விக்காகத் திட்டமிடும் பெற்றோராக இருக்கலாம் அல்லது உங்கள் குடும்பத்தில் சம்பாதிக்கும் முக்கிய நபராக இருக்கலாம்; ஆயுள் காப்பீட்டைப் (Life Insurance) புரிந்துகொள்வது நிம்மதியான நிதி நிலைமையை அடைவதற்கான முதல் மற்றும் முக்கியமான படியாகும்.

நிதித் திட்டமிடல் மற்றும் காப்பீட்டுக் கொள்கைகள் சற்று கடினமாகத் தோன்றலாம், ஆனால் அது அப்படி இருக்க வேண்டியதில்லை. ஆயுள் காப்பீட்டைப் பற்றி நீங்கள் தெரிந்துகொள்ள வேண்டிய அனைத்தையும், எளிய மற்றும் அன்றாடப் பயன்பாட்டு மொழியில் இங்கு பார்ப்போம்.

பொருளடக்கம்

1. இந்தியாவில் ஆயுள் காப்பீடு ஏன் முக்கியம்?

• ஆயுள் காப்பீட்டின் அடிப்படை வாக்குறுதி

• இந்தியக் குடும்பங்கள் ஏன் இதனைப் புறக்கணிக்கக் கூடாது?

• ஆயுள் காப்பீடு யாருக்கு அதிகம் தேவை?

2. ஆயுள் காப்பீடு என்றால் என்ன? (எளிய விளக்கங்கள்)

• எளிய வார்த்தைகளில் விளக்கம்

• பாலிசிதாரர், காப்பீடு செய்யப்பட்டவர், நாமினி மற்றும் காப்பீட்டுத் தொகை

• இறப்பு அல்லது முதிர்வின் போது பாலிசி எவ்வாறு பலன்களை வழங்குகிறது?

3. ஆயுள் காப்பீடு எவ்வாறு செயல்படுகிறது?

• பிரீமியம் செலுத்துதல்

• பாலிசி காலம்

• காப்பீட்டுத் தொகை (Sum Assured)

• முதிர்வு பலன் vs இறப்பு பலன்

• நாமினேஷன் மற்றும் க்ளெய்ம் செட்டில்மென்ட் அடிப்படைகள்

4. இந்தியாவில் உள்ள ஆயுள் காப்பீட்டு வகைகள்

• டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் (Term Insurance)

• முழு ஆயுள் காப்பீடு (Whole Life Insurance)

• எண்டோமென்ட் திட்டங்கள் (Endowment Plans)

• மணி-பேக் திட்டங்கள் (Money-Back Plans)

• யூலிப் (ULIPs - Unit Linked Insurance Plans)

• ஓய்வூதிய / அன்னுட்டி திட்டங்கள் (Pension / Annuity Plans)

• மைக்ரோ இன்சூரன்ஸ் திட்டங்கள் (Micro Insurance Plans)

• ரைடர்கள் மற்றும் கூடுதல் பலன்கள் (Riders and Add-on Benefits)

5. உங்களுக்கு எந்த ஆயுள் காப்பீட்டுத் திட்டம் சரியானது?

• மாதச் சம்பளம் பெறுபவர்களுக்கு

• விவசாய சமூகத்தினருக்கு

• சுயதொழில் செய்யும் தொழில்முறையினருக்கு

• இளம் பெற்றோருக்கு

• ஓய்வு பெற்றவர்களுக்கு

• இல்லத்தரசிகளுக்கு

• கடன் வாங்கியவர்களுக்கு

6. உங்களுக்கு எவ்வளவு ஆயுள் காப்பீட்டுத் தொகை தேவை?

• வருமான மாற்று முறை (The Income Replacement Method)

• செலவு முறை (The Expense Method)

• மனித வாழ்நாள் மதிப்பு முறை (The Human Life Value - HLV Method)

• கல்வி, வீட்டுக் கடன் மற்றும் குடும்ப இலக்குகள்

• காப்பீட்டுத் தொகையைத் தேர்ந்தெடுப்பதில் செய்யும் பொதுவான தவறுகள்

7. ஆயுள் காப்பீட்டின் நன்மைகள்

• குடும்பத்திற்கான நிதிப் பாதுகாப்பு

• கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான ஆதரவு

• நீண்ட கால சேமிப்பு ஒழுக்கம்

• வரிச் சலுகைகள்

• மன நிம்மதி

8. இந்தியாவில் ஆயுள் காப்பீட்டின் வரிச் சலுகைகள்

• பிரிவு 80C-இன் கீழ் பிரீமியம் விலக்கு

• பிரிவு 10(10D)-இன் கீழ் க்ளெய்ம் வரிவிலக்கு

• முக்கியமான நிபந்தனைகள் மற்றும் விதிவிலக்குகள்

• வரி சேமிப்பு மட்டுமே காப்பீடு வாங்குவதற்கான காரணமாக இருக்கக் கூடாது ஏன்?

• வாசகர்களுக்கான எளிய உதாரணங்கள் (சுருக்கம்)

9. ஆயுள் காப்பீட்டு பிரீமியத்தைப் பாதிக்கும் காரணிகள்

• வயது

• உடல்நல நிலை

• புகைப்பிடித்தல் மற்றும் வாழ்க்கை முறை பழக்கங்கள்

• பாலிசி காலம்

• காப்பீட்டுத் தொகை (Sum Assured)

• பாலிசி வகை

• ரைடர்கள் (Riders)

• தொழில் மற்றும் அபாய நிலை (Occupation and Risk Profile)

10. சிறந்த ஆயுள் காப்பீட்டு பாலிசியை எவ்வாறு தேர்ந்தெடுப்பது?

• உங்கள் நிதி இலக்குகளை அடையாளம் காணுங்கள்

• பாதுகாப்பு மற்றும் சேமிப்புத் திட்டங்களை ஒப்பிடுங்கள்

• விதிவிலக்குகள் மற்றும் பாலிசி விதிமுறைகளைப் படியுங்கள்

• பிரீமியம் செலுத்தும் திறனைச் சரிபார்க்கவும்

• க்ளெய்ம் செட்டில்மென்ட் நற்பெயரைக் கவனியுங்கள்

• உங்கள் வாழ்க்கைக் கட்டத்திற்கு ஏற்ப பாலிசியைப் பொருத்துங்கள்

11. காப்பீடு வாங்கும் போது தவிர்க்க வேண்டிய பொதுவான தவறுகள்

• மிகக் குறைவான தொகைக்கு காப்பீடு வாங்குவது

• அதிக காலம் காத்திருப்பது

• புரிதல் இல்லாமல் முதலீட்டையும் பாதுகாப்பையும் கலப்பது

• ரைடர்களைப் புறக்கணிப்பது

• நாமினி விவரங்களைப் புதுப்பிக்க மறப்பது

• பாலிசி ஆவணத்தை கவனமாகப் படிக்காமல் இருப்பது

12. இந்தியாவில் ஆயுள் காப்பீடு க்ளெய்ம் செய்யும் முறை

• இறப்பு க்ளெய்ம் செயல்முறை

• முதிர்வு க்ளெய்ம் செயல்முறை

• தேவையான ஆவணங்கள்

• நாமினியின் பங்கு

• க்ளெய்ம் தாமதங்களை எவ்வாறு தவிர்ப்பது

13. வெவ்வேறு வாழ்க்கைக் கட்டங்களுக்கான ஆயுள் காப்பீடு

• மாணவர்கள் மற்றும் வேலைக்குச் செல்லத் தொடங்கியவர்கள்

• புதுமணத் தம்பதிகள்

• இளம் பெற்றோர்கள்

• நடுத்தர வயதுப் பணியாளர்கள்

• ஓய்வு பெறுவதற்கு முந்தைய கட்டத்தில் உள்ளவர்கள்

• மூத்த குடிமக்கள்

14. ஆயுள் காப்பீடு vs பிற நிதித் தயாரிப்புகள்

• ஆயுள் காப்பீடு vs மருத்துவக் காப்பீடு

• ஆயுள் காப்பீடு vs மியூச்சுவல் ஃபண்டுகள் (Mutual Funds)

• ஆயுள் காப்பீடு vs பிபிஎஃப் (PPF - Public Provident Fund)

• ஆயுள் காப்பீடு vs நிலையான வைப்புத்தொகை (Fixed Deposits - FDs)

• ஒவ்வொரு தயாரிப்பையும் எப்போது பயன்படுத்த வேண்டும்? (பொன்னான விதி)

15. அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள் (FAQ)

• எளிய வார்த்தைகளில் ஆயுள் காப்பீடு என்றால் என்ன?

• இந்தியாவில் எந்த ஆயுள் காப்பீடு சிறந்தது?

• ஆயுள் காப்பீட்டிற்கு வரிவிலக்கு உண்டா?

• எனக்கு எவ்வளவு ஆயுள் காப்பீடு தேவை?

• பின்னர் நாமினியை மாற்ற முடியுமா?

• பிரீமியம் செலுத்துவதை நிறுத்தினால் என்ன நடக்கும்?

• எண்டோமென்ட் திட்டத்தை விட டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் சிறந்ததா?

• ஆயுள் காப்பீட்டை முதலில் யார் வாங்க வேண்டும்?

16. முடிவுரை

• பாலிசி வாங்குவதற்கு முன் எடுக்க வேண்டிய நடவடிக்கைகள்

• நிபுணர் வழிகாட்டுதல் மற்றும் ஆதரவு:

இந்தியாவில் ஆயுள் காப்பீடு ஏன் முக்கியம்?

இந்தியாவில், நாம் பெரும்பாலும் நம்மை விட நம் குடும்பத்தினருக்கே முன்னுரிமை அளிக்கிறோம். நம் குழந்தைகள் நல்ல பள்ளிகளில் படிக்கவும், நம் வாழ்க்கைத்துணை வசதியாக வாழவும், வயதான பெற்றோர்கள் நன்கு கவனிக்கப்படவும் நாம் கடினமாக உழைக்கிறோம். ஆனால் எதிர்பாராத ஒன்று நிகழ்ந்தால் அந்த கனவுகள் என்னவாகும்? இங்குதான் ஆயுள் காப்பீடு கைகொடுக்கிறது.

ஆயுள் காப்பீட்டின் அடிப்படை வாக்குறுதி

அடிப்படையில், ஆயுள் காப்பீடு என்பது உங்களுக்கும் காப்பீட்டு நிறுவனத்திற்கும் (LIC போன்றவை) இடையிலான எளிய, சட்டப்பூர்வமான ஒரு வாக்குறுதியாகும். நீங்கள் தொடர்ந்து ஒரு குறிப்பிட்ட தொகையைச் செலுத்த ஒப்புக்கொள்கிறீர்கள், இது பிரீமியம் (premium) என்று அழைக்கப்படுகிறது. இதற்குப் பதிலாக, பாலிசி காலத்தில் நீங்கள் இறக்க நேரிட்டால், முன்பே ஒப்புக்கொள்ளப்பட்ட ஒரு பெரிய தொகையை உங்கள் குடும்பத்திற்கு வழங்குவதாக காப்பீட்டு நிறுவனம் உறுதியளிக்கிறது.

பல நவீன பாலிசிகள் "சேமிப்பு" (savings) அல்லது "உயிர்வாழ்வு" (survival) பலன்களுடனும் வருகின்றன. அதாவது, பாலிசி காலம் முடிந்த பின்னரும் நீங்கள் உயிருடன் இருந்தால், உங்கள் ஓய்வுக்கால செலவுகள் அல்லது பிற வாழ்க்கை இலக்குகளை அடைய உதவும் வகையில் ஒரு பெரிய தொகையை நீங்கள் பெறலாம்.

இந்தியக் குடும்பங்கள் ஏன் இதனைப் புறக்கணிக்கக் கூடாது?

பாரம்பரியமாக, இந்தியக் குடும்பங்கள் ஒரு நிதிப் பாதுகாப்பு வலையாகக் கூட்டுக் குடும்ப முறையையே சார்ந்திருந்தன. குடும்பத்தில் வேலை செய்யும் ஒருவர் இறந்துவிட்டால், மாமாக்கள், சகோதரர்கள் அல்லது தாத்தா பாட்டிகள் குடும்பத்தை ஆதரிக்க முன்வந்தனர். இன்று, தனிக்குடும்பங்களின் பெருக்கத்தால், அந்த இயற்கையான பாதுகாப்பு வலை மறைந்து வருகிறது.

அதே நேரத்தில், இந்தியாவில் வாழ்க்கைச் செலவு, மருத்துவச் செலவுகள் மற்றும் உயர்கல்விக்கான கட்டணங்கள் வேகமாக அதிகரித்து வருகின்றன. குடும்பத்தின் முக்கிய வருமானம் ஈட்டுபவர் எதிர்பாராத விதமாக இறந்தால், அந்தக் குடும்பம் வீட்டுக் கடன்களைச் செலுத்தவும், அன்றாட மளிகைப் பொருட்களை வாங்கவும் அல்லது பள்ளிக் கட்டணங்களைச் செலுத்தவும் மிகவும் சிரமப்படலாம். ஆயுள் காப்பீடு உங்கள் குடும்பத்தின் கண்ணியத்தையும் வாழ்க்கைத்தரமும் குறையாமல் பாதுகாக்க உதவுகிறது.

ஆயுள் காப்பீடு யாருக்கு அதிகம் தேவை?

நிதித் திட்டமிடலால் கிட்டத்தட்ட அனைவரும் பயனடைய முடியும் என்றாலும், நீங்கள் பின்வரும் பிரிவுகளில் ஏதேனும் ஒன்றில் இருந்தால் உங்களுக்கு ஆயுள் காப்பீடு கண்டிப்பாகத் தேவை:

• முக்கிய வருமானம் ஈட்டுபவர்கள்: உணவு, வாடகை அல்லது வீட்டுச் செலவுகளுக்கு உங்கள் மாதாந்திர வருமானத்தை யாராவது சார்ந்திருந்தால்.

• இளம் குழந்தைகளைக் கொண்ட பெற்றோர்கள்: உங்கள் குழந்தைகளின் எதிர்கால கல்வி மற்றும் திருமணச் செலவுகளைப் பாதுகாக்க.

• கடன் உள்ளவர்கள்: உங்கள் வருமானம் இல்லாமல் குடும்பத்தினரால் திருப்பிச் செலுத்த முடியாத அளவிற்கு நிலுவையில் உள்ள வீட்டுக் கடன், வாகனக் கடன் அல்லது தனிநபர் கடன் இருந்தால்.

• சுயதொழில் செய்பவர்கள் & வணிக உரிமையாளர்கள்: வணிகக் கடன்களிலிருந்து (business liabilities) உங்கள் குடும்பத்தைப் பாதுகாக்கவும், வணிகத்தை சுமுகமாக அடுத்தவருக்கு மாற்றுவதை உறுதி செய்யவும்.

• இளம், திருமணமாகாத பணியாளர்கள்: முன்கூட்டியே காப்பீடு வாங்குவதன் மூலம் மிகக் குறைந்த பிரீமியம் தொகையிலேயே பாலிசியைப் பெற முடியும், மேலும் இது ஒரு ஒழுக்கமான சேமிப்புப் பழக்கத்தை உருவாக்கவும் உதவுகிறது.

(மேலே செல்ல)

ஆயுள் காப்பீடு என்றால் என்ன? (எளிய விளக்கங்கள்)

நிதி சார்ந்த கடினமான வார்த்தைகளைத் தவிர்த்துப் பார்த்தால், ஆயுள் காப்பீட்டைப் புரிந்து கொள்வது மிகவும் எளிது. அது உண்மையில் என்ன என்பதையும், பாலிசி வாங்கும் போது நீங்கள் அடிக்கடி கேள்விப்படும் பொதுவான வார்த்தைகளையும் பற்றி இங்கு பார்ப்போம்.

எளிய வார்த்தைகளில் விளக்கம்

ஆயுள் காப்பீடு என்பது உங்களுக்கும் காப்பீட்டு நிறுவனத்திற்கும் இடையிலான ஒரு நிதி ஒப்பந்தமாகும். நீங்கள் 'பிரீமியம்' எனப்படும் ஒரு குறிப்பிட்ட தொகையைத் தொடர்ந்து செலுத்துகிறீர்கள், அதற்குப் பதிலாக, நீங்கள் இறக்க நேரிட்டால் உங்கள் குடும்பத்திற்கு உத்தரவாதமான ஒரு தொகையை வழங்குவதாக காப்பீட்டு நிறுவனம் உறுதியளிக்கிறது. பாலிசி காலம் முடியும் வரை நீங்கள் உயிருடன் இருந்தால், சில பாலிசிகள் உங்கள் பணத்தை போனஸுடன் திருப்பித் தருகின்றன.

பாலிசிதாரர், காப்பீடு செய்யப்பட்டவர், நாமினி மற்றும் காப்பீட்டுத் தொகை

நீங்கள் ஒரு பாலிசி ஆவணத்தைப் படிக்கும்போதோ அல்லது காப்பீட்டு ஆலோசகரிடம் பேசும்போதோ, நான்கு முக்கியமான வார்த்தைகளை அடிக்கடி கடந்து செல்வீர்கள். அவற்றின் அர்த்தம் என்னவென்று கீழே கொடுக்கப்பட்டுள்ளது:

• பாலிசிதாரர் (Policyholder): பாலிசியை வாங்கி, தொடர்ந்து பிரீமியம் செலுத்தும் நபர்.

• காப்பீடு செய்யப்பட்டவர் (Life Assured): காப்பீட்டு பாலிசியால் யாருடைய உயிருக்கு பாதுகாப்பு வழங்கப்படுகிறதோ அவரே காப்பீடு செய்யப்பட்டவர். பெரும்பாலான நேரங்களில், பாலிசிதாரரும் காப்பீடு செய்யப்பட்டவரும் ஒருவரே. இருப்பினும், கணவர் பாலிசிதாரராக இருந்து பிரீமியம் செலுத்தலாம், ஆனால் அந்த பாலிசியில் மனைவி 'காப்பீடு செய்யப்பட்டவராக' இருக்கலாம்.

• நாமினி அல்லது பயனாளி (Nominee or Beneficiary): காப்பீடு செய்யப்பட்டவர் இறக்க நேரிட்டால், காப்பீட்டுத் தொகையைப் பெறுவதற்காக பாலிசிதாரரால் தேர்ந்தெடுக்கப்படும் நம்பிக்கையான குடும்ப உறுப்பினர் (பொதுவாக கணவன்/மனைவி, குழந்தை அல்லது பெற்றோர்).

• காப்பீட்டுத் தொகை (Sum Assured): துரதிர்ஷ்டவசமான சம்பவம் ஏதேனும் நிகழ்ந்தால், உங்கள் குடும்பத்திற்கு காப்பீட்டு நிறுவனம் வழங்க உறுதியளிக்கும் குறைந்தபட்ச உத்தரவாதத் தொகை இதுவாகும்

இறப்பு அல்லது முதிர்வின் போது பாலிசி எவ்வாறு பலன்களை வழங்குகிறது?

உங்களிடம் உள்ள பாலிசியின் வகை மற்றும் பாலிசி காலத்தில் என்ன நடக்கிறது என்பதைப் பொறுத்து, ஆயுள் காப்பீட்டுத் தொகையானது பொதுவாக இரண்டு வழிகளில் வழங்கப்படுகிறது:

1. இறப்பு பலன் (The Death Benefit)

பாலிசி நடைமுறையில் இருக்கும்போது காப்பீடு செய்யப்பட்டவர் துரதிர்ஷ்டவசமாக இறக்க நேரிட்டால், பதிவுசெய்யப்பட்ட நாமினிக்கு காப்பீட்டு நிறுவனம் ஒரு குறிப்பிட்ட தொகையை (lump sum) வழங்குகிறது. இந்தத் தொகையில் உத்தரவாதமான 'காப்பீட்டுத் தொகை' மற்றும் இத்தனை ஆண்டுகளில் பாலிசி ஈட்டிய போனஸ் ஆகியவை அடங்கும். இழந்த வருமானத்தை ஈடுசெய்யவும், கடன்களை அடைக்கவும் அல்லது குழந்தைகளின் கல்விக்கு நிதியளிக்கவும் இந்தப் பணம் குடும்பத்திற்கு உதவுகிறது.

2. முதிர்வு பலன் (The Maturity Benefit)

ஆயுள் காப்பீடு என்பது இறப்பைப் பற்றியது மட்டுமல்ல; அது நீண்ட, மகிழ்ச்சியான வாழ்க்கை வாழ்வதைப் பற்றியதுமாகும்! நீங்கள் சேமிப்பு சார்ந்த பாலிசியை (எண்டோமென்ட் அல்லது மணி-பேக் திட்டம் போன்றவை) வாங்கி, பாலிசி காலம் முடியும் வரை உயிருடன் இருந்தால், காப்பீட்டு நிறுவனம் உங்களுக்கு 'முதிர்வு பலனை' வழங்குகிறது. இது பொதுவாக காப்பீட்டுத் தொகையுடன் சேர்ந்த போனஸ் தொகையாகும். இந்தத் தொகையை உங்கள் ஓய்வுக்காலத்திற்கும், குழந்தையின் திருமணத்திற்கும் அல்லது கனவு இல்லம் கட்டுவதற்கும் நீங்கள் பயன்படுத்தலாம்.

குறிப்பு: தூய "டேர்ம் இன்சூரன்ஸ்" (Term Insurance) திட்டங்கள் பொதுவாக இறப்பு பலனை மட்டுமே வழங்குகின்றன, முதிர்வு பலன் கிடையாது. இதனால்தான் அவற்றுக்கான பிரீமியங்கள் மிகக் குறைவாக உள்ளன.

(மேலே செல்ல)

ஆயுள் காப்பீடு எவ்வாறு செயல்படுகிறது?

அடிப்படை வார்த்தைகளை இப்போது நாம் தெரிந்து கொண்டதால், ஆயுள் காப்பீட்டு பாலிசி வாங்கிய நாளிலிருந்து பணம் வழங்கப்படும் நாள் வரை அது எவ்வாறு செயல்படுகிறது என்பதைப் பார்ப்போம். இதை ஒரு தெளிவான தொடக்கம், நடுப்பகுதி மற்றும் முடிவு கொண்ட ஒரு பயணமாக நினைத்துக்கொள்ளுங்கள்.

பிரீமியம் செலுத்துதல்

நீங்கள் ஒரு பாலிசியைத் தேர்ந்தெடுத்து உங்கள் பிரீமியத்தைச் (premium) செலுத்தத் தொடங்கும் போது உங்கள் பயணம் தொடங்குகிறது. நிதிப் பாதுகாப்பைச் செயலில் வைத்திருக்க நீங்கள் அளிக்கும் பங்களிப்பு இதுவாகும். இந்தியாவில் உள்ள காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் பிரீமியம் செலுத்துவதற்கு எளிதான வழிகளை வழங்குகின்றன: நீங்கள் ஆண்டுக்கு ஒருமுறை, அரையாண்டுக்கு ஒருமுறை, காலாண்டுக்கு ஒருமுறை அல்லது மாதந்தோறும் செலுத்துவதைத் தேர்ந்தெடுக்கலாம்.

நீங்கள் பிரீமியம் செலுத்த வேண்டிய தேதியைத் தவறவிட்டால், பதற்றமடைய வேண்டாம். காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் உங்கள் பாதுகாப்பை இழக்காமல் இருக்க, தவறவிட்ட பிரீமியத்தைச் செலுத்த "சலுகைக் காலத்தை" (grace period - பொதுவாக 15 முதல் 30 நாட்கள் வரை) வழங்குகின்றன. இருப்பினும், நீங்கள் பிரீமியம் செலுத்துவதை முற்றிலுமாக நிறுத்திவிட்டால், பாலிசி "காலாவதியாகி" (lapse) விடும், அதாவது ஆயுள் பாதுகாப்பு நின்றுவிடும்.

பாலிசி காலம்

பாலிசி காலம் என்பது உங்கள் ஆயுள் காப்பீட்டு ஒப்பந்தம் நடைமுறையில் இருக்கும் மொத்த ஆண்டுகளின் எண்ணிக்கையாகும். உதாரணமாக, நீங்கள் 30 வயதில் 20 வருட காலவரையறையுடன் ஒரு பாலிசியை வாங்கினால், உங்களுக்கு 50 வயது ஆகும் வரை உங்கள் உயிருக்குக் காப்பீடு வழங்கப்படுகிறது.

சில பாலிசிகளில் பிரத்யேகமான "பிரீமியம் செலுத்தும் காலமும்" (premium paying term) உள்ளது. இதன் பொருள், நீங்கள் 10 ஆண்டுகளுக்கு மட்டுமே பிரீமியம் செலுத்தலாம், ஆனால் உங்களின் ஆயுள் முழு 20 ஆண்டு பாலிசி காலத்திற்கும் பாதுகாக்கப்படும்.

காப்பீட்டுத் தொகை (Sum Assured)

நாம் முன்பே விவாதித்தபடி, காப்பீட்டுத் தொகை என்பது அவசரக் காலத்தின் போது உங்கள் பாலிசியின் மூலம் கிடைக்கும் உத்தரவாதமான தொகையாகும். இதன் பின்னணியில், உங்கள் உயிருக்கான ஆபத்தை ஈடுகட்ட உங்கள் பிரீமியத்தின் ஒரு பகுதியைக் காப்பீட்டு நிறுவனம் பயன்படுத்துகிறது, அதே நேரத்தில் மற்றொரு பகுதி (சேமிப்பு சார்ந்த திட்டங்களில்) காலப்போக்கில் வளர்வதற்காக முதலீடு செய்யப்படுகிறது.

முதிர்வு பலன் vs இறப்பு பலன்

பாலிசி காலத்தில் என்ன நடக்கிறது என்பதைப் பொறுத்து, ஒவ்வொரு ஆயுள் காப்பீட்டு பாலிசியும் இரண்டு சாத்தியமான முடிவுகளைக் கொண்டுள்ளது:

• இறப்பு பலன் (Death Benefit): பாலிசி காலத்தில் காப்பீடு செய்யப்பட்டவர் இறந்துவிட்டால், காப்பீட்டு நிறுவனம் குடும்பத்திற்கு இறப்பு பலனைச் செலுத்துகிறது. இந்தத் தொகை செலுத்தப்பட்டதும், பாலிசி முடிவடைகிறது.

• முதிர்வு பலன் (Maturity Benefit): காப்பீடு செய்யப்பட்டவர் முழு பாலிசி காலமும் உயிருடன் இருந்தால், பாலிசி முதிர்ச்சியடைகிறது. சேமிப்பு அம்சத்தைக் கொண்ட திட்டங்களுக்கு (எண்டோமென்ட் அல்லது மணி-பேக் திட்டங்கள் போன்றவை), நிறுவனம் ஒரு முதிர்வு பலனைச் செலுத்துகிறது. இது உங்கள் உத்தரவாதமான வருமானம் மற்றும் பல ஆண்டுகளாக நிறுவனம் அறிவித்த போனஸ் ஆகியவற்றை உள்ளடக்கிய ஒரு பெரிய தொகையாகும்.

நாமினேஷன் மற்றும் க்ளெய்ம் செட்டில்மென்ட் அடிப்படைகள்

ஒரு நிதி ஆலோசகராக, நான் எப்போதும் என் வாடிக்கையாளர்களிடம் சொல்வது: பாலிசி வாங்குவது பாதி வேலை மட்டுமே; பணம் உங்கள் குடும்பத்தைச் சுமுகமாகச் சென்றடைவதை உறுதி செய்வது மீதிப் பாதி. இங்குதான் நாமினேஷன் (Nomination) முக்கியத்துவம் பெறுகிறது.

நீங்கள் பாலிசியை வாங்கும் போது, பணத்தைப் பெறுவதற்குச் சட்டப்பூர்வமாக அதிகாரம் பெற்ற ஒரு நாமினியை (Nominee) நீங்கள் குறிப்பிட வேண்டும். உங்கள் குடும்பச் சூழ்நிலை மாறினால், உதாரணமாக, திருமணத்திற்குப் பிறகு அல்லது குழந்தை பிறந்த பிறகு, நீங்கள் எப்போது வேண்டுமானாலும் உங்கள் நாமினியைப் புதுப்பிக்கலாம்.

ஏதேனும் துயரம் நேர்ந்தால், காப்பீட்டு நிறுவனத்திற்குத் தெரிவித்து, இறப்புச் சான்றிதழ் மற்றும் அசல் பாலிசி ஆவணம் போன்ற அடிப்படை ஆவணங்களைச் சமர்ப்பிப்பதன் மூலம் நாமினி க்ளெய்ம் செட்டில்மென்ட் (claim settlement) செயல்முறையைத் தொடங்குகிறார். ஆவணங்கள் சரிபார்க்கப்பட்டதும், நிறுவனம் நேரடியாக நாமினியின் வங்கிக் கணக்கிற்கு நிதியை மாற்றுகிறது. இதன் மூலம் நீங்கள் உங்கள் குடும்பத்திற்காகத் திட்டமிட்ட நிதி ஆதரவு அவர்களுக்குக் கிடைக்கிறது.

(மேலே செல்ல)

இந்தியாவில் உள்ள ஆயுள் காப்பீட்டு வகைகள்

ஒரு இனிப்பு கடைக்குச் செல்லும்போது, நீங்கள் வெறும் "இனிப்புகள்" வேண்டும் என்று கேட்பதில்லை—பண்டிகைக்கு வேண்டுமா, விரைவாகச் சாப்பிட சிற்றுண்டியாக வேண்டுமா அல்லது பரிசளிக்க வேண்டுமா என்பதன் அடிப்படையில் தேர்ந்தெடுக்கிறீர்கள். ஆயுள் காப்பீடு வாங்குவதும் இதே போன்றதுதான். இந்தியாவில் உள்ள எல்ஐசி (LIC) உள்ளிட்ட காப்பீட்டு நிறுவனங்கள், குறிப்பிட்ட வாழ்க்கை இலக்குகளுக்காக வடிவமைக்கப்பட்ட பல்வேறு வகையான பாலிசிகளை வழங்குகின்றன.

இந்த வகைகளைப் புரிந்துகொள்வது, உங்கள் உண்மையான தேவைகளுக்குப் பொருந்தாத ஒரு பாலிசியை வாங்கும் பொதுவான தவறைத் தவிர்க்க உதவும். இந்தியாவில் கிடைக்கும் முக்கிய ஆயுள் காப்பீட்டு வகைகளைப் பற்றி இப்போது பார்ப்போம்.

டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் (Term Insurance)

• இது என்ன: டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் என்பது ஆயுள் காப்பீட்டின் தூய்மையான, எளிமையான மற்றும் மிகவும் மலிவான வடிவமாகும். 20 அல்லது 30 ஆண்டுகள் போன்ற ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு மிகப் பெரிய ஆயுள் பாதுகாப்பை (காப்பீட்டுத் தொகையை) பெற நீங்கள் சிறிய பிரீமியத்தைச் செலுத்துகிறீர்கள்.

• இது எப்படி செயல்படுகிறது: பாலிசி காலத்தில் காப்பீடு செய்யப்பட்டவர் இறக்க நேரிட்டால், குடும்பத்திற்கு காப்பீட்டுத் தொகை கிடைக்கும். இருப்பினும், அந்த நபர் பாலிசி காலம் முழுவதும் உயிருடன் இருந்தால், நீங்கள் "பிரீமியம் திரும்பப் பெறும்" (Return of Premium) வகையைத் தேர்ந்தெடுக்காத வரை, எந்த முதிர்வு பலனும் அல்லது செலுத்திய பிரீமியமும் திரும்பக் கிடைக்காது.

• இது யாருக்கானது: வருமானம் ஈட்டும் மற்றும் தங்களைச் சார்ந்து இருப்பவர்களைக் கொண்ட அனைவருக்கும் இது தேவை. இதில் சேமிப்பு அம்சம் இல்லாததால், பிரீமியம் மிகவும் குறைவாக இருக்கும். எடுத்துக்காட்டாக, ஆரோக்கியமான 28 வயது நபர் சுமார் ₹8,000 முதல் ₹10,000 வரையிலான வருடாந்திர பிரீமியத்தில் ₹1 கோடி ஆயுள் காப்பீட்டைப் பெறலாம். உங்கள் குடும்பத்தின் அடிப்படைத் தேவைகளைப் பாதுகாக்கவும், வீட்டுக் கடன் போன்ற பெரிய கடன்களை அடைக்கவும் இதுவே சிறந்த வழியாகும்.

முழு ஆயுள் காப்பீடு (Whole Life Insurance)

• இது என்ன: டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் உங்களைக் குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு மட்டுமே பாதுகாக்கும் நிலையில், முழு ஆயுள் காப்பீடு உங்கள் வாழ்நாள் முழுவதும்—பெரும்பாலும் 100 வயது வரை—உங்களுக்குப் பாதுகாப்பு அளிக்கிறது.

• இது எப்படி செயல்படுகிறது: நீங்கள் குறிப்பிட்ட ஆண்டுகளுக்கு மட்டுமே பிரீமியம் செலுத்துவீர்கள், ஆனால் பிரீமியம் செலுத்துவதை நிறுத்திய பின்னரும் உங்கள் ஆயுள் பாதுகாப்பு நீண்ட காலத்திற்குத் தொடரும். காப்பீடு செய்யப்பட்டவர் எப்போது இறந்தாலும், குடும்பத்திற்கு இறப்பு பலன் கிடைக்கும். மேலும், பல பாலிசிகள் பிரீமியம் செலுத்தும் காலம் முடிந்தவுடன் உத்தரவாதமான உயிர்வாழ்வு பலனை (வழக்கமான வருடாந்திர பேஅவுட் போல) வழங்குகின்றன.

• இது யாருக்கானது: தங்கள் குழந்தைகள் அல்லது பேரக்குழந்தைகளுக்கு உத்தரவாதமான நிதிப் பாரம்பரியம் அல்லது சொத்தை விட்டுச் செல்ல விரும்புபவர்களுக்கும், அதே நேரத்தில் தங்கள் முதுமைக் காலத்தில் நிலையான வருமானத்தைப் பெற விரும்புபவர்களுக்கும் இது ஏற்றது. எல்ஐசியின் ஜீவன் உமாங் (LIC's Jeevan Umang) இந்த வகைக்கு ஒரு சிறந்த எடுத்துக்காட்டாகும்.

எண்டோமென்ட் திட்டங்கள் (Endowment Plans)

• இது என்ன: எண்டோமென்ட் திட்டங்கள் இந்தியக் குடும்பங்களின் பாரம்பரியமான தேர்வாகும். இவை இரட்டைப் பலன்களை வழங்குகின்றன: உங்கள் குடும்பத்திற்கு நிதிப் பாதுகாப்பு மற்றும் உங்கள் எதிர்காலத்திற்கான ஒழுக்கமான சேமிப்பு.

• இது எப்படி செயல்படுகிறது: பாலிசி காலத்தில் எதிர்பாராத சம்பவம் நிகழ்ந்தால், உங்கள் குடும்பத்திற்கு முழுமையான இறப்பு பலன் கிடைக்கும். ஆனால் நீங்கள் பாலிசி காலம் முழுவதும் உயிருடன் இருந்தால், முதிர்வு பலனாக மொத்த தொகையைப் பெறுவீர்கள். இதில் காப்பீட்டுத் தொகையுடன் சேர்த்து ஈட்டப்பட்ட போனஸும் அடங்கும்.

• இது யாருக்கானது: ஆயுள் காப்பீட்டைக் கொண்டிருக்கும் அதே வேளையில், குழந்தையின் உயர்கல்வி அல்லது மகளின் திருமணம் போன்ற நீண்ட கால இலக்குகளுக்காகப் பாதுகாப்பான, ஆபத்தில்லாத வழியில் சேமிக்க விரும்புபவர்களுக்கானது. இது ஒரு கட்டாயச் சேமிப்புப் பழக்கமாகச் செயல்படுகிறது, ஏனெனில் நீங்கள் தொடர்ந்து பிரீமியம் செலுத்த வேண்டியிருக்கும்.

மணி-பேக் திட்டங்கள் (Money-Back Plans)

• இது என்ன: மணி-பேக் திட்டம் என்பது எண்டோமென்ட் திட்டத்தின் மற்றொரு வடிவமாகும். ஆனால் பணத்தைப் பெற பாலிசியின் இறுதி வரை காத்திருக்கச் செய்வதற்குப் பதிலாக, இது சீரான இடைவெளியில் காப்பீட்டுத் தொகையின் ஒரு குறிப்பிட்ட சதவீதத்தை உங்களுக்கு வழங்குகிறது.

• இது எப்படி செயல்படுகிறது: நீங்கள் 20 வருட மணி-பேக் பாலிசியை வாங்குகிறீர்கள் என்று வைத்துக்கொள்வோம். காப்பீட்டு நிறுவனம் 5, 10 மற்றும் 15-வது ஆண்டுகளில் உங்கள் காப்பீட்டுத் தொகையில் 20%-ஐ "உயிர்வாழ்வு பலனாக" வழங்கலாம். 20-வது ஆண்டின் முடிவில், மீதமுள்ள தொகையுடன் போனஸும் சேர்த்து உங்களுக்குக் கிடைக்கும். இதில் முக்கியமான விஷயம் என்னவென்றால், எந்த நேரத்திலும் இறப்பு ஏற்பட்டால், ஏற்கனவே வழங்கப்பட்ட உயிர்வாழ்வு பலன்களைக் கழிக்காமல், குடும்பத்திற்கு முழு காப்பீட்டுத் தொகையும் கிடைக்கும்.

• இது யாருக்கானது: வணிகத்தை மேம்படுத்துதல், பள்ளிக் கட்டணம் செலுத்துதல் அல்லது குடும்பச் சுற்றுலா செல்லுதல் போன்ற தொடர்ந்து வரும் இலக்குகளுக்கு நிதியளிக்க, சில ஆண்டுகளுக்கு ஒருமுறை கணிசமான ரொக்கப் புழக்கம் (cash flow) தேவைப்படும் வணிக உரிமையாளர்கள், தொழில்முறையினர் அல்லது குடும்பங்களுக்கு இது ஏற்றது.

யூலிப் (ULIPs - Unit Linked Insurance Plans)

• இது என்ன: யூலிப் திட்டங்கள் ஆயுள் காப்பீட்டைச் சந்தை சார்ந்த முதலீடுகளுடன் இணைக்கின்றன. உங்கள் பிரீமியத்தின் ஒரு பகுதி உங்கள் ஆயுள் பாதுகாப்பிற்கும், மீதமுள்ள பகுதி மியூச்சுவல் ஃபண்டுகளைப் போலவே பங்குச் சந்தையிலோ அல்லது கடன் பத்திரங்களிலோ (debt funds) முதலீடு செய்யப்படுகிறது.

• இது எப்படி செயல்படுகிறது: உங்கள் பணம் நிதிச் சந்தைகளில் முதலீடு செய்யப்படுவதால், முதிர்வு மதிப்பு முற்றிலும் நிலையானது அல்ல—இது நீங்கள் தேர்ந்தெடுத்த ஃபண்டுகளின் செயல்பாட்டைப் பொறுத்தது. அதிக ஆபத்துள்ள ஈக்விட்டி ஃபண்டுகள் அல்லது குறைந்த ஆபத்துள்ள டெப்ட் ஃபண்டுகளுக்கு இடையே தேர்ந்தெடுக்கும் நெகிழ்வுத்தன்மை உங்களுக்குக் கிடைக்கிறது, மேலும் உங்கள் இலக்குகள் மாறும்போது நீங்கள் அவற்றுக்கு இடையே மாற்றிக் கொள்ளலாம்.

• இது யாருக்கானது: ஒரே தயாரிப்பில் சொத்து உருவாக்கம் மற்றும் ஆயுள் காப்பீடு ஆகிய இரட்டைப் பலன்களை விரும்பும் சந்தை அறிவுள்ள முதலீட்டாளர்களுக்கு இது ஏற்றது. மேலும், சந்தையின் ஏற்ற இறக்கங்களைத் தாங்கி நீண்ட காலம் (பொதுவாக 10 முதல் 15 ஆண்டுகள் வரை) முதலீடு செய்யத் தயாராக இருப்பவர்களுக்கானது.

ஓய்வூதிய / அன்னுட்டி திட்டங்கள் (Pension / Annuity Plans)

• இது என்ன: ஓய்வூதியத் திட்டங்கள் (retirement plans) என்று அழைக்கப்படும் இந்த பாலிசிகள், உங்கள் முதுமைக் காலத்தில் உங்களுக்குப் பணப் பற்றாக்குறை ஏற்படாமல் இருப்பதை உறுதிசெய்ய வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளன.

• இது எப்படி செயல்படுகிறது: நீங்கள் ஒரு பெரிய தொகையை மொத்தமாகச் செலுத்தலாம் (Immediate Annuity) அல்லது பல ஆண்டுகளாகத் தொடர்ந்து பிரீமியங்களைச் செலுத்தி ஓய்வுக்கால நிதியை உருவாக்கலாம் (Deferred Annuity). இதற்குப் பதிலாக, உங்கள் வாழ்நாள் முழுவதும் ஒவ்வொரு மாதமும் அல்லது வருடமும் உத்தரவாதமான நிலையான வருமானத்தை—ஓய்வூதியத்தை—வழங்குவதாகக் காப்பீட்டு நிறுவனம் உறுதியளிக்கிறது.

• இது யாருக்கானது: ஓய்வு காலத்திற்காகத் திட்டமிடும் எவருக்கும் இது பொருந்தும். தனியார் துறை ஊழியர்களுக்கும் மற்றும் தாங்கள் வேலை செய்வதை நிறுத்திய பிறகு அரசு ஓய்வூதியத் திட்டங்களைச் சார்ந்திருக்க முடியாத சுயதொழில் செய்பவர்களுக்கும் இது மிகவும் அவசியமானது.

மைக்ரோ இன்சூரன்ஸ் திட்டங்கள் (Micro Insurance Plans)

• இது என்ன: இவை சமூகத்தில் பொருளாதார ரீதியாகப் பின்தங்கிய பிரிவினருக்கு நிதிப் பாதுகாப்பைக் கொண்டுவருவதற்காக IRDAI மற்றும் LIC போன்ற நிறுவனங்களால் வடிவமைக்கப்பட்ட சிறப்பு, குறைந்த கட்டண காப்பீட்டுத் திட்டங்களாகும்.

• இது எப்படி செயல்படுகிறது: பிரீமியம் தொகைகள் மிகவும் குறைவு, மேலும் காப்பீட்டுத் தொகையும் ஒரு மிதமான அளவுடன் (பொதுவாக ₹2 லட்சம் வரை) வரம்பிடப்பட்டுள்ளது. ஆவணப் பணிகள் மிகக் குறைவு, மருத்துவப் பரிசோதனைகள் தேவையில்லை என்பதால், தினக்கூலித் தொழிலாளர்கள் எளிதாகக் காப்பீடு பெற முடிகிறது.

• இது யாருக்கானது: குறைந்த வருமானம் கொண்ட குடும்பங்கள், கிராமப்புறத் தொழிலாளர்கள் மற்றும் நிலையான காப்பீட்டு பிரீமியங்களைச் செலுத்த முடியாத, ஆனால் திடீர் துயரங்களுக்கு எதிராக அடிப்படை நிதிப் பாதுகாப்பு கடுமையாகத் தேவைப்படும் நபர்களுக்கானது.

ரைடர்கள் மற்றும் கூடுதல் பலன்கள் (Riders and Add-on Benefits)

• இவை என்ன: ரைடர்கள் என்பவை தனி பாலிசிகள் அல்ல; இவை ஒரு சிறிய கூடுதல் கட்டணத்தில் உங்கள் பிரதான ஆயுள் காப்பீட்டு பாலிசியுடன் நீங்கள் இணைத்துக்கொள்ளக்கூடிய விருப்ப "கூடுதல் பலன்கள்" (add-ons) அல்லது கூடுதல் பாதுகாப்பைக் குறிக்கும். நீங்கள் ஒரு புதிய மொபைல் போன் வாங்கும்போது அதனுடன் ஒரு டெம்பர்டு கிளாஸ் (tempered glass) ஸ்கிரீன் ப்ரொடெக்டரைச் சேர்ப்பது போன்றது என்று இதை நினைத்துக்கொள்ளுங்கள்.

இந்தியாவில் பொதுவான ரைடர்கள்:

• விபத்து மரண பலன் ரைடர் (Accidental Death Benefit Rider): விபத்து காரணமாகப் பாலிசிதாரர் இறக்க நேரிட்டால், குடும்பத்திற்கு ஒரு கூடுதல் தொகையை காப்பீட்டு நிறுவனம் வழங்குகிறது.

• தீவிர நோய் ரைடர் (Critical Illness Rider): பாலிசிதாரருக்குப் புற்றுநோய், சிறுநீரகச் செயலிழப்பு அல்லது கடுமையான இதய நோய் போன்ற தீவிர நோய் இருப்பது கண்டறியப்பட்டால், உடனடியாக ஒரு பெரிய தொகையை வழங்கி, பெரிய மருத்துவக் கட்டணங்களைச் சமாளிக்க உதவுகிறது.

• பிரீமியம் தள்ளுபடி பலன் (Premium Waiver Benefit): பாலிசிதாரர் நிரந்தர ஊனமுற்றால் (அல்லது குழந்தை பாலிசியின் ক্ষেত্রে இறக்க நேரிட்டால்), எதிர்கால பிரீமியங்கள் அனைத்தும் தள்ளுபடி செய்யப்படும், ஆனால் பாலிசியின் பலன்கள் திட்டமிட்டபடியே எந்தத் தடையுமின்றி தொடரும்.

(மேலே செல்ல)

உங்களுக்கு எந்த ஆயுள் காப்பீட்டுத் திட்டம் சரியானது?

பல விருப்பங்கள் உள்ள நிலையில், சரியான ஆயுள் காப்பீட்டு பாலிசியைத் தேர்ந்தெடுப்பது என்பது வைக்கோல் போரில் ஊசியைத் தேடுவது போன்ற கடினமான காரியமாகத் தோன்றலாம். ஒரு நிதி ஆலோசகராக, நான் எப்போதும் எனது வாடிக்கையாளர்களிடம் சொல்வது என்னவென்றால், "அனைவருக்கும் பொருந்தக்கூடிய ஒரே ஒரு" (one-size-fits-all) பாலிசி என்று எதுவும் இல்லை. உங்களுக்கான சிறந்த திட்டம் என்பது நீங்கள் எவ்வாறு சம்பாதிக்கிறீர்கள், உங்கள் குடும்பத்தின் தேவைகள் என்ன, மற்றும் உங்களின் எதிர்கால இலக்குகள் என்ன என்பதைப் பொறுத்தது. கீழே, ஒவ்வொரு திட்டமும் எந்த வகையான நபர்களுக்கு மிகவும் பொருத்தமானது என்பதைக் காண்பிக்கிறேன்.

இந்தியாவில் உள்ள வெவ்வேறு வகையான நபர்களுக்கு எந்தெந்த திட்டங்கள் பொருந்துகின்றன என்பதை, அவர்களுக்கு அது எவ்வாறு பயனளிக்கும் என்பதைத் தெளிவுபடுத்தும் உண்மையான வாழ்க்கை உதாரணங்களுடன் இப்போது பார்ப்போம்.

மாதச் சம்பளம் பெறுபவர்களுக்கு

மாதச் சம்பளம் பெறுபவர்களுக்கு பொதுவாக நிலையான மாதாந்திர வருமானமும் கணிக்கக்கூடிய செலவுகளும் இருக்கும். அவர்களின் முக்கிய இலக்குகள் தங்கள் குடும்பத்தின் வாழ்க்கை முறையைப் பாதுகாப்பதும், ஒழுக்கமான சேமிப்புப் பழக்கத்தை உருவாக்குவதுமே ஆகும். எனவே, இந்தப் பகுதி அவர்களுக்கு மிகவும் பொருத்தமானது.

• சிறந்த திட்டம்: குடும்பத்திற்கு அதிகபட்ச பாதுகாப்பை வழங்க ஒரு தூய டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் (Term Insurance) திட்டம், அத்துடன் வரிச் சேமிப்பு மற்றும் உத்தரவாதமான வருமானத்திற்கு ஒரு எண்டோமென்ட் திட்டம் (Endowment plan).

• உதாரணம்: ரவி சென்னையில் மாதம் ₹60,000 சம்பாதிக்கும் 30 வயது மென்பொறியாளர். அவர் தனது மனைவியைப் பாதுகாக்க மாதம் ₹800 மட்டுமே செலுத்தி ₹1 கோடி மதிப்பிலான டேர்ம் பிளானை வாங்குகிறார். இதோடு, வரியைச் சேமிக்கவும் எதிர்கால நிதியை உருவாக்கவும் ஒரு நிலையான எண்டோமென்ட் திட்டத்திலும் முதலீடு செய்கிறார்.

விவசாய சமூகத்தினருக்கு

விவசாயிகள் பெரும்பாலும் அறுவடைப் பருவங்கள் மற்றும் பருவமழைகளைப் பொறுத்து ஏற்ற இறக்கமான வருமானச் சுழற்சிகளையே எதிர்கொள்கின்றனர். அவர்களுக்குக் குறைவான, நெகிழ்வான பிரீமியங்கள் தேவைப்படுகின்றன. அவை வருமானம் இல்லாத காலங்களில் சுமையை ஏற்படுத்தாமல், அடிப்படை நிதிப் பாதுகாப்பை வழங்க வேண்டும். எனவே இந்தப் பகுதி அவர்களுக்குப் பொருத்தமாக இருக்கும்.

• சிறந்த திட்டம்: நிர்வகிக்கக்கூடிய குறைந்த பிரீமியங்களுடன், நெகிழ்வான முறையில் பணம் செலுத்தும் வசதியைக் கொண்ட மைக்ரோ இன்சூரன்ஸ் திட்டங்கள் (Micro Insurance Plans) அல்லது எளிய எண்டோமென்ட் திட்டங்கள்.

• உதாரணம்: தமிழ்நாட்டைச் சேர்ந்த விவசாயியான ராமு, ₹2 லட்சம் ஆயுள் காப்பீட்டுடன் கூடிய மைக்ரோ இன்சூரன்ஸ் திட்டத்தை வாங்குகிறார். மாதம் தோறும் பணம் செலுத்துவது கடினம் என்பதால், பொங்கல் அறுவடைக்குப் பிறகு கையில் பணம் இருக்கும்போது தனது சிறிய பிரீமியத்தை ஆண்டுக்கு ஒருமுறை செலுத்துகிறார்.

சுயதொழில் செய்யும் தொழில்முறையினருக்கு

வணிக உரிமையாளர்கள், கடைக்காரர்கள் மற்றும் ஃப்ரீலான்ஸர்கள் ஆகியோருக்கு நிலையான மாதச் சம்பளம் இருப்பதில்லை. அவர்களின் வருமானம் ஏற்ற இறக்கமாக இருக்கும், மேலும் தங்கள் தொழிலில் மீண்டும் முதலீடு செய்யவோ அல்லது உபகரணங்களை மேம்படுத்தவோ அவர்களுக்குச் சில ஆண்டுகளுக்கு ஒருமுறை ரொக்கப் புழக்கம் (cash flow) தேவைப்படும். எனவே, பாதுகாப்பும் அதே சமயம் அவ்வப்போது பணத் தேவையையும் எதிர்பார்க்கும் சுயதொழில் செய்பவர்களுக்கு இந்தத் திட்டங்கள் பொருந்துகின்றன.

• சிறந்த திட்டம்: அவ்வப்போது கிடைக்கும் பணப்புழக்கத்திற்கு ஆதரவளிக்க மணி-பேக் திட்டங்கள் (Money-Back Plans), அத்துடன் தொழில் கடன்களை அடைக்க ஒரு டேர்ம் பிளான் (Term Plan).

• உதாரணம்: பிரியா ஒரு வெற்றிகரமான பூட்டிக் (boutique) நடத்தி வருகிறார். அவர் 20 வருட மணி-பேக் பாலிசியை வாங்குகிறார். ஒவ்வொரு 5 வருடங்களுக்கும், காப்பீட்டு நிறுவனம் அவரது காப்பீட்டுத் தொகையில் 20%-ஐ அவருக்கு வழங்குகிறது. அவர் தனது கடையைப் புதுப்பிக்கவும் புதிய பொருட்களை வாங்கவும் இந்த மொத்தத் தொகையைப் பயன்படுத்துகிறார், அதே நேரத்தில் அவரது உயிருக்கும் முழுமையான பாதுகாப்பு கிடைக்கிறது.

இளம் பெற்றோருக்கு

ஒரு குழந்தை பிறந்தவுடன், பெற்றோர்கள் உடனடியாகப் பள்ளிக் கட்டணம் மற்றும் கல்லூரிக் கட்டணம் பற்றி கவலைப்படத் தொடங்குகிறார்கள். "நான் இல்லாவிட்டால் என் குழந்தையின் கல்விக்கு யார் நிதியளிப்பார்கள்?" என்பதே அவர்களின் மிகப்பெரிய அச்சமாக இருக்கும். கல்விக்காகத் திட்டமிட்டு, பிரீமியம் செலுத்துவதைப் பாதுகாக்க விரும்பும் இளம் பெற்றோர்களுக்கானது இந்தப் பகுதி.

• சிறந்த திட்டம்: கல்வித் திட்டமிடல் மற்றும் பிரீமியம் பாதுகாப்பிற்காக, 'பிரீமியம் தள்ளுபடி பலன்' (Premium Waiver Benefit) ரைடருடன் கூடிய குழந்தைகளுக்கான எண்டோமென்ட் திட்டங்கள் (Child Endowment Plans).

• உதாரணம்: கார்த்திக் தனது பிறந்த பெண் குழந்தையின் எதிர்கால கல்லூரிக் கட்டணத்திற்காக ஒரு குழந்தைகள் காப்பீட்டுத் திட்டத்தை வாங்குகிறார். அதில் பிரீமியம் தள்ளுபடி ரைடரைச் சேர்க்கிறார். துரதிர்ஷ்டவசமாக, கார்த்திக் ஐந்து ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு இறந்துவிடுகிறார். இதன் விளைவாக, காப்பீட்டு நிறுவனம் அவரது குடும்பத்திற்கு உடனடியாக இறப்பு பலனை வழங்குகிறது, எதிர்கால பிரீமியங்கள் அனைத்தையும் தள்ளுபடி செய்கிறது, மேலும் அவரது மகளுக்கு 18 வயது ஆகும்போது கல்லூரிச் சேர்க்கைக்கான முதிர்வுத் தொகையையும் திட்டமிட்டபடியே வழங்குகிறது.

ஓய்வு பெற்றவர்களுக்கு

மூத்த குடிமக்கள் பொதுவாகத் தங்களின் முக்கியப் பொறுப்புகளை முடித்திருப்பார்கள், எனவே இந்தப் பகுதி ஓய்வு பெற்றவர்களுக்குப் பொருத்தமானது. தங்கள் குழந்தைகளை ஒருபோதும் நிதி ரீதியாகச் சார்ந்திருக்காமல் இருப்பதை உறுதிசெய்வதற்காக, நிலையான, உத்தரவாதமான மாதாந்திர வருமானத்தைப் பெறுவதே அவர்களின் முக்கிய இலக்காக இருக்கும்.

• சிறந்த திட்டம்: நிலையான, உத்தரவாதமான மாதாந்திர வருமானத்திற்கு இம்மிடியட் அன்னுட்டி (Immediate Annuity) அல்லது ஓய்வூதியத் திட்டங்கள் (Pension Plans).

• உதாரணம்: திரு. சர்மா தனது 60 வயதில் ஓய்வு பெறுகிறார், மேலும் அவர் தனது வருங்கால வைப்பு நிதியிலிருந்து (PF) ஒரு பெரிய தொகையைப் பெறுகிறார். அவர் எல்ஐசி-இன் இம்மிடியட் அன்னுட்டி திட்டத்தில் ₹30 லட்சத்தை முதலீடு செய்கிறார். இதற்குப் பதிலாக, நிறுவனம் அவரது வாழ்நாள் முழுவதும் மாதம் ₹15,000 என ஒரு நிலையான ஓய்வூதியத்தை உத்தரவாதமாக வழங்குகிறது.

இல்லத்தரசிகளுக்கு

ஒரு குடும்பத்திற்கு இல்லத்தரசி கொண்டு வரும் நிதி மதிப்பு மிகப்பரியது. ஒரு இல்லத்தரசி எதிர்பாராத விதமாக இறந்தால், அந்தக் குடும்பம் குழந்தைகளைப் பராமரிக்கவும், சமைக்கவும் மற்றும் வீட்டு நிர்வாகத்திற்கும் ஆட்களை வேலைக்கு அமர்த்த வேண்டியிருக்கும். இது கடுமையான நிதி நெருக்கடியை உருவாக்கலாம். அந்தப் பொறுப்புகளுக்குப் பாதுகாப்புத் தேடும் இல்லத்தரசிகள் மற்றும் குடும்பங்களுக்காக இந்தப் பகுதி வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளது.

• சிறந்த திட்டம்: குடும்பப் பாதுகாப்பு மற்றும் சேமிப்பிற்காக ஜாயின்ட் லைஃப் டேர்ம் பிளான்கள் (Joint Life Term Plans) அல்லது எண்டோமென்ட் சேமிப்புத் திட்டங்கள்.

• உதாரணம்: அனிதா ஒரு இல்லத்தரசி. அவரது கணவர் அனிதாவின் பெயரில் ஒரு எண்டோமென்ட் பாலிசியை வாங்கி, அவரே பிரீமியத்தைச் செலுத்துகிறார். அவசரக் காலத்தில் அனிதாவின் குடும்பத்தை ஆதரிக்க அவரது உயிருக்குக் காப்பீடு செய்யப்படுவதை இது உறுதிசெய்கிறது, மேலும் அனிதாவின் பெயரிலேயே ஒரு சிறப்பான ஓய்வுக்கால சேமிப்பு நிதியையும் உருவாக்குகிறது.

கடன் வாங்கியவர்களுக்கு

சொந்த வீடு வாங்குவது என்பது இந்தியக் குடும்பங்களின் கனவு, ஆனால் வீட்டுக் கடன் வாங்குவது ஒரு பெரிய நிதிச் சுமையாகும். சம்பாதிக்கும் நபர் இறந்துவிட்டால், EMI தொகையைச் செலுத்த முடியாத நிலையில் வங்கி வீட்டைக் கைப்பற்றலாம். எனவே, தங்கள் வீட்டைப் பாதுகாக்க விரும்பும் கடன் வாங்கியவர்களுக்காக இந்தப் பகுதி விவரிக்கப்பட்டுள்ளது.

• சிறந்த திட்டம்: வீட்டுக் கடனை ஈடுகட்ட ஒரு 'குறையும் டேர்ம் இன்சூரன்ஸ்' (Decreasing Term Insurance) அல்லது ஒரு நிலையான டேர்ம் பிளான்.

• உதாரணம்: சுரேஷ் ஒரு அடுக்குமாடிக் குடியிருப்பு வாங்க ₹50 லட்சம் வீட்டுக் கடன் வாங்குகிறார். உடனடியாக அவர் ₹50 லட்சம் மதிப்பிலான டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் பாலிசியை வாங்குகிறார். அவருக்கு ஏதேனும் நேர்ந்தால், வங்கிக் கடனை அடைக்க அவரது மனைவி அந்த ₹50 லட்சம் காப்பீட்டுத் தொகையைப் பயன்படுத்தலாம், இதனால் அந்தக் குடும்பம் ஒருபோதும் தங்கள் வீட்டை இழக்காது.

(மேலே செல்ல)

உங்களுக்கு எவ்வளவு ஆயுள் காப்பீட்டுத் தொகை தேவை?

இந்தியாவில் மக்கள் செய்யும் மிகப்பெரிய தவறுகளில் ஒன்று, ஏதோ ஒரு உறவினர் பரிந்துரைத்தார் என்பதற்காகவோ அல்லது கொஞ்சம் வரியைச் சேமிக்கலாம் என்பதற்காகவோ ₹5 லட்சம் அல்லது ₹10 லட்சம் என ஒரு தோராயமான காப்பீட்டுத் தொகை கொண்ட பாலிசியை வாங்குவதாகும். ஆனால் உண்மையில் ஒரு துயரம் நடந்தால், ஒரு குடும்பம் அடுத்த 20 ஆண்டுகளுக்குச் சமாளிக்கவும், குழந்தைகளின் கல்லூரிக் கட்டணத்தைச் செலுத்தவும், வீட்டுக் கடனை அடைக்கவும் அந்த ₹5 லட்சம் போதுமானதாக இருக்குமா? நிச்சயமாக இல்லை.

உங்களின் காப்பீட்டுத் தொகையை (Sum Assured - மொத்த ஆயுள் பாதுகாப்பு) தேர்ந்தெடுக்கச் சில கணக்கீடுகள் தேவை. உங்கள் குடும்பத்திற்குத் தேவையான காப்பீட்டுத் தொகையைக் கணக்கிட நிதித் திட்டமிடுபவர்கள் மூன்று எளிய முறைகளைப் பயன்படுத்துகின்றனர். ஒவ்வொன்றையும் ஒரு நடைமுறை உதாரணத்துடன் பார்ப்போம்.

1. வருமான மாற்று முறை (The Income Replacement Method)

இது கணக்கிட மிகவும் எளிதான முறையாகும். இதன்படி, உங்களின் ஆயுள் காப்பீட்டுத் தொகை உங்களின் ஆண்டு வருமானத்தைப் போலக் குறைந்தபட்சம் 10 முதல் 15 மடங்காக இருக்க வேண்டும். காப்பீட்டு நிறுவனம் இந்த மொத்தத் தொகையையும் உங்கள் குடும்பத்திற்கு வழங்கினால், அவர்கள் அதனை ஒரு பாதுகாப்பான வங்கி வைப்புநிதியில் (bank deposit) முதலீடு செய்யலாம். அதில் கிடைக்கும் வட்டி உங்கள் மாதாந்திர சம்பளத்தை ஈடுசெய்யும்.

• உதாரணம்: ராஜேஷ் ஆண்டுக்கு ₹8 லட்சம் சம்பாதிக்கிறார். வருமான மாற்று முறையைப் பயன்படுத்தினால், அவரது சிறந்த காப்பீட்டுத் தொகை அவரது சம்பளத்தைப் போல 15 மடங்காக இருக்க வேண்டும்.

சிறந்த காப்பீட்டுத் தொகை = ₹8 லட்சம் X 15 = ₹1.2 கோடி

ராஜேஷ் இறக்க நேரிட்டால், அவரது குடும்பத்திற்கு ₹1.2 கோடி கிடைக்கும். அந்தப் பணத்தை அவர்கள் ஆண்டுக்கு 6% வட்டி கிடைக்கும் வகையில் பாதுகாப்பாக முதலீடு செய்தால்கூட, அது ஆண்டுக்குச் சுமார் ₹7.2 லட்சத்தை உருவாக்கும். இதன் மூலம் அவர்கள் தங்களின் வாழ்க்கைத்தரம் குறையாமல் வசதியாக வாழ முடியும்.

2. செலவு முறை (The Expense Method)

இந்த முறை நீங்கள் எவ்வளவு சம்பாதிக்கிறீர்கள் என்பதை விட, உங்கள் குடும்பம் உண்மையில் எவ்வளவு செலவு செய்கிறது என்பதில் கவனம் செலுத்துகிறது. முதலில், உங்கள் குடும்பத்தின் மாதாந்திர வாழ்க்கைச் செலவுகளைக் கணக்கிடுங்கள். பின்னர் உங்கள் குடும்பத்திற்கு எத்தனை ஆண்டுகளுக்கு நிதி ஆதரவு தேவைப்படும் என்பதை அந்தத் தொகையால் பெருக்கிக் கொள்ளுங்கள். இறுதியாக உங்களின் எதிர்காலப் பொறுப்புகளையும் (கடன் போன்றவற்றை) அதனுடன் சேர்த்துக்கொள்ளுங்கள்.

• உதாரணம்: அமித்தின் குடும்பம் மளிகை, வாடகை, பில்கள் மற்றும் பள்ளிக் கட்டணம் ஆகியவற்றிற்காக ஒவ்வொரு மாதமும் ₹40,000 (ஆண்டுக்கு ₹4.8 லட்சம்) செலவிடுகிறது. அவர் அடுத்த 20 ஆண்டுகளுக்குத் தனது குடும்பத்தைப் பாதுகாக்க விரும்புகிறார். இது தவிர, அவரிடம் ₹30 லட்சம் நிலுவையில் உள்ள வீட்டுக் கடன் உள்ளது.

அடுத்த 20 ஆண்டுகளுக்கான வாழ்க்கைச் செலவுகள்: ₹4.8 லட்சம் X 20 = ₹96 லட்சம் வீட்டுக் கடனைச் சேர்க்கவும்: ₹30 லட்சம்

தேவையான மொத்த காப்பீடு: ₹96 லட்சம் + ₹30 லட்சம் = ₹1.26 கோடி

3. மனித வாழ்நாள் மதிப்பு முறை (The Human Life Value - HLV Method)

மனித வாழ்நாள் மதிப்பு முறை என்பது உங்களின் நிதி மதிப்பீட்டைக் கண்டறிவதற்கான அறிவியல் பூர்வமான அணுகுமுறையாகும். மீதமுள்ள பணிக்காலத்தில் நீங்கள் சம்பாதிக்க வாய்ப்புள்ள மொத்த தொகையிலிருந்து, உங்களுக்காக நீங்கள் செய்யும் செலவுகளைக் கழித்து இது கணக்கிடப்படுகிறது.

• உதாரணம்: விக்ரமுக்கு 30 வயது ஆகிறது, அவர் 60 வயதில் ஓய்வு பெறத் திட்டமிட்டுள்ளார் (இன்னும் 30 வருடங்கள் வேலை செய்வார்). அவரது தற்போதைய சம்பளம் ஆண்டுக்கு ₹10 லட்சம். அவர் தனது தனிப்பட்ட செலவுகளுக்கு (எரிபொருள், உடைகள், தனிப்பட்ட பயணங்கள், வரிகள்) ஆண்டுக்குச் சுமார் ₹3 லட்சம் செலவிடுகிறார். மீதமுள்ள ₹7 லட்சம் அவரது குடும்பத்தின் தேவைகளுக்காகப் பயன்படுத்தப்படுகிறது.

விக்ரமின் HLV = ₹7 லட்சம் (குடும்ப ஆதரவு) X 30 ஆண்டுகள் = ₹2.1 கோடி

எனவே, விக்ரம் தனது குடும்பத்திற்கான தனது நிதி மதிப்பை முழுமையாக ஈடுசெய்ய சுமார் ₹2.1 கோடிக்கு ஆயுள் காப்பீடு எடுக்க வேண்டும்.

கல்வி, வீட்டுக் கடன் மற்றும் குடும்ப இலக்குகள்

உங்களின் இறுதி ஆயுள் காப்பீட்டுத் தொகையைக் கணக்கிடும் போது, வரவிருக்கும் முக்கிய இலக்குகளை எப்போதும் கவனத்தில் கொள்ளுங்கள். உங்களின் ஆயுள் காப்பீடு குறிப்பிட்ட கனவுகளுக்கான கேடயமாகச் செயல்பட வேண்டும். உங்களிடம் ₹40 லட்சம் வீட்டுக் கடன், பத்து ஆண்டுகளில் உங்கள் குழந்தையின் உயர்கல்விக்குத் தேவைப்படும் ₹15 லட்சம், மற்றும் உங்கள் மகளின் திருமணத்திற்கு ஆகக்கூடிய ₹15 லட்சம் செலவு ஆகியவை இருந்தால், இந்தத் தொகைகள் உங்களின் அடிப்படை ஆயுள் காப்பீட்டுத் தொகையுடன் கட்டாயம் சேர்க்கப்பட வேண்டும்.

காப்பீட்டுத் தொகையைத் தேர்ந்தெடுப்பதில் செய்யும் பொதுவான தவறுகள்

• பணவீக்கத்தைக் குறைத்து மதிப்பிடுவது: விலைவாசி உயர்வால் இன்று மாதச் செலவான ₹30,000 என்பது பத்து ஆண்டுகளில் ₹60,000 ஆக மாறலாம். பணவீக்கத்தைச் சமாளிக்க எப்போதும் சற்றே அதிகத் தொகைக்குக் காப்பீட்டைத் தேர்ந்தெடுப்பது சிறந்தது.

• "வரி சேமிப்பு" என்ற பொறி: வரி விலக்குக்கான ரசீதைக் காண்பிப்பதற்காக வெறும் ₹2 லட்சத்திற்குச் சிறிய பாலிசி வாங்குவது, உங்கள் குடும்பத்தைப் பெரிய ஆபத்தில் தள்ளிவிடும். வரி சேமிப்பு என்பது ஒரு கூடுதல் நன்மையாக இருக்க வேண்டுமே தவிர, அதுவே முக்கிய இலக்காக இருக்கக் கூடாது.

• தற்போதுள்ள கடன்களை மறப்பது: நீங்கள் புதிதாக வாகனக் கடன் அல்லது வீட்டுக் கடன் வாங்கினால், உங்கள் காப்பீட்டுத் தொகையை உடனடியாக அதிகரிக்க வேண்டும். அப்போதுதான் அந்தக் கடன் சுமை உங்கள் குடும்பத்தின் தோள்களில் விழாமல் இருக்கும்.

(மேலே செல்ல)

ஆயுள் காப்பீட்டின் நன்மைகள்

நீங்கள் ஒரு ஆயுள் காப்பீட்டு பாலிசியை வாங்கும்போது, வெறும் ஒரு காகிதத்தை மட்டும் வாங்கவில்லை; உங்கள் குடும்பத்தைப் பல கோணங்களில் பாதுகாக்கும் ஒரு பாதுகாப்பு வலையை வாங்குகிறீர்கள். ஆயுள் பாதுகாப்பு என்பதே இதன் முக்கிய இலக்காக இருந்தாலும், ஒரு நல்ல பாலிசி வேறு பல நன்மைகளையும் வழங்குகிறது.

ஆயுள் காப்பீடு வைத்திருப்பதன் முதல் ஐந்து நன்மைகளைப் பார்ப்போம்.

குடும்பத்திற்கான நிதிப் பாதுகாப்பு

இதுவே மிக முக்கியமான நன்மையாகும். குடும்பத்தில் முக்கியமாக வருமானம் ஈட்டும் நபர் இறக்க நேரிட்டால், குடும்பம் உடனடியாகத் தங்களின் மாதாந்திர வருமானத்தை இழக்கிறது. ஆயுள் காப்பீட்டுத் தொகை (இறப்பு பலன்) உடனடி நிதி ஆதரவாகச் செயல்படுகிறது.

• உதாரணம்: ஒரு குடும்பத்தில் கணவர் மாதம் ₹50,000 சம்பாதித்து குடும்பச் செலவுகள் அனைத்தையும் நிர்வகிக்கிறார் என்று வைத்துக்கொள்வோம். அவர் திடீரென இறந்துவிட்டால், அவரது ₹1 கோடி டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் பாலிசி தொகை அவரது மனைவிக்கு வழங்கப்படுகிறது. அங்கிருந்து, அவர் இந்தத் தொகையை வங்கியின் நிலையான வைப்புநிதியில் (fixed deposit) முதலீடு செய்யலாம். அதிலிருந்து கிடைக்கும் வட்டி மட்டுமே அவரது மாதாந்திர சம்பளத்தை ஈடுசெய்யப் போதுமான பணத்தை உருவாக்கும். இதன் மூலம் குடும்பத்தின் வாழ்க்கைத்தரம் ஒருபோதும் குறையாமல் இருப்பதை உறுதி செய்யலாம்.

கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான ஆதரவு

இன்று பெரும்பாலான இந்தியக் குடும்பங்கள் ஏதேனும் ஒரு வகையான கடனைக் கொண்டுள்ளன—அது 20 வருட வீட்டுக் கடனாகவோ, வாகனக் கடனாகவோ அல்லது தொழில் கடனாகவோ இருக்கலாம். கடன் வாங்கியவர் இல்லாத நிலையில், வங்கிக்குக் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தும் சுமை முழுமையாகத் துயரத்தில் இருக்கும் குடும்பத்தின் மீதே விழுகிறது.

அவர்களால் EMI-களைச் செலுத்த முடியாவிட்டால், வங்கி வீடு அல்லது காரைக் கைப்பற்றலாம். ஆயுள் காப்பீடு இந்த அபாயத்தை முற்றிலுமாக நீக்குகிறது. நாமினி காப்பீட்டுத் தொகையைப் பயன்படுத்தி நிலுவையில் உள்ள அனைத்துக் கடன்களையும் உடனடியாக அடைக்க முடியும். இதன் மூலம் குடும்பம் வீட்டை இழக்காமல் வசிப்பிடத்தை உறுதிசெய்கிறது.

நீண்ட கால சேமிப்பு ஒழுக்கம்

குடும்பச் செலவுகள் அதிகரிக்கும் போது, சேமிப்புக் கணக்கிலோ அல்லது மியூச்சுவல் ஃபண்டிலோ பணத்தைப் போடுவதைத் தவிர்ப்பது எளிது. ஆனால், ஆயுள் காப்பீடு உங்களைச் சேமிக்கக் கட்டாயப்படுத்துகிறது.

பிரீமியம் செலுத்துவதைத் தவறவிட்டால் ஆயுள் பாதுகாப்பை இழக்க நேரிடும் என்பதால், பெரும்பாலான மக்கள் காப்பீட்டு பிரீமியங்களை ஒரு கட்டாயச் செலவாகக் கருதுகிறார்கள் (மின்சாரக் கட்டணம் செலுத்துவது போல). எண்டோமென்ட் அல்லது மணி-பேக் பாலிசிகள் போன்ற சேமிப்பு சார்ந்த திட்டங்களுக்கு, இந்த கட்டாய ஒழுக்கம் 15 அல்லது 20 ஆண்டுகளில் உங்கள் குழந்தையின் கல்விக்காகவோ அல்லது உங்கள் ஓய்வுக்காகவோ ஒரு பெரிய நிதியை வெற்றிகரமாக உருவாக்குவதை உறுதிசெய்கிறது.

வரிச் சலுகைகள்

வருமான வரிச் சட்டத்தின் கீழ் ஆயுள் காப்பீடு இரட்டை நன்மைகளை வழங்குகிறது; நீங்கள் சம்பாதிக்கும்போதே பணத்தைச் சேமிக்க உதவுகிறது, மேலும் உங்கள் குடும்பத்திற்குக் கிடைக்கும் காப்பீட்டுத் தொகையின் மீது வரி விதிக்கப்படாமலும் பாதுகாக்கிறது.

• பிரீமியங்களில் வரி சேமிப்பு (பிரிவு 80C): பழைய வரி முறையின் (old tax regime) கீழ், நீங்கள், உங்கள் வாழ்க்கைத்துணை அல்லது உங்கள் குழந்தைகளுக்காக ஒவ்வொரு ஆண்டும் செலுத்தும் பிரீமியங்களை உங்கள் வரிக்கு உட்பட்ட வருமானத்திலிருந்து அதிகபட்சமாக ₹1,50,000 வரை கழித்துக் கொள்ளலாம்.

• வரி இல்லாத பேஅவுட்கள் (பிரிவு 10(10D)): உங்கள் நாமினிக்கு வழங்கப்படும் இறப்பு பலன் முழுமையாக வரி விலக்கு பெற்றது. மேலும், உங்கள் பாலிசி சில நிபந்தனைகளைப் பூர்த்தி செய்தால் (உதாரணமாக, பிரீமியம் காப்பீட்டுத் தொகையில் 10%-க்கும் குறைவாக இருக்க வேண்டும்), உங்கள் முதிர்வு பலன்களுக்கும் முழுமையாக வரி விலக்கு உண்டு.

(குறிப்பு: சரியான வரி விதிகள் மற்றும் சமீபத்திய அரசாங்கப் புதுப்பிப்புகள் பற்றி அடுத்த பகுதியில் விரிவாகக் காண்போம்!)

மன நிம்மதி

இது விலையிட்டு மதிப்பிட முடியாத ஒரு நன்மையாகும். உங்கள் வாழ்க்கைத்துணை கடனுக்காக யாரிடமும் கையேந்த வேண்டியதில்லை, உங்கள் குழந்தைகள் தாங்கள் கனவு கண்ட கல்லூரிக்குச் செல்வார்கள், மேலும் உங்கள் வீடு வங்கி மீட்பு முகவர்களிடமிருந்து பாதுகாப்பாக உள்ளது என்பதை அறிவது உங்களுக்கு நம்பமுடியாத மன அமைதியைத் தரும். உங்களுக்கு என்ன நடந்தாலும், உங்கள் குடும்பத்தின் எதிர்காலம் நிதி ரீதியாகப் பாதுகாக்கப்பட்டுள்ளது என்பதை அறிந்து நீங்கள் இரவில் நிம்மதியாக உறங்கலாம்.

(மேலே செல்ல)

இந்தியாவில் ஆயுள் காப்பீட்டின் வரிச் சலுகைகள்

வரி தாக்கல் செய்வதற்கான காலக்கெடுவிற்குச் சற்று முன்பு ஜனவரி மாதத்தில்தான் பல இந்தியர்கள் தங்கள் கணக்காளர்களிடமிருந்து (accountants) ஆயுள் காப்பீட்டைப் பற்றி முதன்முதலில் கேள்விப்படுகிறார்கள்! பாதுகாப்பு என்பதே உங்களின் முக்கிய இலக்காக இருக்க வேண்டும் என்றாலும், இந்திய வருமான வரிச் சட்டம் பணத்தைச் சேமிக்க உங்களுக்கு உதவும் அருமையான சலுகைகளை வழங்குகிறது. இந்த வரி விதிகள் எவ்வாறு செயல்படுகின்றன என்பதை எளிய உதாரணங்களுடன் இப்போது பார்ப்போம்.

பிரிவு 80C-இன் கீழ் பிரீமியம் விலக்கு

பழைய வரி முறையின் (Old Tax Regime) கீழ், நிதியாண்டில் நீங்கள் செலுத்திய ஆயுள் காப்பீட்டு பிரீமியங்களைக் காண்பிப்பதன் மூலம் வரிக்கு உட்பட்ட உங்கள் வருமானத்தைக் குறைத்துக் கொள்ள அரசாங்கம் உங்களை அனுமதிக்கிறது. இந்த நன்மை பிரிவு 80C-இன் கீழ் வருகிறது. நீங்கள், உங்கள் வாழ்க்கைத்துணை அல்லது உங்கள் குழந்தைகளுக்காகச் செலுத்திய பிரீமியங்களுக்கு ஆண்டுக்கு அதிகபட்சமாக ₹1,50,000 வரை நீங்கள் வரி விலக்கு கோரலாம்.

• உதாரணம்: உங்களின் ஆண்டுச் சம்பளம் ₹8 லட்சம் என்று வைத்துக்கொள்வோம். பாரம்பரிய எண்டோமென்ட் பாலிசிக்கான ஆயுள் காப்பீட்டு பிரீமியமாக ₹40,000 செலுத்துகிறீர்கள். பிரிவு 80C-இன் கீழ், உங்கள் சம்பளத்திலிருந்து இந்த ₹40,000-ஐ நீங்கள் கழித்துக் கொள்ளலாம். இப்போது அரசாங்கம் ₹8 லட்சத்திற்குப் பதிலாக ₹7.6 லட்சத்திற்கு மட்டுமே வருமான வரியைக் கணக்கிடும். இது நீங்கள் செலுத்த வேண்டிய வரியை நேரடியாகக் குறைக்கிறது.

பிரிவு 10(10D)-இன் கீழ் க்ளெய்ம் வரிவிலக்கு

பிரீமியத்தைச் செலுத்தும் போது பிரிவு 80C உங்களுக்குப் பலனை அளிக்கிறது என்றால், பணத்தைப் பெறும்போது பிரிவு 10(10D) உங்கள் குடும்பத்தைப் பாதுகாக்கிறது.

இந்தப் பிரிவின் கீழ், பாலிசி தொகை எவ்வளவாக இருந்தாலும், 'இறப்பு பலன்' (நீங்கள் இறக்க நேரிட்டால் உங்கள் நாமினிக்கு வழங்கப்படும் பணம்) 100% வரி இல்லாததாகும் (tax-free). மேலும், உங்கள் பாலிசி சில அடிப்படை நிபந்தனைகளைப் பூர்த்தி செய்தால், 'முதிர்வு பலன்' (பாலிசி காலம் முழுவதும் நீங்கள் உயிருடன் இருந்தால் உங்களுக்குக் கிடைக்கும் ஒட்டுமொத்த தொகை) முழுமையாக வரி விலக்கு பெற்றதாகும்.

• உதாரணம்: சுரேஷ் ₹1 கோடி பாதுகாப்பிற்காக ஒரு டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் பாலிசியை வாங்கினார். துரதிர்ஷ்டவசமாக, அவர் இறந்துவிட்டார். நாமினியான அவரது மனைவிக்கு முழுமையாக ₹1 கோடி வழங்கப்படுகிறது. பிரிவு 10(10D)-இன் கீழ், அவர் இந்தப் பெரிய தொகைக்கு ஒரு ரூபாய் கூட வருமான வரி செலுத்தத் தேவையில்லை. முழுமையான ₹1 கோடியும் பாதுகாப்பாக அவரது வங்கிக் கணக்கில் வரவு வைக்கப்படும்.

முக்கியமான நிபந்தனைகள் மற்றும் விதிவிலக்குகள்

இந்த வரிச் சலுகைகளை முதலீடுகளை வரியிலிருந்து மறைக்க விரும்பும் மிகப்பணக்காரர்கள் மட்டும் பயன்படுத்தாமல், சாதாரண குடும்பங்கள் தங்கள் பாதுகாப்பிற்காகப் பயன்படுத்துவதை உறுதிசெய்ய அரசாங்கம் சில விதிகளை அறிமுகப்படுத்தியுள்ளது. நீங்கள் தெரிந்து கொள்ள வேண்டிய மூன்று பொன்னான விதிகள் இதோ:

1. "10% விதி": உங்களுக்குக் கிடைக்கும் முதிர்வுத் தொகைக்கு வரி விலக்கு கிடைக்க, உங்களின் ஆண்டு பிரீமியம் உங்களின் மொத்த ஆயுள் காப்பீட்டுத் தொகையில் (Sum Assured) 10%-க்கு மேல் இருக்கக் கூடாது.

• உதாரணம்: நீங்கள் ₹5 லட்சம் காப்பீட்டுத் தொகையுடன் ஒரு பாலிசியை வாங்கினால், உங்கள் ஆண்டு பிரீமியம் ₹50,000 அல்லது அதற்கும் குறைவாக இருக்க வேண்டும். உங்கள் பிரீமியம் ₹60,000 ஆக இருந்தால், உங்களின் முதிர்வுத் தொகைக்கு வரி விதிக்கப்படும்.

2. பாரம்பரிய திட்டங்களுக்கான ₹5 லட்ச வரம்பு (ஏப்ரல் 2023 விதி): ஏப்ரல் 1, 2023 அன்று அல்லது அதற்குப் பிறகு வாங்கப்பட்ட நிலையான சேமிப்பு பாலிசிகளுக்கு (எண்டோமென்ட் அல்லது மணி-பேக் போன்றவை), அத்தகைய அனைத்து பாலிசிகளுக்கான உங்களின் மொத்த ஆண்டு பிரீமியம் ₹5 லட்சத்திற்குள் இருந்தால் மட்டுமே முதிர்வுத் தொகைக்கு வரி விலக்கு கிடைக்கும். நீங்கள் ஆண்டுக்கு ₹5 லட்சத்திற்கும் அதிகமாகச் செலுத்தினால், முதிர்வின் போது கிடைக்கும் லாபத்திற்கு உங்கள் வருமான வரி வரம்பின்படி (income slab) வரி விதிக்கப்படும்.

• உதாரணம்: ஒரு IT துறை அதிகாரி எண்டோமென்ட் திட்டத்திற்கான காப்பீட்டு பிரீமியமாக ஆண்டுக்கு ₹6 லட்சம் செலுத்துகிறார். இது ₹5 லட்ச வரம்பைத் தாண்டுவதால், முதிர்வின் போது அவருக்குக் கிடைக்கும் வருமானத்திற்கு வரி விதிக்கப்படும். (குறிப்பு: இந்தச் சூழ்நிலையிலும், குடும்பத்திற்கான இறப்பு பலன் 100% வரி இல்லாததாகவே தொடரும்).

3. யூலிப் (ULIP) திட்டங்களுக்கான ₹2.5 லட்ச வரம்பு (பிப்ரவரி 2021 விதி): பிப்ரவரி 1, 2021 அன்று அல்லது அதற்குப் பிறகு வாங்கப்பட்ட சந்தை சார்ந்த திட்டங்களுக்கு (ULIPs), உங்களின் ஆண்டு பிரீமியம் ₹2.5 லட்சம் அல்லது அதற்கும் குறைவாக இருந்தால் மட்டுமே முதிர்வுத் தொகைக்கு வரி விலக்கு கிடைக்கும்.

வரி சேமிப்பு மட்டுமே காப்பீடு வாங்குவதற்கான காரணமாக இருக்கக் கூடாது ஏன்?

இந்தியர்கள் செய்யும் மிகப்பெரிய நிதித் தவறுகளில் ஒன்று, மார்ச் மாதத்தில் தங்களின் ₹1.5 லட்ச 80C ஒதுக்கீட்டை (quota) நிரப்புவதற்காக எதையும் ஆராயாமல் கண்மூடித்தனமாக ஆயுள் காப்பீட்டை வாங்குவதுதான். நீங்கள் இதைச் செய்யும்போது, பொதுவாக வரி விலக்குக்கான ரசீதைப் பெறுவதற்காக மிகக் குறைவான ஆயுள் பாதுகாப்பைக் (₹2 லட்சம் போன்ற) கொண்ட ஒரு பாலிசியை வாங்குவீர்கள்.

உங்களுக்கு ஏதேனும் நடந்தால், அந்த ₹2 லட்சம் உங்கள் குடும்பத்திற்குச் சில மாதங்களுக்கு மேல் கைகொடுக்காது. வரி சேமிப்பு என்பது ஒரு கூடுதல் நன்மையே தவிர, ஆயுள் காப்பீட்டின் நோக்கம் அதுவல்ல. உங்கள் குடும்பத்தின் எதிர்காலத்தைப் பாதுகாக்கப் போதுமான காப்பீட்டுத் தொகையைப் (டேர்ம் பிளான் மூலம் ₹1 கோடி என்பது போல) பெறுவதே உங்களின் முதன்மை இலக்காக இருக்க வேண்டும்.

• உதாரணம்: ராகுல் வரியைச் சேமிக்க அவசரப்பட்டு, ₹50,000 பிரீமியம் செலுத்தி ₹5 லட்சம் மட்டுமே காப்பீட்டுத் தொகை கொண்ட 20 வருட எண்டோமென்ட் பாலிசியை வாங்குகிறார். அவர் வெற்றிகரமாகச் சிறிது வரியைச் சேமிக்கிறார். இருப்பினும், அவரது நண்பர் அருண் வெறும் ₹10,000 செலுத்தி ₹1 கோடி மதிப்பிலான டேர்ம் பிளானை வாங்குகிறார், மீதமுள்ள ₹40,000-ஐ பிபிஎஃப் (PPF) கணக்கில் முதலீடு செய்கிறார். அருணும் 80C-இன் கீழ் அதே அளவு வரியைச் சேமிக்கிறார், ஆனால் ராகுலின் ₹5 லட்சத்துடன் ஒப்பிடுகையில், அருணின் குடும்பத்திற்கு ₹1 கோடிக்குக் காப்பீட்டுப் பாதுகாப்பு உள்ளது.

வாசகர்களுக்கான எளிய உதாரணங்கள் (சுருக்கம்)

இதை மிகத் தெளிவாகச் சொல்வதென்றால், இதிலிருந்து புரிந்துகொள்ள வேண்டிய முக்கிய அம்சம் என்னவென்றால், வரி விதிகள் உங்களுக்கு உதவக்கூடும், ஆனால் சரியான தேர்வு என்பது உங்களுக்கு வரி சேமிப்பு வேண்டுமா, பாதுகாப்பு வேண்டுமா அல்லது இரண்டும் வேண்டுமா என்பதைப் பொறுத்தது.

(மேலே செல்ல)

ஆயுள் காப்பீட்டு பிரீமியத்தைப் பாதிக்கும் காரணிகள்

உங்களின் நண்பர் ₹1 கோடி டேர்ம் பிளானுக்கு ₹10,000 செலுத்துகிறார், ஆனால் உங்களின் உறவினர் அதே காப்பீட்டிற்கு ₹15,000 செலுத்துகிறார், இது ஏன் என்று நீங்கள் எப்போதாவது யோசித்திருக்கிறீர்களா? காப்பீட்டு நிறுவனம் ஆயுள் காப்பீட்டு பிரீமியங்களை ஏனோதானோவென்று தோராயமாகக் கணக்கிடுவதில்லை. உங்கள் உயிருக்குக் காப்பீடு வழங்குவதன் மூலம் நிறுவனம் எந்த அளவுக்கு "ஆபத்தை" (risk) ஏற்கிறது என்பதன் அடிப்படையில் அவை கவனமாகக் கணக்கிடப்படுகின்றன.

நீங்கள் எவ்வளவு தொகையைச் செலுத்த வேண்டும் என்பதைச் சரியாகத் தீர்மானிக்கும் முக்கிய காரணிகளை எளிய உதாரணங்களுடன் கீழே பார்ப்போம்.

வயது

உங்களின் பிரீமியத்தைத் தீர்மானிப்பதில் உங்கள் வயதுதான் மிகப்பெரிய ஒற்றைக் காரணியாகும். உங்களின் வயது எவ்வளவு குறைவாக இருக்கிறதோ, உடல்நலப் பிரச்சினைகளால் நீங்கள் இறப்பதற்கான ஆபத்தும் அவ்வளவு குறைவாக இருக்கும். அதாவது, நீங்கள் பல தசாப்தங்களுக்குப் பிரீமியம் செலுத்துவீர்கள் என்று காப்பீட்டு நிறுவனம் எதிர்பார்க்கலாம். இளம் வயதிலேயே உங்கள் பிரீமியம் நிர்ணயிக்கப்பட்டு விட்டால், அது பொதுவாகப் பாலிசி காலம் முழுவதும் அதே அளவிலேயே இருக்கும்.

• உதாரணம்: 25 வயதான ஆகாஷ் ₹1 கோடி டேர்ம் பிளானை வாங்கினால், அவரது பிரீமியம் ஆண்டுக்கு ₹8,000 ஆக இருக்கலாம். அதே திட்டத்தை வாங்க அவர் 35 வயது வரை காத்திருந்தால், அவரது பிரீமியம் நிரந்தரமாக ஆண்டுக்கு ₹14,000 ஆக உயர்ந்துவிடும். தாமதிப்பது எப்போதுமே உங்களுக்கு அதிக செலவையே வைக்கும்.

உடல்நல நிலை

நீங்கள் ஒரு பாலிசிக்கு விண்ணப்பிக்கும்போது, உங்களின் மருத்துவ வரலாறு பற்றி நிறுவனம் கேட்கும், மேலும் அடிப்படை உடல்நலப் பரிசோதனைக்கும் கோரலாம். நீங்கள் நல்ல ஆரோக்கியத்துடன் இருந்தால், உங்களுக்கு நிலையான, குறைந்த கட்டணம் கிடைக்கும். உங்களுக்கு உயர் இரத்த அழுத்தம், நீரிழிவு நோய் அல்லது இதய நோயின் வரலாறு போன்ற முன்பே இருக்கும் உடல்நலப் பிரச்சினைகள் இருந்தால், நிறுவனம் இதை அதிக ஆபத்தாகக் கருதிச் சற்று அதிக பிரீமியத்தை வசூலிக்கும்.

• உதாரணம்: 30 வயதான இரண்டு ஆண்கள் ஒரே பாலிசிக்கு விண்ணப்பிக்கிறார்கள். சுனில் முற்றிலும் ஆரோக்கியமாக உள்ளார், எனவே அவருக்கு ₹10,000 பிரீமியம் நிர்ணயிக்கப்படுகிறது. ரமேஷுக்கு 'டைப் 2' (Type 2) நீரிழிவு நோய் உள்ளது. காப்பீட்டு நிறுவனம் அவரது விண்ணப்பத்தை ஏற்றுக்கொள்கிறது, ஆனால் கூடுதல் உடல்நல அபாயத்தை ஈடுசெய்ய அவரிடம் ₹13,000 வசூலிக்கிறது.

புகைப்பிடித்தல் மற்றும் வாழ்க்கை முறை பழக்கங்கள்

காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் புகைப்பிடிப்பவர்களுக்கும் புகைப்பிடிக்காதவர்களுக்கும் இடையே ஒரு பெரிய வித்தியாசத்தைக் காட்டுகின்றன. புகையிலையைப் பயன்படுத்துவது (அது சிகரெட், பீடி அல்லது குட்கா என எதுவாக இருந்தாலும்) காலப்போக்கில் உங்கள் ஆரோக்கியத்தைக் கடுமையாகப் பாதிக்கிறது, மேலும் முன்கூட்டிய மரணத்திற்கான வாய்ப்பை பெருமளவு அதிகரிக்கிறது. இதன் காரணமாக, புகைப்பிடிப்பவர்கள் பெரும்பாலும் ஒரே பாலிசிக்கு 40% முதல் 50% வரை அதிகமாகச் செலுத்த வேண்டியிருக்கும்.

• உதாரணம்: 28 வயதான புகைப்பிடிக்காத நபர் ₹1 கோடி காப்பீட்டிற்கு ஆண்டுக்கு ₹9,000 செலுத்தலாம். இருப்பினும், அதே வயதுடைய அவரது நண்பர் ஒரு நாளைக்கு ஒரு சிகரெட் குடித்தாலும், நிறுவனம் அவரை 'புகைப்பிடிப்பவர்' என்று வகைப்படுத்தும், இதனால் அவரது பிரீமியம் ஆண்டுக்கு ₹13,500 ஆக உயர்ந்துவிடும்.

பாலிசி காலம்

பாலிசி காலம் என்பது காப்பீட்டு நிறுவனம் உங்கள் உயிருக்கு பாதுகாப்பு வழங்கும் கால அளவாகும். இயல்பாகவே, ஒரு நபரின் உயிருக்கு வெறும் 10 ஆண்டுகள் காப்பீடு வழங்குவதை விட 40 ஆண்டுகள் காப்பீடு வழங்குவது காப்பீட்டு நிறுவனத்திற்கு அதிக ஆபத்தானதாகும். ஏனென்றால், நமக்கு வயதாக வயதாக இறப்பிற்கான வாய்ப்பும் அதிகரிக்கிறது.

• உதாரணம்: அஞ்சலி தனது 30 வயதில் டேர்ம் பிளானை வாங்க விரும்புகிறார். அவர் 50 வயது வரை (20 வருட காலம்) தன்னை உள்ளடக்கிய பாலிசியைத் தேர்ந்தெடுத்தால், 75 வயது வரை (45 வருட காலம்) உள்ளடக்கிய பாலிசியைத் தேர்ந்தெடுப்பதை விட அவரது பிரீமியம் மிகவும் மலிவானதாக இருக்கும்.

காப்பீட்டுத் தொகை (Sum Assured)

இது மிகவும் நேரடியானது: உங்கள் குடும்பத்திற்கு எவ்வளவு பெரிய தொகை கிடைக்க வேண்டும் என்று நீங்கள் விரும்புகிறீர்களோ, அதைப் பாதுகாப்பதற்கு நீங்கள் காப்பீட்டு நிறுவனத்திற்கு அவ்வளவு அதிகமாகச் செலுத்த வேண்டும்.

• உதாரணம்: மோகன் ₹50 லட்சத்திற்கு டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் பாலிசியை வாங்கினால், அவரது பிரீமியம் ₹6,000 ஆக இருக்கும். தனக்கு ₹1 கோடி காப்பீடு (இரட்டிப்புப் பணம்) வேண்டும் என்று அவர் முடிவு செய்தால், அவரது பிரீமியம் விகிதாச்சாரப்படி தோராயமாக ₹10,000 அல்லது ₹11,000 ஆக அதிகரிக்கும்.

பாலிசி வகை

நாம் முன்பே விவாதித்தபடி, தூய டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் (Term Insurance) மரணம் நிகழ்ந்தால் மட்டுமே பணத்தை வழங்குகிறது, எனவே இதற்கான பிரீமியங்கள் நம்பமுடியாத அளவிற்கு மிகக் குறைவாக உள்ளன. மறுபுறம், எண்டோமென்ட் அல்லது மணி-பேக் திட்டங்கள் போன்ற பாலிசிகளில் நீங்கள் பாலிசி காலம் முழுவதும் உயிருடன் இருந்தால் ஒரு பெரிய தொகையை உங்களுக்கே திருப்பித் தருகின்றன. முடிவில் கண்டிப்பாகப் பணத்தை வழங்க வேண்டும் என்பதால், இந்தச் சேமிப்பு சார்ந்த திட்டங்களுக்கான பிரீமியங்கள் மிக அதிகமாக இருக்கும்.

• உதாரணம்: ₹20 லட்சத்திற்கான தூய டேர்ம் பிளானுக்கு ஆண்டுக்கு ₹3,000 மட்டுமே செலவாகலாம். ஆனால் ஒரு ₹20 லட்சம் எண்டோமென்ட் பிளானுக்கு (இதில் முதிர்வின் போது ₹20 லட்சம் மற்றும் போனஸ் திரும்பக் கிடைக்கும்) பிரீமியமாக ஆண்டுக்கு சுமார் ₹1 லட்சம் வரை செலவாகலாம்.

ரைடர்கள் (Riders)

ரைடர்கள் என்பவை 'தீவிர நோய் ரைடர்' (Critical Illness rider) அல்லது 'விபத்து மரண ரைடர்' (Accidental Death rider) போல உங்களின் பிரதான பாலிசியுடன் நீங்கள் இணைத்துக்கொள்ளும் விருப்ப "கூடுதல் பலன்கள்" ஆகும். இவை சிறப்பான கூடுதல் பாதுகாப்பை வழங்கினாலும், நீங்கள் சேர்க்கும் ஒவ்வொரு ரைடரும் உங்களின் இறுதி பிரீமியத்தைச் சற்று அதிகரிக்கிறது.

• உதாரணம்: கார்த்திக்கின் அடிப்படை டேர்ம் பிளான் பிரீமியம் ₹10,000. எப்போதாவது அவருக்குப் புற்றுநோய் இருப்பது கண்டறியப்பட்டால் உடனடியாக ₹10 லட்சம் கிடைக்க வேண்டும் என்பதற்காக, அவர் "தீவிர நோய் ரைடரை" சேர்க்க முடிவு செய்கிறார். இந்த ரைடரைச் சேர்ப்பதால் அவரது மொத்த பிரீமியம் ₹12,500 ஆக அதிகரிக்கிறது.

தொழில் மற்றும் அபாய நிலை (Occupation and Risk Profile)

நீங்கள் வாழ்வாதாரத்திற்காக என்ன வேலை செய்கிறீர்கள் என்பதும் முக்கியம். பாதுகாப்பாக மேசையில் அமர்ந்து வேலை செய்பவர்கள் மிகக் குறைவான உடல் ரீதியான ஆபத்துகளையே சந்திக்கிறார்கள். இருப்பினும், அபாயகரமான தொழில்களில் வேலை செய்பவர்கள் வேலை செய்யும் இடத்தில் உயிரிழக்கும் அளவிலான விபத்துகளுக்கு உள்ளாகும் அதிக அபாயத்தை எதிர்கொள்கின்றனர். இது அவர்களின் காப்பீட்டுச் செலவை அதிகரிக்கிறது.

• உதாரணம்: நேஹா ஒரு குளிரூட்டப்பட்ட அலுவலகத்தில் HR மேலாளராகப் பணிபுரிகிறார் மற்றும் நிலையான பிரீமியமாக ₹9,000 செலுத்துகிறார். அவரது சகோதரர் ஒரு ஆழமான நிலத்தடி நிலக்கரிச் சுரங்கத்தில் வேலை செய்கிறார்—இது மிகவும் ஆபத்தான சூழலாகும். அவர்கள் இருவருக்கும் ஒரே வயதாக இருந்தாலும், அவரது வேலையில் உள்ள அன்றாட ஆபத்துகள் காரணமாகக் காப்பீட்டு நிறுவனம் அவரிடம் அதிக பிரீமியத்தை வசூலிக்கும்.

(மேலே செல்ல)

சிறந்த ஆயுள் காப்பீட்டு பாலிசியை எவ்வாறு தேர்ந்தெடுப்பது?

சரியான ஆயுள் காப்பீட்டு பாலிசியைத் தேர்ந்தெடுப்பது என்பது ஒரு வீட்டைக் கட்டுவது போன்றது. நீங்கள் தவறான அடித்தளத்தை அமைத்தால், முழு கட்டமைப்புமே பலவீனமாகிவிடும். பலரும் தங்கள் நண்பர்களிடம், "நீங்கள் எந்தப் பாலிசியை வாங்கினீர்கள்?" என்று கேட்டு, அதே பாலிசியை வாங்குகிறார்கள், ஒவ்வொரு குடும்பத்தின் தேவைகளும் வேறுபட்டவை என்பதை அவர்கள் உணருவதில்லை.

உங்களின் தனிப்பட்ட சூழ்நிலைக்கு ஏற்ற சரியான பாலிசியைத் தேர்ந்தெடுப்பதை உறுதிசெய்ய, இந்த எளிய ஆறு படிநிலைகளைக் கொண்ட சரிபார்ப்புப் பட்டியலைப் (checklist) பின்பற்றுங்கள்.

உங்கள் நிதி இலக்குகளை அடையாளம் காணுங்கள்

எந்தவொரு பாலிசியையும் பார்ப்பதற்கு முன், ஒரு பேனாவையும் காகிதத்தையும் எடுத்துக் கொள்ளுங்கள். உங்களையே கேட்டுக்கொள்ளுங்கள்: இதை நான் எதற்காக வாங்குகிறேன்?

• உங்களின் பதில், "நான் இறக்க நேரிட்டால் என் மனைவியும் குழந்தைகளும் வாழ்க்கையைத் தொடரப் போதுமான பணம் இருப்பதை உறுதி செய்ய விரும்புகிறேன்" என்பதாக இருந்தால், உங்களின் முக்கிய இலக்கு பாதுகாப்பு (Protection) ஆகும்.

• உங்களின் பதில், "எனது மகனுக்கு 18 வயதாகும்போது அவனது கல்லூரிக் கல்விக்காக ₹20 லட்சம் சேர்க்க விரும்புகிறேன்" என்பதாக இருந்தால், உங்களின் முக்கிய இலக்கு இலக்கு சார்ந்த சேமிப்பு (Goal-Based Savings) ஆகும்.

• உங்களின் பதில், "நான் ஓய்வு பெற்ற பிறகு எனக்கு நிலையான மாத வருமானம் வேண்டும்" என்பதாக இருந்தால், உங்களின் இலக்கு ஓய்வூதியம் (Pension) ஆகும்.

உங்களின் "ஏன்" (காரணம்) என்பதைத் தெரிந்துகொள்வது, சந்தையில் உங்களை குழப்பத்தில் ஆழ்த்தும் 80% பாலிசிகளை உடனடியாக நீக்கிவிடும். இது உங்களுக்கு உண்மையில் என்ன தேவையோ அதில் மட்டுமே கவனம் செலுத்த அனுமதிக்கும்.

பாதுகாப்பு மற்றும் சேமிப்புத் திட்டங்களை ஒப்பிடுங்கள்

உங்கள் இலக்கு தெரிந்தவுடன், உங்கள் பணத்தை எவ்வாறு பிரிப்பது என்பதை முடிவு செய்யுங்கள். நிதித் திட்டமிடலின் பொன்னான விதி என்னவென்றால், உங்களுக்குப் போதுமான அளவு தூய ஆயுள் பாதுகாப்பு (pure life cover) கிடைக்கும் வரை காப்பீட்டையும் முதலீட்டையும் ஒருபோதும் கலக்கக் கூடாது

.

• படி 1: எப்போதும் முதலில் ஒரு தூய டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் (Term Insurance) திட்டத்தை வாங்குங்கள். மிகக் குறைந்த பிரீமியத்தில், நீங்கள் ஒரு மிகப்பெரிய ஆயுள் காப்பீட்டைப் (₹1 கோடி போல) பெற முடியும், இது உங்கள் குடும்பத்திற்கு முழுமையான பாதுகாப்பு வலையாகச் செயல்படும்.

• படி 2: டேர்ம் பிளான் உங்கள் குடும்பத்தைப் பாதுகாத்தவுடன், மீதமுள்ள பட்ஜெட்டைப் பயன்படுத்தி ஒரு சேமிப்புத் திட்டத்தை (எண்டோமென்ட் அல்லது மணி-பேக் பாலிசி போன்றவை) வாங்குங்கள். இது உங்களின் பிரதான ஆயுள் பாதுகாப்பை அப்படியே வைத்திருக்கும் அதே வேளையில், உங்கள் எதிர்கால இலக்குகளுக்கான உத்தரவாதமான வருமானத்தைப் பெறுவதையும் உறுதிசெய்கிறது.

விதிவிலக்குகள் மற்றும் பாலிசி விதிமுறைகளைப் படியுங்கள்

ஒவ்வொரு காப்பீட்டு பாலிசியும் "விதிவிலக்குகள்" (Exclusions) பட்டியலுடன் வருகிறது—அதாவது காப்பீட்டு நிறுவனம் எந்தெந்த சூழ்நிலைகளில் க்ளெய்ம் தொகையை வழங்காது என்ற பட்டியல். ஆவணத்தில் கையெழுத்திடுவதற்கு முன் இவற்றைத் தவறாமல் படியுங்கள்.

• பொதுவான விதிவிலக்குகள்: பாலிசி வாங்கிய முதல் வருடத்திற்குள் பாலிசிதாரர் தற்கொலை செய்துகொண்டால், பெரும்பாலான பாலிசிகள் இறப்பு பலனை வழங்காது. அதேபோல, சட்டவிரோத நடவடிக்கைகளில் ஈடுபடுதல், மது அருந்திவிட்டு வாகனம் ஓட்டுதல் அல்லது ஆபத்தான சாகச விளையாட்டுகளில் (ஸ்கைடைவிங் போன்றவை) ஈடுபடுதல் போன்றவற்றால் மரணம் நிகழ்ந்தால், க்ளெய்ம் நிராகரிக்கப்படலாம். இந்த விதிகளைத் தெரிந்துகொள்வது, உங்கள் குடும்பத்திற்குப் பின்னால் ஏற்படும் அதிர்ச்சிகளைத் தவிர்க்க உதவும்.

பிரீமியம் செலுத்தும் திறனைச் சரிபார்க்கவும்

ஆயுள் காப்பீட்டு பாலிசி என்பது பெரும்பாலும் 15 முதல் 30 ஆண்டுகள் வரை நீடிக்கும் ஒரு நீண்ட காலப் பொறுப்பாகும். ஒரு பாலிசியைத் தேர்ந்தெடுக்கும்போது உங்களையே கேட்டுக்கொள்ளுங்கள்: "சில மாதங்களுக்கு எனக்கு வேலை போய்விட்டாலும் அல்லது ஏதேனும் அவசரநிலையை எதிர்கொண்டாலும், என்னால் ஒவ்வொரு ஆண்டும் இந்தப் பிரீமியத்தைச் சிரமமின்றிச் செலுத்த முடியுமா?"

அதிக பிரீமியம் கொண்ட சேமிப்புத் திட்டத்தை வாங்குவதற்காக உங்கள் பட்ஜெட்டை அளவுக்கு மீறி நீட்டிக்க வேண்டாம். நீங்கள் பிரீமியம் செலுத்துவதைத் தவறவிட்டால், உங்கள் பாலிசி காலாவதியாகிவிடும், இதனால் நீங்கள் ஆயுள் பாதுகாப்பு இல்லாமல் தவிக்க நேரிடும். பாதியிலேயே சரணடைய (surrender) வேண்டிய கட்டாயத்தை ஏற்படுத்தும் மிகப் பெரிய பாலிசியை வாங்குவதை விட, உங்களால் எளிதாகத் தொடர்ந்து செலுத்தக்கூடிய, சற்றே சிறிய பாலிசியை வாங்குவதே எப்போதுமே சிறந்தது.

க்ளெய்ம் செட்டில்மென்ட் நற்பெயரைக் கவனியுங்கள்

காப்பீட்டு நிறுவனத்தைத் தேர்ந்தெடுப்பதற்கு முன் நீங்கள் கட்டாயம் சரிபார்க்க வேண்டிய மிக முக்கியமான எண் 'க்ளெய்ம் செட்டில்மென்ட் விகிதம்' (Claim Settlement Ratio - CSR) ஆகும். ஒரு நிதியாண்டில் நிறுவனம் பெற்ற மொத்த க்ளெய்ம்களில் எத்தனை க்ளெய்ம்களை வெற்றிகரமாகச் செலுத்தியது என்பதை இது உங்களுக்குத் துல்லியமாகக் கூறுகிறது.

• எதில் கவனம் செலுத்த வேண்டும்: எப்பொழுதும் 97% அல்லது அதற்கும் அதிகமான CSR கொண்ட நிறுவனத்தையே தேர்ந்தெடுங்கள். எடுத்துக்காட்டாக, LIC தொடர்ந்து ஒரு சிறப்பான க்ளெய்ம் செட்டில்மென்ட் விகிதத்தைப் பராமரித்து வருகிறது (சமீபத்தில் 98%-க்கும் மேல் பதிவாகியுள்ளது), அதாவது பணத்தைக் கோரிய ஒவ்வொரு 100 குடும்பங்களிலும், 98-க்கும் மேற்பட்ட குடும்பங்கள் எந்தச் சிக்கலுமின்றி அதைப் பெற்றுள்ளன. இந்த அதிகப்படியான விகிதம், உங்கள் குடும்பத்திற்கு மிகவும் தேவைப்படும் நேரத்தில் அந்த நிறுவனம் நேர்மையாகவும் பொறுப்புடனும் நடந்துகொள்கிறது என்பதைக் காட்டுகிறது.

உங்கள் வாழ்க்கைக் கட்டத்திற்கு ஏற்ப பாலிசியைப் பொருத்துங்கள்

நீங்கள் தற்போது உங்கள் வாழ்க்கையில் எந்தக் கட்டத்தில் இருக்கிறீர்களோ அதற்கு ஏற்ப உங்கள் காப்பீடு பொருந்த வேண்டும்:

• திருமணமாகாதவர் / முதல் வேலை: உங்கள் பொறுப்புகள் குறைவாக உள்ளன. மிகக் குறைவான பிரீமியத்தை வாழ்நாள் முழுவதும் பெறுவதற்கு இப்போது ஒரு டேர்ம் பிளானை வாங்குங்கள், மேலும் ஒரு ஒழுக்கமான சேமிப்புப் பழக்கத்தை உருவாக்கச் சிறிய எண்டோமென்ட் திட்டத்தையும் தொடங்குங்கள்.

• திருமணமானவர் / குழந்தைகள் உள்ளவர்கள்: உங்கள் பொறுப்புகள் உச்சத்தில் உள்ளன. உங்களுக்கு அதிகபட்ச பாதுகாப்பு தேவை. உடனடியாக உங்கள் டேர்ம் காப்பீட்டுத் தொகையை அதிகரிக்கவும், மேலும் குழந்தைகள் கல்வித் திட்டங்களில் முதலீடு செய்யவும்.

• ஓய்வு பெறுவதை நெருங்குபவர்கள்: உங்கள் குழந்தைகள் தன்னிச்சையாகச் செயல்படத் தொடங்கிவிட்டனர். புதிய டேர்ம் பாலிசிகளை வாங்குவதை நிறுத்துங்கள். அதற்குப் பதிலாக, உங்கள் முதுமைக் காலத்திற்கு உத்தரவாதமான மாத வருமானத்தைப் பெற அன்னுட்டி மற்றும் ஓய்வூதியத் திட்டங்களில் (Annuity and Pension plans) கவனம் செலுத்துங்கள்.

(மேலே செல்ல)

காப்பீடு வாங்கும் போது தவிர்க்க வேண்டிய பொதுவான தவறுகள்

ஒரு நிதி ஆலோசகராக, சரியானதைச் செய்கிறோம் என்று நினைத்து ஆயுள் காப்பீட்டு பாலிசிகளை வாங்கிவிட்டு, தங்களின் உண்மையான தேவைகளுக்கு அந்தத் தேர்வு பொருந்தவில்லை என்பதைப் பல வருடங்களுக்குப் பிறகு உணரும் பல குடும்பங்களை நான் சந்திக்கிறேன். இந்த ஆறு பொதுவான தவறுகளைத் தவிர்ப்பதன் மூலம், நீங்கள் பல லட்சம் ரூபாயைச் சேமிக்கலாம், மேலும் உங்கள் குடும்பத்திற்குத் தகுதியான உண்மையான பாதுகாப்புக் கிடைப்பதையும் உறுதிசெய்யலாம்.

மிகக் குறைவான தொகைக்கு காப்பீடு வாங்குவது

இந்தியாவில் செய்யப்படும் மிகவும் பொதுவான தவறு இதுவாகும். மக்கள் பெரும்பாலும் ₹5 லட்சம் அல்லது ₹10 லட்சம் காப்பீட்டுத் தொகையைப் பார்த்துவிட்டு, "அது மிகப் பெரிய தொகை!" என்று நினைக்கிறார்கள். ஆனால், குடும்பத்தில் சம்பாதிக்கும் முக்கிய நபர் இறந்துவிட்டால், மாதாந்திர மளிகை, வாடகை, பள்ளிக் கட்டணம் மற்றும் பணவீக்கம் (விலைவாசி உயர்வு) ஆகியவற்றைக் கணக்கிடும்போது அந்த ₹5 லட்சம் எவ்வளவு காலத்திற்குத் தாக்குப் பிடிக்கும்?

• உதாரணம்: 32 வயதான ரமேஷுக்கு திருமணமாகி 2 வயதில் ஒரு குழந்தை உள்ளது. பிரீமியம் தனது பட்ஜெட்டிற்குள் இருப்பதால், அவர் ₹5 லட்சம் காப்பீட்டுத் தொகையுடன் ஒரு சாதாரண சேமிப்பு பாலிசியை வாங்குகிறார். துரதிர்ஷ்டவசமாக, ரமேஷ் ஒரு விபத்தில் இறந்துவிடுகிறார். அவரது மனைவிக்கு ₹5 லட்சம் கிடைக்கிறது. ₹2 லட்சம் மதிப்புள்ள சிறிய தனிநபர் கடனை அடைத்த பிறகு, அவரிடம் ₹3 லட்சம் மட்டுமே மீதமுள்ளது. ஓரிரு வருடங்களுக்குள் அந்தப் பணம் தீர்ந்துவிட, தனது குழந்தையின் பள்ளிச் சேர்க்கைக்காகப் பணம் செலுத்த முடியாமல் அவர் சிரமப்படுகிறார். ஒரு இளம் குடும்பத்தைப் பாதுகாப்பதில் மிகக் குறைவான காப்பீட்டுத் தொகை எவ்வாறு தோல்வியடையும் என்பதை இது காட்டுகிறது. ரமேஷ் இதேபோன்ற பிரீமியத்திற்கு ₹1 கோடி மதிப்பிலான டேர்ம் பிளானைத் தேர்ந்தெடுத்திருந்தால், அவரது குடும்பத்தின் நீண்ட கால எதிர்காலம் முழுமையாகப் பாதுகாக்கப்பட்டிருக்கும்.

அதிக காலம் காத்திருப்பது

20-களில் உள்ள பல இளம் பணியாளர்கள், ஆயுள் காப்பீடு என்பது வயதானவர்களுக்கு அல்லது உடல்நலப் பிரச்சினைகள் உள்ளவர்களுக்கு மட்டுமே என்று நம்புகிறார்கள். திருமணம் ஆன பிறகோ அல்லது 40 வயதை எட்டிய பிறகோ இதைப் பற்றி யோசிக்கலாம் என்று திட்டமிட்டு, அவர்கள் பாலிசி வாங்குவதைத் தாமதப்படுத்துகிறார்கள். இந்தத் தாமதம் ஒவ்வொரு ஆண்டும் ஆயிரக்கணக்கான ரூபாய்களை இழக்கச் செய்கிறது.

• உதாரணம்: சுரேஷ் தனது 25 வயதில், முற்றிலும் ஆரோக்கியமாக இருக்கும்போது ₹1 கோடி டேர்ம் பிளானை வாங்க முடிவு செய்கிறார். அவரது பிரீமியம் வாழ்நாள் முழுவதற்கும் ஆண்டுக்குச் சுமார் ₹8,000 என நிர்ணயிக்கப்படுகிறது. அவரது சக ஊழியரான நிதின், தனக்கு 38 வயது ஆகும் வரை காத்திருக்க முடிவு செய்கிறார். அதற்குள் நிதினுக்கு லேசான உயர் இரத்த அழுத்தம் வந்துவிடுகிறது. நிதின் அதே ₹1 கோடி காப்பீட்டிற்கு விண்ணப்பிக்கும் போது, அவரது வயது மற்றும் உடல்நல நிலை காரணமாகக் காப்பீட்டு நிறுவனம் அவரிடம் ஆண்டுக்கு ₹18,000 வசூலிக்கிறது. காத்திருப்பது எப்படி அதே காப்பீட்டை மிகவும் விலையுயர்ந்ததாக மாற்றும் என்பதை இது காட்டுகிறது. தாமதித்ததன் மூலம், சுரேஷ் செலுத்தும் தொகையை விட இரண்டு மடங்கிற்கும் அதிகமாக நிதின் ஒவ்வொரு ஆண்டும் செலுத்த வேண்டியுள்ளது.

புரிதல் இல்லாமல் முதலீட்டையும் பாதுகாப்பையும் கலப்பது

பாதுகாப்பான, உத்தரவாதமான சேமிப்பிற்குப் பாரம்பரிய எண்டோமென்ட் மற்றும் மணி-பேக் திட்டங்கள் சிறந்த தயாரிப்புகளாகும். இருப்பினும், தூய பாதுகாப்பைப் புறக்கணித்துவிட்டு இந்தத் திட்டங்களை மட்டுமே வாங்குவது ஒரு பெரிய தவறாகும். சேமிப்புத் திட்டங்களில் பிரீமியம் அதிகமாக இருப்பதால், பிரீமியத்தைச் செலுத்தும் வகையில் மக்கள் சிறிய காப்பீட்டுத் தொகையையே (₹2 லட்சம் அல்லது ₹5 லட்சம் போல) வாங்குகிறார்கள்.

• உதாரணம்: விக்ரம் தனது குடும்பத்தைப் பாதுகாக்க விரும்புகிறார். அவர் ஒரு பாரம்பரிய எண்டோமென்ட் திட்டத்தில் ஆண்டுக்கு ₹50,000 முதலீடு செய்கிறார். இது அவருக்கு ₹5 லட்சம் ஆயுள் பாதுகாப்பையும், முதிர்ச்சியின் போது ஒரு பெரிய தொகையையும் வழங்குகிறது. அவர் தனக்கு முழுமையான பாதுகாப்பு இருப்பதாக நினைக்கிறார். இருப்பினும், விக்ரம் ₹1 கோடிக்கு உண்மையான நிதிப் பாதுகாப்பை விரும்பினால், அதை ஒரு எண்டோமென்ட் திட்டம் மூலம் பெறுவதற்கு ஆண்டுக்குக் கிட்டத்தட்ட ₹10 லட்சம் பிரீமியம் செலுத்த வேண்டியிருக்கும்—இது பெரும்பாலான நடுத்தரக் குடும்பங்களுக்குச் சாத்தியமற்றது. பாதுகாப்பையும் சேமிப்பையும் ஏன் தனித்தனியாகப் புரிந்து கொள்ள வேண்டும் என்பதை இது காட்டுகிறது. முதலில் ₹1 கோடி காப்பீட்டிற்கு ஒரு மலிவான டேர்ம் பிளானை வாங்கிவிட்டு, அதன் பிறகு குறிப்பிட்ட எதிர்கால இலக்குகளுக்காகச் சேமிக்கப் பாரம்பரியத் திட்டங்களைப் பயன்படுத்துவதே புத்திசாலித்தனமான வழியாகும்.

ரைடர்களைப் புறக்கணிப்பது

பாலிசி வாங்கும்போது, பிரீமியத்தில் சில நூறு ரூபாயைச் சேமிப்பதற்காகப் பலர் விருப்பத் தேர்வாக உள்ள ரைடர்களைத் (விபத்து மரணம் அல்லது தீவிர நோய் ரைடர் போன்ற) தவிர்க்கிறார்கள். இது அவர்களின் நிதிப் பாதுகாப்பில் ஒரு பெரிய இடைவெளியை ஏற்படுத்துகிறது.

• உதாரணம்: அனில் ஒரு அடிப்படை டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் பாலிசியை வாங்குகிறார். இரண்டு ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு, அவருக்குக் கடுமையான சிறுநீரக நோய் இருப்பது கண்டறியப்படுகிறது. அவரால் வேலைக்குச் செல்ல முடியாததால், அவரது வருமானம் நின்றுவிடுகிறது, மேலும் அவரது மருத்துவக் கட்டணங்கள் குவியத் தொடங்குகின்றன. அவர் உயிருடன் இருப்பதால், அவரது அடிப்படை ஆயுள் காப்பீட்டு பாலிசி எந்தத் தொகையையும் வழங்காது. நோய் ஒருவரின் வருமானத்தைப் பாதிக்கும்போது ரைடர்கள் ஏன் முக்கியம் என்பதை இது காட்டுகிறது. ஒருவேளை அனில் 'தீவிர நோய் ரைடரை' (Critical Illness Rider) சேர்க்க ஆண்டுக்குக் கூடுதலாக ₹1,500 செலவழித்திருந்தால், நோய் கண்டறியப்பட்டவுடன் நிறுவனம் அவருக்கு உடனடியாக ₹10 லட்சத்தை மொத்தமாக வழங்கியிருக்கும். வங்கிச் சேமிப்பைத் தொடாமலேயே தனது மருத்துவச் சிகிச்சைக்கான கட்டணத்தைச் செலுத்த இது அவருக்கு உதவியிருக்கும்.

நாமினி விவரங்களைப் புதுப்பிக்க மறப்பது

மக்கள் இளமையாகவும் திருமணமாகாமலும் இருக்கும்போது காப்பீட்டு பாலிசியை வாங்கினால், அவர்கள் வழக்கமாகத் தங்கள் தந்தை அல்லது தாயை நாமினியாகப் பெயரிடுவார்கள். பல வருடங்கள் கடந்து, அவர்கள் திருமணம் செய்து, குழந்தைகளைப் பெற்ற பிறகும், தங்களின் பாலிசி ஆவணத்தைச் சரிபார்ப்பதை பெரும்பாலும் தவறவிட்டு விடுகின்றனர். பல தசாப்தங்களுக்குப் பிறகு ஏதேனும் அவசரநிலை ஏற்பட்டால், இந்தச் சிறிய கவனக்குறைவு எஞ்சியிருக்கும் குடும்பத்திற்குப் பெரிய சட்டரீதியான தலைவலியை ஏற்படுத்தும்.

• உதாரணம்: ராஜேஷ் தனது 23 வயதில் ஆயுள் காப்பீட்டு பாலிசியை வாங்கி, தனது தந்தையைப் பயனாளியாகக் குறிப்பிட்டார். பத்து ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு, ராஜேஷுக்குத் திருமணமாகி ஒரு மகள் உள்ளாள், மேலும் அவரது தந்தை துரதிர்ஷ்டவசமாக இறந்துவிட்டார். நாமினியின் பெயரைத் தனது மனைவிக்கு மாற்ற ராஜேஷ் மறந்துவிடுகிறார். சில ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு ராஜேஷ் எதிர்பாராத விதமாக இறந்தவுடன், காப்பீட்டுப் பணத்தை க்ளெய்ம் செய்ய முயலும் அவரது மனைவி, அசல் நாமினி உயிருடன் இல்லாததால் தீவிரமான தாமதங்களையும் ஆவணச் சிக்கல்களையும் எதிர்கொள்கிறார். வாழ்க்கையின் முக்கிய நிகழ்வுகளுக்குப் பிறகு நாமினி விவரங்கள் ஏன் புதுப்பிக்கப்பட வேண்டும் என்பதை இது காட்டுகிறது. திருமணம் அல்லது குழந்தை பிறப்பு போன்ற முக்கிய நிகழ்வுகளுக்குப் பிறகு எப்போதும் உங்கள் நாமினி விவரங்களைச் சரிபார்த்துப் புதுப்பித்துக் கொள்ளுங்கள்.

பாலிசி ஆவணத்தை கவனமாகப் படிக்காமல் இருப்பது

காப்பீட்டு பாலிசி என்பது ஒரு சட்டப்பூர்வமான ஒப்பந்தமாகும். ஒரு நண்பர் அல்லது அங்கீகரிக்கப்படாத முகவர் வாய்மொழியாகச் சொல்வதை மட்டுமே முழுமையாக நம்புவது, க்ளெய்ம் செய்யும்போது பெரிய ஏமாற்றத்திற்கு வழிவகுக்கும். ஒவ்வொரு பாலிசியிலும் ஒரு "ஃப்ரீ லுக் பீரியட்" (Free Look Period - நீங்கள் ஆவணத்தைப் பெறும் நாளிலிருந்து பொதுவாக 15 நாட்கள்) இருக்கும். இந்த நேரத்திலாவது நீங்கள் விதிமுறைகள், நிபந்தனைகள் மற்றும் விதிவிலக்குகளைப் படிக்க வேண்டும். உங்களுக்குப் பிடிக்காத ஏதேனும் ஒன்றை நீங்கள் கண்டால், நீங்கள் பாலிசியைத் திருப்பி அளித்துவிட்டு முழுப் பணத்தையும் திரும்பப் பெறலாம்.

• உதாரணம்: எந்தவொரு சூழ்நிலையிலும் பணம் கிடைக்கும் என்று முகவர் ஒருவரால் சொல்லப்பட்டதால் மகேஷ் ஒரு பாலிசியை வாங்குகிறார். அசல் பாலிசி ஆவணம் வந்ததும், மகேஷ் அதைப் படிக்காமல் தனது அலமாரிக்குள் பாதுகாப்பாக வைக்கிறார். பல வருடங்களுக்குப் பிறகு, ஒரு க்ளெய்ம் எழுகிறது, ஆனால் ஆவணத்தின் 4-வது பக்கத்தில் தெளிவாக அச்சிடப்பட்டுள்ள ஒரு குறிப்பிட்ட 'விதிவிலக்கு' (exclusion) காரணமாக அது நிராகரிக்கப்படுகிறது. ஃப்ரீ லுக் பீரியடின் போது பாலிசியைப் படிப்பது ஏன் முக்கியம் என்பதை இது காட்டுகிறது. மகேஷ் ஃப்ரீ லுக் பீரியடின் போது ஆவணத்தைப் படிக்க 15 நிமிடங்கள் செலவிட்டிருந்தால், அவர் பாலிசியைச் சரிசெய்திருக்கலாம் அல்லது சிறந்த திட்டத்திற்கு மாறியிருக்கலாம்.

(மேலே செல்ல)

இந்தியாவில் ஆயுள் காப்பீடு க்ளெய்ம் செய்யும் முறை

எந்தவொரு ஆயுள் காப்பீட்டு பாலிசியின் உண்மையான சோதனையும் அதன் க்ளெய்ம் செட்டில்மென்ட் (Claim Settlement) செயல்முறையில்தான் உள்ளது. குடும்பம் துயரத்தில் இருக்கும்போதோ அல்லது உங்கள் சேமிப்பின் பலன்களை அறுவடை செய்யும் நேரத்திலோ, சிக்கலான ஆவணப் பணிகளோ மற்றும் முடிவில்லாத தாமதங்களோ உங்களுக்குத் தேவையற்ற ஒன்று.

எல்ஐசி (LIC) போன்ற முன்னணி காப்பீட்டு நிறுவனங்களில் க்ளெய்ம் செய்வது எப்படி என்பதை நீங்கள் சரியாகத் தெரிந்து கொண்டால், அது மிகவும் எளிமையான ஒரு செயல்முறையாகும். இந்தியாவில் க்ளெய்ம் செயல்முறை எவ்வாறு இயங்குகிறது என்பதையும், உங்கள் பணம் உங்களைச் சுமுகமாக வந்தடைவதை எவ்வாறு உறுதி செய்வது என்பதையும் இப்போது பார்ப்போம்.

இறப்பு க்ளெய்ம் செயல்முறை

பாலிசி காலத்தில் காப்பீடு செய்யப்பட்டவர் இறந்துவிட்டால், பாலிசி தொகையைப் பெற நாமினி ஒரு இறப்பு க்ளெய்மைத் (Death Claim) தாக்கல் செய்ய வேண்டும். இதற்கான எளிய படிநிலைகள் இதோ:

• தகவல் தெரிவித்தல் (Intimation): இறப்பு குறித்த தகவலையும், பாலிசி எண் மற்றும் இறந்த தேதி ஆகியவற்றையும் நாமினி உடனடியாகக் காப்பீட்டு நிறுவனத்தின் கிளை அலுவலகத்திற்கு எழுத்துப்பூர்வமாகவோ அல்லது ஆன்லைனிலோ தெரிவிக்க வேண்டும்.

• படிவத்தை நிரப்புதல் (Filling the Form): அதிகாரப்பூர்வ க்ளெய்ம் படிவத்தை நிரப்புமாறு நாமினியிடம் கேட்கப்படும் (எல்ஐசியில் இது பொதுவாகப் படிவம் 3783 ஆகும்).

• சமர்ப்பித்தல் (Submission): பூர்த்தி செய்யப்பட்ட படிவத்துடன், தேவையான சட்ட மற்றும் மருத்துவ ஆவணங்களையும் நாமினி கிளை அலுவலகத்தில் சமர்ப்பிக்க வேண்டும்.

• சரிபார்த்தல் மற்றும் வழங்குதல் (Verification and Payout): நிறுவனம் ஆவணங்களைச் சரிபார்த்து பணத்தை வழங்குகிறது. இது ஒரு வழக்கமான க்ளெய்ம் என்றால் (பாலிசி தொடங்கி 3 ஆண்டுகளுக்கும் மேலாகி இருந்தால்), இறப்பு பலன் பொதுவாக 15 முதல் 30 நாட்களுக்குள் நேரடியாக நாமினியின் வங்கிக் கணக்கில் வரவு வைக்கப்படும்.

குறிப்பு: பாலிசி வாங்கிய முதல் 3 ஆண்டுகளுக்குள் இறப்பு நிகழ்ந்தால், அது "ஆரம்பகால இறப்பு க்ளெய்ம்" (Early Death Claim) என்று அழைக்கப்படுகிறது. பாலிசி வாங்கும் போது எந்தவொரு மருத்துவ வரலாறும் மறைக்கப்படவில்லை என்பதை உறுதிசெய்யக் காப்பீட்டு நிறுவனம் இன்னும் விரிவான விசாரணையை மேற்கொள்ளும், இதற்குச் சற்று கூடுதல் நேரம் ஆகலாம்.

முதிர்வு க்ளெய்ம் செயல்முறை

முதிர்வு க்ளெய்ம் (Maturity Claim) என்பது மிகவும் மகிழ்ச்சியான ஒரு க்ளெய்ம் வகையாகும்! சேமிப்பு சார்ந்த பாலிசியின் (எண்டோமென்ட் அல்லது மணி-பேக் திட்டம் போன்றவை) முழு காலமும் முடிந்து, மொத்த தொகையைப் பெற நீங்கள் தயாராக இருக்கும்போது இது நிகழ்கிறது.

• முன் அறிவிப்பு (Advance Notice): பொதுவாக, உங்கள் பாலிசி முதிர்ச்சியடைவதற்கு சுமார் இரண்டு மாதங்களுக்கு முன்பாகவே, காப்பீட்டு நிறுவனம் உங்களுக்கு ஒரு தகவல் கடிதத்தையும் டிஸ்சார்ஜ் ரசீதையும் (Discharge Receipt - எல்ஐசியின் படிவம் 3825 போல) அனுப்பும்.

• சமர்ப்பித்தல் (Submission): முதிர்வுத் தேதிக்குக் குறைந்தது ஒரு மாதத்திற்கு முன்பு, நீங்கள் டிஸ்சார்ஜ் படிவத்தில் கையொப்பமிட்டு, உங்கள் அசல் பாலிசி ஆவணம் மற்றும் வங்கி விவரங்களுடன் உங்கள் கிளை அலுவலகத்தில் சமர்ப்பிக்க வேண்டும்.

• வழங்குதல் (Payout): சரியான முதிர்வுத் தேதியன்று, என்இஎஃப்டி (NEFT) மூலம் நிதி நேரடியாக உங்கள் வங்கிக் கணக்கிற்கு மாற்றப்படும்.

தேவையான ஆவணங்கள்

சரியான ஆவணங்களைத் தயார் நிலையில் வைத்திருப்பதே விரைவான க்ளெய்ம் செட்டில்மென்ட்டிற்கான திறவுகோலாகும்.

இறப்பு க்ளெய்மிற்கு:

• அசல் பாலிசி ஆவணம் (Original Policy Bond).

• அசல் இறப்புச் சான்றிதழ் (நகராட்சி அல்லது கிராம ஊராட்சியால் வழங்கப்பட்டது).

• பூர்த்தி செய்யப்பட்ட க்ளெய்ம் படிவம்.

• நாமினியின் அடையாளச் சான்று (ஆதார்/பான்) மற்றும் பணப் பரிமாற்றத்திற்கான கேன்சல் செய்யப்பட்ட காசோலை (cancelled cheque).

• இயற்கைக்கு மாறான/விபத்து மரணமாக இருந்தால்: FIR மற்றும் பிரேதப் பரிசோதனை (Post-Mortem) அறிக்கை.

முதிர்வு க்ளெய்மிற்கு:

• அசல் பாலிசி ஆவணம்.

• கையொப்பமிடப்பட்ட டிஸ்சார்ஜ் படிவம்.

• பாலிசிதாரரின் அடையாளச் சான்று மற்றும் NEFT ஆணைப் படிவம் / கேன்சல் செய்யப்பட்ட காசோலை.

நாமினியின் பங்கு

ஒரு இறப்பு க்ளெய்மில் நாமினி என்பவரே மிக முக்கியமான நபராவார். காப்பீட்டுப் பணத்தைப் பெறுவதற்காகப் பாலிசிதாரரால் சட்டப்பூர்வமாகத் தேர்ந்தெடுக்கப்பட்ட நபர் இவரே.

• நாமினியை மாற்ற முடியுமா?: ஆம்! பாலிசிதாரர் உயிருடன் இருக்கும்போது எப்போது வேண்டுமானாலும், தற்போதைய நாமினியின் ஒப்புதல் இல்லாமலேயே நாமினேஷனை மாற்றவோ அல்லது புதுப்பிக்கவோ முடியும். உங்களுக்குத் திருமணமாகிவிட்டாலோ அல்லது குழந்தை பிறந்தாலோ, அவர்களை நாமினியாக மாற்ற உடனடியாக உங்கள் பாலிசியைப் புதுப்பிக்க வேண்டும்.

• மைனர் நாமினிகள்: உங்கள் சிறு குழந்தையை நாமினியாக நியமித்தால், குழந்தை 18 வயதை அடைவதற்குள் உங்களுக்கு ஏதேனும் நேர்ந்தால், குழந்தையின் சார்பாகச் சட்டப்பூர்வமாகப் பணத்தைப் பெற நீங்கள் ஒரு "அப்பாயிண்ட்டியை" (Appointee - பொதுவாக உங்கள் வாழ்க்கைத்துணை அல்லது நம்பகமான உறவினர்) நியமிக்க வேண்டும்.

க்ளெய்ம் தாமதங்களை எவ்வாறு தவிர்ப்பது

க்ளெய்ம்கள் தாமதமடைவதற்கு அல்லது நிராகரிக்கப்படுவதற்கு மிகப்பெரிய ஒற்றைக் காரணம், தகவல்களை மறைப்பதுதான்.

நீங்கள் ஒரு பாலிசியை வாங்கும்போது, உங்களின் சரியான வயது, உயரம், எடை, புகைப்பிடிக்கும் பழக்கம் மற்றும் கடந்தகால மருத்துவ வரலாறு (அறுவை சிகிச்சைகள் அல்லது நீரிழிவு நோய் போன்றவை) ஆகியவற்றை நேர்மையாக அறிவிக்க வேண்டும். குறைந்த பிரீமியத்தைப் பெறுவதற்காக நீங்கள் புகைப்பிடிக்கும் உண்மையை மறைத்துவிட்டு, பின்னர் மாரடைப்பால் இறக்க நேரிட்டால், "முக்கியமான உண்மைகளை மோசடியாக மறைத்ததற்காக" (fraudulent suppression of material facts) உங்கள் குடும்பத்தின் க்ளெய்மை முழுமையாக நிராகரிக்கக் காப்பீட்டு நிறுவனத்திற்குச் சட்டப்பூர்வ உரிமை உள்ளது.

நேர்மையே உங்களின் சிறந்த பாலிசி. உங்கள் பிரீமியங்களைக் குறித்த நேரத்தில் செலுத்துங்கள், உங்கள் ஆரோக்கியத்தைப் பற்றி உண்மையாகத் தெரிவியுங்கள், மேலும் உங்கள் நாமினி விவரங்களைப் புதுப்பித்த நிலையில் வைத்திருங்கள். இந்த மூன்றையும் நீங்கள் செய்தால், ஒரு க்ளெய்மில் உங்கள் குடும்பம் எந்தச் சிக்கலையும் சந்திக்காது.

(மேலே செல்ல)

வெவ்வேறு வாழ்க்கைக் கட்டங்களுக்கான ஆயுள் காப்பீடு

நீங்கள் வளர வளர, உங்கள் வாழ்க்கை மாறுகிறது, அத்துடன் உங்கள் நிதிப் பொறுப்புகளும் மாறுகின்றன. பெற்றோருடன் வசிக்கும் ஒரு பிரம்மச்சாரியின் நிதித் தேவைகள், தனது மகளின் உயர்கல்விக்காகத் திட்டமிடும் ஒரு தந்தை அல்லது ஓய்வுக்காலத்தை அனுபவிக்கும் ஒரு தாத்தாவின் தேவைகளிலிருந்து முற்றிலும் மாறுபட்டவை.

வெவ்வேறு வாழ்க்கைக் கட்டங்களில் உங்களின் ஆயுள் காப்பீட்டு உத்தி எவ்வாறு மாற வேண்டும் என்பதை, ஒவ்வொன்றிற்கும் ஒரு உதாரணத்துடன் இப்போது பார்ப்போம்.

மாணவர்கள் மற்றும் வேலைக்குச் செல்லத் தொடங்கியவர்கள்

நீங்கள் இளமையாக இருந்து உங்கள் முதல் வேலையைத் தொடங்கும் போது, வழக்கமாக உங்களுக்கு நிதிப் பொறுப்புகளோ, கடன்களோ மற்றும் உங்களைச் சார்ந்திருப்பவர்களோ இருக்க மாட்டார்கள். உங்களின் முக்கிய சொத்து 'நேரம்' மட்டுமே. காப்பீடு வாங்குவதற்கு இதுவே சரியான வயதாகும், ஏனெனில் இந்த வயதில் உங்கள் பிரீமியங்கள் மிகக் குறைவாக இருக்கும், மேலும் அடுத்த 30 முதல் 40 ஆண்டுகளுக்கு அதே குறைந்த கட்டணத்தை நீங்கள் தக்கவைத்துக்கொள்ள முடியும்.

• உத்தி: குறைந்த பிரீமியத்தை உறுதிசெய்ய முன்கூட்டியே ஒரு பெரிய டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் (Term Insurance) பாலிசியை வாங்குங்கள், மேலும் ஒழுக்கமான சேமிப்புப் பழக்கத்தை உருவாக்க ஒரு சிறிய எண்டோமென்ட் அல்லது சேமிப்பு சார்ந்த திட்டத்தைத் தொடங்குங்கள்.

• உதாரணம்: 23 வயதான ஆனந்த் பெங்களூருவில் ஜூனியர் அனலிஸ்ட்டாக (junior analyst) வேலைக்குச் சேர்ந்துள்ளார். அவர் மாதம் ₹600-க்கும் குறைவான தொகையில் ₹1 கோடிக்கான டேர்ம் பிளானை வாங்குகிறார். தற்போது அவரது பெற்றோர் அவரை நிதி ரீதியாகச் சார்ந்திருக்கவில்லை என்றாலும், எதிர்காலத்தில் ஏதேனும் உடல்நலப் பிரச்சினைகள் வருவதற்கு முன்பாகவே வாழ்நாள் முழுவதற்கும் இந்த மிகக் குறைந்த பிரீமியத்தை அவர் தக்கவைத்துக் கொள்கிறார்.

புதுமணத் தம்பதிகள்

உங்களுக்குத் திருமணம் ஆகும்போது, உங்களின் நிதி வாழ்க்கை உங்கள் வாழ்க்கைத்துணையுடன் இணைகிறது. ஒரு பெரிய வாடகை வீட்டிற்குச் செல்வது, கார் வாங்குவது அல்லது சுற்றுலா செல்வது உட்பட ஒருங்கிணைந்த எதிர்காலத்திற்காக நீங்கள் திட்டமிடத் தொடங்குகிறீர்கள். கணவன், மனைவி இருவரும் வேலைக்குச் செல்பவர்கள் என்றால், தங்கள் வாழ்க்கைத்தரத்தைப் பராமரிக்க அவர்கள் ஒருவருக்கொருவர் வருமானத்தைச் சார்ந்திருப்பார்கள்.

• உத்தி: ஒரு ஜாயின்ட் லைஃப் பாலிசியைத் (Joint Life Policy) தேர்ந்தெடுங்கள் அல்லது இருவருக்கும் தனித்தனியான டேர்ம் பிளான்கள் இருப்பதை உறுதிசெய்யுங்கள். உங்கள் வாழ்க்கைத்துணையின் பெயரை நாமினியாக மாற்ற உங்கள் ஆவணத்தைப் புதுப்பிக்கவும்.

• உதாரணம்: விக்ரமுக்கும் மீராவுக்கும் திருமணமாகிறது. ஒரு அடுக்குமாடிக் குடியிருப்பை வாங்க அவர்கள் இருவரும் சேர்ந்து ஒரு வீட்டுக் கடனை வாங்குகிறார்கள். விக்ரம் உடனடியாக தனது காப்பீட்டு பாலிசியில் மீராவை நாமினியாக மாற்றுகிறார், மேலும் மீரா தனக்கென ஒரு டேர்ம் பிளானை வாங்குகிறார். இது எதிர்பாராத விதமாக இருவரில் ஒருவருடைய வருமானம் நின்றாலும், எஞ்சியிருக்கும் நபர் வீட்டுக் கடனை எளிதாக அடைக்க முடியும் என்பதை உறுதிசெய்கிறது.

இளம் பெற்றோர்கள்

ஒரு குழந்தையின் பிறப்பு என்பது இந்தியக் குடும்பங்களில் ஒரு மிகப்பெரிய மைல்கல்லாகும். திடீரென்று, உங்கள் கவனம் முழுமையாகக் குழந்தையின் எதிர்காலத்தின் மீது—பள்ளிச் சேர்க்கை, உடல்நலம், உயர்கல்வி மற்றும் திருமணம் எனத் திரும்புகிறது. உங்களின் நிதிப் பொறுப்புகள் உச்சத்தில் இருக்கும் கட்டம் இதுவாகும்.

• உத்தி: உங்களின் புதிய குடும்ப அளவிற்கு ஏற்ப உங்கள் டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் பாதுகாப்பை அதிகரிக்கவும், மேலும் பிரீமியம் தள்ளுபடி பலனுடன் கூடிய பிரத்யேக குழந்தைகளுக்கான எண்டோமென்ட் திட்டங்களில் (Child Endowment Plans) முதலீடு செய்யவும்.

• உதாரணம்: தீபக் மற்றும் அவரது மனைவிக்கு ஒரு பெண் குழந்தை பிறக்கிறது. தீபக் ஒரு குழந்தைகளுக்கான எதிர்கால சேமிப்புத் திட்டத்தை வாங்குகிறார். அதில் பிரீமியம் தள்ளுபடி ரைடர் (Premium Waiver rider) இருப்பதை அவர் உறுதிசெய்கிறார். இதனால் அவருக்கு ஏதேனும் நடந்தாலும், காப்பீட்டு நிறுவனம் மீதமுள்ள அனைத்து பிரீமியங்களையும் செலுத்தும், மேலும் அவரது மகளுக்கு 18 வயது ஆகும்போது அவரது கல்லூரிக் கட்டணத்திற்காக உத்தரவாதமான முதிர்வுத் தொகையை வழங்கும்.

நடுத்தர வயதுப் பணியாளர்கள்

நீங்கள் உங்கள் 40-வது வயதை எட்டும்போது, நீங்கள் நன்றாகச் சம்பாதித்துக் கொண்டிருக்கலாம், ஆனால் அதிகரிக்கும் செலவுகளையும் எதிர்கொள்வீர்கள். உங்கள் குழந்தைகள் உயர்நிலைப் பள்ளியில் இருப்பார்கள், வயதான பெற்றோருக்கு மருத்துவச் சிகிச்சை தேவைப்படலாம், மேலும் உங்கள் வீட்டுக் கடன் EMI-களும் தொடரும். உங்கள் குடும்பத்தைப் பாதுகாப்பதோடு, உங்கள் செல்வத்தை அதிவேகமாக வளர்ப்பதையும் நீங்கள் சமநிலைப்படுத்த வேண்டும்.

• உத்தி: உங்களின் தற்போதைய வாழ்க்கை முறைக்கு ஏற்ப உங்களின் மொத்த ஆயுள் பாதுகாப்பு பொருந்துகிறதா என்பதை உறுதிசெய்ய அதை மதிப்பாய்வு செய்யவும். ஆயுள் காப்பீட்டுடன் சேர்த்துச் சந்தை முதலீடுகள் மூலம் உங்கள் செல்வத்தை வளர்க்க யூலிப் (ULIPs - Unit Linked Insurance Plans) திட்டங்களை நீங்கள் பரிசீலிக்கலாம்.

• உதாரணம்: 42 வயதான சுனிதா ஒரு சீனியர் மேனேஜராக (Senior Manager) உள்ளார். அவர் முதன்முதலில் காப்பீடு வாங்கியதை விடத் தற்போது அவரது குடும்பத்தின் வாழ்க்கை முறைச் செலவுகள் இருமடங்காக அதிகரித்துள்ளதை அவர் கவனிக்கிறார். அந்த இடைவெளியை நிரப்ப அவர் ஒரு கூடுதல் பாலிசியை வாங்க முடிவு செய்கிறார். அத்துடன், தனது குழந்தைகளின் வரவிருக்கும் வெளிநாட்டுக் கல்விச் செலவுகளுக்காக ஒரு பெரிய நிதியை உருவாக்க ஒரு யூலிப் (ULIP) திட்டத்திலும் முதலீடு செய்கிறார்.

ஓய்வு பெறுவதற்கு முந்தைய கட்டத்தில் உள்ளவர்கள்

உங்கள் 50-களில், நீங்கள் உங்கள் பணிக்காலத்தின் முடிவை நெருங்குகிறீர்கள். உங்கள் குழந்தைகள் படிப்பை முடித்திருப்பார்கள் அல்லது தங்கள் சொந்த வேலையைத் தொடங்கியிருப்பார்கள், மேலும் உங்களின் வீட்டுக் கடனும் கிட்டத்தட்ட அடைக்கப்பட்டிருக்கும். உங்களின் முதன்மை இலக்கு "சார்ந்திருப்பவர்களைப் பாதுகாப்பது" என்பதிலிருந்து "பாதுகாப்பான ஓய்வுக்கால நிதியை உருவாக்குவது" என்பதாக மாறுகிறது.

• உத்தி: அதிக மதிப்பிலான டேர்ம் பிளான்களிலிருந்து விலகி (உங்களுக்கு இனி பெரிய பொறுப்புகள் இல்லாததால்), உங்களின் ஓய்வுக்காலத்திற்குப் பிந்தைய வாழ்க்கையைப் பாதுகாக்க டெஃபர்ட் அன்னுட்டி (Deferred Annuity) அல்லது ஓய்வூதியத் திட்டங்களில் கவனம் செலுத்துங்கள்.

• உதாரணம்: ராஜேஷுக்கு 55 வயது. அவரது குழந்தைகள் செட்டில் ஆகிச் சம்பாதிக்கிறார்கள். அவர் தூய டேர்ம் காப்பீடுகளைத் தேடுவதை நிறுத்துகிறார். அதற்குப் பதிலாக, அவர் தனது உபரிச் சேமிப்பை ஒரு உத்தரவாதமான ஓய்வூதியத் திட்டத்தில் (guaranteed pension plan) முதலீடு செய்யத் தொடங்குகிறார். இது அவருக்கு 60 வயது ஆனவுடன் நிலையான மாதாந்திர வருமானத்தை வழங்கத் தொடங்கும்.

மூத்த குடிமக்கள்

நீங்கள் ஓய்வு பெற்றவுடன், மன நிம்மதி, மருத்துவப் பாதுகாப்பு மற்றும் நிலையான பணப் புழக்கம் ஆகியவற்றை விரும்புவீர்கள், இதனால் நீங்கள் ஒருபோதும் உங்கள் குழந்தைகளிடம் பணம் கேட்க வேண்டிய நிலை ஏற்படாது. உங்கள் பேரக்குழந்தைகளுக்கு ஒரு அழகான நிதிப் பரிசையோ அல்லது சொத்தையோ விட்டுச் செல்லவும் நீங்கள் விரும்பலாம்.

• உத்தி: வாழ்நாள் முழுவதும் உத்தரவாதமான வருமானத்திற்கு இம்மிடியட் அன்னுட்டி (Immediate Annuity) திட்டங்களில் முதலீடு செய்யுங்கள் அல்லது ஒரு பாரம்பரியத்தை விட்டுச் செல்ல முழு ஆயுள் காப்பீட்டு (Whole Life Insurance) பாலிசியை வைத்திருங்கள்.

• உதாரணம்: 62 வயதான திரு கணேசன், தனது ஓய்வுக்கால பணிக்கொடையை (gratuity) எல்ஐசியின் இம்மிடியட் அன்னுட்டி திட்டத்தில் முதலீடு செய்கிறார். ஒவ்வொரு மாதமும் 1-ஆம் தேதி அவர் ஒரு உத்தரவாதமான ஓய்வூதியத்தைப் பெறுகிறார், இது அவரும் அவரது மனைவியும் தங்களின் முதுமைக் காலம் முழுவதும் முழுமையாக நிதி சுதந்திரத்துடன் இருப்பதை உறுதிசெய்கிறது.

(மேலே செல்ல)

ஆயுள் காப்பீடு vs பிற நிதித் தயாரிப்புகள்

நிதிச் சந்தையில் பலவிதமான தயாரிப்புகள் நிரம்பியுள்ளன. முதலீட்டுக் கருவிகளைப் பாதுகாப்புக் கருவிகளுடன் குழப்பிக்கொள்வது பலரும் செய்யும் ஒரு பொதுவான தவறாகும். "மியூச்சுவல் ஃபண்டுகள் அல்லது FD-களில் என்னால் முதலீடு செய்ய முடியும் போது, நான் ஏன் ஆயுள் காப்பீட்டை வாங்க வேண்டும்?" என்று பலர் கேட்கிறார்கள். அவை முற்றிலும் வேறுபட்ட நோக்கங்களுக்காகச் செயல்படுபவை.

ஒவ்வொரு தயாரிப்பையும் எப்போது பயன்படுத்த வேண்டும் என்பதற்கான உதாரணங்களுடன், ஆயுள் காப்பீடு மற்ற பிரபலமான நிதித் தயாரிப்புகளுடன் எவ்வாறு வேறுபடுகிறது என்பதை இப்போது பார்ப்போம்.

ஆயுள் காப்பீடு vs மருத்துவக் காப்பீடு

இரண்டும் "காப்பீடு" (insurance) என்றாலும், அவை உங்களை வெவ்வேறு ஆபத்துகளிலிருந்து பாதுகாக்கின்றன: ஒன்று நீங்கள் உயிருடன் இருக்கும்போது உங்கள் ஆரோக்கியத்தைப் பாதுகாக்கிறது, மற்றொன்று நீங்கள் இறக்க நேரிட்டால் உங்கள் குடும்பத்திற்கு ஆதரவளிக்கிறது.

• மருத்துவக் காப்பீடு (Mediclaim): நீங்கள் உயிருடன் இருக்கும்போது நோய்வாய்ப்பட்டாலோ அல்லது விபத்தைச் சந்தித்தாலோ உங்களின் மருத்துவமனை பில்களை இது செலுத்துகிறது. பணம் நேரடியாக மருத்துவமனைக்குச் செல்லும் (அல்லது உங்களுக்குத் திருப்பி வழங்கப்படும்).

• ஆயுள் காப்பீடு: நீங்கள் இறக்க நேரிட்டால் மட்டுமே அல்லது பாலிசி முதிர்ச்சியடையும் போது (சேமிப்புத் திட்டங்களில்) மட்டுமே ஒரு பெரிய தொகையை உங்கள் குடும்பத்திற்கு வழங்குகிறது.

• உதாரணம்: அமித்துக்கு டெங்கு காய்ச்சல் வந்து மருத்துவமனையில் அனுமதிக்கப்பட்டால், அவரது மருத்துவக் காப்பீடு மருத்துவமனைக்கான ₹80,000 கட்டணத்தைச் செலுத்துகிறது. இருப்பினும், கடுமையான நோயால் அமித் துரதிர்ஷ்டவசமாக இறக்க நேரிட்டால், அவரது குடும்பத்தின் எதிர்கால செலவுகளைச் சமாளிக்க அவரது ஆயுள் காப்பீடு (டேர்ம் பிளான்) அவரது மனைவிக்கு ₹1 கோடியை வழங்குகிறது. உங்களுக்கு இந்த இரண்டும் கண்டிப்பாகத் தேவை.

ஆயுள் காப்பீடு vs மியூச்சுவல் ஃபண்டுகள் (Mutual Funds)

மியூச்சுவல் ஃபண்டுகள் பங்குச் சந்தையுடன் இணைக்கப்பட்ட சொத்து உருவாக்கும் (wealth-creation) கருவிகள் ஆகும், ஆனால் ஆயுள் காப்பீடு என்பது ஒரு வித்தியாசமான தேவையைப் பூர்த்தி செய்யும் பாதுகாப்புக் கருவியாகும்.

• மியூச்சுவல் ஃபண்டுகள்: நீண்ட காலத்திற்குப் பணவீக்கத்தைத் தாண்டிய அதிக வருமானத்தைப் பெற, நீங்கள் SIP (Systematic Investment Plan) மூலம் பணத்தை முதலீடு செய்கிறீர்கள். இருப்பினும், இதில் ஆயுள் பாதுகாப்பு கிடையாது. நீங்கள் இறக்க நேரிட்டால், அதுவரை நீங்கள் சேர்த்த தொகை மட்டுமே உங்கள் குடும்பத்திற்குக் கிடைக்கும்.

• ஆயுள் காப்பீடு: பாலிசி தொடங்கிய முதல் நாளிலிருந்தே ஒரு மிகப்பெரிய தொகைக்கு உத்தரவாதம் அளிக்கிறது.

• உதாரணம்: சுரேஷ் மியூச்சுவல் ஃபண்டுகளில் மாதந்தோறும் ₹10,000 SIP தொடங்குகிறார். 6 மாதங்களுக்குப் பிறகு அவர் ₹60,000 சேமித்துள்ளார். துரதிர்ஷ்டவசமாக, அவர் இறந்துவிடுகிறார். அவரது குடும்பத்திற்கு அந்த ₹60,000 மட்டுமே கிடைக்கிறது. ஆனால், சுரேஷ் ₹1 கோடி மதிப்பிலான டேர்ம் ஆயுள் காப்பீட்டு பாலிசிக்கு ஆண்டுக்கு ₹10,000 செலுத்தி, 6 மாதங்களுக்குப் பிறகு இறந்திருந்தால், அவரது குடும்பத்திற்கு உடனடியாக உத்தரவாதமளிக்கப்பட்ட முழு ₹1 கோடியும் கிடைத்திருக்கும்.

ஆயுள் காப்பீடு vs பிபிஎஃப் (PPF - Public Provident Fund)

PPF என்பது உத்தரவாதமான, வரி இல்லாத வருமானத்தை (தற்போது 7.1%) வழங்கும் அரசாங்க ஆதரவு பெற்ற நீண்ட காலச் சேமிப்புத் திட்டமாகும். பாரம்பரிய ஆயுள் காப்பீடு (எண்டோமென்ட் திட்டங்கள் போன்றவை) பெரும்பாலும் PPF உடன் ஒப்பிடப்படுகிறது, ஏனெனில் இவை இரண்டுமே பாதுகாப்பையும், பிரிவு 80C-இன் கீழ் வரிச் சலுகைகளையும் வழங்குகின்றன, ஆனால் அவை இரண்டும் ஒன்றல்ல.

• PPF: 15 ஆண்டுகளில் பாதுகாப்பான, நிலையான முறையில் செல்வத்தைச் சேர்ப்பதற்கு இது சிறந்தது. ஆனால் இது ஆயுள் பாதுகாப்பை வழங்குவதில்லை.

• ஆயுள் காப்பீடு: சேமிப்புத் திட்டங்களில் சற்றே குறைவான வருமானத்தை வழங்குகிறது, ஆனால் முழுமையான ஆயுள் பாதுகாப்பை வழங்குகிறது.

• உதாரணம்: பிரியா பாதுகாப்பான முறையில் சேமிக்க விரும்புகிறார். அவர் ஒரு PPF கணக்கைத் தொடங்கி ₹1 லட்சத்தை டெபாசிட் செய்கிறார். ஏதேனும் அவசரநிலை ஏற்பட்டால், அவரது குடும்பத்திற்கு ₹1 லட்சம் மற்றும் சேர்ந்த வட்டி மட்டுமே கிடைக்கும். அவர் ஆண்டுக்கு ₹1 லட்சம் செலுத்தி ஒரு பாரம்பரிய எண்டோமென்ட் பாலிசியை வாங்கினால், முதல் நாளிலிருந்தே அவரது குடும்பத்திற்கு ₹15 லட்சத்திற்கான உடனடி உத்தரவாதமான ஆயுள் பாதுகாப்பு கிடைக்கும், அத்துடன் அவர் பாலிசி காலம் முழுவதும் உயிருடன் இருந்தால் முதிர்வு பலன்களும் கிடைக்கும்.

ஆயுள் காப்பீடு vs நிலையான வைப்புத்தொகை (Fixed Deposits - FDs)

SBI போன்ற வங்கிகளில் சுமார் 6.5% முதல் 7% வரை வட்டி பெறும் வகையில், குறுகிய அல்லது நடுத்தர காலத்திற்கு ஒரு பெரிய தொகையைப் பாதுகாப்பாக வைத்திருக்க வங்கி நிலையான வைப்புத்தொகை (FD) ஒரு சிறந்த இடமாகும்.

• நிலையான வைப்புத்தொகை (FD): உங்களின் பணம் முடக்கப்பட்டு, வட்டியை ஈட்டுகிறது, மேலும் உங்களின் வருமான வரி வரம்பின்படி (income tax slab) இதற்கு வரி விதிக்கப்படுகிறது (நீங்கள் 5 வருட வரி சேமிப்பு FD-ஐப் பயன்படுத்தாவிட்டால்).

• ஆயுள் காப்பீடு: மரணத்தின் போது கிடைக்கும் தொகைக்கு பிரிவு 10(10D)-இன் கீழ் 100% வரி விலக்கு உண்டு.

• உதாரணம்: ரமேஷ் வங்கி FD-யில் ₹5 லட்சத்தை டெபாசிட் செய்கிறார். இதிலிருந்து கிடைக்கும் வட்டிக்கு ஒவ்வொரு ஆண்டும் முழுமையாக வரி விதிக்கப்படும். அதற்குப் பதிலாக, வரி நிபந்தனைகளைப் பூர்த்தி செய்யும் உத்தரவாதமான வருமானம் தரும் ஆயுள் காப்பீட்டு பாலிசியில் அவர் அந்தப் பணத்தைப் போட்டிருந்தால், இறுதியாகக் கிடைக்கும் முதிர்வுத் தொகைக்கு முழுமையாக வரி விலக்கு கிடைத்திருக்கும். இது ஆயிரக்கணக்கான ரூபாய் வரியைச் சேமிக்க உதவுவது மட்டுமின்றி, அவரது உயிருக்கும் முழு நேரமும் காப்பீடு வழங்கியிருக்கும்.

ஒவ்வொரு தயாரிப்பையும் எப்போது பயன்படுத்த வேண்டும்? (பொன்னான விதி)

இந்தத் தயாரிப்புகளை எதிரிகளாகக் கருத வேண்டாம்; ஒரே கிரிக்கெட் அணியின் உறுப்பினர்களாகக் கருதுங்கள். இவை அனைத்தும் வெவ்வேறு பாத்திரங்களை வகிக்கின்றன: ஆயுள் காப்பீடு குடும்ப வருமானத்தைப் பாதுகாக்கிறது, மருத்துவக் காப்பீடு மருத்துவச் செலவுகளை ஈடுகட்டுகிறது, PPF பாதுகாப்பான நீண்ட காலச் சேமிப்பை ஆதரிக்கிறது, குறுகிய காலப் பணத் தேவைக்கு FD-கள் பொருந்துகின்றன, மற்றும் நீண்ட காலச் சொத்து உருவாக்கத்தை மியூச்சுவல் ஃபண்டுகள் முன்னெடுக்கின்றன.

• மருத்துவமனை பில்களுக்கு: மருத்துவக் காப்பீட்டைப் பயன்படுத்துங்கள்.

• நீண்ட கால, ஆபத்தில்லாத சேமிப்பிற்கு (ஓய்வுக்காலம்): பிபிஎஃப் (PPF)-ஐ பயன்படுத்துங்கள்.

• குறுகிய காலத்திற்குப் பணத்தைப் பாதுகாப்பாக வைத்திருக்க (1 முதல் 3 ஆண்டுகள் வரை): வங்கி FD-களைப் பயன்படுத்துங்கள்.

• நீண்ட காலச் சொத்து உருவாக்கத்திற்கு (பணவீக்கத்தைத் தாண்டி வளர): ஈக்விட்டி மியூச்சுவல் ஃபண்டுகளைப் (Equity Mutual Funds) பயன்படுத்துங்கள்.

(மேலே செல்ல)

அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள் (FAQ)

உங்கள் குடும்பத்தின் எதிர்காலத்தைப் பாதுகாப்பது என்று வரும்போது, சந்தேகங்கள் எழுவது முற்றிலும் சாதாரணமான ஒன்றுதான். இந்தியக் காப்பீடு வாங்குபவர்கள் ஆயுள் காப்பீடு குறித்துக் கேட்கும் பொதுவான கேள்விகளுக்கான தெளிவான, நேரடியான பதில்கள் இதோ.

எளிய வார்த்தைகளில் ஆயுள் காப்பீடு என்றால் என்ன?

ஆயுள் காப்பீடு என்பது உங்களுக்கும் காப்பீட்டு நிறுவனத்திற்கும் இடையிலான ஒரு சட்டப்பூர்வ நிதி ஒப்பந்தமாகும். நீங்கள் 'பிரீமியம்' எனப்படும் ஒரு குறிப்பிட்ட தொகையைத் தொடர்ந்து செலுத்துகிறீர்கள். அதற்குப் பதிலாக, நீங்கள் இறக்க நேரிட்டால் உங்கள் குடும்பத்திற்கு உத்தரவாதமான ஒரு தொகையை (காப்பீட்டுத் தொகை) வழங்குவதாகவும், அல்லது பாலிசி காலம் முழுவதும் நீங்கள் உயிருடன் இருந்தால் ஒரு பெரிய தொகையை முதிர்வு பலனாக உங்களுக்கே வழங்குவதாகவும் காப்பீட்டு நிறுவனம் உறுதியளிக்கிறது.

இந்தியாவில் எந்த ஆயுள் காப்பீடு சிறந்தது?

"சிறந்த" திட்டம் என்பது முற்றிலும் உங்களின் நிதி இலக்குகளைப் பொறுத்தது. வருமான இழப்பு அல்லது கடன்களிலிருந்து உங்கள் குடும்பத்தைப் பாதுகாப்பதே உங்களின் முதன்மை இலக்கு என்றால், தூய டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் (Term Insurance) திட்டமே சிறந்த தேர்வாகும். ஏனெனில் இது மிகக் குறைந்த பிரீமியத்தில் மிகப்பெரிய பாதுகாப்பை வழங்குகிறது. குழந்தையின் கல்வி அல்லது ஓய்வுக்காலத்திற்காகப் பாதுகாப்பான, உத்தரவாதமான வழியில் சேமிக்க நீங்கள் விரும்பினால், எல்ஐசி (LIC) போன்ற நம்பகமான காப்பீட்டு நிறுவனங்களின் பாரம்பரிய எண்டோமென்ட் அல்லது மணி-பேக் திட்டங்கள் மிகவும் பரிந்துரைக்கப்படுகின்றன.

ஆயுள் காப்பீட்டிற்கு வரிவிலக்கு உண்டா?

ஆம், பழைய வரி முறையின் (Old Tax Regime) கீழ், ஆயுள் காப்பீடு சிறந்த வரிச் சலுகைகளுடன் வருகிறது. நீங்கள் செலுத்தும் பிரீமியத்திற்குப் பிரிவு 80C-இன் கீழ் ஆண்டுக்கு அதிகபட்சமாக ₹1,50,000 வரை வரி விலக்கு கோரலாம். மேலும், உங்கள் நாமினிக்கு வழங்கப்படும் இறப்பு பலனுக்குப் பிரிவு 10(10D)-இன் கீழ் 100% வரி விலக்கு உண்டு. உங்கள் ஆண்டு பிரீமியம் காப்பீட்டுத் தொகையில் 10%-க்கும் குறைவாகவும், பாரம்பரிய பாலிசிகளுக்கான உங்களின் மொத்த ஆண்டு பிரீமியம் ₹5 லட்சத்திற்குள் இருந்தால், முதிர்வு பலனுக்கும் வரி விலக்கு கிடைக்கும்.

எனக்கு எவ்வளவு ஆயுள் காப்பீடு தேவை?

ஒரு பொதுவான விதியின்படி, உங்களின் ஆயுள் காப்பீட்டுத் தொகை (Sum Assured) உங்களின் ஆண்டு வருமானத்தைப் போலக் குறைந்தபட்சம் 10 முதல் 15 மடங்காக இருக்க வேண்டும். எடுத்துக்காட்டாக, நீங்கள் ஆண்டுக்கு ₹6 லட்சம் சம்பாதித்தால், உங்களின் ஆயுள் காப்பீடு குறைந்தபட்சம் ₹60 லட்சம் முதல் ₹90 லட்சம் வரை இருக்க வேண்டும். வீட்டுக் கடன் போன்ற நிலுவையில் உள்ள கடன்கள் அல்லது குழந்தையின் உயர்கல்வி போன்ற பெரிய இலக்குகள் உங்களுக்கு இருந்தால், அந்தத் தொகைகளையும் உங்களின் மொத்த காப்பீட்டுடன் நீங்கள் கட்டாயம் சேர்த்துக்கொள்ள வேண்டும்.

பின்னர் நாமினியை மாற்ற முடியுமா?

ஆம், நீங்கள் உயிருடன் இருக்கும்போது எப்போது வேண்டுமானாலும் உங்கள் நாமினி விவரங்களை நிச்சயமாக மாற்றலாம் அல்லது புதுப்பிக்கலாம். இதைச் செய்ய, உங்கள் காப்பீட்டு நிறுவனத்தின் கிளை அலுவலகத்தில் 'நாமினேஷன் மாற்றப் படிவத்தை' (nomination variation form) நீங்கள் பூர்த்தி செய்ய வேண்டும். இந்த மாற்றத்தைச் செய்ய உங்களின் தற்போதைய நாமினியின் அனுமதியோ அல்லது கையொப்பமோ தேவையில்லை.

பிரீமியம் செலுத்துவதை நிறுத்தினால் என்ன நடக்கும்?

சலுகைக் காலத்தின் போது (grace period - பொதுவாகத் தேதி முடிந்த பிறகு 15 முதல் 30 நாட்கள்) நீங்கள் பிரீமியம் செலுத்துவதை நிறுத்தினால், உங்கள் பாலிசி "காலாவதியாகிவிடும்" (lapse). ஒரு பாலிசி காலாவதியாகும்போது, உங்கள் ஆயுள் பாதுகாப்பு நின்றுவிடும், மேலும் ஏதேனும் அவசரநிலை ஏற்பட்டால் உங்கள் குடும்பத்திற்கு எந்தப் பணமும் கிடைக்காது. சேமிப்பு சார்ந்த திட்டங்களுக்கு, நீங்கள் குறைந்தது இரண்டு அல்லது மூன்று வருடங்கள் தொடர்ந்து பிரீமியம் செலுத்தியிருந்தால், பாலிசி முற்றிலுமாக முடிவடைவதற்குப் பதிலாகச் 'சரண்டர் மதிப்பைப்' (Surrender Value) பெறலாம் அல்லது குறைக்கப்பட்ட பலன்களுடன் "பெய்ட்-அப்" (paid-up) பாலிசியாக மாறலாம்.

எண்டோமென்ட் திட்டத்தை விட டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் சிறந்ததா?

இரண்டுமே சிறந்தது என்று ஒன்றை மட்டும் உறுதியாகக் கூற முடியாது; இவை வெவ்வேறு நோக்கங்களுக்காகச் செயல்படுகின்றன. டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் என்பது முதிர்வு வருமானம் இல்லாத ஒரு தூய பாதுகாப்புத் திட்டமாகும், இது நீங்கள் இல்லாத நிலையில் உங்கள் குடும்பத்திற்கு ஒரு பெரிய நிதி ஆதரவை வழங்க வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளது. எண்டோமென்ட் திட்டம் என்பது பாலிசி காலத்தின் முடிவில் போனஸுடன் உங்கள் பணத்தைத் திரும்பத் தருவதற்கு உத்தரவாதமளிக்கும் ஒரு சேமிப்புக் கருவியாகும். குடும்பத்தின் முழுமையான பாதுகாப்பிற்காக ஒரு டேர்ம் பிளானையும், பாதுகாப்பான, ஒழுக்கமான வழியில் செல்வத்தைச் சேர்ப்பதற்காக ஒரு எண்டோமென்ட் பிளானையும் கொண்டிருப்பதே ஒரு புத்திசாலித்தனமான நிதித் திட்டமாகும்.

ஆயுள் காப்பீட்டை முதலில் யார் வாங்க வேண்டும்?

குடும்பத்தில் முக்கியமாக வருமானம் ஈட்டும் நபர்—யாருடைய மாதாந்திர வருமானம் மளிகை, வாடகை, பள்ளிக் கட்டணம் மற்றும் கடன்களுக்குப் பயன்படுகிறதோ அவர்—முதலில் ஆயுள் காப்பீட்டை வாங்க வேண்டும். முக்கியமாகச் சம்பாதிக்கும் நபரின் வாழ்க்கையைப் பாதுகாப்பது, குழந்தைகளுக்கோ அல்லது வருமானம் ஈட்டாத குடும்ப உறுப்பினர்களுக்கோ பாலிசிகளை வாங்குவதற்கு முன், குடும்பத்தின் அடிப்படைத் தேவைகள் முழுமையாகப் பாதுகாக்கப்படுவதை உறுதிசெய்கிறது.

(மேலே செல்ல)

முடிவுரை

சரியான வழிகாட்டுதல் இல்லாமல் நிதித் திட்டமிடல், காப்பீட்டு பாலிசிகள் மற்றும் அரசாங்கத் திட்டங்களைக் கையாள்வது சற்று கடினமானதாகத் தோன்றலாம். ஆயுள் காப்பீடு என்பது வெறும் ஒரு முதலீட்டுக் கருவியோ அல்லது வரியைச் சேமிக்கும் தந்திரமோ அல்ல; அது உங்கள் குடும்பத்தின் நிதிப் பாதுகாப்பிற்கான மிக முக்கியமான அடித்தளமாகும். இன்று ஒரு பாலிசியை வாங்குவதன் மூலம், நாளை என்ன நடந்தாலும் உங்கள் வாழ்க்கைத்துணையின் வாழ்க்கை முறை, உங்கள் குழந்தைகளின் கல்விக் கனவுகள் மற்றும் உங்கள் வீடு ஆகியவை பாதுகாப்பாக இருப்பதை நீங்கள் உறுதிசெய்கிறீர்கள்.

பாலிசி வாங்குவதற்கு முன் எடுக்க வேண்டிய நடவடிக்கைகள்

உங்கள் பாலிசி ஆவணத்தில் கையெழுத்திடுவதற்கு முன், இந்த மூன்று விரைவான நடவடிக்கைகளை மேற்கொள்வதை உறுதிசெய்து கொள்ளுங்கள்:

• உங்கள் உண்மையான மதிப்பைக் கணக்கிடுங்கள்: உங்களின் ஆயுள் காப்பீட்டுத் தொகை உங்களின் ஆண்டு வருமானத்தைப் போலக் குறைந்தபட்சம் 10 முதல் 15 மடங்காக இருப்பதை உறுதிசெய்ய, வருமான மாற்று முறையைப் (income-replacement method) பயன்படுத்துங்கள்.

• முழுமையாக நேர்மையாக இருங்கள்: பின்னாளில் க்ளெய்ம் செயல்முறை சுமுகமாக இருப்பதை உறுதிசெய்ய, உங்களுக்கு முன்பே இருக்கும் உடல்நலப் பிரச்சினைகள் மற்றும் புகைப்பிடித்தல் போன்ற வாழ்க்கை முறை பழக்கவழக்கங்கள் அனைத்தையும் உங்கள் முன்மொழிவுப் படிவத்தில் (proposal form) உண்மையாகக் குறிப்பிடுங்கள்.

• உங்கள் நாமினேஷனைப் புதுப்பியுங்கள்: காப்பீட்டு நிதி நேரடியாகச் சரியான கைகளைச் சென்றடைவதை உறுதிசெய்ய, நீங்கள் முழுமையாக நம்பும் உங்கள் குடும்ப உறுப்பினர்கள் நாமினிகளாகச் சரியாகப் பட்டியலிடப்பட்டுள்ளதை உறுதிசெய்யுங்கள்.

நிபுணர் வழிகாட்டுதல்

உங்கள் குடும்பத்தின் தேவைகளுக்குத் துல்லியமாகப் பொருந்தக்கூடிய பாதுகாப்பான, நடைமுறைக்கு ஏற்ற மற்றும் நீண்ட கால நிதித் திட்டத்தை உருவாக்க நீங்கள் விரும்பினால், அதற்கான நிபுணர் உதவி ஒரு குறுஞ்செய்தி தூரத்தில் மட்டுமே உள்ளது.

சுந்தரி S (Sundhari S), திண்டிவனம் எல்ஐசி-யின் (LIC Tindivanam) அர்ப்பணிப்புள்ள 'மகிளா கெரியர் அட்வைசர்' (Mahila Career Advisor) மற்றும் 'நிலா சேஃப் லைஃப் சொல்யூஷன்ஸ்' (Nila Safe Life Solutions) நிறுவனத்தின் நிறுவனர் ஆவார். இந்தியக் குடும்பங்கள் குழப்பங்களிலிருந்து விடுபட்டு, நீண்ட காலப் பாதுகாப்பிற்கான மிகச் சிறந்த வழிகளைத் தேர்ந்தெடுக்க உதவுவதில் அவர் நிபுணத்துவம் பெற்றவர்.

• தொலைபேசி / வாட்ஸ்அப் (WhatsApp): 9865822106

• இணையதளம் (Website): www.nilasafelife.com

(மேலே செல்ல)

உங்கள் குடும்பத்தின் எதிர்காலத்தை இன்றே பாதுகாத்திடுங்கள் ❤️

நிலா சேஃப் லைஃப் சொல்யூஷன்ஸ்

சரியான ஆயுள் காப்பீட்டுத் திட்டத்தைத் தேர்வு செய்ய நிபுணர் வழிகாட்டுதலைப் பெறுங்கள்.

சரியான காப்பீட்டுத் திட்டமிடல் மூலம் இந்தியக் குடும்பங்கள் புத்திசாலித்தனமான நிதி முடிவுகளை எடுக்க உதவுகிறோம்.

நம்பகமான வழிகாட்டுதல். நேர்மையான ஆலோசனை.

விரைவான இணைப்புகள்

இந்தியாவில் சிறந்த ஆயுள் காப்பீட்டுத் திட்டங்கள்

கால காப்பீடு வழிகாட்டி

நிதித் திட்டமிடல் கட்டுரை

எங்களைப் பற்றி

எங்களைத் தொடர்பு கொள்ளுங்கள்

அழையுங்கள்: +91 9865822106

support@nilasafelife.com

WhatsApp: வாட்ஸ்அப்பில் பொதுவாக 5 நிமிடங்களுக்குள் பதிலளிக்கப்படும்

ஏன் என்னை தேர்வு செய்ய வேண்டும்?

✔️தனிப்பயனாக்கப்பட்ட காப்பீட்டு வழிகாட்டுதல்

✔️காப்பீட்டு உரிமை கோரல் மற்றும் சேவை ஆதரவு

✔️குடும்ப நிதிப் பாதுகாப்பில் கவனம்

© 2026 Nila Safe Life Solutions

| தனியுரிமைக் கொள்கை |

| பொறுப்புத் துறப்பு |

| விதிமுறைகள் & நிபந்தனைகள் |

| தள வரைபடம் |